Ապահովագրական մարկետինգ

"ԿԱՐԵՆ

ԿԻՐԱԿՈՍՅԱՆ

ԽԱԱԱՒՆՆԱՆԱԱՈ

Կ.Կիրակոսյան

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ԳՈՐՕ

`

ԳՏԴ368(479.25)(07) ԳՄԴ

`

Կ

-

65.9(23) ց

Տպագրվում է Չայկական գյուղատնտեսական ակադեմիայի գիտական /սորորդի որոշմամբ

ԲՈՎԱՆԴԱԿՈՒԹՅՈՒՆ

նայմաբէԱմ.

աա

աաա

անա ԱԱ

ԿիրակոսյանԿ

էությունը ն զարգացումը Գլուխ |. Ապահովագրության 4.4. Ապահովագրության էությունն ու նշանակությունը................... 7 1.2. Ապահովագրության պատմությունը... մասը13 4.3. Ապահովագրության զարգացումը Հայաստանում...................-

"Ապահովագրական գործ" ուսումնական ձեռնարկ

Գլուխ |. Ապահովագրականշուկան

-Եր.,: «Սարվարդ հրատ»,-2003, 240 էջ

2:1.

Լա

Կ-530

Ապահովագրողներ

2.1.1 2.1.2

ապահովագրության տեսակների հիմնական պայմաններնու դրանց առանձնահատկություններն,ինչպես նան վերաապահովագրության իրականացման հիմնական չափանիշները: ու դասակարգման ռիսկի Պարզաբանվացծ են ապահովագրականգործունեության պետական կանոնակարգման,ապահովագրական պահուստների ձեավորման ն տեղաբաշխման հարցերը. ինչպես Ուսումնական ձեռնարկում շարադրված

են

մենեջմենտի.

Սոր

ապահովագրական դրույքչսչափերի սկզբունքները: հիմնական հաշվարկների ապահովագրականշուկայի մասնակիցները: նան

ՍԱ

ութագրվել

ԳՄԴ

|ՏԹԱ

ս994|-Ս(08-2-2

65.9(23)

ն

ան

ց 73

ՕԹ.Կիրակոսյան Կ. 2003

2.1.3 2.1.4

2.1.5

2.2. 2.3.

..

Լ...

նրա մասնակիցները... 27

ու

ԼԱ

ՎՆ

Լ...

Ն

ԼԼ.

Ղա աաաամա նամանա

Ապահովագրվողներ Ապահովագրականմիջնորդներ... Լ.Լ...

2.4.

Նա

Լ...

ՈԼ

Ռիսկի դասակարգումն ու մենեջմենտը..................

|

3.11

Ռի...

3.2.

Մենեջմենտը ն

ւ...

աան ԱԱ

ա

ակ

անան

նանո

ամա

աաա,

ռիսկի կառավարումն ապահովագրությունում....

Գլուխ ի. Ապահովագրությանդասակարգումն օրենսդրական կարգավորումը ձ.1.

աա

աաաաաաա38

Լ...

Գլուխ

ձ.2.

աաա,

Ապահովագրականգործակալները... 3.2 Ապահովագրականբրոքերներ Ասիսթանսի ընկերություններ...

2.3.1

ԱԱԼԼմաման 29

ձեռնարկատերերը աաաանա Բաժնետիրական ն սահմանափակ պատասխանատվությամբ ապահովագրականընկերությունները................................. Կեպտիվային ապահովագրականընկերությունները Փոխադարձ ապահովագրության ընկերությունները Հասարակական (պետական) ապահովագրողներ.................

Անհատ

ու ա

Ապահովագրությանտեսակների դասակարգումը Ապահովագրությանպետական կանոնակարգումը......................

4.2.1

4.2.2

Ապահովագրականընկերությունների չիցենզավորումը.............. Ապահովագրողներինկատմամբ իրականացվող պետական վերահակողությունը Ապահովագրողների նկատմամբ կիրառվող պատժամիջոցները. աաա

ձ4.2.3

Կյանքի ապահովագրություն

գլուխ.

Գլուխ

Կյանքի ն անուիտետների թենտայի կամ կենսաթոշակի) ապահոււագր ություն..

5.1

5.1.1 `

Կւանքի

112Խնայողական 5.1.3

5 2 5.3 5.4

ականն

րություն

Ռենտայի (անուիտետների) ապահոված

ա

երեխաների ապահովագրություն Կյանքի նապակցված կամ խառն ապահովագրություն........... Կենսաթոշակային ապահովագրություն

Սմուսնության

Գլուխ

ՄԼ

ն

/7

Ոչ կյանքի ապահուլվագոություն

ՄԼ

Դժբախտ դեպքերից ն հիվանղություններից ապահովագրություն ո...

7 1

Դժբսնխտ դեպքերից ապահովագրություն

7.2

Բժշկական ապահովագրություն

Գլուխ

8.3. 8.5

9.2.

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությու: ՂԸ

աաա

աա

ն

Բեռների ապահովագոություն

9 2.2

նանաանա

Գյուղատնտեսական ռիսկերի ապահովազրություն.

Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի ե բազմամյա տնկարկնեոի ապահով սգրուբյուն Գյուղատնտեսական կենդանիներիապահովագրություն Ապահովագրության պայմանագրերի կնքումը Ապահովագրականհատուգումների կատարումը

1.4.

տեղաբաշխումը

Ակտուարայինհաշվարկների հիմունքներ

Ապահովագրականդրույքաչափերի հաշվարկման ընդհանուր

հիմունքներ կանու աաաանաենն Ակտուարային հաշվարկները կյանքի ապահովագրությունում ո.

11.2.

..

Ա

աԱ,

նԱ

անն

Աաաա

ւ.180

Գլուխ

2.

Վերաապահովագրություն

ւ.

ւմն

բեռների

Երկաթուղային տրանսպորտի ապահովագրություն............. Ծովային տրանսպորտի ապահովագրություն .

9.2.1

.

Ս4.

ու

Գլուխ 2.

Հավելվածնեռո 1. 2.

Ավտոտոանսպոոտ:սյոն միջոգների ապահոմագրություն Օղային տրանոպորտային միջոցների ապահովագրություն

Գլուն

ՄԱԼ

աոան

պահուստների ձնավորումը....... Ապահովագրականպահուստների

սպահովագրություն

Գլուխ

8.2.

.

Պատասխանատվուբյան ւ 6.2.1 Գործատուների պատասխանատվության ապահովագրություն 8.2.2 Ավտուռրանսպորտային միջոցների տերերի քաղաքացիական պատասխանատվութ:ան ապահովատրություն

6.2.

10.3.

Գույքային ապահովագրություն

61.

81.

/3

ան

ա.

պահուստների ձնավորումը Ոչ կանքի ապահովագրական Կյանքի ապահովագրությանգծով ապահովագրական

/2

Ց

ապահովագրություն

Ապահովազրականպահուստներ

10.2.

10.1.

ժամանակավոր ապառոմագրություռ -

12/

Ապահովագրական հասկացությունների բառարան ուղեցույց. «Ապահովագրության մասին» ՀՀ Օրենքը

Յ. 44

Լ.Լ...

«Քաղաքացիական օրենսգիրք» (Գլուխ 54...

,Լ..

Նախաբան

Գլուխ

Ապահովագրությունը երկրի տնտեսության կարնորագույն օղակներից նպաստում է երկրի ֆինանսական կայունության, ինչպես նան տնտեսական ու սոցիալական անվտանգության ապահովման խնդիրների լուծման գործընթացին: Սույն Ուսումնական ձեռնարկը հայերեն առաջին աշխատությունն է ապահովագրության վերաբերյալ, նե այն հնարավորություն կտա ուսանողներին, տնտեսության տարբեր ոլորտների մասնագետներին, նան ինչպես 01հասարակության լայն խավերին ուսումնասիրել ապահովագրության առանձնահատկությունները: Ձեռնարկը ներառում է ապահովագրական ոլորտի մասնագետների ուսումնական գործընթացի կազմակերպման համար անհրաժեշտ շատ ու թեմաներ: Նախ, պարզաբանվում են ապահովագրության էությունն ապահովագրությունում օգտագործվող հիմնական հւասսկացությունները, ապահովագրական շուկայի կառուցվածքը: Սռանձինինչպես նան առանձին բնութագրվում են ապահովագրական շուկայի հիմնական է նան մասնակիցներն ու նրանց գործառույթները: Ներկայացվել ու ապահովագրության պատմությունն միջազգային ապահովագրության զարգացման ուղիները: Վերլուծության են ենթարկվել նան ռիսկի մենեջմենտի հիմնահարցերը ե դերը Պարզաբանվել են ապահովագրության տեսակների դասակարգման հիմնահարցերը ե մանրամասն ներկայացվել են ապահովագրության հիմնական տեսակները, ինչպես նան Հայաստանում ապահովագրական գործունեության օրենսդրական կարգավորման հիմնական դրույթները: Կարծում եմ, ձեռնարկը կարնոր 0շանակություն կունենա շուկայական տնտեսության պայմաններուճ ապահովագրության արմատավորման ն զարգացման համար:

1.1.

է, որը

ապահովագրության ռիսկերիկառավարման հարցում:

պրոֆեսոր Տնտեսագիտության դոկտոր,

Կ.Ռ.Ներսիսյան

էությունը Ապահովագրության

էությունն Ապահովագրության

Մենք

.

|.

ապրում

ենք

շուկայական

ու

ն

զարգացումը

նրա նշանակությունը

հարաբերություններին

անցման

որը երկրի տնտեսության կայացման ամենաբարդ ժամանակաշրջանում, է: մեր երկրում դեռ չի ստեղծվել շուկայական Սակայն մեկն փուլերից

համակարգին բնորոշ գործարքների այն խիտ ցանցը, որը հատուկ է կազմակերպված շուկայական տնտեսություն ունեցող երկրներին: Ապահովագրությունընույնպես դասվում է դրանց շարքին, քանի որ սոցիալիստական հասարակարգը չուներ մասնավոր սեփականության համակարգ. նե քաղաքացիների վրա չէր տարածվում մասնավոր

սեփականության իրավունքը: Չկար կազմակերպված շուկա, որտեղ կարելի էր հողը գնել կամ վաճառել, աշխատուժ վարձել կամ փողը պարտքով տալ: տնտեսության ազատության գաղափարն պայմաններում Այս արժանի չէր: Ապահովագրության ոլորտը առանձնապես ուշադրության էր մենաշնորհը, որով զբւսղվում էին «Պետապ» հանդիսանում պետական ն «Ինգոսստրախ» ապահովագրական կազմակերպությունները. որոնք գործում էին հիմնականում «պարտադիր-կամավոր» սկզբունքով: Այս պայմաններումապահովագրությունըչուներ զարգացման հեռանկար. իսկ ֆիզիկական անձինք, ձեռնարկություններն ու կագմակերպություններն էին որպես լրացուցիչ հարկատեսակ: ապահովագրությունն ընդունում Մարդիկ ապահովագրվում են. որովհետե ապրում են անհուսալի աշխարհում, որտեղ ոչ ոք չգիտի, թե ինչ կպատահի իր հետ ապագայում: Վտանգը կամ ռիսկը գոյություն ունեն մարդուց անկախ, ն չնայած մարդը կարող է առավելագույնս նվազեցնել վտանգի հավանականությունը, նա չի կարող իսպառ վերացնել այն: Սվելին, մարդը, հաճախ պակասեցնելով դեպքերում անպաշտպան է մի վտանգի հավանականությունը. շատ դառնում մյուս վտանգավոր երնույթների հւսնդեպ: Ապահովագրության հիմնական էությունը կայանում է նրանում, որ ռիսկը մեկ անձից ապահովագրվողից. փոխանցվում է մեկ այլ անձի՝ ապահովագրողին: Ռիսկը դրանով ինքնաբերաբար չի վերանում. պարզապես դրա հետնանքով առաջացած վնասների փոխհատուցման ապահովագրվողից փոխանցվում է ապահովագրողին: գործընջացն Ապահովագրության ենթակա է այն ռիսկը, որի տեղի ունենալը կարող է ինել պատահական ն ոչ թե անխուսափելի: Ապահովագրվողի համար ՛

լինի ընդհանրապեսանկանխւստեսելի: Կյանքի կամ առանձնահատկությունն այն է, որ ապահովագրության երկարաժամկետ կարող է լինել տեղի ունենալը պատահարի ապահովագրական ժամկետը: տեղի ունենալու դրա չ հայտնի անխուսափելի, բայց մյուս տեսակների դեպքում պատահարըկարող է տեղի ունենալ. բայց կարողէ նան տեղի չունենալ: էությունը դարերի ընթացքում չի փոխվել, սակայն Ապահովագրության զգալիորենփոփոխվել նրա կազմակերպմանձները: է ունեցել գոյություն ժամանակաշրջանն Էամպպահովագրությունը նավատերերի, առնտրականների. մասնակիցների ապահովագրության արհեստավորներիմիությունների ն դրանց անդամների միջն` իրենց կողմիցներդրված միջոցների հաշվին վնասի հատուցման բաշխման ձնով: Այնուհետն այն փոխարինվել է հաստատագրված կանոնավորապես (ապահովագրական պարգններով), վճարվողապահովագրավճարներով փոխադարձապահովագրությամբ,որը հանդիսացել է ապահովագրության իրականացմանհիմնականձնը մինչն 74/24 դարի առաջին կեսը, որից հետո դրանց աստիճանաբար փոխարինել են մասնավոր բաժնետիրական ռիսկը պետք

է

հիմքում ընկած է երկու կարնորագույն սկզբունք. Ապահովագրության

,

Ապահովագրվողը պետք հատուցում ստանա կրած վնասի հաճար: է. ապահովագրվողըպետք է

որ ենթադրում Ապահովագրությունն են եթե ապահովագրվում

գյուղատնտեսական գյուղացիները ապա ռիսկից, աղետների մշակաբույսերը բնական են իրենց մշակաբույսերի սպասվելիք բերքին այդ ապահովագրվում հասցվելիք վնասների փոխհատուցումստանալու պատճառով աղետների չպետքԷնմանվի վիճակախաղի Բայց ապահովագրությունը նպատակով: ն հասարակականկարծիքին դեմ: Այսպես, անօրինական որնէ շահ: Օրինակ,

կաճ լինի

գյուղացու ապահովագրել ուրիշ ապահովագրական որ քանի ցանքատարածությունը. հացահատիկի ունենալու դեպքում ապահովագրված հացահատիկի տեղի պատահար

կարող

ապահովագրվող: չի բերքին

հասցված

վնասի համար փոխհատուցումկստանա

որը վնաս չի կրել: ապահովագրվողը, առաջանում են իրականացման ժամանակ Ապահովագրության կապված դրամական վերաբաշխման փոխհարաբերություններ ն

ընկերությունները: ապահովագրական

դողներ:

2.

ունենա

Մինչն վերածննդի

համակարգը՝։ զարգացած 0ապահովագրաան Ժամանակակից երկրներում տնտեսությւսն ռազմավարականկարնորագույն սեկտորներից գույքի ոչնչացման կամ մեկն է: Այն երաշխավորումէ սեփականատերերին ն կյանքի նան կորստի փոխհատուցում եկամուտի վնասման, ինչպես է բոլոր ստեղծում պաշտպանվածություն ընթացքում մարդու համար է հասարակության դեպքերից: Դրանով ապահովագրությունն ապահովում սոցիալ-տնտեսական կայունությունը: Ապահովագրություննընդգրկումէ տնտեսության համարյա բոլոր ոլորտները, ինչպես նան քաղաքացիների կյանքին ու գործունեությանն առնչվող ռիսկերի մեծամասնությունը: են Անընդհատ ստեղծվում նոր ապահովագրական ապրանքներ (ծառայություններ), որպեսզի կարողանան բավարարել փոփոխվող ն բարդացող տնտեսության ու մարդկանց կյանքի պահանջները: Չնայած, որ տնտեսությունը Օ ։-հանդիսանում է շուկայական առաջընթացի, լայն հնարավորությունների ն այլ իրագործումների նան է համակարգ, այն իր մեջ. ներառում տագնապների, անապահովվածությանն մարդկային տառապանքների բացասական Այդ պաւոճառով էլ ապահովագրությունը վճռորոշ դեր ունի վերը շված խնդիրներիկարգավորման գո րծում:

հատուցմանը մասնակցում են

:

վագրական ապահովագրության Աա են

կրած վնասի Մի ապահովագրվողի շատերը է 1.

ումենալու դեպքում նյութական հետ: Վնասի փոխհատուցման այլ վնաս հասցնելու ռիսկի առկայության

պատահար տեղի ապահովագրական

ստեղծում համար ապահովագրողները

են

ապահովագրական

կողմից պահուստներ, որոնք ձնավորվում են ապահովագրվողների ապահովագրավճարների հաշվին: մուծված հաստատագրված վճարների բնորոշող հատկանիշ է նան ապահովագրական Ապահովագրությանը

վերադարձվելիության պահուստներներգրավված ապահովավճարների հանգամանքը:

՛

Ապահովագրությանըբնորոշ են նան նրա մասնակիցների միջն փակ կապված մեկ կամ մի քանի փոխհարաբերությունները՝ վերաբաշխման բոլոր կրած վնասի փոխհատուցմաճբ ապահովագրության սուբյեկտների մեժ է սույբեկտների հաշվին: Այդ պատճառովէլ որքան ապահովագրված է ապահովագրության մասնակիցների շրջանակը, այնքան ցածր մեծությունը, ապահովագրավճարի

ն

ավելի հասանելի

դառնումապահովագրությունը: նախատեսում Ապահովագրությունը տարբեր

տարածքային

միավորների րներ

է

ու

է արդյունավետ

վնասի վերաբաշխում ինչպես էլլ տարբեր այնպես յնպ միջն, ջն,

ժամանակահատվածներիընթացքում: Ապահովագրականպահուստի է, որ տարածքայինարդյունավեւո վերաբաշխմանհամար անհրաժեշտ

ապահովագրուքյունն ընդգրկի հնարավորին չափ մեծ տարածք ն զգալի ապահովագրությանենթակա օբյեկտներ: քանակով Վնասի բաշխվածություն ։:ժամանակի ընթացքում կապված է ապահովագրական պատահարների առաջացման պատահական բնույթի հետ, որի տեղի ունենալու ճշգրիտ ժամանակը հայտնի չէ Այս է հանգամանքն առաջ բերում ապահովագրավճարի մի մասի պահուստավորման անհրաժեշտություն, կհանդիսանա որն աղբյուր անբարենպաստտարում արտակարգ վնասի փոխհատուցման համար: Ապահովագրության մասնակիցների տարբեր ապահովագրական շահերի, ապահովագրության ենթակա օբյեկտների բազմազանության.

ապահովագրական պատահարների լայն

շրջանակի

ն

ապահովագրությանը յուրահատուկ այլ գործոնների առկայությունը ցույց է տալիս, որ ապահովագրության իրականւսցումն իրենից ներկայացնում է բարդ ն յուրահատուկ հարաբերությունների ամբողջություն: Զարգացած շուկայական տնտեսությամբ երկրներում մարդկանց ու կյանքում ապահովագրություն ունե կարնեորագույն դեր նշանակություն: Այսպես օրինակ` միջին հաշվով շվեյցարական ընտանիքի բյուջեում ապահովագրության գծով ծախսերն ամենամեծն են ն կազմում են ամբողջ ծախսերի 16.5 տոկոսը: Ապահովագրական ապրանքի վաճառքի տարբերությունն այլ ապրանքների վաճառքից կայանում Է նրանում. որ վերջինիս վաճառքն իրենից ներկայացնում է խոստումի վաճառք, քանի որ ապահովագրական ապրանքը հանդիսանում է ապահովագրության պայմանագիրը (պոլիսը): Այսինքն` ապահովագրվողը նախ մուծում է ապահովագրավճարը, ն եթե տեղի է ունենում որնէ ապահովագրական պատահար, միայն այդ դեպքում է ստանում փոխհատուցում իրեն հասցված վնասի համար: Սովորական առնետրիժամանակ գնորդին տրամադրվում է ապրանքը ն կատարվում է

վճարում:

հիմնվելով.

էկոնոմիկայի վրա՝ կապված ապահովագրական Ապահովագրության ռիսկի գնահատման,եկամուտներիու ծախսերի բարենպաստ 1.

հաշվեկշռի որոշման, ներդրումներիգործընթւսցի կարգավորմանհետ, ընկերությանը որոնք հնարավորություն կտան ապահովագրական հասնել լւսվագույն արդյունքների. ն ֆինանսականմաթեմատիկայիվրա, որը Ապահովագրական է ապահովագրողինվիճակագրականու տալիս հնարավորություն

2.

հիման վրա հաշվարկել ժողովրդագրական (դեմոգրաֆիայի) տվյալների

վճարի դրույքներն ու ապահովագրական ապահովագրական մեծությունը վնասների հատուցման, ապահովագրողիմիջոցների գնահատման բավարարության նայլ տեղեկատվությանհամար.

իրավունքի Իրավունքի յուրահատուկ ոլորտի՛ ապահովագրական է պ այմանագիրը, ապահովագրության ինչպես կարգավորում վրա. որը այնպես Էլ ապահովագրողին պետության, շուկայի այլ անդամների 3.

փոխհարաբերությունները: Ապահովագրականընկերությունների քանակի ,

Ապահովագրության զարգացման հիմնական գրավականն հիմնականշարժիչ ուժերը.

են

հետնյալ

Ապահովագրական պաշտպանվածության պահանջարկի առկայությունը չնախատեսված անբարենպաստ պատահարներից. այսինքն՝ քաղաքացիներն ու իրավաբանական անձինք պետք է ունենան գույքային շահ տվյալ ապահովագրական ապրանքի 1.

նկատմամբ: 2.

այն ռիսկերի հետ, որոնց տեղի Ապահովագրողները գործ ունեն նրանք կարող են կանխատեսել ն ունենալու հավանականությունը իրականացնել ռիսկի բացասականհետնանքների սահմանափակմանն Ռիսկի կառավարել այն: ուղղված գործողություններ,այսինքն է հաշվի առնել վնասաբեր անհրաժեշտ խոսելիս կառավարմանմասին իրադարձությունների տեղի ունենալու պատահարների կամ ու հաճախականության ռիսկի մեծության հարցերը: Կանխատեսումներ որոնք կարող են անելիս հաշվի են առնվում այն կարնոր փաստերը, են տարբեր ազդել ռիսկի մեծության վրա: Դրա համար կազմվում են ռիսկի տալիս նե ցույց որոնք աղյուսակներ, գրաֆիկներ հաշվի ն' հանգամանքները Այս կապը: մեծության հաճախականության են առնելով` ապահովագրողներըռիսկի կառավարումն իրականացնում

Ապահովագրականծառայություններ մատուցելիս

աաատվագրական կազմակերպության շահույթ ստանալու

հավանականությունը:

'

ն

ոլորտի զարգացումն ուղղակի կապ ունի երկրում ապահովագրական է մեծ չափերի ամբողջ տնտեսության զարգացմանհետ, որն ենթադրում ե ձեռնարկատիրական հասնող կապիտալ ներդրումների պահանջարկ մեծ ու կորուստներիիրականացում: առանց գործունեությանանվտանգ որոնք Ապահովագրողները այն ֆինանսական կառույցներն են.

տրամադրում

են

անհրաժեշտ `

երաշխիքներ տնտեսական

նան առաջարկում են անվտանգությանապահովման գծով. ինչպես չահութաբերության բարձր մակարդակ ունեցող կապիտալ ներդրումների

աճը

տարբերակներ: Այսպիսի ֆինանսական միջնորդությունն իջեցնում էր կապիտալիգինը ն նպաստում էր երկրի տնտեսականաճին:

աաա ոքիոոըտեւական աոա իԿագրությունն

Այսպիսով, ապահովագրությունը հանդիսանում է՝

|

անկե ն թյուքների անհրաժեշտ գործոն կարնորագույն պայման րության ,

գործընթացի ապահովման համար.

2. Տնտեսության ինքնակազմակերպման առանձնահատուկ եղանակ.

Երկրի տնտեսականանվտանգության ապահովման կարնորագույն ոլորտներից մեկը. 3.

4.

Վասարակության կայուն նյութականբարեկեցության Գործընթացի գործընթա

ապահովման նախապայման:

1.2.

Ապահովագրության պատմությունը

Պատմությունը չի կարողացել արձանագրել ապահովագրության սկզբնական կիրառության փաստը, քանի որ այս հարցին միանշանակ ր

դեռ առրկատիրական հասարակարգի

ժամանակներից ստրկատերերն ապահովագրության միջոցով վերականգնում էին բնական աղետների, կողոպուտի ն այլ չնախատեսված պատահարների հետնանքով իրենց

հասցված վնասը: գույքինն ստրուկներին

Ապահովագրության ամենավաղ օրինակներից է Աստվաճաշնչի Հին Կտակարանումհիշատակված Հովսեփի պատմությունը, որը Եգիպտոսում պահաստավորեց առատ տարիների բերքի ապրած տարիների հետո` իսկ սովի տարիներին, ավելցուկ, պահեստավորված հագահատիկը բաժանեց կարիքավորներին: է Ամենահին տիրացուական գրքերից մեկում շարադրված ապահովագրության ամենահին կանոններից մեկը. «եթե գյուղացիներից մեկի ավանակը կորչում է, ապա մյուս գյուղացիները պետք է կորած ավանակի փոխարեն այդ գյուղացուն տան ուրիշ ավանակ», բայց ոչ մի դեպքում չէր թույլատրվում դրամով փոխհատուցել վնասը: Նույնիսկ այն ժամանակ պահպանվում էր ապահովագրութան ամենահիմնական դրույթներից մեկը՝ ապահովագրվողը միայն կրած վնասի համար կարող է ստանալ հատուցում: Հին Հռոմում գործում էին թաղման ընկերակցություններ, որոնց անդամները մուծումներ էին կատարում ընդհանուր հիմնադրամ: Այդ մուծումների հաշվին փոխհատուցվում էին այն անդամի ծախսերը, որի հետ տեղի էր ունեցե ապահովագրական պատահարը: Այդպիսի ն ընկերակցություններից էր «Դիանաի Անտոնինայի կրոնական միությունը», որին կարող էին անդամագրվել ինչպես ազատ մարդիկ. այնպես էլ ստրուկները: Վճարում էին մոււոքի հարկ, ն միության մահացող անդամին թաղում էին մուծված գումարների հաշվին, իսկ գումարի մի մասն էլ փոխանցվում էր ժառանգներին: Հին Հռոմում գործում էր նան պետության կողմից լեգեոներների ապահովագրության իրականացման համակարգը: Ստեղծվում էին "Լեգեոներների դրամարկղերը": Պետությունը յուրաքանչյուր լեգեոների համար մուծում էր որոշակի գումար, Ա նրանց մահվան դեպքում հարազատներինտրվում էր հատուցում: Այս համակարգը շատ նման է պարտադիր ապահովագրության ժամանակակիցպետական -

.

համակարգին:

Միջնադարյան Իտալիայում գոյություն ունեին հիմնարկություններ, որոն, հասարակության չքավոր 6խավի ներկայացուցիչներին հնարավորությունէին ընձեռում օժիտով ամուսնացնել աղջիկներին: Ուշ միջնադարում ապահովագրությանմյուս տեսակների կիրառության մասին առաջին տվյալներն են արձանագրվելՀյուսիսային Իտալիայում: Այսպես. առետրականներն ու նավերի տերերը ծովահենների

մեթոդները

եղանակները:

եկամտի մի մասը զիջել այն գործընկերներին, որոնք կհամաձայնվեին օգնություն ցույց տալիրենց հետագայում դեպքում: կորուստների Աշխարհում առաջին ապահովագրական կազմակերպություններիցէ 1310թ. Գերմանիայի Բրյուգե քաղաքում հիմնված «Ապահովագրական

էր պալատը», որն իրականացնում առնտրականների արհեստավորներիգույքային շահերի պաշտպանության գործառնություններ: ու

'

վիճակագրականօրինաչափությունների միջոցով ակտուարային հաշվարկներիիրականացումը: Այսպես, 1662թ.-ին անգլիացի գիտնական Գրաունտին իր «Բնական ն. քաղաքական հետազոտություններ,որոնք կատարվել են մահացության տեղեկագրի վրա» աշխատությունում մահացության տվյալների հիման վրա կառուցեց մահացության աղյուսակ. իսկ հոլանդացի Յան դե Վիտտը «Ցմահ ռենտայի ապահովագրականդրույքի մասին» աշխաւոությունում առաջին անգամ կիրառեց ապահովագրական վճարների հաշվարկման մեթոդը, որի հիմքում ընկած էր ապահովագրականդրույքի մեծության որոշումը ։կապված ապահովագրված անձի տարիքից Ա դրամական միջոցներիաճի (ներդրումների եկամտաբերության) նորմերից: Անգլիացի Գալեյայի կողմից սահմանվեցին «Մահացության

աղյուսակների որոշման հիմնական չափանիշները», որոնք մինչն այժմ կիրառվում են կյանքի ե կենսաթոշակայինապահովագրության գծով

ապահովագրական դրույքների հաշվարկմանժամանակ:

1699թ.-ին

անգլիական

սկզբում կազմակերպությունը

«էկվիտաբել» ապահովագրական

ւսպահուլագրում էր այրիների ն որբերի, այնուհետե նան մյուս քաղաքացիների կյանքը: Ապահովագրական դրույքաչափերի հաշվւսրկման ժամանակ այս ընկերությունն ւսռաջինը

կիրառեցհավանականությւսն տեսությունը, մաթեմատիկական

նան

մահացության

աղյուսակների

կազմման

ւ

զարգացման համար խթան են Ընդհանրապես ապահովագրության 1666թ. Լոնդոն քաղաքում հրդեհից աղետները: հանդիսացել մեծածավալ մեծ նպաստեց ապահովագրական մասը. ինչը այրվեց քաղաքի նման կազմավորմանը: կազմակերպությունների ընկերությունների 18-րդ դարում կյանքի ապահովագրության զարգացման գործում մեծ կյանքի ներդրում է ունեցել վենետիկյան բժիշկ Տոտտին, որը ապահովագրությաննախահայրն է: Նրա կողմից ապահովագրությունում մտցվեց տարիքային աստիճանավորվածության հասկացությունը, որի մասնակիցները բաժանվում էին տասը համաձայն ապահովագրության տարիքային խմբերի, ն յուրաքանչյուր ապահովագրվող գրանցվում էր որոշակի գումարով: Ապահովագրական հատուցումը տրվում էր այն ապահովագրվողին,որն իր խմբում բոլորից երկար էր ապրում: 19-րդ դարի առաջին կեսերից ւսրագ տեմպերով սկսեցին զարգանալ կյանքի ապահովագրության տեսակները ելնելով քաղաքացիների անձնական շահերի պաշտպանության հանգամանքներից: Այսպես, շատ պարտատերեր ուզում էին պարտապաններիցստանալպարտքի ամբողջ էր, կյանքի ապահովագրության գումարը, երբ պարտապանըմահանում պոլիսի առկայության դեպքում ապահովագրական ընկերությունը

հարձակումների, փոթորիկների ն այլ վտանգների հետնանքով ունենում էին մեծ կորուստներ, այդ պատճառով էլ նրանք համաձայն էին իրենց

Ժամանակակիցապահովագրության հիմքերը դրվել են 17-րդ դարում, երբ գիտական հիմքերի վրա դրվեց ապահովագրությւսնիրականացման գործընթացը: Այդ ժամանակաշրջանումսկսվեց մաթեմատիկական ն

ինչպես

'

պարտատիրոջըհատուցում էր պարտքի ամբողջ գումարը: երկրներում սկսվեց 19-րդ դարում Արեմտյան Եվրոպայի շատ արդյունաբերության բուռն զարգացում, որն ինքնըստինքյան առաջ բերեց ռիսկերի ապահովագրություն: Հենց այդ արդյունաբերական ժամանակաշրջանից էլ սկսվեց աշխատակիցների ապահովագրությունը դժբախտ դեպքերից: Հիմնականում ապահովագրվում ն հատուցվում էին միայն բանվորների առողջությանը հասցված այն վնասները, որոնք աշխատանքիընթացքում:Այս տեսակի առաջացել էին ապահովագրության զարգացման հիմնական պատճառներից մեկն այն էր, որ վնասվածք ստացած բանվորները գործատուներից պահանջում էին փոխհատուցել իրենց առողջությանը ն կյանքին հասցված լլնասները: Այս է տեսակի 0ապահովագրությունն Օ`առաջի անգամ կիրառվել Ռուսաստանում: Այնուհետնձ Եվրոպայի շատ երկրներում ընդունվեցին պարտադիր ապահովագրության օրենքներ երրորդ անձանց հանդեպ գծով, որտեղ սահմանվում էր գործատուների պաւոռասխանատվության պատասխանատվության առավելագույն չափը: նրանց ժամանակաշրջանում էլ ապահովագրությունում սկսվեց կիրառվել Այդ ապահովագրողների կողմից ապահովագրության ընդունված ռիսկերի

հայրենիքը Վերաապահովագրության վերաապահովագրությունը:

համարվում է Գերմանիան, քանի

միությունը ստեղծվել

որ

առաջին վերաապահովագրական

1846թ.-ին Քյոլն

է

քաղաքում:

հնարավորություն տվեց ապահովագրողներին Վերաապահովագրությունը ապահովագրության ընդունել մեծ պատասխանատվությունառաջացնող օգնությամբ այդ ռիսկը ռիսկեր. քանի որ վերատապահովագրության տեղաբաշխվում

է

երկու

ն

ավելի

ապահովագրողների միջն:

տնտեսականհարաբերությունների Վերաապահովագրությունը համակարգ է ապահովագրողների միջն, որտեղ մի ապահովագրողն ապահովագրվողներից ապահովագրության ընդունած ռիսկերի մի մասը փոխանցումէ կամ այդ ռիսկերի գծով ամբողջ պատասխանատվությունը մեկ ունենալով ստեղծել ապահովագրողի ճպատակ այլ են ապահովել իր հավասարակշռված պորտֆել ապահովագրության ֆինանսական իրականացրած ապահովագրական գործառնությունների կայունությունը: Վերաապահովագրությանդասական բացատրությունը տրվել է դեռնս 19-րդ դարում Մեծ Բրիտանիայի օրենսդրության մեջ, որտեղ ասված էր, որ վերաապահովագրություննիրենից ներկայացնում է նոր ապահովագրությունմիննույն ապահովագրականռիսկի գծով. ն այն իրականացվում է, որպեսզի վնասազերծվի ապահովագրողի կողմից վաղաժամ ընդունած ռիսկը:

փՄԱ ոխադա

ով խան

մյուս կարնորտեսակը`

յ

ապահովագրու

Եվրոպայում, որտեղ գոյություն ունեն ապահովագրական ընկերություններ:

քանակությամբ փոխադարձ Այս երկրներում խոշորագույն

մեծ

նախ ընկերությունները բաժնետիրական ապահովագրական են որպես փոխադարձապահովագրության կազմակերպվել ընկերություններ:

Հետագայում 20-րդ դարի ընթացքում, ստեղծվեցին ն գարգացան ապահովագրության շատ տեսակներ: Ավտոմեքենաների ն մյուս տրանսպորտայինմիջոցների երնան գալու հետ տրանսպորտայինմիջոցների միասին զարգացավ ապահովագրությունը: Ապահովագրվում էր ոչ միայն տրանսպորտային միջոցը` որպես թանկարժեք գույք. այլ նան տրանսպորտային միջոցների տերերի պաւդասխանատվություններրորդ անձանց հանդեպ: հետո, պատերազմից համաշխարհային Հատկապես երկրոր զբոսաշրջիկների քանակի ավելացման հեւո կապված, լայն տարածում ստացավ նան զբոսաշրջիկների ապահովագրությունը:

ցույց Համաշխարհայիներկու պատերազմները

տվեցին,

որ

մասնավոր

Օ։Օ`կարողապահովագրել

ընկերությունները ապահովագրական էլ նրանք չեն

համաձայնության

ռիսկերը, այդ պատճառով պատերազմական ապահովագրության: Այսօր չընդունել ռիսկերը այդ եկան ձգտում են ապահովագրել ու

ընկերությունները ապահովագրական հասնող մեծ

նան

վնասները, ինչպես չափերի առավելագույն ապահովագրվողների բավարարել աշխատում են ինչպես ապահովագրելով նրանց պահանջները միաժամանակ ու առողջությունը: կյանքն նրանց էլ այնպես գույքը. պատկանող հիմնական համալլարգի զարգացման Ապահովագրական մեկն էլ բնակչության մեջ ալպահովագրական հատուցել

առավել

նախապայմաններից նկաւոմամբ վստահության վճարունակության ընկերությունների է իրականացնել ձնավորումն

է,

հնարավոր

որը

անձանց) (ապահովագրված

ապահովագր

իրավունքների ։պաշտպանվածություեն

ապահովելու միջոցով: օրենսդրորեն գործի հայրենիքում 17եծ Այս խնդրի լուծումն ապահովագրական է «Կյանքի Բրիտանիայում.կիրառվել : դեռ 1870թ.-ից, երբ ընդունվել ձասին» օրենքը: ընկերությունների ապահովագրության են Վետագայումընդունվել հետնյալ օիսնքները "

պատասխանատվությ քաղաքացիական «Ձեռնարկությունների օրենքը՝ 1907թ.-ին. մասին» ընկերությունների ապահովագրական '

19469թ.1968

Բրիտանիայում սնանկացան 25 ընկերություններ,այդ թվում համեմա'ուսմբար խոշոր ապահովագրական Մեծ ընկերություններ,այս հանգամանքը ստիպեց Երբ

-

1972թթ.

ապահովագրական

Մեծ

ն

1977թթ. ընդունել մի շարք

1973. խորհրդարանին Բրիտանիայի որոնք ուղղված ընկերությունների «Ապահովագրական մասին», օրենքներ ապահովելուն: շուկայի կայունությունն էին երկրի ապահովագրական մասին» օրենքը ընկերությունների 19748.-ի «Ապահովագրական

անորակ սսպահովագրական պաշտպանումէ ապահովագրվողներին նան բավականինխիստ ծառայություններ մատուցելուց: Օրենքում գովազդի պայմանների պահանջներեն սահմանված ապահովագրական

այն

է առաջարկել կամ գովազդել նկատմամբ: Այսպես. արգելվում ծառայությունները. որոնք ռտախապեսդժվար կամ ապահովագրական

պարտավորություններ ծրագրեր չիրագործվուղ ընդհանրապես ու

ներառում իրենց մեջ:

են

1975թ.-ին ընդունվեց «Ապահովագրվողներիշահերի պաշտպանության մասին» օրենքը, որը նախատեսում է ստեղծել խորհուրդ: Խորհրդի է տակ տրամադրութան գտնվում ապահովագրողների կողմից կատարված հատկացումներից գոյացած միջոցները ն ապահովագրական է այդ ընկերության լուծարման դեպքում երաշխավորվում ապահովագրողնեի .պարտավորություններն ապահովագրվողների հանդեպ: Այս օրենքով ապահովագրական նախատեսվում է նակ միջնորդների պատասխանատվությունը. Վերջնականապես վերը նշված բոլոր օրենքների դրույթներում համապատասխան ուղղումներ ու լրացումներ կատարելուց հետո, հաշվի առնելով նան Եվրոհամայքի ապահովագրության մասին դիրեկտիվները, 1982թ.-ին ընդունվեց «Ապահովագրական ընկերությունների մասին»

օրենքը:

մրրիկի հասցրած հասնող կորուստներ. իսկ 1992թ.-ին «էնդրյու» ընկերությունների ապահովագրական կողմից ԱՄՆի վնասներ հատուցումների գումարը կազմեցավելի կատարվածապահովագրական քան 16.0 մլրդ դոլար. որը համաշխարհային պատմության մեջ ամենամեծ ապահովագրական հատուցումն է: Այդ տարածքներում գործող շատ ապահովագրականընկերություններ չկարողացան վատարել իրենց ապահովագրվողներիհանդեպ ն ստիպված եղան պարտավորություններն դադարեցնելիրենց գործունեությունը: Դրանց սնանկացման հիմնական պատճառներիցմեկը սխալ անդերայտինգի իրականացումն էր, այսինքն` նրանց մոտ բարձր ռիսկային գործառնությունների տեսակարար կշիռը էր: գերակշռող

`

է 20-րդ դարի սկզբին ԱՄՆ-ում ընդունվլ ապահովագրական գործունեությունն ու ապահովագրավճարներիդրույքաչւսփերի որոշման ե ընդհանուր չափանիշների Օրենսդրական ակտերի փաթեթը: Ապահովագրական դրույքաչափերի օրենսդրական կարգավորումն իրականացվել է այնպիսի օրինաչափությամբ, որ հնարավոր լինի պահպանել մակարդակ' ապահովագրավճարների ցածր արգելվեց թաքցնել Ապահովագրական ընկերություններին ն է է այժմ. օգնում ւոեղեկատվությունը, որը գործուն մինչն այն ոչ միայն ապահովագրվողներըն վճարունակ ապահովագրողի մոտ ապահովագրվելու գործում. այլն ապահովագրական ընկերություններին, ունենում որոնք հնարավորությունեն ընտրել վճարունակ վերաապահովագրողի: իրականացվում է 6000-ից ավելի տեսակի Ներկայումս ԱՍՆ-ում ապահովագրություն: Այս երկրի ապահովագրական շուկայում գործում են ւ ավելի քան 8000 ոչ կյանք կանքի ատահովագրական ընկերություններ ԱՄՆ-ի ապահովագրական շուկան ունի բարձր մրցակցային մակարդակ. Որպեսզի բնակչության հիմնական խավերը ներգրավվեն ։ապահովագրուքյան մեջ ապահովագրական դրույէ Քաչափերի կարգավորումն իրականացվում այնպիսի օրինաչափությամբ,որ հնարավոր լինի պահպանել ապահովագրավճարների ամենանվազազույն չափը՝ Սճերիկացիներին է չպատկանում ապահովագրական հատուգումների կատարման ռեկորդը. Այսպես, Հարավային Կարոլինա ն Ֆլորիդա նահանգներում տեղի ունեցար մեծածավալ աղետներ, որոնց հեւոնանքով ապահովագրական րնկնրությունների կրեցին միլիսրդավոր դոլարների

.

1.3.

Ապահովագրության զարգացումը Հայաստանում

Ապահովագրություն

Հայաստանում

ն արմատներ չունի է զարգանալ սկսել երկրում

խոր

այս գործունեության տեսակը մեր խորհրդային իշխանության տարիներին: Խորհրդային կարգերի հաստատումից հետո ապահովագրականգործը տեսակների գծով հայտարարվեց պետական մենաշնորհ, իսկ բոլոր 1925թ.-ին ավարտվեց ապահովագրական գործունեությունը պետական մենաշնորհ դարձնելու գործընթացը, քանի որ ստեղծվեց պետական ապահովագրական կազմակերպությունը կրճատ «Պետապը», որը միակ ապահովագրական կազմակերպությունն էր ողջ երկրի մասշտաբով: Յուրաքանչյուր խորհրդային հանրապետությունում,, այդ թվում Հայաստանում, ստեղծվել էր «Պեւոաւվի» հանրապետականվարչությունը: Պետական ապահովագրության հաճակարգը խիստ կենտրոնացված էր: Ամբողջ համակսրգի ղեկավարությունն իրականացվում էր ԽՍՅՄ կողմից: տարածքում Երկրի «Պետապի» վարչության ապահովագրությունն իոականացւ|ում էր վերջինիս կողմից սահմանված տեսակների գծով 1947թ. «Պետապի» համակարգից առանձնացվեց «Ինգոսստրախը»` երկրի արտաքին տնտեսական գործառնությունների

ապահովագրություննիրականացնելու համար: «Ինգոսստրախը»

Վայաստանում ուներ միայն ներկայացուցգչություն: Խորհրդային իշխանության տարիներին «Պետապ» ապահովագրական պարտադիր կազմակերպության կողմից իրականացվում էր ապահովագրության հետնյալ տեսակները՝ »

Օդային. երկաթուղային. ծովային. ներքին ջրային Լ.

ավտոտրանսպորտի ուղնորների ապահովագրություն. .

Գյուղատնտեսական կենդանիների պարտադիրապահովագրություն.

»

Գյուղատնտեսական ցանքերի պարտադիր ապահովագրություն.

»

Պետական գույքի պարտադիր կան գույք լ

»

Մ ապահովագրություն, վագրությ

Քաղաքացիներին պւստկանող գույքի պարտադիր

ասպլահովագրություն:

Այդ տարիներին ապահովա:գրությունը դասակարգվում էր ռիսկային ն

կուտակայինապահովագրության

տեսակների:Կուտակային

ապահովագրության մեջ լին դասակարգվում հիմնականում կյանքի որոնց տեսակները, ապահովագրության գծով (երկարաժամկետ) ապահովագրությունը «Պետաւպը» հիմնականում իրականացնում էր կամավոր եղանւսկով, մասնավորապես`

".

սյանքի կուտակային ապահովագրություն.

»

Երեխաներիապահովագրություն.

Ամուսնությանապահովագրություն. ն Կենսաթոշակիկամավորապահովագրություն այլն: նան եղանակով հրականացվում էր Կամավոր տեսակները: հետեյալ ապահովագրության »

»

՛

,

»

»

ռիսկային

ապահովագրություն. վագրութ) ապ դեպքերից Դժբախտ եպքե ն հասարակական կազմակերպություններիգույքի Կոոպերատիվ

կամավորապահովագրություն. Քաղաքացիներինպատկանողգույքի կամավոր ապահովագրություն. Գյուղատնտեսականկենդանիների կամավոր ապահովագրություն. Գյուղատնտեսականգանքերի կամավոր ապահովագրություն ն այլն:

Խորհրդային իշխանությանչ։տարիներինապահովագրությունը

հիմնականում կրում էր լրացուցիչ հարկատեսակի բնույթ, իսկ կամավոր ապահովագրության տեսակներն իրականացվում էին «պարտադիրչէր ընդունում ։ամպլահոկամավոր» սկզբունքով: Բնակչություն միջոց, իսկ կազմակերպման կյանքի որպես վագրությունը ապահովագրականգործակալները չէին հանդիսանում ֆինանսական շուկայի ծանրակշիռմասնակիցներ: Սակայն Հայաստանում ապահովագրության ոլորտը սկսել է զարգանալ հենց խորհրդային իշխանության տարիներին, ն միանշանակ կարելի է ժամանակաշրջանը մեր հանրապետության ապաասել. որ այդ հովագրության ոլորտի համար առաջընթացի տարիներ էին: «Պետապի» հայկական հանրապետական վարչությունը հիմնականում առաջատար է Միության ապահովագրության ունեցելԼ( Խորհրդային դիրքեր է են համալրված մասնագիտական բարձը եղել համակարգւմ որակավորում ունեցող աշխատակիցներով: Մեր երկրում ոչ պետական ապահովագրական ընկերություններ սկսել են ստեղծվել 1988թ.-ից. երբ ընդունվեց «Կոոպերատիվների մասին» ԽՍՀՄ օրենքը, որը վերջ դրեց ապահովագրական ոլորտում պետական որ օրենքը հնարավորություն տվեց կազմավորել ն քանի մենաշնորհին, պետական իրականացնել ոչ ապահովագրական գործունեություն Հաավարտվեց ապահովագրական ընկերություններին Այսպիսով. յաստանի ապահովագրությանզարգացմանառաջին փուլը: Հայաստանում ապահովագրականոլորւոի զարգացման երկրորդ փուլի մասնավոր ապահովագրական տարիներին կազմավորվեցին շատ

ընկերություններ: Հատկապես այս գործընթացի տեմպերն արագացան Հայաստանի անկախացումից հետո: Սակայն երկրի տնտեսական ճգնաժամն ու պատերազմական իրավիճակը. ինչպես նան ապահովագրության ոլորտի պետական կանոնակարգման անկատարության հանգամանքը բացասական ազդեցություն ունեցան այս ոլորտի կայացմանն գարգացման տեմպերի վրա: 1991-96Թթ. Հայաստանում ապահովագրական գործունեությունը. կարելի է ասել. որ զարգացել է այդ ոլորտում օրենսդրական դաշտի բացակայության պայմաններում: ՀՀ ֆինանսների նախարարության կողմից հաստատված հրահանգում ապահովագրական ընկերությունների համար սահմանվել էր վճարունակությանպահպանման գծով միայն մեկ ն Այն նորմատիվ ակտիվների 0պարտավորություններիի հարաբերակցության պահպանման նորմատիվն էր, որի հաշվարկման մեխանիզմը հրահանգում բացակայում էր: Օրենսդրական դաշտի անկատարությունը հիմնական պատճառ հանդիսացավ այնպիսի «ապահովագրական»ընկերությունների ստեղծման համար. որոնց անվանումն էր միայն ապահովագրական: Դրանք փաստացի իրականացնում էին ապահովագրությունից շատ հեռու ֆինանսական. բանկային, անշարժ գույքի առք ու վաճառքի ս նմանատիպ գործառնություններ:

Այս

իրավիճակում մասսայական դարձան ապահովագրական ընկերությունների կողմից ապահովագրվողների հանդեպ իրենց պարտավորությունները չկատարելու դեպքերը ն այլ չարաշահումներ: Այդ պատճառով էլ որոշ ապահովագրական ընկերությունների պաշտոնատար անձինք ենթարկվեցին նույնիսկ քրեական պատասխանատվության: 1996թ. հունվարի 1-ի դրությամբ պետական գրանցում ն լիցենգավորում էին ստացել ավելի քան 83 ապահովագրական ընկերություններ, որոնց գերակշռող մասը չէր գործում, իսկ մի մասը գտնվում էր ֆինանսական ծանր վիճակում, քանի որ չէին կատարել ապահուլագրվողների հանդեպ պարտավորությունները: Դրանց շարքին էր դասվում նան «Պեւոապը»,որի կանոնադրական կապիտալի հիմնական մասը պատկանում էր այլ

պետությանը:

Հայսստանում ապահովագրական ոլորտի զարգացման երրորդ փուլը սկսվեց 1996թ.-ին. երբ օրենսդրական հիմքերի վրա դրվեց ապահովագրական Ընդունվեց գործունեության իրականացումը: «Ապահովագրության մասին» ՀՎ օրենքը, իսկ ՀՀ կառավարության որոշմամբ կանոնակարգվեցապւսհովագրակւսն ընկերությունների շահույթի հաշվարկման. ապահովագրական պահուստների ձեավորման ս

տեղաբաշխման,

ինչպես նան

ապահովագրական ընկերությունների

ն

միջնորդների (բրոքերների) լիցենզավորման գործընթացները:

ակտերի ընդունումից Վերը նշված օրենսդրական ն ենթաօրենսդրական իրենց գործունեությունը դադարեցրին նախկինում պետական գրանցում ստացած ապահովագրական ընկերությունների գերակշռող մասը, ն արդեն 1998թ.-ի հունվարի 1-ի դրությամբ Հայաստանի ապահովագրական գործունեության ապահովագրականշուկայում ունեին ընդամենը 20 ապահովագրական իրավունք իրականացման հետո

ընկերություններ:

քաղաքացիական օրենսգիրքը», որտեղ մի ապահովագրությանը: ամբողջ գլուխ Պաշտոնւսկան տեղեկատվության համաձայն, 2002թ.-ի հուլիսի 1-ի են իրականացրել 23 դրությամբ Հայաստանում գործունեություն 1998թ. ընդունվեց նան

«ՀՎ

հատկացվածէ

լիցենզավորված ապահովագրականընկերություններ, հիմնականում ապահովագրությունն իրականացրել ապահովագրությանսւռորն նշված տեսակների գծով՝ »

. Դժբախտ դեպքերից ապահովագրություն.

են

ոչ

որոնք կյանքի

'

»

Բեռների ապահովագրություն.

»

Բժշկական ապահովագրություն.

»

Գույքի ապահովագրություն.

»

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն.

»

Երրորդ անձանց հանդեպ տրանսպորտային միջոցների տերերի

.

քաղաքացիականպատասխանատվությանապահովագրություն. »

ռիսկերի ապահովագրություն. ՆԱվիացիոն

»

Շինմոնտաժային ռիսկերի ապահովագրություն.

»

Գրավի ապահովագրություն:

ապահուլագրության պայմանագրերի մեջ բարձր Կնքված բոլոր տեսակարար կշիռ են ունեցել գույքի. բեռների ե արտասահման ապահովագրության տեսակների դժբախւո դեպքերից մեկնողների պայմաճագրերը: իրականացվում կյանքի Վայաստանում, փաստորեն, չի տեսակների ապահովագրության գծով ։ատպահո(երկարաժամկետ) վագրություն: Միւսյն մի ապահովագրական ընկերության կողմից է լլնքվել կյանքի ապահովագրության մեկ-երկու պայմանագիր, որն աննշան ուն, տեսակարար կշիռ հանրապետության ընդհանուր ապահովագրության մեջ:

Մեր հանրապետությունում չի իրականացվում նան գյուղատնտեսական ՀՀ գյուղատնտեսության 1997թ.-ին ռիսկերի ապահովագրություն: նախարարության համակարգի ձեռնարկությունների կողմից հիմնադրվել էր «Վայագրոապահովագրություն»ապահովագրականընկերությունը, որը անհաջող փորձ կատարեց իրականացնել գյուղատնտեսական մշակաբույսերի կամավոր ապահովագրություն: Այս ընկերությունը վնասաբեր ապահովագրակւսն գործունեություն ծավալեց ն շատ կարճ ժամանակահատվածումդադարեցվեցնրա գործունեությունը: 2003թ.-ի հունվարի 1-ի դրությամբ բոլոր 23 լիցենգավորված հայկական ապահովագրական ընկերություններում գործող ապահովագրության պայմանագրերի քանակը կազմել է 27105, իսկ 2000Թթ.-իհունվարի 1-ի դրությամբ` 97686, կամ գործող ապահովագրության պայմանագրերի քանակը նվազել է 70965-ով: Նույն ժաճանակաշրջանի ընթացքում գանձված ապահովագրավճարների գումարն աճել է շուրջ երկու անգամ ն այն կազմելէ 2506.8 մլն դրամ: Հայաստանում գոյություն ունեցող շատ ռիսկերի գծով ՛աապահովագրություն չի իրականացվում ե այս հանգամանքը բացասական հետնանքներ է ունենում ինչպես երկրի տնտեսության զարգացման, այնպես էլ երկրի բնակչության կյանքի կենսաձակարդակիվրա: Ապահովագրության զարգացմանը խոչընդոտող պատճառներիցեն՝

Բնակչության գերակշռող մասի աճվճարունակության, ապահովագրությաննկատմամբնրանց անվստահությանհանգամանքն, ինչպես նան նրանց կողմից հնարավոր կորուստներիառաջացման 1.

թերագնահատումը.

Ապահովագրությունըկանոնակարգողօրենսդրության,ինչպես նան ոլորտի զարգացումը խթանողհարկային դաշտի անկատարությունը.

2.

Յ.

ունեցող մասնագետների Համապատասխան որակավորում

բացակայությունը:

Հայկական ապահովագրական ընկերություններն իրենց կողմից ապահովագրության ընդունած պարտպավորությունները հիմնականում վերաապահովագրում են արտասահմանյան վերաապահովագրողների մոտ: Վերջին երեք, ւոռարիներին հայկական ապահովագրական ընկերությունները վերաապահովագրության են փոխանցել իրենց ապահուլլագրականպարտավորությունների 95-9996-ր. իսկ շատ ռիսկերի ստանձնած ապահովագրության գծով իրենց ապահովագրական պարտավորությունների գրեթե 10092-ը: Մեկ դրաձճ գանձված ապահովագրավճարների դիմւսց կատարված ապահովագրական հատուցումների մեծությունը մեր տպահովագրական

ընկերություններիկողմից չի գերազանցել 30 լուման, որը շատ ցածր է նույնիսկ այն երկրների ապահովագրականշուկաների

ցուցանիշ

հնմար, որոնք գտնվում են իրենց զարգացման սկզբնականփուլում: Կատարված ապահովագրական հատուցումների վնասաբերության ցվւցանիշըցածր մակարդակ ունի ն այն չի նպաստում ապահովագրական շղկայի «զարգացմանը: Այս հանգամանքը խոչընդոտում է նան ակահովագրվողների մոտ վնասի հատուցման ստացման հավաստի ձասվորմանը: Մինչե այժմ Հայաստանի ՀՎանրապետությունումորպես պարտադիր է ավահովագրություն գործում միայն պարտադիր սոցիալական նմանվում է ավահովագրությունը, որն իր էությամբ ավելի շատ քան սոցիալական ապահովագրության: սովիալական հարկի, պահովագրությանմիջազգային պրակտիկայում լայն տւսրածում ունի նա Ապահովագրության շատ փոխադարձ ապահովագրությունը տեկակների իրականացման համար փոխադարձ ապահովագրությունը հավդիսանում է առավել արդյունավետ եղանակ ն հնարավորություն է տավիս արագ տեմպերով զարգացնել երկրի ապահովագրականոլորտը: ընդհանրապես Սավան Հայաստանի ՀՎանրապետությունւմ այն գոյովթյուն չունի. քանի որ մեր երկրում բացակայում է նան այն օրեննդրական բազան, որը հնարավորություն կտա կազմակերպել փոխդխդարձ ապահովագրության ընկերություններ: Սել երկրի ապահովագրական շուկայի զարգացման համար որոշիչ նշանփկությունունի նան այն հանգամանքը,որ ապահովւսգրությանոլորտը պետք| է համալրված լինի բարձրագույն մասնագիտական կրթություն ունեց կադրերով ն նրանց Ուսումնական գործընթացը պետք է համա ատասխանի ապահովագրական շուկայի այսօրվա պահանջներին: առնելով գյուղատնտեսական ռիսկերի ապահովագրության եշտությունը, 1998թ.-ից սկսած, Հայկական գյուղատնտեսական այում կազմակերպվել Է գյուղատնտեսության ապահովագրության տների բարձրագույնկրթության ուսուցման գործընթացը:

Դաշվի

որեն

պետական

հիմնավորված

քաղաքականություն

նելու դեպքում, այն կունենա զարգացման բարձրտեմպեր: հայկական ապահովագրական շուկան գտնվում է զարգացմւսն

փուլում

տեղեկատ ւ

ռիսկերի

ւթյունը

|,

ցույց

ապահովագրության վերաբերյալ պաշտոնական է տալիւ,

չրակշռող մասը չեն

|

որ մեր երկրում գոյություն ունեցող ապահովագրվում, սակայն գործող

ի

հայկական ապահովագրական ընկերություններից շատերը միջազգային չափանիշներին համապատասխանապահովագրական ծառայություններ. մասնավորապես.

«1

«ՍԻԼ

ԻՆՇՈՒՐԱՆՍ»

Գլուխ

ապահովագրական ընկերությունը

« »

»

» »

»

Ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն

Երրորդ անձանց հանդեպ տերերի քաղաքացիական

աայ

Ապահովագրական շուկան իրենից ներկայացնում է տնտեսական ո վագրակ ամբողջական (համակարգ. որտեղ փոխհարաբերությունների մի իրականացվում է առանձնահատուկ ապրանքի «ապահովագրական ծածկույթի» առք ու վաճառք: Այն իրականացվում է ապահովագրության հիմնական ռիսկը մեխանիզմի մեկ կիրառմամբ անձից ապահովագրողին: ապահովագրվողից, փոխանցելով մյուսին Ապահովագրականշուկան ոչնչով չի տարբերվում այլ շուկաներից: է հետաքրքրություն իրենց ապրանքի հանդեպ Ապահովագրողներն առաջացնեն գնորդի մոտ, իսկ գնորդները, ելնելով իրենց շահերից կամ որոշակի նկատառումներով, առավելությունը կտան այս կամ այն ապահովագրականընկերությանը: Ապահովագրականշուկայի հիմնական մասնակիցներեն

պատասխանատվության

ապահովագրություն ապահովագրություն

Բեռների ապահովագրություն Ընդհանուր քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն Շինմոնտաժային աշխատանքների

ապահովագրություն

պետք

«ՖԻՆՏՐԱՍՏ»

ապահովագրական ընկերությունը

է Ընկերությունն հրւսկանացնում »

. »

Գույքի ապահովագրություն ն գույքի վնասման հետնանքով գործունեության ընդհատումիցապահովագրություն

կամ ապահովագրական Ապահովագրողները կազմակեր ազմակերպությունները յ ապահովագրականպոլիսների վաճառողները:

1.

Ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն

միջոցներիլ

Երրորդ անձանց հանդեպ ավտոտրանսպորտային

պատասխանատվության արարի քաղաքացիական Դժբախտ

ապահովագրությու » »

.

:

կողմից

"

ով

"

ապահովագրականբրոքերային ընկերությունների միջոցով:

Ապահռվագրվողները ապահովագրական պոլիսների գնորդները:

Յ.

Ապահովագրականմիջնորդները:

կ երոուագր րը: Ապահովագրական

ն ընկերությ

ապահովագրված ռիսկերը ըոկերություններն վերա ՏԻՏ ԱԳ եո ա Շարա»աաա Ե արագու իրենց

2.

դեպքերից ապահովագրություն Բեռների ապահովագրություն Հասարակական պատասխանատվությանապահովագրությոին

աապա

նրա

մասնակիցներ:

ավտոտրանսպորտային միջոցների

Դժբախտ դեպքերից

ա

մասնակիցները

ու

Մենք արդեն գիտենք, որ ապահովագրությունը հասարակական ն ամենահին կատեգորիաներից արտադրական փոխհարաբերությունների է. մեկն որի ճիջոցով մի մարդու վնասի հատուցմանը մասնակցում են շատ

է. Ընկերությունն իրականացնում Անշարժ գույքի ն ունեցվածքի ապահովագրություն

»

||. Ապահովագրական շուկան

ի

ծառայությունների թ

րի մատուցողները ասիսթանսի

:

Առանձին վերցված ապահովագրական գործառնությունում կարող են մասնակցե եր՝ նշված ապահովագրական շուկայի ոչ բոլոր

Աաաա երըԵրբեմն -

ապահովագրվողն անմիջականորեն

ապահովագրական ընկերությունում է ապահուլագրվում, ն եթե ռիսկի մեծությունը փոքր է, վերաապահովագրողիառկայությունը պարտադիր չ է: Միջազգային պրակտիկայում ժամանակակիցապահովագրություննիր մեջ ներառում է ապահովագրական ընկերությունների, բրոքերային գրասենյակների. բանկերի, տարբեր տեղեկատվական ծառայությունների ն այլ սուբյեկտների մի ամբողջական համակարգ: Ապահովագրական ընկերությունները կիրառում են մարկեթինգի տարբեր եղանակներ. են ու մարդկանց որոնցով ձեռնարկություններին շահագրգռում լ

առումով օգտագործելով ապահովագրության որնէ տեսակով, այդ գովազդի համար հեռուսւոստեսությունը, թերթերը, կապի տարբեր միջոցները, ինչպես նան ճերգրավվելովընկերությանգործակալներին կամ տարբեր միջնորդների: ե այն Ապահովագրականշուկան ունի շատ առանձնահատվկություններ,

ստորն նշված հատկանիշներովշատ հարցերում տարբերվում է նան ֆինանսականոլորտի մյուս շուկաներից,մասնավորապես.

իրավական ֆինանսական հիմունքների Ապահովագրության տարբերություններըկ̀ապված ապահովագրության գծով զարգացած 1.

ու

պայմանագրայինիրավունքիհետ. Իրականացվող բազմազանությունը ավելի քան 6000

2.

իրականացվում:

տեսակների ապահովագրության տեսակի ապահովագրություն է

Բարձր մրցակցայինմակարդակուլտնտեսության ու բնակչության հիմնական խավերը ներգրավված են ապահովագրության մեջ, քանի որ գործունեությանայս տեսակն առնչվումէ երկրի կենսագործունեության համարյաբոլոր ոլորտներին: Յ.

Այսպես. ապահովագրողներնիրենց ապրանքը վաճառելու համար գալիս բանկերի, ։տուրիստական հաճախ համաձայնութան են ն ընկերությունների այլ նմանատիպկազմակերպություններիհետ. որի են կոմիսիոն (միջնորդային) համար վերջիններիս, վճարում վարձատրություն: Քանի որ այդ ապահովագրական գործակալները ապրանքի իրացման հետ կապված կատարում են ապահովագրական նրանց կոմիսիոն վարձատրությունը կարող հիմնական աշխատանքները. է ավելի բարձր լինել ապահովագրականընկերությունների գործակալների

կոմիսիոն վարձատրությունից: Ստորն ավելի մանրամասնորեն ներկայացվում է ապահուլագրական շուկայի մասնակիցներից յուրաքանչյուրը առանձին-առանձին:

2.1

Ապահովագրողներ

Ապահովագրություննիրականացվում

ապահովագրող

կամ իրավապայմանագրի հիման վրա: ապահովագրության կնքած բանական անծի մի ապահովագրության պայմանագրով երբ Իսկ այն դեպքում. կամ ապահովագրական հատուցում ապահովագրողը. իր վրա վերցրած գումար վճարելու ռիսկը, լրիվ կամ մասնակի, ապահովագրական ապահովագրում է մեկ այլ ապահովագրողի մոտ, իրականացվում է նան Վերջիններս անվանվում են վերաապահովագրություն: վերաապահովագրողներ:Իրենց աշխատանքների իրականացման ընթացքում ապահովագրական բնկերությունները հիմնվում են ապաունեն որոն, լայն վրա, հովագրական միջնորդների ցանցի

կազմակերպության հետ

ապահովագրվողի

քաղաքացու

ճյուղավորումներ:

ապահովագրական կազմակերպությունները, ըստ մասնավոր ա. հասարակական սեփականության ձնի, լինում են (պետական): անհատ ձեռնարկատերերը, Մասնավոր ապահովագրողնր են պատասխանատվության ապաբաժնետիրական ն սահմանափակ նե փոխադարձ հովագրական ընկերությունները. կեպտիվային ե այլն: Պատմականորեն ընկերությունները ապահովագրության ապահովագրություն հրականացիել են հիմնականում փոխադարձ ապահովագրության ընկերությունները, իսկ հետագայում նրանցից

Աշխարհում

շատերը

փոխել

են

ձեր իրենց կազմակերպաիրավական

դառնալով

բաժնետիրականընլլերություններ: 2.1.1

Անհատ ձեռնարկատերերը

Այս ապահովագրողներըկարող են ապւսհռվագրականգործունեություն իրականացնել միայն ապահովագրողների միությանը անդամագրվելու դեպքում. Սակայն ոչ բոլոր ապահովագրողներիմիությունների անդամ

ապահովագրական հանդիսանալու դեպքում նրանթ իրավունք ունեն են մտնում այնպիսի իրականացնել Նրանք գործունեություն է «Լլոյդ» լոնդոնյան ապահովագրական միությունների մեջ. ինչպիսին ն կորպորացիան,որը չի հանդիսանում ապահովագրականընկերություն է իր ստեղծում իրավաբանական անճ: Լլոյդ կորպորացիան միայն

:

ՏՈԼ

անդամների

համար

անհրաժեշտ

պայմաններ

ապահովագրական

նան գործունեություն, Օինչպես ապահովագրական միջնորդային գործունեություն իրականացնելու համար: Կորպորացիան ամբողջ աշխարհից հավաքում է ապահովագրության պայմանագրերիկնքման համար անհրաժեշտ տեղեկատվություն. իրականացնում է ապահովագրական ռիսկերի գծով վնասների հաշվառում, ստեղծում է վճարունակության երաշխիքային հիմնադրամեր ն այլն: Իսկ Լլոյդի անդամ ապահովագրողներն ապահովագրությունն իրականացնում են ն Այսպիսի պայմաններիառկայությունն անհատ ձեռնարկատերերին հնարավորություն է տալիս իրականացնել ապահովագրականգործունեություն:

արուցիրեց խաշին իրենց 2.1.2

Բաժնետիրական ն սահմանափակպատասխանատվությամբ ապահովագրական ընկերությունները

Այս ապահովագրողները ւսռենտրայինձեռնարկություններ են, որոնք իրենց կառավարման սկզբունքներով չեն կազմակերպական ու

ն նմանատիպ ձեռնարկություններից տարբերվում ցանկացա. են ապահովագրական գործառնություններ շահույթ իրականացնում երկրներում թույլատրվում է բաժստանալու նպատակով: Շատ նետիրական ընկերությունների կարգավիճակով ապահովագրողների որ այս տեսակի ընկերությունների գործունեության իրականացումը, քանի բաժնետերերն իրենց գույքով կարող են պատասխանատվությունկրեւ ընկերության պարտավորությունների համար: ԱՊՀ որոշ երկրներում

գործունեություն են ապահովագրական

իրականացնումնան

սահմանափակ ապատասխանատվությամբապահովագրական ընկերությունները. ն այդ երկրների շարքին է դասվում նան Հայաստանի

Ղանրապետությունը: 2:13

Կեպտիվայինապահովագրականընկերությունները

Ապահովագրական ընկերությունների այա տեսակը հիմնադրվում է խոշորագույն արդյունաբերական ն առնտրային ընկերությունների կողմից, որոնք իրենց պատկանող ապահովագրության ենթակա բոլոր ռիսկերի կամ դրանց մի մասի ապահովագրությունն իրականացնում են հենց այդ ընկերություններում: ընկերությունները (Շճթեսճ |ՈՏս՛6ո5) Կեպտիվային ապահովագրական են դիրք առնտրային ու արդյունաբերական զբաղեցնում միջանկյալ ու այլ գույքային շահերի ապահովագրության ն ընկերությունների գույքի

Կեւպտիվային ապահովագրական ինքնաապահովագրության միջն: ընկերություններն առնտրային կազմակերպություններ են ն սկսել են ստեղծվել ու զարգանալ 1960-ական թվականներիվերջերից: Այս տիպի ապահովագրողների ստեղծումը հնարավորություն տվեց խոշորագույն արդյունաբերական ն առնտրայինկորպորացիաներին »

միջոցներն ապահովագրավճարների տնտեսել ֆինանսական վճարման գծով,

»

իրենց գործառնությունները, դիվերսիֆիկացնել

դրամականմիջոցներ ներդնել գործող օֆշորային գոտիներում, որը հնարավորությունէ տալիս ստանալ մեծ եկամուտներ: ն Օֆշորային գոտիներում օրենսդրությունը թույլատրում է բանկերի արդյունաբերության մասնակցությունն ապահովագրական բիզնեսում: Կեպտիվային ապահովագրական ընկերությունների գրանցումն այդ է ապահովում: Սակայն կեպտիվային շահույթ երկրներում մեծ ընկերությունները«իսկական» ապահովագրականընկերություններ չեն, է ապահովագրության հիմնական խախտվել այստեղ որ քանի »`

սկզբունքներից մեկը «մեկի վնասի հատուցմանը մասնակցում

են

շատ

մասնակիցներ»: Կեպտիվային ապահովագրությւսն

բարձր տեմպերն զարգացան սկսվեց ապահովագրական բիզնեսի ապահովագրական կապված ֆինանսական ռիսկերի ճգնաժամը հետ, դրանց որն ուղեկցվեց բարձրացման դրույքաչափերի ընթացքում տարվա Հինգ թ անկացումով: վերաապահովագրության 50 ոչ մեծ ն մնացին ընկերություններից կեպտիվայինապահովագրական կամ լուծարվեցին մնացածները իսկ մասնակիցներ ակտիվ

ավարտվեցին 1982թ.-ին,

երբ

կոնսերվացվեցին կամ էլ վերակազմավորվեցինկեպտիվային բրոքերային ընկերությունների:

ընկերություններ Փոխադարձ ապահովագրության առանձնահատկությունը այն է, որ նրանք Այս ապահովագրողների շահույթ իրականացնելիս գործառնություններն ապահովագրական Ա են ձգտում անդամների իրենց հետապնդում ստանալու նպատակ չեն համար իջեցնել ապահովագրավճարներիդրույքաչափերը: Փոխադարձ 2.1.4

ժամանակ յուրաքանչյուր ապահովագրվող ապահովագրության հանդիսանում (մասնակից):

են

է

նան

այդ

ւսպահովագրական ընկերության

անդամ

Խոշոր փոխադարձապահովագրությանընկերություններն առաջացել տեղական փոխադարձ ապահովագրության այն փոքր

ընկերություններից, որոնք

ապահդվագրության արդյունավետ

կառավարման արդյունքում ունեցել են զարգացման դրանցից շատերը փոխել են իրենց Ներկայումս տեմպ բարձը են ն ձներ դարձլ ։բաժնետիրական կազմակերպաիրավական որպեսզի կապիտալի շուկա ներթափանցելու ընկերություններ, ունենան: Փոքր փոխադարձ ապահովագրության հնարավորություն են հարմարեցված առանձին ընկերությունները հատկապես լավ ն քաղաքային բնակավայրերում կամ տարածաշրջաններում, գյուղական ինչպես ճան բժիշկների. իրավաբանների, բրոքերների ն այլ առանձին մասնագիտությունների քաղաքացիական պատասխանատվության գծով ապահովագրությանիրականցման համար. է Փոխադարձ ապահովագրության ընկերություններին կարող պատկանե ապահովագրական շուկայի կյանքի զգալի ձասը շատ ապահովագրության տեսակների գծով. ոչ կյանքի իսկ գ յուղատնտեսական ապահովագրությունից կենդանիների, ն ավտոտրանսպորտային ռիսկերի, ոժբախտ դեպքեի այլ ապահովագրությանտեսակների գծով: Փոխադարձ ապահովագրության ընկերությունները լինում են տառբեր տեսակի: Դրանցից են

կազմակերպման ե

-

Դ.

փոխադարձ ապահովագրության բորսաները.

2.

գուտ

3.

գործարւնային փոխադառձ ընկերությունները.

4.

գնահատության կորպորագիւսները.

նկատվում է փոխադարձ ապահովագրության ընկերությունների կողմից որոշ ապահովագրության տեսակների գծով (ավտոտրանսպորտի պարտադիր ապահովագրություն. գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովագրություն. բնակարանների ։ապւսհովագրություն ն այլն) ընդգրկման միտում: ապահովագրականդաշտի գերակշռող մասի

Վասարակական(պետական) ապահովագրողներ Հասարակական ապահովագրողներ են պետական ն հւսսարակական ապահովագրականայն հիմնադրամները. որոնք կազմավորվում են ն ղեկավարվում վերջինիս կողմից` կառավարության անունից է կազմակերպություն կենսաթոշակային Հայաստանում այդպիսի հիմնադրամը: Հասարակական ապահովագրողների ստեղծման համար պայման է հանդիսանում նաս անհրաժեշտ պարտադիր ապաԱպահովագրությունը օրենքի առկայությունը: հովագիության նախատեսվում է պարտադիր իրականացնել ամբողջ հասարակության կամ նրա մի մասի գույքային շահերի պաշտպանությունն ապահովելու 2.1.5

համար:

Շատ հասարակական ապահովագրողներ են կազմակերպված ԱՍՆ-ում, որոնք ստեղծված են դաշնային ն նահանգայինմակարդակով: Դաշնային ապահովագրողներեն հանդիսանում՝ »

ապահովագրավճարի կանխավճարով կոոպերատիվները.

»

փոխադարձ ապահովագրության անժամկետ ընկերությունները ն

»

այլն:

« ,

է Պետ, որ բաժնետիրական ընկերությունների (կողմից նշե. մատուցվող ապահովագրական ծառայությունների գինն ավելի բարձր է, քան փոխադարձ ապահովագրության միություններինը: Այս հանգամանքը փոխադարձ տապահովագրական նրանով. որ բացատրվում է ընկերությունները շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններ օն. իսկ

բաժնետիրական ապահովագրականընկերությունները` շահույթ կողմից ստանալու հետապնդող Մյուսմ շահութ հեռանկարը բաժնետիրական ապահովագրական ընկերություններին դարձնում է էլ ավելի ակտիվ ե միաժամանակ նրանց շահագրգռում. որ իրենց ապահովագրական ապրանքը դարձնեն էլ ավելի մրցունակ: Չնայած փոխադարձ ապահովագրության ընկերությունների վերը նշված թերությանը Արաձտյան Եվրոպայում վերջին ժամանակներս

»

. Ցանքաւտարածություններիապահովագրության կորպորացիաները. Վետերաններիգործակալությունը. Կրթության նախարարությունը.

. Առողջապահությանն սոցիալական նախարարությունը. Բանկերում ավանդների ապահովագրության կորպորացիան ն այլն:

Նահանգային ապահովագրողներեն հանդիսանում հետեյալ ապահովագրականհիմնադրամները` »

Աշխատակիցներիապահովագրության հիմնադրամը.

»

Գործագրկության դեպքի ապահովագրության հիմնադրամը.

»

Աշխատունակության կորստի աւվահովագրությանհիմնադրամը.

».

Կարկտահարությունից ապահովագրության հիմնադրամը ն այլն:

ն բաժնետիրաան փոխադարձ ապահովագրական Սակայն հետ համեմատած հասարակական ապահովագրողների ընկերությունների մեծ շուկայում: ապահովագրական չէ ընդհանուր նշանակությունը դեռես

2.2

Ապահ"վագրվողներ

է, որ մասին» ՀՀ օրենքը ահմանում «Ապահոմգրության հետ ահչագրողների են ա համարվում ապահովաշրվողննո

կնքած պայմաճագիր իրավունք

աահովարության

ֆիզիկական

ն

ունեն

անձինք: ՍԱպահովագրվողներն իրավաբանսկան կնքել հետ ապահովագրության ասյմանագրեր աաահովաճրողների պայմանագրում նչն անձանց (շահառուների), ինչպես հօգուտ երորդ ն իրավաբանական այն յնձանց. որոնք զիկական

նշե շել ա

ֆի

ձեռք

են

րական պատահարի ժամանակ նույնա ստանալու իրավունք: Ապահովագրվաանձինք

տուցում մ

են

բերում բոլոր

պատահարի կապված ապահովագրսվան նրանք, րոնց պայմանագրի է ատպահովագրութան հանդիսանում առաջացումն հետ

առարկա:

կախված անաանումներ`

Ապահով" Գրվողները որ փուլումեն մանքից. թե նրանք ապահովագրությ"ն այն հանգ կարող են կրել տարբեր են

կազմակերպություն րդներ պայմանագիրը.

ապահովագրական գտնվում: են, իսկ եթե առաջարկով,ուրեմն նրանք դիմ վճարել են են ապահովագրության մասը ն ռիսկի ամբողջությամբ կամ առացն է ընկերությանն արոնտեղի ունեցել. ապահովագրական են ապահովագրվողներ: հանդիսանում ապա նրանջ տեղի ունենալու թեորիան կառուցվում է ռիսի վրա ն ոչ թե հասցված վնասների փոխհատուցմսն աշխատելու վրա: ճանապարհով դրամական միջոցնել անօրինական ապահովագրւսկան քանի Անօրինակսմճանապարհով մի միջոցով, ապահովագրվելու ընկերություններում ստեղծում են ապահովագրուները Եթե

դիմում

ապահովաճրվելու կնջել արդեն ապահովառրւսվճարն փոխանցումն ԱպահովսԳրական

արդյունքում

կանխելունպատակով հարստանան

տվյալների բազա:

Ապահովագրականմիջնորդներ

2.3

սպահովագրվողների

ընկերություններիհամար Ապահովագրական առաջնահերթ նշանակությունունեն ապահովագրականմիջնորդները,քանի որ անմիջա-

կանորեն նրանց աշխատանքի արդյունքից է կախված հիմնականում ընկերության կողմից ապահովագրված օբյեկտների քանակը ն գանձված ապահովագրավճարների գումարիմեծությունը: Ապահովագրականմիջնորդը միջնորդում է կնքել ապահովագրության պայմանագիր կամ ապահովագրողի անունից ինքն է կնքում ստանում է համար պայմանագիրը, որի համապատասխան Աա պորաաարատվածը վում է պայմանագրի գործողության ողջ

արն

ութն աայմանազրի, ապահովագրության արո վրա: են աաարանի ամա միջնորդներն իրականացնում հետնյալ ա Կավ Գործառույթները Արաս ի

Ընտրում, գտնում ն հավաքագրում են ապահովագրական պոլիսների գնորդներին. 1.

.

2.

նախապատրաստումեն ապահովագրությանպայմանագրերը.

Կնքում են ապահովագրության պայմանագրերը,եթե ւյդպիսի լիազորություն ստացելենապահովագրողից. Յ.

5.

Սպասարկումեն իրենց կնքած պայմանագրերը. Գուազդում է ապահռվագրւսկան գրւսկան ծ ծառայությունները.

Ց

Իղանանազն

4.

Կ

Արան իաց Գժու.

ում

խորհրդատվություն ապահովագրությւսնայս կամ

Իրականացնումէ ապահովագրավճարներիգանձում (ինկասացիա): Ապահովագրական ճիջնորդները հիմնականում լինում են երկու 7.

եսամի: Ապահովագրական գործակալներ 1.

2.

Քանի

Ապահովագրականբրոքերներ որ

միջնորդային Վայաստանում ապահովագրական

գործունեությունը ունի զարգացման ցածր մակարդակ, ուստի մենք կծանոփւսնանք զարգացած եիկրների ապահովագրական միջնորդային համակարգերի հետ: Ապահովագրականմիջնորդային գործունեությունը, նույնպես գործունեությունը, կանոինչպե, ապահովագրական նակարգվում է համապատասխան օրենսդրական ակտերով. որոնցում սահմանված են այն չափանիշները. որոնք պետք է պահպանվեն կողմից: միջնորդների ապահովագրական ռ

2.3.1

Ապահովագրականգործակալներ

են այխլպահովագրական Ապահովագրական գործակալներ այն միջնորդները. որոնք լիազորված են իրականացնելու ապահովագրության պայմանագրերի կնքման միջնորդություն ապահովագրական ընկերության կողճից ն պաշտպանում են վերջինիս շահերը: Գործակալներըգործում են կնքած ապահովագրողիհետ աշխատանքայինպայմանագրի (կոնւորակտի) համաձայն: մոտ Ապահովագրականգործակալներն ապահովագրողների

աշխատում

են

սկզբունքով:

ինչպես

հիմնական,

այնպես

էլ

համատեղության

Հիմնական ապահուլագրական գործակալներ են համարվում անհատ ձեռնարկատերերը, որոնք գրանցված են օրենքով սահմանված կարգով, սոցիալական նրանք ունեն կոմիսիոն երաշխիքներ, իսկ վարձատրությունը, որպես կանոն, բարձր է համատեղությամբ աշխատող

գործակալներից: Նրանք աշխատում են միայն մեկ ընկերության հետ, ն նրանց համար կարող է սահմանվել նվազագույն աշխատավարձ: Եթե հիմնական գործակալին տրված են հատուկ իրավասություններ, նա կարող է կարգավորել հայցերը, ընդունել կամ մերժել ապահովագրական պաշտպանվածության առկայությունը ն ապահովագրողին ներկայացնել

դատարանում:

Օրենսդրորեն մանրամասնվում է նան ապահովագրական գործակալի իրավունբներն ու պարտականությունները: Այսպես, ապահովագրական գործակալին թույլատրվում Է ուղղակի ապահովագրության տեսակների գծով կատարել հետնյալ գործողությունները. 1Ղ. Առաջարկել կնքել ապահովագրությանպայմանագիր, երկարացնել ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը կամ փոփոխել պայմանները, անվավեր ճանաչել այն: 2.

Ապահովագրությանպայմանագրին առնչվող հարցերով

ապահովագրվողներից ընդունել դիմումներ՝ պայմանագրի պայմանների փուիփոխման, անվավեր ճանաչելու. ապահովագրությունից հրաժարվելու ն այլհարցերի գծով: 3.

Ապահովագրվողին հանձնել պոլիսները:

կողմից կազմված ապահովագրողի

Գանձել ապահուվագրավճարները,եթե գործակալն իր մոտ ունի ապահովագրողիկողմից հաստատված ապահովագրավճարի հաշվարկը:

4.

կոմիսիոն Ապահովագրական գործակալների վարձատրությունը սովորաբարկազմված է լինում չորս տեսակի վճարումներից. 1. Վարձատրություն, որը կատարվում է պայմանագրի կնքման ապահովագրավճարի գանձման (ինկասացիայի) համար:

2.

Լրացուցիչ

հատուցումներ.

որոնցով ներդրվում

ն

են

տեղամասի նոր գործակալների հաստատագրված վարձատրությունը մինչ առաջին պայմանագրիկնքումը:

երթնեկելու վարձատրությունը, պահպանության ծախսերը.

Վարչականկոմիսիա, որը վճարվումէ գործակալին (միջնորդին), եթե վերջինս մասնակցում է ապահովագրականպատահարի հետնանքով առաջացած վնասների կարգավորմանգործընթացին: Յ.

Փոխհատուցում (կոմպենսացիա) աշխատանքայինպայմանագիրն անվավեր ճանաչելու կամ կենսաթոշակիանցնելու դեպքում:

4.

Փոխհատուցումը վճարվում

միայն հիմնական գործակալին. քանի որ հետո վերջինիս աշխատանքից դուր, գալուց. ապահովագրողը 6ստանա։ եկամուտներ նրա կշարունակի կողմից կնքված ապահովագրական պոլիսների գնորդներից: Փոխհատուցման տեսքով լրացուցիչ վարձատրության գումարը չի կարող գերազանցել վերջին աշխատանքային տարվա ընթացքում հիմնւսկան գործակալին վճարված կոմիսիոն վարձատրությունների ընդհանուր գումարի եռւսպատիկը, ն այն վճարվում է մեկ տարվա ընթացքում: Ապահովագրական գործակալը պարտավոր է ապահովագրության պայմանագրին առնչվող բոլոր փաստերի վերաբեյալ ամբողջական տեղեկատվություն տրամադրել ապահովագրողին, նույնիսկ եթե նա տվյալ տեղեկաւռվությունը ստացել է ոչ աշխատանքային ժամանակի ընթացքում: Այն դեպքում, երբ ապահովագրվողն ապահովագրական գործակալին ւսպահովագրության օբյեկտին վերաբերվող տեղեկատվությունը հայտնել է բանավոր կամ այն հայտնի է դարձել դիմումն ընդունելու ժամանակ, համարվում է, որ այդ ինֆորմացիան հայտնի է նան ապահովագրողին: Եթե նույնիսկ գործակալն ինքն է լրացրել տվյալ ապահովագրվողի դիմումի ձնը, ապահովագրվողը չի ազատվում հարցերին ճիշտ ն չրիվ է

պատասխանելու պատասխանատվությունից: Եթե գործակալը խաբել է ապահովագրվողին, ապա վերջինս կարող է դատի տալ նրան: Այս դեպքում ապահովագրողը դատարանում երրորդ կողմ չի համարվում ն կրում է :պատասխանատվություն, եթե ապահովագրողնէ հանդիսացել խաբեության պատճառը:

2.3.2

Ապահովագրականբրոքերներ

Անկախ ապահովագրական բրոքերը հանդես է գալիս ապահովագրվողի ոլորտում անունից ն գործում է նրա շահերից ելնելով: Ապահովագրության բրոքերներըկարնորագույն դեր են կատարում հանդես գալով որպես.

ապւասհովագրվողների ներկայացուցիչներու խորհրդատուներ ձգտելով ապահովել լավագույն ապահովագրական պաշտպանվածություն հնարավորշահավետ պայմաններով. 2. միջնորդներ ապահովագրվողներիու նրանց ապահովագրողների 1.

միջն:

Բրոքերները նախ կնքում են ապահովագրական միջնորդական ծառայությունների մատուցման պայմանագիր ապահովագրվողնեիհետ, որոնք լիազորում են նրանց հանդես գալ իրենց անունից ն կատարել հետնյալ գործառույթները՝ 1. Վերլուծել իրենց գործունեության հետ կապված ռիսկերը ն որոշել դրանց ապահովագրությանպահանջարկի չափը Գտնել վճարունակ ապահովագրականկազմակերպությունն ապահովել համեմաւտաբարնպաստավորպայմաններով ապահովագրականծածկույթ.

2.

Ապահովագրականպատահարի տեղի ունենալու դեպքում գտնվել ապահովագրվողներիտրամադրությանտակ ն պաշտպանել նրանց շահերը վնասների կարգավորման հարցերում. 3.

Ապահովագրվողներիհամաձայնությամբ մասնակիփոփոխել պայմանագիրը կամ անվավեր համարել այն:

4.

Չնայած

այն

հանգամանքին.

որ

բրոքերները

հանդես

են

գալիս

ապահովագրվողներիանունից. կոմիսիոն վարձատրությունը (կուրտաժը) ստանում են ապահովագրականընկերություններից: Կուրտաժի վճարման չափը ն պայմանները նախատեսվումեն "Կուրտաժային պայմանագրում", որը

կնքվումէ բրոքերների ն ապահովագրողների միջն: իրավաբանական ձեռնարկատերերնու

Անհատ

անձինք

ապահովագրական բրոքերային գործունեությամբ կարող են զբաղվել ապահովագրական գործունեությոն՝Ց կանոնակարգող պետական լիազորված մարմնից համապատասխանլիցենզիա սւոանալուց հետո: Լիցենզիան տրամադրվում է միայն այն դեպքում, եթե անհատ ծեռնարկատերը՝ կամ ապահովագրական բրոքերային ընկերության այն անձինք. որոնք իրականացնում են բրոքերային տնօրենն ու համապատասխան մասնագիտական գործունեությունը, ունեն Յ8

:

որակավորում: Մասնագիտական որակավորում ստանալու համար ցանկացողները պետք է սահմանված կարգով միջնորդների միասնական ծրագրով ուսուցում անցնեն ն հաջողությամբ հանձնեն որակավորման քննությունները: Ուսումնական ծրագիրն ընդգրկում է ապահովագրության տեսակները ն իր մեջ ներառում արտադրական պրակտիկա ն բոլոր ամբողջությամբայս գործընթացը տնում է մեկ տարի: շուկայում գերակշռում են փոքրըապահովագրական Ապահովագրական որոնց աշխատակիցներիմիջին քանակը բրոքերայինընկերությունները, մարդ Այս է ընկերությունները մատուցում են կազմում միջնորդային ծառայություններ ինչպես ապահովագրական այնպես էլ վերաապահովագրության գծով: ապահովագրության, գործում բոլոր ապահովագրականշուկաներում են Ոչ է ճապոնիայում բրոքերները. օրինակ` արգելված ապահովագրական ապահովագրական բրոքերների գործունեությունը: Սակայն այնտեղ, որտեղ նրանք գործում են, նրանց դիրքերը շատ ամուր են (ԱՄՆ, Կանադա. Գերմանիա, Ֆրանսիա, Հոլանդիա), այսինքն` զարգացած ապահովագրականշուկաներում նրանք են ունեն մեծ տեսակարար կշիռ: Մյուս միջնորդների հետ համեմատած ավելի ակտիվ բրոքերներն աշխատում են նան վերաապահովագրական շուկայում կատարելով ապահովագրողների կողմից ընդունված ռիսկերի տեղաբաշխում վերաապահովագրողներիմոտ: Խոշոր բրոքերների ուժեղ կողմը տարբեր երկրներում ներկայացուցչությունների լայն ճյուղավորված ցանցն է ն հղկված կապերն է այլ երկրների ապահովագրականշուկաների հետ, որը տալիս արդյունավետորենկարգավորել հնարավորությունէ ապահովագրական ծրագրերը. որոնք պահանջում են տարբեր երկրների ապահովագրական ընկերությունների համաձայնեցման ծրագրերի բրոքերներն գործողություններ: Հաճախ իրականացնում են ապահովագրական գործառնություններ, որպեսզի ընդլայնեն իրենց ապահովագրական ծառայությունների շրջանակը ն վերածվում են խոշորագույն ապահովագրականընկերությունների: Բրոքերների ծառայությունները լայն տարածում են ստացել այն ռիսկերի գծով, որտեղ պահանջվում են ավելի որակյալ են բարդ խորհրդատվություն ու փորձագիտականգնահատականներ:Դրանց թվին են դասվում արդյունաբերական ռիսկերը, նավերի, ինքնաթիռների ու բեռների ապահովագրության տեսակները ն այ առավել բարդ գնահատման մակարդակ ունեցող ռիսկերը: Բրոքերներն ուսումնասիրում ն վերլուծության են ենթարկում այդ ռիսկերը. ինչպես նան պլանավորում են վերջինիս ապահովագրվողների ապահովագրական ծրւսգրերը` :

Շուկայից

հեռանալուց անմիջապես հետո

բրոքերն

իր

ապահովագրականմիջնորդային պորտֆելը վաճառումէ այլ բրոքերի: Վերջին տարիներին միջնորդությամբզբաղվում են նան տարբեր անձինք ն կազմակերպություններ, որոնք իրենց անվանում են «ապահովագրական կամ ֆինանսական խորհրդատուներ»: Նրանք մատուցում են հիմնականում հետնյալ ծառայությունները` Խորհրդատվություն ապահովագրությանպայմանագրիպայմանների

գծով.

-

-`

ն դրամական միջոցների խնայողության Խորհ գծով որհրդատվություն

:

ընկերությունների

Կատարում են ապահովագրական վճարունակության վերլուծությունն այլն: Մասսայական

են

կոչված "տնային բրոքերները", որոնք դարձել այսպես

գործում են խոշոր արդյունաբերական ն առետրականձեռնարկություններին կից: նրանք լուծում են այդ ձեռնարկությունների այն հարցերը, որոնք կապված են ապահովագրության գնի էժանացման ն ռիսկերի

գնահատման հետ: Բրոքերները պարտավոր են ապահովագրել երրորդ անձանց հանդեպ իրենց մասնագիտական քաղաքացիական պատասխանատվությունը: կանխարգելելու գործելը Անազնիվ մարդկանց շուկա մուտք նպատակով Գերմանիայում ստեղծված է «Միջնորդների տեղեկատու ծառայություն» (ՃՄՃՕ), որտեղից յուրաքանչյուր ապահովագրող կարող է տեղեկատվություն ստանալ յուրաքանչյուր ապահովագրական բրոքերի մասին: Պահանջվում է նան ապահովագրված անձանց վերաբերյալ վիճակագրական տեղեկատվություն ն ցանկալի է. որ ապահովագրական ընկերությունները նույնպես իրար հետ կիսվեն այդ տեղեկատվության

գծով: Այդ գործընթացի իրականացումը հնարավորություն է տալիս սահմանափակել ատպահովագրությունում զեղծարարությունը. կեղծ պոլիսների շրջանառությունը նայլն:

2.4.

Ասիսթանսիընկերություններ

անհնարէ պատկերացնել առանց Ժամանակակիցապահովագրությունն

մատուցման կազմակերպման Այն լայն տարածում ունի արտասահման մեկնող ապահովագրությանժամանակ. որը բուռն զարգացում քաղաքացիների հետո կապված ունեցավ երկրորդ համաշխարհային պատերազմից հետ: Այդ նպատակով էլ կտրուկ ավելացման քանակի զբոսաշրջիկների ընկերություններում սկսեցին ստեղծվել ասիսթանսի ապահովագրական մեջ էր մտնում կազմակերպել պարտականությունների որոնց բաժիններ, բժշկական օգնության գծով ծառայությունների մատուցում անմիջականորեն հանգստի վայրերում ն ապահովել

ապահովագրականծառայությունների

(ՏՏէթոօօ-Ասիսթանս):

ապահովագրվողների

մատուցված ծառայությունների դիմաց վճարումը: Սակայն ժամանակի

ընկերություններիասիսթանսի ապահովագրական ընթացքում

ծառայության բաժիններն ի վիճակի չէին ապահովել շուկայի անընդհատ պատճառով էլ ստեղծվեցին ասիսթանսի աճող պահանջարկը, այդ

մասնագիտացվածկազմակերպություններ: Ասիսթանսի ընկերություններն ապահովագրական ծառայությունների մատուցման պայմանագրեր են կնքում ապահովագրողների հետ: Այդ ապահովագրական ընկերություններն պայմանագրերը կնքում են կամ միջնորդների ասիսթանսի ընկերությունների միջե ուղղակի :

օգնությամբ:

ծառայությունների մատուցումից մասնագիտացված ասիսթանսն իր մեջ ընդգրկում է նան զբոսաշրջիկների գույքին ն տրանսպորտային միջոցներին հասցված վնասվածքներիվերանորոգմանու տեխնիկականսպասարկման,վթարի ենթարկված ավտոտրանսպորտայինմիջոցի պահպանության Ա այլ ասիսթանսի ընկերություններ ծառայությունների մատուցումը: Շատ են նան իրավաբանականն փաստաբանական անվճար տրամադրում ԱՄՆ գումարի սահմաններում: դոլար ծառայություններ մինչն «Գեսա» ասիսթանսի ընկերությունը ("Շ6Տ8 Այսպես, ֆրանսիական է ապահովագրված անձանց. նրանց

ՁՏՏՏէՅՈՇ6")

տրամադրում ն երեխաների ուղեբեռի ուղարկումը հայրենիք, ինչպես նան ցույց է համապատասխան օգնություն նաստաթղթերը կորցնելու տալի,

Ապահովագրվողներին բժշկական

բացի

դեպքում:

նան Ասիսթանսի ընկերությունները կազմակերպում են տարբեր ապահովագրական ապահովագրված ավտոզբոսաշրջիկներին

ծառայությունների . մատուցում Օրինակ շվեյցարական «էլվիա» ընկերությունը կազմակերպում է վթարի դեպքում ավտոմեքենայի տեղափոխում ավտոտեխսպասարկման կենտրոն, իսկ եթե այն անհնարին է վերանորոգման միջոցով վերականգնել, ապա կազմասկերպում է վարորդի ն ուղնորների վերադարձըհայրենիք: ունենալու դեպքում Ապահովագրական պատահարների տեղի ասիսթանսի ընկերությունները կազմակերպումեն անհրաժեշտ բժշկական ե են օգնություն սովորաբար իրենք վճարում մատուցված ծառայությունների դիմաց. իսկ 6այնուհետեձ ապահովագրողը է փոխհատուցում նրանց կատարած ծախսերն իրենց ապահովագրվողներիգծով: ժամանակակից ւսսիսթանսի ապահովագրական տարրերնեն -`

բժշկական ծախսերը.

-.

ավտոտեխսպասարկմանծախսերը.

-

-

-`

աղաքացիական երը. ն ե ծծ ծախսերը հետ քաղաքացիական պատասխանատվության կապված

դատական ծախսերը.

իրավաբանական պաշտպանվածությունը:

Ասիսթանսի պայմանագրով կարող է նախատեսվել ապահովագրված անձի վերադարձի կազմակերպում իր բնակավայրին ամենամոտ հիվանդանոց, ինչպես նան ապահովագրված անձի ձերբակալության դեպքում գրավի գումարի վճարումնայլն: Մասնագիտացված ասիսթանսիզարգացմանըխթան հանդիսացավնան մի շարք երկրների կառավարության կողմից (Գերմանիա, Ֆրանսիա, ԱՄՆ ն այլ) իրենց երկիր այցելելու հրավերք (վիզա) չտրամադրելը, եթե անհետաճգելի բժշկական ծախսերի գծով այցելողները չունեն ապահովագրության պոլիս: ԱՄՆ այցելողների համար սահմանված է,որ նրանք պետք է ունենան անհետաձգելի բժշկական ծախսերի գծով 30.0 հազ. ԱՄՆ դոլարի ապահովագրականգումարով պոլիս: ընկերությունները ։տարեկան խոշոր Ներկայումս ասիսթանսի սպասարկում են 30-35 մլն մարդ:

Գլուխ 3.1.

ու մենեջմենտը Ռիսկի դասակարգումն

Ռիսկ

եկավ այն ժամանակ, երբ մարդիկ են սպառնում իրենց սկսած վտանգներ հասկացան, թե ինչքան էլ առաջ բերեց գիտակցումն ռիսկայնության ծնվելու պահից: Ապրելու փոխանցեն մասը մի ռիսկերի իրենց ցանկություն, որ մարդիկ ապահովագրական հիմնարկություններին՝ առաջ Ապահովագրությունն

շատ

մասնագիտացված

դիմաց որոնք որոշակի վճարի (ապահովագրավճարի) ընկերություններին, առաջացած հետնանքով պատահարների կհատուցեն ապահովագրական

վնասները: է Այսպիսով. ապահովագրության առաջացման նախապայման է գալիս առաջ պահանջ հանդիսացել ռհսկը, քանի որ ապահովագրվելու ռիսկի հնարավոր բացասականհետնանքների պատճաղով առաջացած վնասի հատուցման անհրաժեշտությունիցելնելով: «Ապահովագրությանմասին» ՀՀ օրենքի 8-րդ հոդվածի հւսմաճձայն՝ ռիսկ է համարվում այն պատահարի(դեպքի) տեղի «Ապահովագրական է ունենալու հավանականությունը,որի հետ կապված իրականացվում `

"

ապահովագրությունը»:

Այն Ռիսկն անորոշություն է, որի հետնանքը նախապես հայտնի չէ: էությամբ կարող է տեղի ունենալ կամ տեղի չունենալ: Այսինքն` ռիսկն իր է: պատահար հետնանքներով բացասական կամ հավանական դրական Ռիսկը որոշման ընդունում Է ն գործողություն լավագույն ելքի հույսով: որնէ Ռիսկի գոյության մասին կարելի է խոսել միայն այն ժաճանակ, երբ անհամամասնություններ կան ժամանակ գործողության կատարման արդյունքների միջն, որոնց հետնանքները փաստացի ն կանխատեսվող են այնպես էլ բացասական: դրական. լինել ինչպես կարող հավանականությունը կոչվում է ստանալու Դրական արդյունք, արդյունքի «շահույթի ստացման հնարավորություն», իսկ բացասական է հասկացության «վնաս» ստացման դեպքում ռիսկը սերտորեն կապվում հետ:

ուրվագծերը դառնում են Ռիսկի ճմիջոցուլկորուստը բնութագրող տրվում է իրական ն որոշակի, երբ անհաջող ելքի վերաբերյալ

՛՛

Ռիսկի դրակւսն ն ւպատճառվածվնասի քանակական գնահատւսկանը: հնարավոր է բացառական հետնանքների մեծության կանխատեսումը ն «մեծ օրենքի» թվերի տեսության իրականացնել հավանականության

կիրառմամբ վիճակագրական ու ժողովրդագրական տվյալների հիման ռիսկի համար վրա. ինչպես նան՝ հաշվի առնելով յուրաքանչյուր յուրահատուկ գործոններն չափանիշները: Ապահովագրության ենթակա է այն ռիսկը, որի տեղի ունենալը կարող է լինել պատահականն ոչ թե անխուսափելի: Ինչպես նան ռիսկի տեղի ունենալու պատահականությունը չպետք է լինի բացարձակ. այսինքն՝ պետք է լինի կանխատեսելի: Ապահովագրության շատ տեսակների գծով ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալը կարոդ է լինել անխուսափելի, սակայն այս դեպքում հայտնի չէ ռիսկի տեղի ունենալու ժամկետը: Այս հանգամանքն ավելի բնութագրական է կյանքի ապահովագրությանը: Յուրաքանչյուր ռիսկի ապահովագրություննիրականացնելիս անհրաժեշտ է ապահովագրության պայմանագրում ճշգրիտ ձեակերպում տալ ապահովագրական պատահարի (դեպքի) մասին, քանի որ պայմանագրով նախատեսված պայմանների համաձայն է որոշվում ապահովագրողի պատասխանատվությունն ապահովագրվողի (ապահովագրված անձի) հանդեպ: Այսպես, անձնական ապահովագրության տեսակների պայմաններով ապահովագրական դեպքեր (պատահարներ) են կարող հանդիսանալ ամպահովագրվողների (ապահովագրված անձանց) լրակեցության, աշխատունակության կորստի կամ մահվան ռիսկերի տեղի ունենալը. իսկ գույքային ապահովագրության տեսակների ապահովագրվող գույքի կորուստը, ոչնչացումը կամ պայմաններով վնասվածքը՝ գողության. տարերային աղետների, հրդեհի ն այլ ռիսկերի տեղի ունենալու Ապահովագրականշուկան անընդհատ փոփոխվելու պատճառով շատ ռիսկերի ապահովագրության անհրաժեշտությունը վերանում էր. իսկ նոր ռիսկեր անընդհատ մուտք էին գործում ապահովագրական շուկա: Գոյություն ունեցող ռիսկերի դասակարգումն իրականացվում է` ելնելով դրանց բնույթից, վնաս հասցնելու ծավալից ն այլ չափանիշներից,որոնք հնառավորություն են տալիս խմբավորման միջոցով ապահովել դրանց ստորակարգվածն փոխկապակցվածխմբերի ստեղծման գործընթացը: Ռիսկերն իրենց բնույթով լինում են օբյեկտիվ ն սուբյեկտիվ, ընդհանուր, յուրահատուկ անհատական ն բնապահպանական, քաղաքական, տեխնիկակսսնն այլն:

Սուբյեկտիվ ռիսկերը հիմնված են իրականության իրատեսական մոտեցման ժխտման կամ անտեսման վրա: Անհատական ռիսկի ժամանակ անտեսվում են ապահովագրության

ու

հետ ռիսկեր: շատ Օրինակ կապված բնակարանի օբյեկտ գտնվող նրանում ժամանակ չի ապահովագրվում ապահովագրության գույքը

աղետային տարատեսակներով: Անկանոն են այն ռիսկերը, որոնց անհնարին է դասակարգել ապահովագրությանայս կամ այն տեսակին կամ օբյեկտին (օրինակ «վատ եղանակից» ապահովագրությունը): Աղետային ռիսկերը բնութագրվում. եռ ապահովագրվողին խոշոր չափերի վնաս հասցնելու յուրահատկությամբ (ատոմակայանների վթարը, երկրաշարժը ն այլն): Բնապահպանական ռիսկերը շրջակա միջավայրի աղտոտման հետ կապված ապահովագրությանգծով ռիսկերն են: Քաղաքական ռիսկերն առաջին հերթին կապված են արտասահմանյան պետությունների կառավարությունների կողմից տվյալ պետության կամ վերջինիս քաղաքացիների ու իրավաբանական անձանց առնչությամբ միջազգային նորմերի խախտման ն նրանց կողմից հակաիրավական գործողություններիիրականացմանհետ: Տեխնիկական ռիսկերը կապված են մեքենասարքավորումների կամ արտադրական տեխնոլոգիաների պատահական վթարի հետնանքով հետ, քանի որ ձեռնարկությունների գույքին գալու շարքից դուրս են դժվար կանխատեսելի գործոններով ն պատահական. սպառնում վնասաբերությանբարձր աստիճան ունեցող բազմապիսի ռիսկեր:

հետնանքով:

Օբյեկտիվ ռիսկերը գոյություն ունեն մարդու գիտակցությունից ն կամքից անկախ (օրինակ տարերայինաղետ, երկրաշարժ. ջրհեղեղ ե այլն):

(նկարներ,հավաքածուներ ն այլն).

Ընդհանուր ռիսկերը մտնում են ապահովագրողի պատասխանատվության ծավալի մեջ ն ընդգրկվածեն ապահովագրության պայմանագրերից ապահովագրությունը մեծամասնություններում (օրինակ քաղաքացու ն գույքի պատահարներից դժբախտ կողոպուտից): Առանձին խումբ են կազմում յուրահատուկ ռիսկերն իրենց անկանոն ն

Տեխնիկական ռիսկերը ստորաբաժանվում են դրանց ինչպես նան շրջանառու միջոցների

ըստ

հիմնական

տարատեսակների.

մասնավորապես՝ -`

`

Արդյունաբերականռիսկեր (մեքենաներ, սարքավորումներ). ռիսկեր (հաշվողական տեխնիկա. կապի էլեկտրատեխնիկական միջոցներ. սարքեր).

ն

ռիսկեր (շենքեր. շինություններ. փոխանցվող Շինմոնտաժային

Ը`

հարմարանքներ)

միջոցների բախվելը, նավերի. ինքնաթիռների ն այլ տրանսպորտային միջոցների տեխնիկական պատճառներով կործանումը, սարքերի պայթյունը ն այլ արդյունաբերականվթարները.

պատասխանատվություն)

Յ.

ռիսկեր (կասկո. բեռներ, սեփականատերերի Տրանսպորտային

Սոցիալական ռիսկեր պարտքերի վճարումից հրաժարվել, տեղական իշխանությունների կողմից առգրավման, ազգայնացման ն այլ նմանատիպգործոդությունների իրականացում,արժույթի կուրսի տատանումներ,գների ե պահանջարկի տատանումներ, գործադուլներ, ժողովրդական հուզումներ ն պատերազմներ:

ռիսկեր (բույսերի ն կենդանիների Գյուղատնտեսական ն այլն) համաճարակ, բերքի ոչնչացում հիվանդություններ, է անընդհատ ենթարկվումտարերային Այսպես, գյուղատնտեսությունն

"`

աղետների ն դասվում է բարձր ռիսկայնություն ունեցող տնտեսական էլ Հայաստանում գործունեությանոլորտների շարքին: Այդ պատճառով ապահովագրությանբացւակայությունը բացասական գյուղատնտեսության գյուղատնտեսության ամբողջ համակարգի հետնանքներ է ունենում երաշտի ն զարգացմանվրա: Տարերային աղետների, համաճարակների, զրկվում է բերքից. այլ դժբախտ պատահարներիհետնանքով գյուղացին են գալիս անասնագլխաքանակը կրճատվում է կամ շարքից դուրս հիմնական միջոցները, իսկ ապահովագրությանբացակայության պայմաններում գյուղացին զրկված է վնասի "դիմաց փոխհատուցում

ստանալու հնարավորությունից:

առանձնահատկությունը նույնպես է դեպքումվնասի մեծության ունենալու տեղի դրանց արտահայտվում գյուղատնտեսական աստիճանով:Օրինակ անորոշության առավել բարձր է կանխատեսել. թե ժամանակ դժվար կենդանիների ապահովագրության հետ ն ինչպիսին են կենդանու է գյուղատնտեսական ինչ կարող պատահել պատահարիտեղի ունենալու հետնանքները: ապահովագրական

Տեխնիկական ռիսկերի

երկրներում ն սպառնում տարածաշրջաններումձեռնարկություններիգործունեությանը Անկայուն

տնտեսություն ունեցող

աշխարհի շատ

մեծանում է ավելի շատ վտանգներ ու ռիսկեր. որոնց պատճառով ա նորոշությունը: նրանց գործունեության իրականացման ե շատ սպառնումեն էլ ավելի Միջազգային խոշոր կարող որոնք է մի քանի խմբերի. ռիսկեր: Այդ ռիսկերը կարելի բաժանել են չհամընկնել ապահովագրությունում ընդունված վերը նշված ռիսկերի

են

կորպորացիաներին

դասակարգմանհետ, մասնավորապես. ն 1. Բնական ռիսկեր բնականաղետներ. նավերի ինքնաթիռների պատճառով. ազդեցության կործանում եղանակայինգործոնների -

դուբս գալը, նավթային ն գազային հանքահորերիկառավարումից առաջացած հրդեհներ. պատճառով կայծակահարությանկամ երաշտի 2. Տեխնիկական ռիսկեր հրդեհներիմեծամասնությունը, շինարարության ն նախագծմանընթացքում թույլտրվածսխալները.

-

Ռիսկի բնութագրման համար օգտագործվում են նան ռիսկի իրավիճակ ռիսկի ընդհանուր դրույք հասկացությունները: Ռիսկային իրավիճակը բնութագրում է ապահովագրության օբյեկտների դրությունը կամ այն իրադրությունը, որում դրանք գտնվում են: Ռիսկի ընդհանուր դրույքը որոշվում է որպես մասնավոր ռիսկերի հանրագումլար, որը բնութագրում է ռիսկն ընդհանուր շուկայական իրավիճակներում վերգված մեկ ամբողջության ն փոխկւսպակցության մեջ: Ապահովագրության նկատմամբ պահանջարկնանհրաժեշտ է դիտարկել որպես գույքային շահ արտահայտված համապատասխան դրամական համարժեքով կասմ գումարով. որը համապատասխանում է տվյալ գույքային շահին: Անհրաժեշտ է հաշվի առնել ռիսկի ապահովագրության պահանջարկի (ոտսղՅԵլթ ոտե) առկայությունը: Այսինքն ռիսկը պետք է ունենա այն անհրաժեշտ հատկանիշները, որոնք ապահովագրական ընկերություններին թույլ կտան առաջարկել ապահովագրական ծածկույթ տվյալ ռիսկի ն

համար: Ռիսկի ապահովագրության համար անհրաժեշտ հատկանիշներից են` 1.

Ռիսկի ենթարկվող բազմաքանակ օբյեկտների առկայությունը.

2.

Կորուստների պատահական բնույթը.

Յ.

Կորուստների

ոչ

աղետաբեր բնույթը.

Հավանականկորուստների մեծության հաշվարկման հնարավորությունը. 5. Ոչ բարձր ապահովագրավճարը:

4.

Այս դիրքերից էլ անհրաժեշտ է դիտարկել ցանկացած նախագիծ, որն շահի ապահովագրական պաշտենթադրում է որնէ գույքային

պանվածությանապահովում:

-

մեքենաների

ու

սարքավորումներիվնասվելը, տրանսպորտային

3.2.

մպահովագրությունում մենեջմենտը ն ռիսկի կառավարումը

Մենեջմենտը բիզնեսի կազմակերպման սկզբունքների, մեթոդների, ու կառավարման ձների եղանակների արդյունավետությաան ն շահութաբերության բարձրացմանհամակարգէ: Ռիսկերի կառավարման մեթոդները բազմազան են, իսկ ռիսկի գործընթացի այդ կառավարմանապահովագրությանմեթոդը իրականացմանհիմնական մեթոդներիցմեկն է: Ապահովագրական հարաբերությունների համակարգում ռիսկի բացասական հետնանքների գոր8սահմանափակմանն ուղղված է ծողությունն անվանվում ռիսկի կառավարում կամ ռիսկի մենեջմենտ: Ռիսկերի կառավարման գործընթացը սկսվում է բոլոր ռիսկերի մեծության գնահատումից, որը սովորաբար իրականացվում է ապահովագրական ընկերության, փորձագետի կամ ապահովագրական բրոքերի կողմից: Մենեջերը բիզնեսի կազմակերպիչն է, որը պետք է հստակորեն տիրապետի ձեռնարկուցյան կառավարմւսն արվեստին, այսինքն՝ է գործնականում իրականացվում վարձու մենեջմենտը կառավարչի` հիմնական գծերից են մենեջերի. կողմից: Մենեջերին բնորոշ '

բանիմացությունը,

ձեռնահասությունը,

ռիսկի պատասխւասննատվության զգացումը, եռանդը, բարձրը աշխատունակությունը

զգացումը:

ն

օբյեկտիվությունը,

դիմելու ունակությունը. արժանապատվության

Մենեջերի հիմնտկան պարտականություննէ անելանելի պայմաններում չխուսափել ռիսկի դիմելուց (ով ռիսկի չի դիմում նա չի շահում), ճիշտ կանխատեսել հավանական բացասական հետնանքները ն դրանք հասցնել նվազագույնի կամ բացառել ընդհանրապես: Բիզնեսի կառավարման գործում մենեջմենտը վճռական դեր է խաղում գործնական հարաբերությունների ն կոլեկտիվ պատասխանատվության մթնոլորտի ստեղծման, ինչպես նան պատասխանատվությանբարձր աստիճան որոշումներ ընդունելու Կ բարձր ռիսկային ունեցող գործողություններ կատարելու ժամանակ: Բիզնեսի կառավարման ժամանակ «անվտանգության քաղաքականության» միջոցառումների մշակման ն իրականացման համար ձեռնարկությունում ստեղծվում է ռիսկի մենեջմենտիծառայություն կամ այդ ծառայությունների կատարումը պւստվիրվում է մասնագիտացված կազմակերպություններին ապահովագրողներինկամ ապահովագրական բրոքերային ընկերություններին:

Ռիսկի մենեջմենտի արդյունավետությունը՝ մեծապես կախված է կառավարման գործընթացին մենեջերի մասնակցության մակարդակից: Որքան քիչ է մենեջերը ներգրավված այդ գործընթացում, այնքան ավելի մեծ է հավանականությունը, որ նա կարող է ընդունել բացասական հետնանքներ ունեցող որոշումներ: Մեծաքանակ ուսումնասիրությունները հիմք են տալիս եզրակացնել, որ մարդիկ նույն ռիսկի վերաբերյալ ունեն տարբեր գնահատականներ: Այսպես. միննույն վնասաբեր պատահարի տեղի ունենալու հավանականությունը մի խումբ մարդկանց կողմից կարող են գերագնահատվել, իսկ մյուսների կողմից` թերագնահատվել: Մարդկանց կողմից ռիսկի իրական մեծության ն նրա սուբյեկտիվ ընկալման ւսնհամապատասխանության պատճառ կարող են հանդիսանալ հետնյալ հանգամանքները. 1.

Զանգվածային լրատվամիջոցներում

ռիսկի

վերաբերյալ

տե-

հաղորդման ղեկատվության մարդիկ հաճախականությունից սովորաբար գերագնահատում են այն իրադարձությունների տեղի ունենալու վտանգը. որոնց մասին ավելի հաճախակիհաղորդումներ են տալիս զանգվածային լրատվամիջոցներըն ճիշտ հակառակը: 2.

ձնը: Տեղեկատվության հաղորդման

ռիսկի վնասաբեր հետնանքների վերաբերյալ տեղեկատվություն հաղորդվում է` միայն վիճակագրական տվյալների վրա այն կարող է թերագնահատվել, իսկ ռիսկի հիմնվելով ապա սարսափելի հետնանքների մասին մանրամասների հաղորդման դեպքում այն կարող է գերագնահատվել: Յ

Եջ

Ռիսկի տեղի ունենալու հնարավոր բացասական հետնանքների հետաձգման առանձնահատկությունը:

4.

Այսպես. ծխելու հետնանքով առաջացող վնասիռիսկի գնահատման դեպքում մարդու առողջությանը հասցվելիք հավանական բացասական հետնանքները թերագնահատվում են ծխողների կողմից, քանի որ ծխելուց առաջացող հիվանդությունները կարող են առաջանալ ոչ մոտ ապագայում: 5.

արժանահավատտեղեկատվությունը: Գործնականում ռիսկի կառավարման գծով մշակվել են հետնյալ չորս հիմնական մեթոդները. 6.

Կեղծ վկայությունները

1. Յ.

Վերացման մեթոդը. Կորուստների կանխարգելման վերահսկողություն մեթոդը. Ապահովագրության մեթոդը.

4.

Անտեսմւսն

2.

ն ոչ

ն

մեթոդը:

Վերացման մեթոդն ենթադրում է ռիսկի վերացում` ռիսկի չդիմելու ճանապարհով: Այսինքն` մարդու համար այն նշանակումէ, որ նա չպետք է կատարի վտանգ պարունակող աշխատանքային պարտականություններ կամ գործուղման չմեկնի ն այլն: Ձեռնարկության համար դա նշանակում է նոր արտադրատեսակներ չարտադրել. վարկ չվերցնել. բորսայում ռիսկային գործարքներ չիրականացնել այլն: Այս եղանակի հիմնական թերությունը կայանում է նրանում, որ ռիսկի չդիմելը մարդու համար ինչ-որ տեղ նշանակում է կորցնել նան ապրելու իմաստը, իսկ ձեռնարկությունը հնարավոր ստացվելիք եկամուտները կամ

ն

շահույթը:

Կորուստների կանխարգելմանն վերահսկողությանմեթոդն ենթադիում սեփական անձը կամ ձեռնարկությունը պահպանել բացասական հետնանքներ ունեցող պատահարներից` անցկացնելով հասմապատասխան հակահրդեհային պաշտպանության միջոցառումներ, բարձրացնել գույքի պահպանության մակարդակը, յուրաքանչյուր որոշում ընդունելիս հանգամանորենվերլուծել դրա դրական ու բացասականկողմերը ն այլն: Ռիսկի մենեջմենտի տեսանկյունից ապահովագրությունը մի գործընթաց է, որի ընթացքում առանձին անձինք կամ նրանց խմբերը որոշակի ապահովագրական ընկերությանը, ապահովագրավճարներ են մուծում իսկ ռիսկի տեղի ունենալու հետնեւսնքով կրած կորուստների դեպքում են վնասների ապահովագրական հատուցման տեսքով ստանում փոխհատուցում ապահովագրության պայմանագրում նախատեսված պայմանների համաձայն: Անտեսման մեթոդը կիրառվում է այն ռիսկերի գծով, որոնց տեղի ։-բավականին ցածր է, ն դրանք ունենալու հավանականություն հիմնականում չեն ապահովագրում: Ռիսկի մենեջմենտն իրականացվումէերկու փուլով: է

Առաջին փուլում նախ բացահայտվում են գոյություն ունեցող բոլոր ռիսկերը. այնուհետն դրանթ մանրամասն վերլուծության են ենթարկվում, ն գնահատվում է դրանց մեծությունը. Ռիսկի մենեջմենտի այս փուլն ենթադրում է նան ռիսկի բնութագրում` ելնելով ռիսկի վերլուծության ն նան ինչպես գնահատման տեղի արդյունքներից. ունենալու

հավանականությունից: Երկրորդ փուլում իրականացվում Էռիսկերի կառավարմանգործընթաց, է որն ենթադրում ռիսկերի բացասականհետնանքներիպակասեցման ն միջոցառումների իրականացգման միջոցով հաղթահարման Լ.

որոշում

Ապահովագրության.

հետնյալ

գործընթացների

2.

Յ.

Ինքնաապահովագրության. Կանխարգելիչմիջոցառումներիիրականացմանճանապարհով:

Եթե ռիսկերի կառավարումնիրականացվումէ ապահովագրության կամ

այն անվանվում է ռիսկերի ֆինանսավորում:Յուրաքանչյուր մարդ իր սեփական կարծիքն ունի այն ն հարցի վերաբերյալ. թե որքան ռիսկ ինքը կուզենա թողնել իրեն որքանը է նա ի վիճակի ամբողջ ռիսկի եթե անգամ փոխանցել ապահովագրողին, համար մուծել ապահովագրավճար: Կան մարդիկ. ոռոնք երբեք չեն ապահովագրվումառանձին ռիսկերից, իսկ մյուսներն ապահովագրվելուց փոխանցումն են ռիսկի որ համոզված լինել. ուզում առաջ

միջոցով. ինքնաապահովագրության

ապա

ապահովագրողինիմաստ ունի: Ռիսկի բացասականհետնանքների բացառմանը կամ նվազեցմանը ն նպաստող կոնկրետ կանխարգելիչ միջոցառումների ընտրությունը իրականացում: է իրականացումնանվանվում ռիսկերի վերահսկողության բացասական հնարավոր իրադրության հետնանքով Ռիսկային հետնանքները ժամանակին կանխելու համար անհրաժեշտ է մշակել իրավիճակային պլան. որը պետք է իր մեջ ներառի մանրամասն

ռիսկային իրավիճակներումորոշումներ ընդունողն հանձնարարականներ

կամ այն ռիսկային իրականացնող անձանց համար այս կատարելու գործողություններ իրավիճակներում համապատասխան պլանները էլ իրավիճակային մ իջոցով մասին: Այդ հանձնարարականների դրական են հետնանքների նվազեցմանը բացասական նպաստում գործունեության սուբյեկտների տնտեսավարող ունենալով ազդեցություն արդյունքների վրա: Ռիսկի մենեջմենտն ենթադրում է առանձնահատուկ ուշադրության կենտրոնացում կառավարմանիրավական հարցերի վրա. որոնք իրենց մեջ ներառում են տնտեսական. քաղաքացիական. Օրենսդրական, ն նորմատիվային գերատեսչական ակտերի ճիշտ ենթաօրենսդրական

դրանք

գործնական կիրառություն: Ռիսկի մենեջմենտի մեթոդների

ճիշտ

ընտրության

նպատակով

անհրաժեշտ է՝

բացահայտել ռիսկի այլընտրանքայնությանն անհամապատանսխանության հանգամանքները. 2. Մշակել պլաններ. որոնք թույլ կտան արդյունավետորենգործել 1.

ռիսկային իրադրություններում. 3. Սշակել մանրամասն հանձնարարականներ ու նորմատիվ ակսեր, որոնք ուղդված են ռիսկի հավանական բացասական հէ.տնանքների վերացմանը կամ նվագեցմանը.

Կատարել ուսումնասիրություններ ու վերլուծություններ որոշումների ն ծրագրերի հոգեբանական ընկալման գծով:

4.

ռիսկային

Գլուխ 4.

Այսպիսով, ռիսկի կառավարմանգործընթացիիրականացումըկարող է բաժանվել հետեյալ վեց փուլերի` 1. 2.

3Յ. 4. 5. 6.

Նպատակի որոշում. Ռիսկի բացահայտում. Ռիսկի գնահատում. Ռիսկի կառավարմանմեթոդի ընտրություն.

Ռիսկի կառավարմանիրականացում. Արդյունքների գնահատում:

4.1.

.

`

«

գյուղատնտեսականկենդանիների ապահովագրության

պայմանագրի կնքումն է: Արդյունքների գնահատումըռիսկի կառավարման գործընթացի փաստացի արդյունքների վերլուծությունն ու գնահատումն է, որն իր մեջ ներառում է ռիսկի կառավարման գործընթացի դրական ն բացասական կողմերի բացահայտում, եկամուտների ու վնասների հւսշվարկի իրականացում, հետագա պլանների մշակում ն այլն

տեսակների դասակարգումը Ապահովագրության

խմբերի: Միջազգային փոխկապակցված ստորակարգված, ունեն ապահովագրության դասակարգման պրակտիկայում գոյություն են ապահովագրության տարբեր համակարգեր, որոնց հիմքում դրված տեսակների տարբեր հատկանիշներ: Դրանցից կարելի է առանձնացնել հատկանիշը.որի դեպքում ապահովագրության իրավական իրականացմանպարտադիրն կամավոր եղանակներնեն տարբերակվում: Պարտադիր ապահովագրությունն իրականացվում է գոյություն ունեցող օրենսդրությամբ սահմանված չափանիշների համաձայն. որի իրականացման կարգն ու ապահովագրության պայմանները նույնպես սահմանվում են պարտադիրապահովագրությանվերաբերյալ ընդունված առանձին օրենսդրական ակտով: Պարտադիր ապահովագրությունն է ամբողջ հասարակությանկաճ նրա ճի մասի գույքային իրականացվում այն պետությանը նպատակով, ն շահերիպաշտպանության գծով վնասների տեսակների է ռիսկերի որոշ տալիս հնարավռրություն ապահովագրության հատուցել պատասխւամնատվությունը Ֆինանսական

միջոցով:

Գործնականում հաճախ հանդիպում է ռիսկի կառավարման մի քանի մեթոդների միաժամանակյա կիրառում, իսկ ռիսկի կառավարման է ընտրված իրականացումը նշանակում մեթոդի գործնական իրականացում: Եթե գյուղատնտեսականկենդանիներինառնչվող ռիսկերի կառավարման մեթոդն ընտրված է ապահովագրությունը,ապա հաջորդ

քայլը

օրենսդրականկարգավորումը

Ապահովագրությունումդասակարգման հիմնական նպատակն է ապահովագրական հարաբերությունների ընդհանրության բաժանումը

համար այն կարող է լինել չնախատեսված Առաջին փուլում գյուղացու ն պատահարներից գյուղատնտեսական մթերքների վնասաբե՝ կենդանիների ոչնչացման կամ վնասման դեպքում ստացված վնասների համար փոխհատուցումստանալու նպատակը: համար կայանում է ռիսկի Ռիսկի բացահայտման էությունը գյուղացու ունենալու հավանականության ընկալման մեջ: Ռիսկի ընկալումը, տեղի է՝ կանոն, որպես հիմնավորվում ելնելով հիմնականում վիճակագրականն ժողովրդագրական տվյալներից: Ռիսկի գնահատումն ապահովագրականպատահարի տեղի ունենալու ն հավանականութան դրա հետնանքով պատճառվող հնարավոր կորուստների մեծության որոշումն է: ենթադրում է Ռիսկի կառավարման մեթոդների ընտրությունն կորուստների կանխարգելում, ապահովագրություն. ռիսկի չեզոքացում ս

այլն:

դասակարգումնու Ապահովագրության

պայմանները որոշվում են

Ժամանակ: '

ն

ենթադրումէ. որ ապահովագրվողի Կամավոր ապահովագրությունն ձնավորվում են կողմերի ապահովագրողիմիջն փոխհարաբերությունները միջոցով: Այս դեպքում պայմանագրի միջն կնքված ապահովագրության ն դրանց իրականացման պ այմանները կամավոր ապահովագրության կարգը սահմանվում Է ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն գործող օրենսդրության պահանջների համաձայն: Ապահովագրությանկոնկրետ ապահովագրության պայմանագրի կնքման

ն կամավոր պարտադիր եղանակների Ապահովագրության է ձնավորել երկրում տալիս հնարավորություն զուգորդումը

է երկրի ապահովագրության այնպիսի համակարգ, որն ապահովում ն տնտեսության, հասարակական հարաբերությունների քաղաքացիների

անձնական

շահերի

պանվածություն:

բազմակողմանի

ապահովագրական

պատահարի)երնան գալու դեպքերում: 2. Գույքայի ։այպպահովագրությանպայմանագրով ապահովագրողը է վճարված պարգնի պարւոավորվում ապահովագրական (ապահովագրավճարի) դիմաց. պայմանագրովնախատեսված պատահարըվրա հասնելիս ապահովագրվողին կամ ապահովագրական այլ անձի, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը(շահառուին), հատուցել ապահովագրված գույքին այդ դեպքի հետնանքով պատճառված կամ ապահովագրվողի ւսյլ գույքային շահերի հետ կապված վնասները

Այսպիսով. ապահովագրության տեսակների դասակարգման հիմքում դրված են երկու հիմնականչափանիշներ` 1. Ապահովագրությանօբյեկտների տարբերությունները. 2. Ապահովագրականպատասխանատվության մեծության -

տարբերությունները:

(ասահովագրական հատուցումը)՝

ողջ

պայմանագրով ապահովագրողը

պարտավորվումէ ապահովագրվողինպայմանագրովպայմանավորված ապահովագրականպարգնի (ապահովագրավճարի) դիմաց միանվագ պայմանագրով պայմանավորված կամ պարբերաբար վճարե ապահովագրական գումարը, ապահովագրվողի կամ պայմանագրում նշված ապահովագրված անձի կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու, նրա որոշակի տարիքի հասնելու կամ նրա կյանքում պայմանագրով նախատեսված այլ իրադարձության (ապահովագրական

Ըստ սպահովագրության օբյեկտի բովանդակության հատկանիշի ապահովագրության տեսակների դասակարգումն իրենից ներկայացնում է դրանց փոխկապակցված խմբերի կամ տարրերի մի համակարգի ստեղծում. որը հնարավորություն է տալիս ամբողջությունը ներկայացնել խմբավորված առանձին մասերով: Ապահովագրության դասակարգմանհիմնական սկզբունքն այն է, որ դասակարգման շղթայի յուրաքանչյուր հաջորդ խումբ հանդիսանում է նախորդի բաղկացուցիչ մասը:

Դասակարգմանառաջին չափանիշը վերաբերումէ ապահովագրության համակարգին, իսկ երկրորդը` միայն գույքային ապահովագրությանը: «Ապահովագրության մասին» ՀՀ օրենքով ապահովագրության օբյեկտների դասակարգումըկատարվել է Եվրոմիության դասակարգման սկզբունքների համաձայն: Այսպես, ապահովագրվողների կյանքի, առողջության, աշխատունակության, գույքի, պատասխանատվության նե այլ ապահովագրությանօբյեկտների բաժանում կատարվել է կյանքի ն ոչ կյանքի ապահովագրության տեսակներիմիջն: Սակայն, ՎՀ «Քաղաքացիական օրենսգրքով» սահմանվել է, որ ապահովագրության բոլոր տեսակները բաժանվում են անձնական. Լ. գույքային պատասխանատվության ապահովագրության: Դասակարգման այս տարբերակով սահմանված է, որ «ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովագրող կազմակերպության հետ քաղաքացու կամ իրավաբանական անձի կնքած գույքային կամ անձնական ապահովագրության պայմանագրի հիման վրա». ինչպես նան «այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետնանքով ծագող պարտավորություններով պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվելհենց անձ նման ապահովագրվողը կամ այ որի վրա կարող է պատասխանատվություն դրվել` պատասխանատվությանռիսկը»: ԳՀ է «Քաղաքացիական օրենսգրքում» սահմանվում ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի գծով ապահովագրության պայմանագրիհիմնական պայմանները, մասնավորապես.

Անձնւսկան ապահովագրության

1.

պաշտ-

պայմանագրով

որոշված

ապասհովագրական գումարի սահմաններում:

Օրենսգրքով սահմանվում

պայմանագրով ապահովագրության, ձեռնարկատիրականռիսկի պատասխանատվության տեսակների ապահովագրությանայլ ապահովագրությանն իրականացմանառանձնահատկությունները: ՛978թ հունվարի 1-ից Եվրոմիությունում ապահովագրության է

նան

վերաբերյալ դիրեկտիվերով ապահովագրությանտեսակների

դասակարգվում են կյանքի (երկարաժամկետ) ապահովագրության ն ոչ կյանքի (ընդհանուր) ապահովագրության: Սահմանված է նան կյանքի ն ոչ կայնքի ապահովագրության մեջ մտնող ապահովագրության հիմնական մռսակները, մասնավորապես. է Կյանքի (երկարաժամկետ) ապահովագրությանտեսակները Կյանքին անուիտետների (ռենտայի կամ կենսաթոշակի) ապահովագրություն. 1.

դ.

2.

Ամուսնության

Յ.

Կապակցվածկամ խառն աւվահովագրություն.

4.

Սռողջության անընդհատ ապահովագրություն.

ու

երեխայի ծնվելու ապահովագրություն.

5.

Կապիտալների վերադարձման ապահովագրություն.

6.

Կենսաթոշակային ապահովագրություն.

Ոչ կյանքի (ընդհանուր) ապահովագրության տեսակները:

1.

Դժբախտ դեպքերից ապահովագրություն.

2.

Հիվանդանալու դեպքի ապահովագրություն.

Յ.

Ավտոմեքենաներիապահովագրություն.

4.

Երկաթուղայինշարժակազմի ապահովագրություն.

5.

Ինքնաթիռներիապահովագրություն.

6.

Նավերի ապահովագրություն.

7.

Տրանսպորտային բեռների ապահովագրություն.

Ց.

Հրդեհներից

9.

Գույքի ապահովագրություն.

ն

4.2.

Պետության

բնական աղետներիցապահովագրություն.

Վարձով աշխատողներիչարաշահումների գծով առաջացած հ ն նե րի ն.

Բ Այլ Աո սԱ որեւ ֆինանսական կորուստների ապահովագրություն. ը

.

17.

Դատական ծախսերի ապահովագրություն:

Ապահովագրական գործունեության

ընդունումով, որոն,

Նավերի սեփականատերերիքաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրություն.

նան

առանձնահատուկ

օրենսդրական ակտերի են ապահովագրական գործունեությունը, դրանց սննկացման, ընկերությունների լիցենզավորման, ինչպես նան աւվահովագրության պայմանագրերի կնքման ն ապահովագրական այլ գործառնություններիիրականացման 2.

12.

Վարկերի ապահովագրություն.

առնելով հասարակական

Սահմանելով ապահովագրության ոլորտում հարկայինքաղաքականություն.

Ավիարնկերություններիսեփականատերերիքաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրություն.

14.

ապահովագրական շուկայի

1.

11.

Ընդհանուր պատասխանատվությանապահովագրություն.

է

վերարտադրության գործընթացում այս ոլորտի կարնորագույն դերն ու նշանակությունը: Ապահովագրական համակարգի պետական կանոնակարգումն իրականացվումէ հիմնականումհետնյալ գործոնների կիրառմամբ`

Ավտոտրանսպորտների վարորդների քաղաքագիական պատասխանատվության.ապահովագրություն

13.

հիմնական խնդիրն

կայունության ապահովումը` հաշվի

10.

15.

Ապահովագրությանպետական կանոնակարգումը

կանոնակարգւմ

հարցերը.

Հաշվի առնելով հասարակության շահերը պետությունն սահմանում է օրենսդրորեն այն ապահովագրությանտեսակները, որոնք է պետ. իրականացվեն պարտադիր կարգով պարտադիր ապահովագրությանմասին օրենքներ ընդունելու միջոցով: Յ.

Այսպիսի մանրակրկիտ պետական կանոնակարգմանկարնորությունն անհրաժեշտությունը բխում է ապահովագրական ապրանքի հետնյալ առանձնահատկություններից. ու

Ապահովագրության պայմանագրեր կնթելիս, ապահովագրվողի կողմից ապահովագրավճարիմուծումը նշանակում է միայն այն, որ ապագայում ունենալու ապահովագրական պատահարի տեղի 1.

դրա դեպքում, ն հետնանքների կարգավորմանհամար ապահովագրվողն իրավունք ունի ստանալ ապահովագրական է հատուցում. որի վճարման ապատախանատվությունըդրվում ապահովագրական ընկերության վրա. 2.

Այն հանդիսանում է դրամական փոխհարաբերություններ.

Ապահովագրողների միջն թույլ մրցակցության պայմաններում ի հայտ են գալիս ապահովագրության միջոցով հեշտ հարստանալ ցանկացողների մեծ բանակ, որոնք փոքր հատուցումներ խոստանալով մեե. գումարների հասնող ապահովագրավճարներ էին գանձում բնակչությունից ն գործարարներից: Յ.

շուկայական

տնտեսության պայմաններում մշտապես կամ այն ապահովագրական ընկերության կողմից ապահովագրականհատուցման ապահովագրվողի հանդեպ Քանի

որ

գոյություն ունի

կառավարության կողմից ընդունվել է նան «Ապահովագրողների պարտավորությունների հարաբերակցության նորակտիվների ն մատիվայինչափի հաշվարկման կարգի մասին» որոշումը: Այս օրենսդրական ն ենթաօրենսդրական ակտերն իրենցից ներկայացնում են ապահովագրականգործունեությունը կանոնակարգող համակարգված նորմատիվային ակտեր: Հետագայում ընդունվեց նան «ՀՀ քաղաքացիական օրենսգիրքը», որտեղ մի ամբողջ գլուխ հատկացվեց ապահովագրությանը, որն օրենսդրորեն կարգավորում ն սահմանում է՝ ՀՀ

այս

չկատարման հավանականություն,այդ պարտավորությունների

պետության հիմնական խնսդիրն է . ապահովել իրավունքների (ապահովագրված անձանց) ապահովագրվողների Այդ պատճառով էլ ապահովագրական պաշտպանությունը: գործունեության իրականացմանգծով օրենսդրականակտերը սահմանում են հնարավորությունկտան չափանիշները.որոնք այն ապահովագրողների մոտ ապահովել վճարունակության չափանիշների պահպանում ն ֆինանսական կայունություն, մասնավորապես

պատճառով էլ

ւ

Ապահովագրողների ակտիվների են պարտավորությունների հարաբերակցության նորմատիվային չափ. Դասակարգվում են ապահովագրության տեսակներ.

Է`

Ապահովագրողներն ու բրոքերները լիցենզավորվում են

այն շահերը, որոնք կարող են ապահովագրվել.

-

ռիսկի գնահատումը, գաղտնիությունը. ապահովագրական

' -

ապահովագրվածանձի ն շահառուի փոխարինելը:

-

Ապահովագրականընկերություններում լիազորված մարմինը վերստուգումներ է իրականացում.

-

ապահովագրությանպայմանագրերիԷականպայմանները.

-.

Սպահովագրական պահուստների ձնավորում.

-

ապահովագրությանտեսակների առանձնահատկությունները.

Հ.

հետ -.

այն շահերը, որոնց ապահովագրությունըչի թույլատրվում.

`

Ապահովագրողներիկանոնադրական կապիտալինվազագույնչափի

-.

պարտադիր ապահովագրության իրականացման հիմնահարցերը,

-`

ն

այլն:

Ապահուլագրականգործունեության օրենսդրական կանոնակարգմանԼ վերահսկողության իրականացման համակարգի ստեղծման խնդիրը Հայաստանի 0ՎՀանրապետությունում սահմանվեց 1996թ.-իգ, երբ ընդունվեց «Ապահովագրությանմասին» օրենքը: նան Օրենքին 6 զուգընջաց ընդունվեց ապահովագրական գործունեությունը կանոնակարգող կառավարության «ՀՀ տարածքում գործող ապահովագրական կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորելու մասին» որոշումը, որը «Ապահովագրության մասին» օրենքի դրույթների իրականացման նորճատիվային ակտ է: Որոշումն իր մեջ ներառում է.

գույքի նկատմամբիրավունքներն սուբրոգացիան.

Է`

հայցային վաղեմության ն

-

ՀՀ

այլ

այլ

անձի փոխանցելը,

հարցերը:

ֆինանսների էկոնոմիկայի նախարարությանկողմից հաստատվել հրահանգները ն

են հետնյալ

«Ապահդվագրական ընկերությունների ֆինանսատնտեսական գործունեության հաշվապահական հաշվառման հաշվային պլանը». 1.

«Ապահովագրականընկերությունների տարեկան (միջանկյալ) ֆինանսականհաշվետվությունների ձների լրացման մասին».

2.

«Ապահովագրական ընկերությունների տարեկան (միջանկյալ) ֆինանսական հաշվետվությունների ձները»: Յ.

կարգը».

հարկային օրենսդրական ակտերում նույնպես առանձին գլուխներ ակամ հոդվածներ հատկացվել են ապահովագրականգործունեությանը: քաղաքականության հարկային Ոլորտի նկատմամբ կիրառվող են առնված հիմնականում առանձնահատկությունները հաշվի «Շահութհարկի մասին», «Ավելացված արժեքի մասին». «Գույքահարկի մասին», «Եկամտահարկի մասին» Ա այլ հարկային օրենքներում:

«Ապահովագրական միջնորդային (բրոքերային) գործունեության լիցենզավորման կարգը»:

նկատմամբ վերահսկողություն ապահովագրական գործունեության իրականացնող պետական լիազորված մարմին է (այսուհետն տեքստում՝

1.

«Ապահովագրականկազմակերպություններիհարկման ենթակա

շահույջի հաշվարկման կարգը». 2.

Յ.

«Ապահովագրական պահուստների ձեավորմանն տեղաբաշխման

«ՀՀ

ապահովագրականգործունեության լիցենզավորման կարգը»,

ՀՀ

ՀՀ

ֆինանսների

ը

էկոնոմիկայի

նախարարությունը

լիազորված

մարմին),

իրականացնում է ապահովագրական գործունեության իրականացմաննկատմամբվերահսկողություն,վերջինիս են հանդիսանում` հիմնական պարտականություններից 1. Ապահովագրական ընկերություններիու բրոքերների 2.

վերահսկողությունը

Ապահովագրական գործունեության նկատմամբ ներառում է հետնյալ գործառույթներիիրականացումը. 1. Ապահովագրական զբաղվելու գծով թույլատվություն

տալը.

գործունեությամբ

Ապահովագրողներիկողմից իրականացվածգործառնությունների նկատմաճբվերահսկողությունը.

2.

Յ.

4.2.1

Ապահովագրողների նկատմամբկիրառվողպատժամիջոցները: Ապահովագրականընկերություններիլիցենզավորումը

Ապահովագրական ընկերությունը ՍԱնախքանապահովագրական գործունեություն իրականացնելը պարտավոր է պետական լիազորված մարմնից ստանալ լիցենզիա ապահովագրությանյուրաքանչյուր տեսակի գծով առանձին-առանձին: ՀՀ օրենսդրության համաձայն ապահովագրական ընկերությունները կարող են իրականացնել կյանքի ն ոչ կյանքի գործառնություններ: Տրվել են ապահովագրության դասակարգման հիմնական տեսակները,որոնց համաձայնլիցենզիաներպետք է ստանան

ապահովագրության

ապահովագրական ընկերությունները: ՀՅ

օրենսդրությամբ

սահմանվել'

է,

որ

ապահովագրական

ընկերություններըկարող են իրականացնել կյանքի ն ոչ կյանքի ապահովագրությանգործառնություններ: Տրվել է ապահովագրության

դասակարգմանհիմնական տեսակները, որոնց համաձայն լիցենզիաներ պետք է ստանան ինչպես արդեն գործող. այնպես էլ նոր ստեղծվող ապահովագրական ընկերությունները: Է Կյանքի ապահովագրության տեսակներ է.

Ոչ կյանքիապահովագրության տեսակներ.այդ թվում` Դժբախտդեպքերիցապահովագրություն.

1. 2.

Հիվանդանալուդեպքի ապահովագրություն.

`

:

6.

նավերի ապահովագրություն.

ապահովագրություն.

4.

լիցենզավորումը,

Ապահովագրականընկերություններիվճարունակության ապահովմաննկատմամբվերահսկողությունը:

5.

ապահովագրություն. Ավտոմեքենաների շարժակազմի Երկաթուղային Ինքնաթիռներիապահովագրություն.

3.

որն

7.

Բեռների ապահովագրություն.

8.

Գույքի ապահովագրություն.

միջոցների տերերիքաղաքացիական Ավտոտրանսպորտային ապահովագրություն. պատասխանատվության

Ց.

Ավիաընկերություններիսեփականատերերիքաղաքացիական ապահովագրություն. պատասխանատվության 11. Վարկերի ապահովագրություն. 10.

այլ տեսակների ապահովագրություն. 12. Պատասխանատվությւսն

դասակարգումը

սահմանափակում

ապահովագրական ապահովագրության ընկերություններիկողմից իրականացվող տեսակների ցանկը. այլ սահմանում Է դրանց իրականացմանընդհանուր տեսակների ցանկը: Նախքան լիցենզիայի տրամադրումը լիազորված մարմինը պետք է է իրականացնել տվյալ համոզվի, որ տվյալ ընկերությունը պատրաստ տեսակի ապահովագրության գործառնություններ: Առաջին հերթին ապահովագրական ընկերության կողմից պետք է պահպանված լինեն հետնյալ չափանիշները. Այս

չի

Կանոնադրականկապիտալի մեծությունը պետքէ համապատասխանիսահմանվածնվազագույն չափին,

1.

Ընկերության գործադիր տնօրենի ն գլխավոր հաշվապահի թեկնածուները պեւոք է համապատասխանեն այդ պաշտոնների համար սահմանված որակավորման չափանիշներին,

2.

Իրականացվելիք ապահովագրականգործառնությունները պետք համապատասխանենգործող օրենսդրության պահանջներին,

3.

4.

է

Ապահուվագրավճարների դրույքաչափերի մեծությունը պետք է համապատասխանհիմնավորում,

ունենա Տ.

Իրականացվելիքգործունեությունը պետք է լինի շահութաբեր:

Ապահովագրականընկերությունների կանոնադրական կապիտալի նվազագույն չափը ն ապահովագրական ընկերության տնօրենի ու

Գլխավոր հաշվապահի մասնագիտական որակավորումը սահմանում է լիազորվածմարմինը:2002թ.-ի հունվարի 1-ի դրությամբ կանոնադրական կապիտալինվազագույն չաւիը սահմանվելէ 50.0մլն դրամ:

ՀՀ Օրենսդրությամբ ապահովագրական ընկերության ղեկավար են սահմանված չափանիշներ, որոնց աշխատակիցների համար առկայության դեպքում այդ անձինք ղեկավար չեն կարող լինել.

Ներկայացվում է նան գործունեության բիզնեսապահովագրողի նախագիծը որը պետք է իր մեջ ներառի ապահովագրական գործունեության յուրաքանչյուր տեսակի

ապահովագրող

մասնավորապես.

նախատեսվող հետնյալ ցուցանիշներն

դիտավորությամբ կատարված հանցագործություններիհամար դատվածություն ունեցող անձինք.

-

Ած

չմարած (չներված) պարտավորություններ

ծախսերի

Վայտարաիվածկանոնադրական կապիտալի գումարի նայլ պարտադիրվճարների վճարման փաստը հավաստող

փաստաթղթերը.

Ապահովագրականընկերության կողմից հաստատված ապահովագրությանյուրաքանչյուր տեսակի պայմանները, որոնց մեջ պետք է ընդգրկված լինի ապահովագրության իրականացման հետնյալ հարցերի պարզաբանումները՝

3.

-`

-`

-.

-.

Հ-`

ապահովագրության օբյեկտը, ապահովագրական պատահարների սահմանումը,

,

ապահովագրության ժամկետները, ապահովագրավճարի (ապահովագրակւսն պարգնի) վճարման կարգը ն ժամկետները.

կողմերի փոխադարձ իրավունքներն ու պարտականությունները, ապահովագրական հատուցումների կատարման ն հնարավոր մերժման պայմանները,

վեճերի լուծման կարգը ն պայմաններիհստակությունը ապահովագրության պայմանագրերի:

Ապահովագրության պոլիսները ենթակա մարմնի կողմից:

են հաստատման

պահուստներին.

վերաապահովագրության ծավալները.

-`

ն

Ը`

մեծությունը. Գորազարգան ատկացումներն ապահովագրական

լ

Ապահովագրողները լիցենզիա ստանալու համար լիազորված մարմնին ներկայացնում են դիմում, որին կցվում են` 1. Ապահովագրական ընկերության հիմնաղիր փաստաթղթերը (կանոնադրություն, հիմնադիր պայմանագիր այլն). 2.

կոմիսիոն վարձատրության ն տանտյեմների չափը.

-

այն անձինք. որոնց ապօրինի գործողությունները նախկինում հանգեցրել են ապահովագրական ընկերությունների կամ այլ իրավաբանականանձանց սնանկացմանը:

Հ.

ապահովագրավճարի չափը.

|

ն

գծով դրանց հիմնավորումները

ապահովագրականգումարի չափը. ապահովագրական դրույքաչաւերը.

-

անձինք. -

կնքվելիք պայմանագրերիթիվը.

-

դատավճռովորոշակի պաշտոններ վարելու իրավունքից զրկված

-`

ու

ըստ

լիազորված

վճարվելիքհատուցումներիծավաչը.

-

շահույթը (վնասը):

-

Օտարերկրյա իրավաբանականանձանց մասնակցությամբ հիմնադրվողապահովագրականընկերությունները լիցենզիա ստանալու համար վերը նշված փաստաթղթերից բացի պետք է ներկայացնեն այդ իրավաբանականանձանց նախորդ երեք տարվա հաշվապահական ն դրանց աուդիտորական հաշվեկշիռները եզրակացությունները: Ապահովագրական բրոքերներն ապահովագրվողների ապահովագրա-

կան ռիսկերը պետք է տեղաբաշխեն ՀՀ-ում լիցենզավորված ապահովագրական ընկերություններում, իսկ ապահովագրողների ապահովագրականռիսկերն իրավունք ունեն վերաապահովագրել նան օտարերկրյա ապահովագրականկազմակերպություններում:

Ապահովագրողների նկատմամբ իրականացվող պետական վերահսկողությունը

Հաշվետու

տարվան

հաջորդող

ապահովագրական ընկերություններն

տարվա մինչ. իրենց կողմից

ապահուլագրության տեսակների գծով է

իրականացվող

մանրամասն

մասնագիտացվածանկախ այղ հաշվետվությունների

աուդիտորական ընկերությունների կողմից

տվյալների պարտադիր ստուգում:

1-ն

հաշվետվություննե նան

հրապարակումեն լրատվության միջոցներում,ինչպես հաշվետվություններկայացնումլիազորված մարմնին:

Օրենսդրությունը նախատեսում Օ»

ապրիլիի

Հաշվետվությունն իր մեջ ներառում է տարեկան հաշվապահական հաշվեկշիռը. եկամուտների (շահույթի) Ա վնասների հաշվետվությունն ու հաշվետվություններիմյուս հավելվածները: ֆինանսական

Բացի

տարեկան հաշվետվություններից,ապահովագրական

ընկերությունները լիազորված

մարմնի,

են

ներկայացնում

նան

եռամսյակայինհաշվետվություններ: Ապահովագրականընկերության յուրաքանչյուր բաժնետեր կամ մասնակից իրավունք ունի պահանջել, որ իրեն ներկայացնեն վերը նշված ծավալով հաշվետվության կրկնօրինակը(պատճեն):

Առանձնահատուկ ուշադրություն է դարձվում ապահովագրական ընկերություններիհամար սահմանվածվճարունակությաննորմատիվների

ակտիվների ն որոշվում պահպանմանը, պատասխանատվությունների հարաբերակցության նորմատիվի է

որը

հաշվարկման մեթոդով: 33 օրենսդրությամբ կյանքի ե ոչ կյանքի նույն ապահովագրության տեսակների համար սահմանվել է այդ նորմատիվը, իսկ այլ երկրներում սահմւսնվում են տարբեր նորմատիվներ, տարբեր են նան դրանց հաշվարկման մեթոդները: մյուս կյանքի զարգացած երկրներում Եվրոհամայնքի ե ապահովագրություն իրականացնող աւկվահովագրականընկերությունները հրապարակվող հաշվետվությունների հետ պարտավոր են լրացուցիչ հրապարակել նան ապահովագրվողների հանդեպ ընթացիկ տարվա, ինչպես նան իրենց ամբողջ պարտավորությունների վերաբերյալ ակտուարների գնահատականը: Իսկ յուրաքանչյուր երեք տարին մեկ անգամ կյանքի ապահովագրական ընկերությունները պարտավոր են ակտուարի, իրենց վճարունակության նշանակել մասնագետ նորմատիվների պահպանման ստուգման համար: Եթե ստուգումից պարզվում է, որ չեն պահպանվել վճարունակության սահմանված նորմատիվները, ընկերության կողմից պետք է կազմվի ֆինառոսական առողջացման մանրամասն պլան, ն այն պետք է ներկայացվի լիազորված մարմնին: Այսպիսիչափանիշներ դեռես սահմանված չեն ՀՀ-ում: Հայաստանում հատուկ օրենսդրական պահանջներ չի սւհմանվում ընկերության ակտիվների այս կամ այն առանձին խճմբինկատմամբ: Այն սահմանվում է միայն ակտիվների ընդհանուր մեծության նկատմամբ: Ընկերության ապահովագրական պահուստների ձնավորման Ա տեղաբաշխմանգործընթացների նկատմամբ վերահսկողությունը լիազորված մարմինն իրականացնում է վճարունւսկության պահպանման ընդհանուր վերահսկողությանշրջանակներում:

Ապահովագրողների կողմից ապահովագրության պայմանագրերի ստանձնած ապահովագրական պարտավորությունների կատարման համար են ձենավորվում ապահովագրական պահուստները, որոնք պետք է հուսալի երաշխիք հանդիսանան: Ապահովագրական պահուստնեոը ձնավորվում են փաստացի համաձայն

գանձված ապահովագրավճարներից ն՝

ըստ յուրաքանչյուր ապահովագրությանտեսակի, ն այն արժույթով. որի գծով մուտքագրվել են ապահովագրավճարները:

Ապահովագրական պահուստների տեղաբաշխումընույնպես

օրենսդրորեն կանոնակարգված է: Այն թելադրված է առավել հուսալի

ներդրումներ կատարելու նպատակով

ն

դրա

համար

Քաղաքականություն իրականացնելո անհրաժեշտ

է,որպեսզի վերոհիշյալ

տեղաբաշխման նորմատիվները փոփոխվեն` շուկայի իրավիճակի հետ կապված, ն որն ավելի ճկուն կդարձնի ապահովագրական պահուստների

տեղաբաշխումը: 4.2.3

Ապահովագրողների նկատմամբ կիրառվող պատժամիջոցները

ընկերությունն

Միջազգային պրակտիկայում ապահովագրական ընթացիկ գործունեությանը միջամտելու լայն իրավասություններ են տրված լիազորված մարմնին, որը կարող է այդ իրավասություններն այն դեպքում, երբ իրականացնել

Լիազորված մարմինըգտնում է, որ հարկավորէ պաշտպանել ապահովագրվողներիշահերը, ապահովագրական ընկերությունների կողմից իրենց վրա վերցված պարտավորությունները չկատարելու կամ կյանքի ապահովագրության պոլիսներով նախապեսհայտարարված եկամուտների մակարդակն ապահովել չկարողանալու դեպքում. 2. Ոչ կյանքի ապահովագրությանգործառնություններում սահմանված վճարունակության նորմատիվներնընկերության կողմից չպահպանելու ՛.

դեպքում.

Յ.

Կյանքի ապահովագրության ընկերության ակտիվները չեն

կատարումը. ապահովում պարտավորությունների

Ընկերությանկողմից ներկայացվելեն անարժանահավատ հաշվետվություններ.

ձ. Տ.

Բացակայում է անհրաժեշտ վերաապահովագրական պաշտպանվածություն.

Ընկերությանղեկավար աշխատողներիմասնագիտական զբաղեցրած մակարդակը չի համապատասխանում որակավորման

6.

պաշտոնին:

Վերը նշված խախտումների հայտնաբերման դեպքում լիազորված մարմինն իրավունք ունի ընկերությանը տեղյակ պահելուց մեկ ամիս հետո կիրառել հետնյալ պատժամիջոցները

հին ապահովագիության կնքել նոր կամ վերակնքել Արգելել իրավունք ունի պայմանագրերը (այս դեպքում ընկերությունն կատարել միայնիր պարտավորությունները).

1.

տեսակի ներդրումային գործառնությունների իրականացումնընկերությանկողմից. Յ. Պահանջել, որպեսզի իրականացվիորոշ ակտիվներիկոնվերսիա ն այդ գումարները պահպանվի լիազորված մարճնի կողմից նշված ֆինանսավարկայինհիմնարկությունում. 2.

Արգելել

որոշ

Սահմանափակել ապահովագրավճարներիգանձման ընդհանուր ծավալը` տվյալ ընկերության համար սահմանելով գանձման առավելագույն չաւի. ապահովագրավճարների

4.

Պահանջել կյանքի ապահովագրությանընկերությունում նշանակված ակտուարից ավելի հաճախ ներկայացնել լիազորված մարմնին տեղեկություններ կյանքի (երկարաժամկետ) ապահովագրությանտեսակների գծով, ավելի սեղմ ժամկետներում

5.

հաշվետվություններիներկայացում. Հայտարարել ընկերության լուծարման մասին, երբ վերջինս չի ապահովագրվողներիհանդեպ ն կատարել իր պարտավորություններն տանում ապահովագրական սահմանված կարգի համաձայնչի գործառնությունների հաշվառում: Բագի վերը նշված իրավասություններից լիազորված մարմինն իրավունք ունի իրականացնել ցանկացած միջոցառումներ Կ կիրառել տարբեր տեսակի պատժամիջոցներ ապահուլագրվողների շահերին ուղղակի կամ անուղղակի վնաս հասցնելու վտանգ առաջանալու դեպքում: Մեծ Բրիտանիայում 1975թ.ին ընդունվել է «Ապահովագրվողների շահերի պաշտպանության մասին» օրենքը. որի համաձայն լիազորված մարմնի կողմից ապահովագրական ընկերության լուծարման մասին անվճարունակության թվում դեպքում (այդ որոշում ընդունելու է ընկերությունայդ ապահովագրական պատճառով). երաշխավորվում հանդեպ. ապահովագրվողների նեռի պարտավորություններն 6.

1.

Պարտադիր ապահովագրությանգծուլ 10076-ով

Կամավոր ապահովագրությանգծով՝ 9096-ով:

2.

նախատեսված երաշխիքների ապահովման համար ստեղծել խորհուրդ, որը պետք է իրականացնի համապատասխան միջոցառումներ սնանկացման ենթակա ընկերությունների ֆինանսական վիճակի առողջացման ուղղությամբ: Խորհրդի տրաեն միջոցներ, ձնավորվում մադրության տակ գտնվող բոլոր ապահովագրականընկերությունների կողմից կատարված հատկացումապահովագրական միջնորդներից ների հաշվին. այդ թվում նան գանձված միջոցները: Վերջիններից գանձումը կատարվում է միայն այն դեպքում, երբ նրանց միջնորդությամբ կնքված ապահովագրության պայմանագրերիկողմ հանդիսացող ապահովագրողըսնանկ է ճանաչվում: Եվրոհամայնքի դիրեկտիվները պաշտպանում են ապահովագրվողներին նան անորակ ապահովագրական ծառայություններ մատուցելուց, նան ինչպս բավականին խիստ պահանջներ են սահմանվում ապահովագրական պայմանների գովազդի նկատմամբ: Այսպես, արգելվում է առաջարկել կամ գովազդել այն ապահովագրական ծառայությունները որոնք նախապես դժվար կամ ընդհանրապես չիրագործվող պարտավորություններ ու ծրագրեր են ներառում իրենց մեջ: նան Այս դիրեկտիվներում որոչ դրույթներ վերաբերվում են ապահովագրական միջնորդներին (բրոքերներ,գործակալներ), որոնց է այն արգելվում միջնորդություն ապահովագրալյան կատարել ընկերությունների օգտին, որոնք չունեն տվյալ տեսակի ապահովագրականգործառնություններ կատարելու լիցենզիա: Լիցենզավորված ապահովագրողի կողմից ՀՀ օրենքների ն այլ իրավական ակտերի դրույթների խախտման դեպքում լիազորված մարմինը կարող է կասեցնել տրված լիցենզիայի գործողությունը: Լիցենզիայի գործողության կասեցման հիմքերի ի հայտ գալու դեպքում լիազորված մարմինն այդ մասին տեղեկացնում է ապահովագրական ընկերությանը ն նրան հնարավորություն տալիս վերացնելու թույլ տրված խախտումները: Լիցենզիայի գործողության կասեցման համար կարող է հիմք հանդիսանալ հետնյալ պատճառներիցորնէ մեկը` Այդ օրենքով

նախատեսվում

է

:

Օ-

1.

Ընկերության կողմից ներկայացված փաստաթղթերը պարունակում ճիշտ տեղեկություններ.

են ոչ

Ապահովագրական ընկերության արդյունքներով հայտնաբերվել են ՀՀ ակտերի պահանջների խախտումներ. 2.

ստուգման գործունեության օրենքների ն իրավական այլ

Անվավեր է ճանաչվել ապահովագրական ընկերության ղեկավար աշխատողների մասնագիտական որակավորման վկայականը. Յ

Հիմնադիր փաստաթղթերում տեղ գտած փոփոխություններիմասին ծ մարմինը տե հել. ճարմինըտեղյակ չի պահել լիազորված

ձ.

ե

Ապահովագրական

ընկերությունն

ւթ) խցենգայով:

ահո

ն ան ծունեության

իրականացրել

տեսակներ, սակներ, որոնք որոնք

է

նախատեսված խ վ

6. Թույլ են տրվել ապահովագրական պահուստների ձնավորման օգտագործման հետ կապված խախտումներ:

ն

Ապահովագրողը պարտավոր է սահմանված ժամկետում վերացնել վերոհիշյալ խախտումները ե այդ մասին տեղեկացնել լիազորված մարմնին: Եթե սահմանված ժամկետում վերոհիշյալ խախտումներըչի է վերացվում, ապա լիազորված ապահովագրողին զրկել ապահովագրական գործունեության իրականացմանլիցենզիայից: այդ Եթե լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում, ապա պահից է ապահովագրողը զրկվում ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու իրավունքից` բացառությամք այն գործարքների, որոնք ուղղված են նրա ապահովագրվողների նկատմամբ ստանձնած պարտավորությունների կատարմանը:

մարմինը կարող տվյալ

Գլուխ 5. Կյանքի ապահովագրություն «Ապահովագրության մասին» ՀՀ օրենքով սահմանվում է. որ «ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել ՀՀ օրենսդրությանը չհակասող այն գույքային շահերը, որոնք կապված են ապահովագրվողի կամ ապահովագրված անձի կյանքի, լրակեցության ն կենսաթոշակային ապահովվածության(կյանքի ապահովագրություն) հետ»: Կյանքի ապահովագրությունն իր բնույթով կուտակային է, որի պայմանագրերն երկարաժամկետ ապահովագրության են, այդ այն դասվում է անձնական ապահովագրության պատճառով էլ երկարաժամկետ տեսակների շարքին, որոնք իրականացվում են հիմնականում կամավոր եղանակով: Ապահովագրվածանձանց գույքային շահերի պաշտպանվածությունը, նե կապված նրանց առողջության կենսաթոշակային ռիսկերի նան հետ, է ապահովագրության իրականացվում պարտադիր

,

եղանակներով:

Ապահովագրվողների (ապահովագրված անձանց) կյանքի ապահովագրություն իրականացվում է ստորն նշված ռիսկերի գծով` 1.

Մահվան.

2.

Աշխատունակությանմշտական ն ժամանակավոր կորստի.

Յ.

Կենսաթոշակային տարիքին հասնելու.

Մինչն ապահովագրության ժամկեւտիավարտը կամ ապահովագրությանպայմանագրով նախատեսվածտարիքն ապահովագրված անձի լրակեցությունը.

4.

.

Կյանքի ապահովագրության գծով ապահովագրական պատահար է համարվում նան ապահովագրված հիվանդության. վնասվածքի կամ դժբախտ պատահար տեղի ունենալու հետեանքով ապահովագրված անձի մահը: Սահվան ռիսկի գծով կյանքի աւպահովագրությունն իրականացվում Է ինչպե ժամանակավոր, այնպես էլ ցմահ, իսկ կապիտալների վերադարձման ու անուիտետների (ռենւուսյի) ։ամպահովագրությունն իրականացվումէ լրակեցության պատահարի գծով: Առանձին մահվան ռիսկը կյանքի ապահովագրությունում շատ քիչ Լ ապահովագրվում, քանի որ այն հիմնականում ապահովագրվում է լրակեցության, աշխատունակության կորստի ն կենսաթոշակայինտարիքի հասնելու ռիսկերի հետ միասին:

ապահովագրութան

տեսակներից է է ինչպես այնպես կամավոր Կամավոր էլ' սկզբունքներով պարտադիր, կենսաթոշակային ամպահովագրությունն ատպահովում է լրացուցիչ կենսաթոշակի վճարում` ի լրումն պետական կենսաթոշակների: Այս պարագայում ապահովագրավճարները վճարվում են անմիջականորեն քաղաքացիների կողմից, ինչպես նան իրավաբանական անձանց կողմից իրենց աշխատակիցներիհամար: Կենսաթոշակային ապահովագրության ժամանակ ապահովագրական գումարների վճարման եղանակները բազմազան են ինչպես ժամկետների, այնպես էլ գումարների մեծության առումով, իսկ ապահովագրավճարների մեծության հաշվարկման հիմքում ընկած են ապահովագրված անձի տարիքային տվյալները, առողջական վիճակը ն այլն:/ Ապահովագրվողներ կարող են լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք, իսկ ապահովագրված անձ կարող է լինել միայն ֆիզիկական անձը: Այն դեպքում, երբ ֆիզիկական անձն ապահովագրել է իր կյանքը կամ որոշակի տարիքի հասնելը ն այլն, նա հանդիսանում է ն' ապահովագրվող,ն' ապահովագրվածանձ: Կյանքի ապահովագրությունն իրակւսնացվում Է ինչպես անհատական, այնպես էլ խմբակային: Անհատական ապահովագրությունը նախատեսում է պայմանագրերի կնքում սովորաբար 16-ից մինչն 70 տարեկան քաղաքացիներիհետ, իսկ Հ

Կյանքի

ամենատարածված

կենսաթոշակայինապահովագրությունը. որն իրականացվում

պայմանագրերըկնքվում խմբակային ապահովագրության

են

անձանց վերջիններիս աշխատակիցներիօգտին, իրավաբանական են անձինք: 60ապահդվագրված Այսինքն՝ որոն, համարվում է իր հաշվին կարող ձեռնարկությունն միջոցների ապահովագրել իրեն, լրացուցիչ կենսաթոշակային աշխատակիցներիկյանքը, լրակեցությունը, ն կյանքի ապահովագրությանայլ տեսակների գծով: գ Կյանքի ապահովագրությունը անձի անվտանգության երաշխիք չէ: Այն պաշտպանում է միայն ապահովագրված անձի գույքային շահերը ն հետ

է կատարում

կյանքի առավել ծանր քաղաքացիների

ժամանակաշրջաններում նյութական օժանդակության դեր: Այսպես. ապահովագրված անձի օգտին կնքված առողջության անընդհատ ապահովագրությանպայմանագիրն ապահովում է նրա գույքային շահերի ապահովագրւսկւսն պաշտպանությունը կապված նրա հիւվանդանալու դեպքում անհրածեշտ բժշկական ծառսյյությունների մատուցման ե այլ նմանատիպ ծախսերի հատուցման հեւո՞

/0

պայմանագրում ՛կպահովագրության

պարտադիր նշվում են այն ապահովագրականիրադարձությունները. որոնց գծով իրականացվում է ապահովագրությունը. ինչպես նան այն բացառությունները. որոնց պատճառով տեղի ունեցած ապահովագրականպատահարների դեպքում ապահովագրված անձին ապահովագրական գումարը չի վճարվում

(օրինակ ինքնասպանություն. ապահովագրված անձի կանխամտածված գործողություններ Ա այլ նմանատիպ պատճառներ):4 է, որ կյանքի ապահովագրությունը, Վերը շարադրվածից հետնում որպես կանոն, ունի հետնյալ առանձնահատկությունները՝ 1. Ապահովագրության պայմանագրերիգործողությունն երկարաժամկետ է ն գերազանցումէ մեկ տարին.

Այն իրականացնումէ դրամականմիջոցների կուտակման գործառույք. այսինքն բնույթով կուտակային է. 2.

Կատարում է ապահովագրված անձանց համար նյութական միջոցների խնայողության դեր նպաստելով նրանց նյութական ապահովության բարձրացմանը Յ.

Ապահովագրականդրույքների մեծության հաշվարկման ժամանակ օգտագործվում են ոչ միայն վիճակագրականն ժողովրդագրական տվյալները, այլն ապահովագրվածանձանց տարիքային տվյալները. առողջականվիճակըն այլն. 5. Ապահովագրականգումարների վճարումն իրականացվումէ ւսպահովագրության ժամկեւոի ավարտից հետո կամ ապահովագրված անձի մահվան դեպքում. Ի տարբերություն անձնական ապահովագրության կարճաժամկետ 6. տեսակների. ապահովագրականգումարների վճարման գծով շատ քիչ բացառություններ են կատարվում: գծով ապահովագրական Կյանքի կատարման պարտավորություննեի երաշխիքներն ապահովելու են սահմանվում նպատւսկով ապահովագրողների նկատմամբ վճարունակության չափանիշների պահպանման հետնյալ հատուկ 4.

ապահովագրության

պահանջները. 41.

Կանոնադրական կապիտալի առավել

մեծ

չափ.

Ապահովագրական պահուստների ձասվորման ն ներդրման հատուկ կարգ:

2.

Կյանքի ապահովագրությանընկերությունները շատ մեծ գումարների ն ձնավորում հասնող ապահովագրական պահուստներ են այդ են պահուստներում տեղաբաշխվում տարբեր ուղդություններով. այդ :

պատճառով էլ նրանք դասվում են աշխարհի խոշորագույն ներդրողների շարքին: Ապահովագրության այս տեսակի զարգացումը հնարավորություն կստեղծի ապահովել հասարակության սոցիալտնտեսական նան տնտեսությունում կայունությունը, ինչպես հրկրի զգալի ներդրումների հնարավորություն կապահովի:,

Կյանքի ն անուիտետների (ռենտայի կամ կենսաթոշակի) ապահովագրություն

5.1

Կյանքի ապահովագրության այս տեսակի գծով կնքվում են կյանքի ն ժամանակավոր, -խնայողության Թենտայի (անուիտետների) ապահովագրությանպայմանագրեր: 5.1.1

Կյանքի ժամանակավորապահովագրություն

Կյանքի ապահովագրության այս տեսակի պայմանագրով նախատեսվում է ապահովագրական գումարից հատուցումը շահառուին վճարել անմիջապես ապահովագրված անձի մահից հետո միայն այն դեպքում, երբ մահը վրա է հասել ապահովագրության պայմանագրի գործողությւսն ժամկետի ընթացքում: Եթե ւսպահովագրված անձը չի մահանում մինչե ապահովագրության պայմանագրի ավարտը, ապա հատուցում չի տրվում. ն մուծված ապահովագրավճարները մնում են ապահովագրողի

տրամադրության

տակ:

Ժամանակավոր

ապահովագրություննիրականացվում է տարբեր պայմաններով, օրինակ՝

.

1.

Ապահովագրավճարներիհատուցման պայմանով.

2.

Ապահովագրության պայմանագրի վերակնքման պայմանով.

Յ.

Անընդհատ աճող կապիտալով.

4.

Անընդհատ նվազող կապիտալով.

5.

Հաստատագրված ապահովագրավճարով ն կապիտալով:

Ապահովագրության այս տեսակի բնույթից ելնելով կիրառվում է ապահովագրական ռիսկի գնահատման, ապահովագրավճարի մեծության ն ապահովագրական հատուցումների հաշվարկման յուրահատուկ մեթոդներ: Ապահովագրողը, իր տրամադրության տակ ունենալով ապահովագրվողի կողմից վճարված ապահովագրավճարները երկար ժամանակով տնօրինելու հնարավորություն, ապահովագրականդրույքի հաշվարկի մեջ մտցնում է նան այն երաշխավորվածեկամտաբերությունը, նա ստանում է ապահովագրական պահուստները ներդնելուց, որ, որպեսզի շահագրգռի ապահովագրվողին: Բնական է, որ ինչքան երիտասարդէ ապահովագրվողը, այնքան երկար է ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը, են ավելի մեծ է տարբերությունը վճարվող ն ապահովագրավճարների ապահովագրականգումարի միջն: Հաշվարկված եկամտաբերության նորման ապահովագրողը ներառում է աւպահովագրավճարներիհաշվարկի մեջ, ն այն էական ազդեցություն է /2

ապահովագրվողի

ունենում

կողմից վճարվելիք

ապահովագրավճարի

5.1.3

մեծության նվազեցման համար: Ապահովագրության այս տեսակի մյուս առանձնահատկությունն այն է, որ ժամկետից շուտ ապահովագրության պայմանագրի գործողությունը դադարեցնելու դեպքում ապահովագրվողին վճարվում է ետգնման գումար, որի մեծությունը -սովորաբար փոքր է լինում մուծված ապահովագրավճարների ընդհանուր գումարից: 5.1.2

Ապահովագրության պայմանագրով

-

Խնայողական ապահովագրություն

Առանցապահովագրավճարների ետ վերադարձմանկապիտալի հատուցման դանդաղեցված տեսակը.

1.

Ապահովագրավճարներիվերադարձմամբն կապիտալի հատուցման դանդաղեցված տեսակը.

2.

Յ.

Անմիջականցմահ ռենտայի տեսակը. Ցմահ

ռենտայի դանդաղ հատուցման տեսակը:

Դաճդաղեցված

հատուցմամբ

ապւսհովագրությունն

ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու դեպքում ենթադրում է հատուցում ապահովագրական գումարի սկսած պայմանագրի հետո որոշակի ժամանակահաւոտված անցնելուց գործողության սահմանված որնէ աճմսաթվից: Ապահովագրավճարները մուծվում են ապահովագրության գործողության ողջ ժամկետի ընթացքում կամ մինչն ապահովագրված անձի մահվան օրը: ունեն Գոյություն կապիտալի հատուցման դանդաղեցված ապահովագրության երկու տարատեսակ՝ 1.

Մուծվածապահովագրւասվճարների հւստուցմամբ.

2.

Զմուծված ապահովագրավճարների հւստուցճամբ:

,

Շախատեսվում

է

ապահովագրվողին կամ ապահովագրական հատուցման վճարում ապահովագրվածանձին լրակեցության ռիսկի գծով, այլ կերպ ասաժ, երբ վերջինս հասնում է որոշակի տարիքի կամ ապրում է ապահովագրության պայմանագրում նշված որոշակի ժամկետի ընթացքում: Ավանդական «լրակեցության» իրադարձության ապահովագրությանհետհամեմատած՝ հատուցումը վճարվում է տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրական ապահովագրականգումարի չափով:

ն տեսակն երկարաժամկետ է, ապահովագրավճարներն ապահովագրվողը վճարում է միանվագ կամ մաս-մամ պայմանագրում սահմանված ժամկետի ընթացքում ու պարբերականությամբ, իսկ վճարվելիք ապահովագրավճարի ընդհանուր մեծությունը փոքր է լինում ապահովագրական գումարից, քանի որ մուծված ապահովագրավճարներն երկար ժամանակով գտնվում են ապահովագրողի տրամադրության տակ ն դրանց ներդրումների միջոցով ձեռք են բերվում լրացուցիչ եկամուտներ: Ապահովագրության պայմանագրի ավարտին ապահովագրված անձը կարող է ստանալ ապահովագրական հատուցումն ամբողջությամբ, սակայն սովորաբար կիրառվում է ապահովագրական գումարից ռենտայի հատուցումների իրականացման ստացման կանոնավոր մաս-մաս եղանակը: Ռենտայի ապահովագրությունն իր էությամբ շատ է նմանվում կենսաթոշակային ապահովագրությանը, քանի որ այն հիմնականում կիրառվում է կենսաթոշակային տարիքում ապահովագրված անձանց լրացուցիչ եկամուտների ստացման նպատակով: Այս դեպքում ռենտային վճարումները կատարում են լրացուցիչ կենսաթոշակի դեր: Ռենտայի ապահովագրություն, տարբերվում է կենսաթոշակային ապահովագրությունից նրանով, որ ապահովագրության այս տեսակով ապահովագրվածանձ կարող է լինել յուրաքանչյուր քաղաքւսցի, առանց տալիս սահմանափակման: Այն հնարավորություն է տարիքային աշխատունակ ապահովագրված անձանց նույնպես ստանալ ռենտային հատուցումներ: Ապահովագրությանայս տեսակն իր բնույթով կուտակային է, քանի որ ապահովագրավճարներներկար ժամանակ կուտակվում են, իսկ դրանց է յուրաքանչյուր ապահովագրողի մոտ տարվում հաշվառում` ապահովագրվողի համար բացված անձնական հաշվում: Կուտակված է դիսկոնտային ապահովագրավճարների գումարին ավելացվում

այս Ապահովագրության

Ապահովագրությանայս տեսակով ապահովագրողնապահովագրվողի կողմից մուծված ապահովագրավճարների դիմաց պարտավորվում է ապահովագրված անձին վճարել կապիտալ կամ ռենտա, եթե նա ապրի մինչե ապահովագրության պայմանագրում սահմանված ժամկետի ավարտը կամ մինչ, պայմանագրում նշված տարիքը: Խնայողական ապահովագրության կողմից ապահովագրման ենթակա է լրակեցության այն ռիսկը, որը հաշվի է առնում ապահովագրված անձի կենսաթոշակի անցնելուց եկամուտների նվազման հավանականությունը: Խնայողական ապահովագրությանտարատեսակներիցէ

4.

Ռենտայի (անուիտետների) ապահովագրություն

՝

ներդրման արդյունքում ստացված եկամտից եկամուտը, այսինքն որոշակի երաշխավորված տոկոս: Ռենտային ապահովագրության է հանդիսանում պայմանագրերում ապահովագրական գումարը անուիտետի կամ ապահովագրական ապահովվածության գումար, որն Ենթակա է հատուցման` ապահովագրության պայմանագրում սահմանված

կարգով

ն

ժամկետներում: Ռենտայիապահովագրության

պայմանագրերում կարող են կիրառվել ապահովագրավճարների մուծման, ինչպես նան անուիտետների վճարման տարբեր պայմաններ: Սովորաբար ռենտայի ապահովագրության պայմանագրերն ըստ գործողության ժամկետների տարբերակվում են` Ապահովագրավճարների վճարման կոնկրետ ժամանակահատվածով (սովորաբար 10 տարի նավելի). 1.

սահմանված

(Սպասողական օրինակ ժամանակահատվածով, ապահովագրվածանձի որոշակի տարիքի հասնելը. 2.

Յ.

Անուիտետների

մինչե

ժամանակահատվածով, այսինքն`

հատուցման

ապահովագրավճարների մուծումների

հաճախականությունը

սահմանվում է ամենամսյա, եռամսյակային կամ տարեկան, անուիտետները սովորաբար վճարվում են յուրաքանչյուր ամիս, հնարավորեն եռամսյակային կամ տարեկանվճարումներ:

իսկ

բայց

Ռենտայի ապահովագրության ամենատարածված պայմաններից են 1. Անհապաղ ցմահ անուիտետը, երբ ապահովագրավճարըմուծվում է միանվագ, ն ւտպահովագրողը պարտավոր է հատուցումները կատարել միանվագ` կամ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված հաճախականությամբ(օրինակ, յուրաքանչյուր տարի, ապահովագրված անձի ամբողջ կյանքի ընթացքում):

Հետաձգված երբ գցմահ անուիտետը .ապահովագրվողն է մուծել միանվագ կամ մաս-մաս ապահովագրավճարը պարտավոր սահմանված ժամկետի ընթացքում: Այս դեպքում ապահովագրավճարների մուծման ավարտի ն անուիտետների վճարումը սկսելու միջն առաջ է գալիս սպասողական ժամանակահատված, որից հետո ապահովագրված անձն անուիտետների ստացման իրավունք է ձեռք բերում: Դրանք վճարվում են մինչն նրա մահը պայմանագրում սահմանված հաճախականությամբ ու չափերով. իսկ ժառանգներին իրավունք է վերապահվում ետգնման գումարի ստացման. եթե ապահովագրվածանձը մահացել է մինչե սպասողական ժամանակահատվածիավարտը: 2.

անուիտետների վճարումը անուիտետը, երբ Պարբերական 0ժամանակահատվածում, իսկ սահմանափակ կատարվում` Օէ ապահովագրավճարի մուծումը կարող է իրականացվել միանվագ կամ մաս-մաս, ինչպես նան սահմանվել սպասողականժամանակահատված: 3.

Ռենտայի (անուիտետների) ապահովագրությունն իրականացվում Է ինչպես անհատական, այնպես էլ խմբակային: Վերջինիս դեպքում ապահովագրվողը իրավաբանական անձ է, իսկ ապահովագրված անձինք՝ ձեռնարկությունների աշխատակիցները, որոնք կենսաթոշակի անցնելիս իրավունք են ստանում կանոնավոր անուիտետների ստացման: 5.2

Ամուսնության

ն

երեխաների ապահովագրություն

տեսակն ։ամպահովագրվողի (երեխայի Ապահովագրության այս ծնողներ, հարազատներ) մահվան դեպքում ապահովում է երեխայի անձի) Կյանքի (ապահովագրված շահերի պաշտպանությունը: ապահովագրության ավանդական մյուս տեսակների համեմատությամբ սա ունի հետեյալ առանձնահատկությունները. 1. հարսանիքից Ապահովագրված անձին առաջ վճարվում է հատուցում նույնիսկ այն դեպքում. երաշխավորված ապահովւսագրական է եր՝։ ապահովագրվողի մահվան պատճառով դադարեցվել ապահովագրավճարների մուծումը:

Ապահովագրականհատուցումն ապահովագրված անձին վճարվում ապահովագրության ժամկետի ավարտից հետո կապված նրա ամուսնության գրանցման հետ, կամ ապահովագրողի հատուցում երեխայի սկսվում է կատարելու պատասխանատվությունը հասունության տարիքին հասնելու պահից, սակայն հատուցումը կատարվում է 21 տարեկան հասակից: 2.

է

Պայմանագրի համաձայն ապահովագրականիրադարձություններ են՝

1. Ապահովագրված երեխայի ապահովագրության ժամկետի ավարտը.

լրակեցությունը

Որոշաի ապահովագրական պատահարի տեղի ամուսնության գրանցումըկամ 21 տարեկանըլրանալը:

2.

մինչն

ունենալը

Ապահովագրվողները ն ապահովագրված անձինք պարտադիր կարգով պետք է լինեն տարբեր մարդիկ: Առաջարկվող ապահովագրության պայմանագրի պայմանները, ապահովագրավճարների գումարների ենն սովորաբար լինում բազմազան. սակայն մեծությունները սահմանափակվում են ապահովագրականգումարի վճարման չափերը:

Ամբողջությամբ վերացնել այն անհարմարությունները, որոնք կան դանդաղեցված 0Էապպահովագրավճարներիհատուցման առանց եղանակով ապահովագրության տեսակի գծով, քանի որ մինչն պայմանագրի գործողության ավարտն ապահովագրված անձի մահվան դեպքում սկսում է գործել կյանքի ժամանակավոր ապահովագրության պայմանները ն երաշխավորում է ապահովագրականգումարի ստացում.

2.

Ապահովագրվողի մահվան դեպքում պայմանագրի գործողությունը շարունակվում է, քանի որ ապահովագրված անձի երեխայի հետ կապված է իրականացվել ապահովագրությունը, բայց գոյություն ունեն տարբեր Այսպես, բացառություններ: եթե ապահովագրվողը մահացել է հետո ամսվա ընթացքում, ն առաջին պայմանագրի կնքումից պայմանագրումսահմանված մի շարք հիվանդությունների պատճառով. ապա պայմանագրի գործողությունը դադարեցվում է: Այս դեպքում ետգնմանգումարը վերադարձվում է ապահովագրվողին: 5.3

կյանքի ժամանակավոր ապահովագրությունը, որի Զուգորդել կապիտալն անընդհատ նվազում է, ն խնայողությունը, որի մեծությունն անընդհատ աճում է այնպիսի տեմպերով, որ նրանց ապահովագրական գումարները հավասարվում են. Յ.

Կյանքի կապակցված կամ խառն ապւսհովագրություն

Առավել լայն տարածում ունի այս տեսակի ապահովագրությունը, որի դեպքում ապահոռվագրականընկերությունը կնքում է ապահովագրության հետ: Սովորաբար կիրառվում պայմանագիրն աշխատունակ քաղաքացու են որոշ սահմանափակումներ ապահովագրված անձանց տարիքի, հաշմանդամության ն Ճճասնագիտություններիգծով, սակայն կարող են բացառություններ արվել որոշակի անձանց խմբերի համար ն նրանց հետ կնքել հատուկ ւպվայմաններով ապահովագրության պայմանագրեր (օրինակ ապահովագրական բարձր դրույքաչափերով): Այս տեսակի ապահովագրությունն իրականացնելիս հաշվի է առնվում ռիսկի փաստացի չափը. որն ուղղակիորեն ազդում է ապահովագրավճարի մեծության վրա: Կյանքի խառն ապահովագրության պայմաններով ապահովագրողը Սովորաբարպարտավորվում է հատուցել.

4.

ս

Գոյություն

կյանքի

խառն

ապահովագրության

մի

քանի

Կրկնակի պաշտպանվածությամբ. երբ լրակեցության ռիսկի գծով ապահովագրական գումարն երկու անգամ գերազանցում է մահվան ռիսկի գծով ապահովագրականգումարին. 1.

՝

2.

Սճողական, երբ մահվան ռիսկի գծով ապւսհովագրական գումարն

ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում անընդհատ աճում է, իսկ խնայողության գումարը կամ նույնպես աճում է.

մնում

է

անփոփոխ

ժամկետով Վաստատագրված ապահովագրություն, երբ ապահովագրողը պարտավորվում է հատուցել ապահովագրական գումարն ապահովագրությանպայմանագրիցործողության ավարտին: Յ.

Ժաճկետում ապահովագրվողը Այսինքն հաշվի չառնելով այդ բայց ապահովագրավճարների մուծումները մահացե՞լ է թե ոչ. դադարեցվում են ապահովագրության գործողության ժամկետի ավարտի հե. կամ ապահովագրված անձի մահվան պահից սկսած: Այսպես.

ապահովագրություն),

Ապահովագրական գումարն ապահովագրությւսն պայմանագրի գործողության ժամկետի ավարտին, եթե ապահովագրված անձը շարունակում է ապրել (կապիտալի դանդաղեցված ապահովագրություն առանց ապահովագրավճարներիհատուցման): 2.

ամուսնության ապահովագրությանժամանակ

ապահովագրողը

պարտավորվում է վճարել աւպահովագրական գումարը շահառուին (տղային կամ աղջկան) դրամական օժիտի տեսքով ապահովագրության ժամկետի ավարտին. անկախ այն բանից, ապահովագրվողը (հայր. մայր ն այլ բարեկամներ) տվյալ պահին կենդանի՞ է, թե ոչ:

առավելություններ,

Կանխատեսել այն ապահովագրված անձանց քանակը. որոնք կարող են մահանալ որոշակի ժամանակահատվածիընթացքում, ինչպես նան նրանց քանակը, ովքեր կարող են ապրել մինչն որոշակի հասակի հասնելը.

ունեն

տարատեսակներ`

1. Ապահովագրական գումարն ապահովագրված անձի մահանալուց անմիջապես հետո, եթե մահը տեղի է ունեցել մինչն ապահովագրության պայմանագրի գործողության ավարտը (կյանքի ժամանակավոր

Կյանքի խառն ապահովագրություննունի մի շարք որոնք հնարավորություն են տալիս՝

Վերապահում կատարել ետգնման գումարի ստացման, ռեդուկցիայի գրավի երաշխավորված իրավունքի գծով:

Կյանքի խառն ապահովագրության ղեպքում ապահովագրական հատուցման մեծությունները մահվան Կ լրւսկեցության գծով հիմնականում Դաս ապահովագրողներին հնարավորություն է տալիս հավասար են '

առաջարկել ապահովագրվողներին ապահովագրությանշատ տարբերակներ ն այլընտրանքայինապահովագրականծառայություններ: Այս ապահովագրության տեսակի պայմաններով ապահովագրական են ւասպահովագրության պատահարներ լինել կարող լ39ոչ միայն պայմանագրի գործողության ժամկետում, ապահովագրված անձանց մեկ մահը. այլե ապահովագրության պայմանագրի ավարտից հետո տարվա ընթացքում, ապահովագրված անձանց մահը. եթե դրա համար պատճառ է հանդիսացել ապահովագրության պայմանագրիգործողության ժամկետի ընթացքում տեղի ունեցած դժբախտ պատահարը: Հիմնականում ապահովագրված անձին հատուցում չի վճարվում, եթե ապահովագրված անձի մահվան դեսյքը տեղի է ունեցել` 1.

Ապահովագրված

անձի

կողմից

հանցագործություն կատարելիս. Տրանսպորտային միջոցն ազդեցության տակ վարելիս.

ալկոհոլային

2.

3.

կանխամտածված կամ

թմրադեղերի

Ինքնասպանություն կամ ինքնասպանության փորձ կւստարելիս

ն

այլն:

ապահովագրական գումարի չափը Ապահովագրության ժամկետը սահմանվում Է ապահովագրական ընկերության կողմից կողմերի Ապահովագրության պայմանագրի փոխադարձ համաձայնությամբ ժամկետի ընթացքում պայմանագրի գործողությունը կարող է դադարեցվել ապահովագրվողի մահվան դեպքում, իսկ ապահովագրականհատուցումը կատարվում է ապահովագրական գումարի չափով. ինչպես նան ապահովագրվողի կամ աւահովագրողի նախաձեռնությամբ: ն

Ապահովագրողինախաձեռնությամբ ապահովագրության

այն դեպքում, երբ վերջինս է վստահությունը. ապահովագրվողի կորցնում ապահովագրվողի հանդեպ է անվստահություն ներշնչում կողմից տրամադրված տեղեկատվությունը դեռ տեղի չի պատահարը կամ կասկած` չնայած ապահուլագրական է ետգնման վերադարձվում ապահովագրվողին ունեցել: Այս դեպքում է :-որոշվում ապահովագրության մեծություն որի գումարը, պայմանագրում սահմանված կարգով նե գործող օրենսդրության

պայմանագրի դադարեցումը հնարավոր

է

համաձայն: Ապահովագրվողինախաձեռնությամբ ապահովագրության պայմանագրի գործողության դադարեցումը նույնպես ենթադրում է ապահովագրության պայմանագրում վճարում ետգնման գումարի սահմանված կարգովն գործող Օրենսդրությամբ:

Ապահովագրության պայմանագրում

սահմանվում

են

ապահովագրականհատուցման իրականացմանտարբեր եղանակներ: Այսպես, օրինակ, ապահովագրված անձի կյանքի լրակեցության գծով իրադարձության ունենալու ապահովագրական դեպքում տեղի ապահովագրողը հատուցումը վճարում է ամբողջ ապահովագրական գումարի չափով. իսկ մահվան դեպքում ապահովագրականհատուցման մեծությունը սովորաբար որոշվում է` հաշվի առնելով մահվան պատճառներըկամ հաշվի չառնելով դրանք: Դժբախտ պատահարի հետնանքով անձի ապահովագրված աշխատունակության ժամանակավոր կորստի դեպքում հատուցումները կարող են կատարվել երկու եղանակով` Միանվագ հատուցման տեսքով, որն որոշվում է ապահովագրական գումւսրի մեծության նկատմամբկիրառվող որոշակի տոկոսի չափով.

օրերի Հիվանդության բազմապատկելով քանակը ապահովագրական գումարին մեկ օրվա համար սահմանված որոշակի

2.

տոկոսով:

'

Մշտական աշխատունակությանկորստի (հաշմանդամության ստացման) ռիսկի տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրական է հատուցման մեծությունն որոշվում ապահովագրական գումարի նկատմամբ որոշակի տոկոսադրույքի կիրառմամբ կախված հաշմանդամության կարգից: 5.4

Կենսաթոշակային ապահովագրություն

Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրության պայմաններով են հիմնական ապահովագրական հատուցումները կատարվում ապահովագրված անձի կենսաթոշակային տարիքի հասնելու պահից,

պայմանագրի սակայն ապահովագրության կնքման ժամանակ ապահովագրողը ն ապահովագրվողը կարող են ինքնուրույն սահմանել այն տարիքը, որից սկսած ռենտայի (լրացուցիչ կենսաթոշակի) է կատարվի վճարումներ պետք 0ապահովագրվողին: Այսպիսի պայմանագրերի համաձայն լրացուցիչ կենսաթոշակըվճարվում է ի լրումն պետական կենսաթոշակին: Ապահովագրությունն իրականացվում է՝ առանց հաշվի առնելու ապահովագրված անձանց առողջական վիճակը: Կենսաթոշակային ապահովագրություն Օ: կարող է ներառել նան ապահովագրված անձի մահվանն դժբախտ դեպքերի ռիսկերը: Ապահովագրական դեպք է հանդիսանում ապահովագրված անձի կենսաթոշակային տարիքին հասնելը: Պայմանագիրը կարող են կնքել

քաղաքացիները կամ իրավաբանական անձինք: Ապահովագրվողինթույլատրվում է կնքել կենսաթոշակային ապահովագրությանպայմանագիրերրորդ անձանց օգտին: աշխատունակ

Ապահովագրված

անձ

կարող են լինել տարիքից մեկ

ԱԱ

Լրացուցիչ կենսաթոշակի կամ հիմնական չափանիշներից '

1.

Մուծված

ընթացքում: Յ. Երաշխավորված

օրենսդրությամբ սահմանված տարի 0պակաս տարիքով

կենսաթոշակային

Տը

Կայուն ռենտայի պայմանագիրը ռենտայի վճարում ապահովագրված

2.

պայմանագրի որ ապահովագրողնիր վրա է վերցնում պարտավորություն շահառուին վճարել պոլիսում նշված

ցմահ առանձնահատկությունը նրանումն է,

ապահովագրվողի աատոան

րիր ի Յուր կախված է կախված է այ

թյունընը

մեծությունից. ապահովագրավճարների

աոռվորաբար 1-2 տարի անց) փոփոխել պայձճանագրի պայմանները մեծացնեւ կամ փոքրացնել ապահովագրական գումարը, ստանալ վարկ ն այլն: Աճողական ռենտայի պայմանագիրը նախատեսում է այնպիսի ռենտայի վճարում, որի մեծությունը կարող է աճել թվաբանականկամ երկրաչաւիականպրոգրեսիայով կախված ապահովագրականդրույքի հաշվարկման եղանակից: Այն նպատակ ունի նվազագույնհ հասցնել

վճարվելիք լրացուցիչ կենսաթոշակի մեծությունը. Ապահովագրված անձի տարիքից. ինչքան մեծ է տարիքը. այնքան կարճ է ապահովագրավճարների կուտակման ժամկետը, ն մեծ է վերջիններիս մեծությունը.

Յ.

ուղիղ սեռից Աս հանգամանքն Ապահովագրված անձի համեմատական է կենսաթոշակի մեծությանը: Եթե ապահովագրված անձի կյանքի տնողությունն երկար է, ապա կենսաթոշակի վճարման ւդնողությունը նույնպես երկար է: Այդ պատճառով էլ կանանց համար 1.5 անգամ բարձր է, Քան ապահովագրավճարի մեծությունը սովորաբար տղամարդկանց համար: 4.

Կենսաթոշակային ապահովագրության պայմանագիրը կնքում պայմաններով, որոնցից կարելի է առանձնացնել`

արժույթի

արժեզրկման կորուստները:

պայմանագրի վճարումների մեծությունը եկամուտների ապահովագրվողի ժամանակահատվածում ապահովագրողներ է էլ շաւո այդ պատճառով փոփոխվել. կարող ճկուն պայմաններ.որոնք նախատեսում կիրառում են ապահովագրության են ապահովագրական գումարի մեծության փոփոխություն կապված ապահովագրվողիեկամուտների փոփոխությաս հետ:

Ապահովագրության

են

մուծումների դադարեցման դեպքում Ապահովագրավճարների

Ընտանեկան ապահովագրություն, որը նախատեսում է միասնական լրացուցիչ կենսաթոշակի վճարում մեկ կամ մի քանի շահառուների. պայմանով, որ այն վճարվում է մինչե որնէ մեկի մահանալը: Մյուս է, դեպքում եթե կենդանի է շահառուներից այն վճարվում որնէ Ռենտայի փոխանցումը կարողէ լինել լրիվ. (ամուսիններից) մեկը: ստանում է ռենտա, ինչպիսին նույնպիսի երբ շահառուն է սկզբնական մասնակի, երբ վճարվում ապահովագրված անձը կամ ռենտայի մի մասը (սովորաբար 504«-ը)1

ապահովագրության ւվայմանագրի գործողության պահպանումը ն ապահովագրալլանգումարի մեծության իջեցումն անվանվում է պոլիսի նվազեցում: Այս դեպքում ապահովագրականգումարը նվազեցվում է համամասնորեն վճարման ենթակա ապահովագրավճարներիամբողջ

ն ամպահովագրավճարների գումարի արդեն մուծված հարաբերակցությանչափով: Վերը նշվածի հակառակ գործընթացը կոչվում է պոլիսի նվազեցման վերականգնում, որը ենթադրում է չմուծված ապահովագրավճարների, ինչպես ճան լրացուցիչ վճարի (սահմանված տեխնիկական տոկոսի) մուծում ապահովագրվողիկողմից`

գումաի

"

Ցշ

ռենտայով

ապահովագրականգումարի տեսքով վճարել այն շահառուին, մինչն կենսաթոշակայինտարիքին հասնելն ապահովագրվածանձի մահվան դեպքերում շահառուին վճարվում է դեպքում: Սովորաբար նման մուծված ապահովագրավճարներիամբողջ գումարը: Բացի դրանից, ապահովագրվողին իրավունք է վերապահվում ապահովագրության պայմանագրի գործողության որոշակի ժամանակահատվածից սկսած

չորս

Ապահովագրության պայմանագրի կնքելու պահից մինչե կենսաթոշակայինտարիքին հասնելու տարիների թվաքանակից: Ռրքան մեծ է ապահովագրավճարների մուծման ժամանակահատվածը, այնքան շատ ապահովագրավճարներ են կուտակվում, ն բարձր է լինում 2.

նախատեսում է անփոփոխ կյանքի անձին նրա ողջ

պայմանագրերում լայն Կենսաթոշակային ապահովագրության տարածում ունեցող պայման է ապահովագրվողի ետգնման գումարի ստացման իրավունքը. երբ ապահուլագրվողն որոշում Է միակողմանի եւո վերադարձնել դադարեցնել պայմանագիրըն ցանկություն է հայտնում Ետգնման գումարը իր կողմից վճարված դրամական միջոցները վճարվում է պայմանագրում սահմանված որոշակի ժամկետն անցնելուց հետո, իսկ այդ գումարի չափը որոշվում է մուծումների գումարից, հաշվի դրամական միջոցներից ստացված ներդրումային առնելով այդ եկամուտները, որից հանվում է ապահովագրական ընկերության կոմիսիան (միջնորդավճարը): Հայաստանի Հանրապետությունում չի իրականացվում կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրություն, իսկ պարտադիր սոցիալական ապահովագրության իրականացման գծով սահմանված են հետնյալ

Կոմուտատիվ սոցիալական իրավունքներն եղանակի դեպքում նախկին աշխատանքից ուղղակի համեմատական կապ ունեն քաղաքացու ն վճարված ապահովագրավճարների գումարից: Այդ պատճառով էլ կամ կենսաթոշակի մեծություն ամբողջությամբ վճարվելիք է կախված ապահովագրավճարների մուծման մասնակիորեն մեծությունից: Այս սկզբունքով է գործում Ֆրանսիայում լրացուցիչ կենսաթոշակայինպարտադիրապահովագրության համակարգը:

Ղիստրիբուտային եղանակը երկակի մոտեցում ունի խնդրի լուծմանը, մասնավորապես.

քաղաքացու Առաջին դեպքում սոցիալական իրավունքների պաշտպանության հարցերը կախված են տվյալ պահին նրա առողջւսկան վիճակից (հաշմանդամություն, տարիք, հիվանդություն) կամ գործազրկության հանգամանքից:

.

Երկրորդ դեպքում վերաբաշխման ենթակա գումարների մեծությունը շատ անգամ ավելի է. քան առաջինում ն առաջնային դերը պատկանում է պետությանը:

պայմանները:

Գործատուները, վարձու աշխատողներն ու անհատ ձեռնարկատերերն այս օրենքի համաձայն վճարում են սոցիալւսկան ապահովագրության հիմնադրամին պարտադիր ապահովագրավճարներ օրենսդրությամբ սահմանված դրույքաչափերով: Ապահովագրավճարների հաշվարկման է հանդիսանում աշխատւսվարձն ու բազա դրւսն հավասարեցված այլ վճարները: Պարտադիր սոցիալական ապահովագրությւսն համակարգը է ու բազմաբնույթ, այդ պատճառով էլ հարկավոր է ճիշտ որոշել բարդ սոցիալական ապահովագրությանգործողության ոլորտները, նպատակները ն միջոցները. հաշվի առնելով հասարակությաննշահերը: Կենսաթոշակային ապահովագրությունը կրում Է պարտադիր բնույթ. քան որ մինչե կենսաթոշակային տարիքը ապրող երկրի, քաղաքացիներից ոչ ոք չի կարող դուրս մնալ այս ռիսկի շրջանակներից: Որպես կանոն ապահովագրավճարների մեծություն չի կապվում անհատական ռիսկերի հետ Ա դրանց մեծությունը կախված է երկրի ամբողջ ազգաբնակչության ընդհանուր ռիսկերից: Այդ պատճառով էլ ապահովագրավճարների կամ սոցիալական հարկի գումարները. որոնք գանձվում են սոցիալական ապահովագրության գծով. հաշվարկվում են աշխատանքի վարձատրության միջոցներից կամ եկամուտներից: Այդ գանձումների ուղղակի մեծությունները լինում են բազմազան, օրինակ այն կարող է ունենալ վերին սահման կամ ունենալ աճող. աճողական, համամասնական կամ նվազող սանդղակ կամ մասնակի ու լրիվ արտոնությունների տրամադրման եղանակներ: Ավանդական սոցիալական ապահովագրությունը իրականացվում

այստեղ

սոցիալական Զարգացած երկրներում գոյություն ունեցող ապահովագրության մեխանիզմներն իրականում խառն են ն իրենց մեջ

ե են դիստրիբուտային վերաբաշխման կոմուտատիվ ներառւմ ԱՄՆ-ում բժշկական ապահովագրությունը մինչն սկզբունքներ: Այսպես, այժմ հանդիսանում Է սոցիալական ապահովագրություն ն հիմնականում իրականացվում է մասնավոր ւմտպահովագրականընկերությունների կողմից. սակայն կառավարության կողմից իրականացվում են տարբեր ծրագրեր, որոնք ապահովում են ծերերի ն կարիքավորների շահերի մասը վերաբերվում է նան պաշտպանությունը` Այս ծրագրի ի որը ներառում է երկրի ամբողջ ապահովագրությանը, կենսաթոշակային է մասնավոր մասը իրականացվում իսկ մյուս ազգաբնակչությանը, ե անհատական ապահովագրության կենսաթոշակային հիմնադրամների համակարգի միջոցով:

է

Վոմուտատիվ ն/կամ դիստրիբուտային եղանակով'

-

Գլուխ Մ|. ՈՉ

ԿՅԱՆՔԻ

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

«Ապահովագրության մասին» ՀՀ օրենքի համաձայն` «Ոչ կյանքի աւվահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել ՀՀ օրենսդրությանը այն գույքային շահերը, որոնք կապված են առողջության, աշխատունակության. գույքի, դրա տիրապետման. օգտագործման ն տնօրինման, ապահովագրվողի կողմից երրորդ անձանց կյանքի կամ պատճառած վնասի առողջության, ինչպես նան նրանց գույքին չհակասող

հատուցման հետ»: Ոչ կյանքի ապահովագրության մեջ են դասակարգվում անձնական ապահովագրության կարճաժամկետ ապահովագրության տեսակները` դժբախտ դեպքերից հիվանդություններից ապահովագրությունը: Դժբախտ դեպքերից ն բժշկական ապահովագրությանառավել բնորոշ են գծերից դրանց կարճաժամկետությունն ու վնասի մեծության

ն

անկանխատեսելիության հանգամանքը, 0՛տարբերություն ապահովագրությունը, ի այդ

պատահարների

պատճառով

էլ

այս

կյանքի

կարճաժամկետ

ռիսկային ապահովագրության.դասվում ապահովագրության տեսակների շարքին: Ոչ կյանքի ապահովագրության տեսակների նկատմամբ պահանջարկը է կոնկրետ պատահարների տեղի ունենալու հետ կապված այն հանգամանքներից, որոնց հաճախ մարդը հանդիպում է իր կյանքում: Այսպես, բացասական իրադարձությունների տեղի ունենալու օրինաչափություններից ելնելով, դժբախտ պատահարձերի ն հիվանդություննեի տեղի ունենալու հավանականության աստիճանը բարձրանում է գործուղման մեկնելիս, նեն վտանգավոր աշխատանքներ կատարելիս. բարդ որսորդության Ժամանակ, զբոսաշրջիկության ու ճանապարհորդության ընթացքում ն այլն. Այդ պատճառով էլ մարդիկ ավելի հաճախ ապահովագրվում են դեպքերից ու պատահարներից: Բժշկական ապահովագրությունը ոչ կյանքի ապահովագրության մյուս ունեցող տեսակն է, որի իրականացման առավել մեծ տարածում ժամանակ ապահովագրողների (ապահովագրված անձանց) գույքային են ն շահերը կապված նրանց առողջութան վատքարսցման հետ: ժամանակավոր աշխատունակության կորստի (ապահովագրված անձի) անմիջական այստեղ հանդիսանում է բժշկական ծառայության` ծախսերի փռխհւստուցում ստանալու հնարավորությունն ապահովագրողի միջոցների հաշվին: է

ն

կյանքում պայմանավորված մարդու

վնասաբեր

դժբախտ

.

Մպահովագրվողի

հետաքրքրությունն

Այսպես

բժշկական

ապահովագրության

պայմանագիր

կնքելով՝

ապահովագրվողն ապահովում է իրեն կամ ապահովագրված անծին ախտորոշման ն հիվանդություններիբուժման ընթացքում հատուցում ստանալը: Այսպիսով, բժշկական ապահովագրությունը առողջության կորստի պատահական դեպքի ապահովագրությունն է (հիվանդություն, կողմից երրորդ անձանց դժբախտ պատահար, թունավորում, գործողություն այլն): կանխամտածված Շատ երկրներում բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է ինչպես պարտադիր, այնպես էլ կամավոր եղանակով: Ապահովագրությանտեսակներիդասակարգմանհամաձայն` ոչ կյանքի է դասակարգվում գույքային ապահովագրությանմեջ վերաբերում ցանկագած ապահովագրությունը,վերջինիս է

ն

ապահովագրություն,որոնք

կապ

չունեն

պատասխանատվությանապահովագրության հետ

անձնական

ն

(ապահովագրության

գույքային ապահովագրությունում դասակարգմամբ միջազգային դասակարգվումէ նանպատասխանատվությանապահովագրությունը): Գույքային ապահովագրության ամենատարածված տեսակներից է իրենից տրանսպորտային միջոցների այպպահովագրությունը. որն ն է ապահովագրվողների միջն ապահովագրողների ներկայացնում

մատուցման

ծառայությունների

ապահովագրական

այնպիսի համակարգ,երբ փոխհարաբերությունների

ապահովագրվողների գույքային շահերի պաշտպանությունը կապվածէ կամ տրանսպորտային միջոցների տիրապետման, օգտագործման տնօրինման հետ: տեսակին է վերաբերում ցանկացած Ապահովագրության այս ապահովագրական ռիսկ, որը կապ ունի տրանսպորտային միջոցների հետ, այդ թվում տրանսպորտայինմիջոցների տերերի քաղաքացիական պատասխանատվությանռիսկը: Շատ երկրներում յուրաքանչյուր ավտոտրանսպորտայինմիջոցի տեր

է կնքելովապահովագրութ ապահովագրվել պարտավոր

անձանց ավտոտրանսպորտային միջոցով պայմանագիր երրոր հասցված վնասի փոխհատուցման պատասխանատվության գծով: Այս տեսակի պարտւսդիր ապահովագրության օրենքով կարգավորվում են պատահարներից վնաս կրած անձանց, ճանապարհատրանսպորտային

միջոցներիե ավտոտրանսպորտային ընկերությունների

միջե ծագած

ապահովագրակ

հարաբերությունները.

ինչպես

նան

քաղաքացիականպատասխանատվությանապահովագրության

ն

իրւսվական,տնտեսական կազմակերպչական հիմունքները:

Օդային տրանսպորտի ապահովագրության գծով ապահովագրական ծածկույթի կամ, որ նույնն է. ապահովագրողի պատասխանատվության չափը պետք է համապատասխանի միջազգային ավիացիոն մասնավոր իրավունքի պահանջներին, մասնավորապես, ուղեւորների հանդեպ փոխադրողիպատասխանատվությանսահմանափակմանմասով, ինչպես նան երրորդ անձանց հանդեպ փոխադրողի պատասխանատվության սահմանափակմանմասով: Երկրի տնտեսության զարգացման համար կարնոր նշանակություն ունի տարբեր ոլորտների ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների, ընկերությունների գույքի ապահովագրությունը, որը լայն տարածում ունի զարգացած տնտեսություն ունեցող երկրներում: Ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովագրվողին պատկանող կամ վարձակալության վերցված շենքերը. շինություններն ու այլ կառույցները, արտադրական ու տեխնոլոգիական սարքավորումները, ռադիոէլեկտրոնային տեխնիկան, արտադրության /աշխատանքային) գործիքները Լ. այլն: Միջազգային առետրի կանոններով պարտադիր պայման է նան ոչ կյանքի ապահովագրության մյուս տեսակի բեռնափոխադրումների Առնտրային գործարքների իրականացման ապահովագրությունը: ժամանակ մատակարարինն գնորդին պարտավորեցվում է իրականացնել ապրանքների բեռնափոխադրումների ապահովագրությունը: Բեռների ապահովագրությունն ենթադրում է բեռն անվնաս տեղափոխելու մեջ շահ ունեցող անձի, բեռնափոխադրողի. ինչպես նան բեռների համար նյութական պատասխանատվություն կրող անձանց գույքային շահերի

պաշտպանություն:

Վերը նշված միջազգային համաձայնագրերն

ու

որոշ

Ձեռնարկատիրական ռիսկի ապահովագրությունն իրականացվում է տնտեսության համարյա բոլոր ճյուղերում: Այն առավել լայն տարածում ունի բանկային, ֆինանսական ն նմանատիպ այլ ոլորտներում: Չնայած ոչ կյանքի ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի իրականացմանտարբեր սկզբունքներին գոյություն ունեն նան մի շարք տեսակի պայմաններ, որոնք հիմնականում պարտադիր են բոլոր ապահովագրություններիհամար, մասնավորապես «Ատահովագրության մասին» ՀՀ օրենքի 21-րդ հոդվածով նախատեսվումէ ապահովագրվողին (ապահովագրվածանձին) չվճարել ապահովագրական հատուցում, եթե Ապահովագրվողի կամ երրորդ անձի կողմից, որի օգտին կնքվելէ ապահովագրությանպայմանագիրը, ապահովագրական պատահարի առաջացմաննուղղված է կանխամտածվածանօրինական 1.

գործունեություն.

Ապահովագրվողիկողմից ապահովագրողին ապահովագրության օբյեկտի վերաբերյալ դիտավորյալ ոչ հավաստի տեղեկություններ են 2.

ներկայացվել.

Ապահովագրությանպայմանագրով կարող են նախատեսվել ապահովագրականհատուցման մերժման նան այլ պայմաններ, եթե դրանք չեն հւսկասում ՀՀ օրենսդրությանը: Օրինակ, եթե ապւսհովագրականպատահարը տեղի է ունեցել ստորն նշված Յ.

պատճառներով ապահովագրվողը (ապահովագրված անձը) գտնվել

|

-.

կամ թմրադեղիազդեցության տակ

պետությունների

-`

են կողմից ներկայացվողպահանջները պարտավորեցնում

ավիաընկերություններին

ապահովագրել իրենց պատասխանատվությունն երրորդ անձանց հանդեպ, ուղեբեռը ն բեռների ոչնչացման դեպքերը. ինչպես նաւ ինքնաթիռների հետ կապված ն ապահովագրական ռիսկերը (ԿԱՍԿՈ) այլն: Պատասխանատվության ապահովագրության առավել տարածված տեսակներից մասնագիտական սպատասխանատվության Էէ նա, ապահովագրությունը. որը պարտադիր է շատ մասնագիտությունների համար, օրինակ` ապահովագրականբրոքեր. աուդիտոր, ռիելտոր Լ այլն: Պայմանագրով ւյատասխանատվությանապահովագրությունը նույնպես լայն տարածում ունի:

.

է ալկոհոլի

ապահովագրվողը (ապահովագրված անձը) կատարել է հանցագործություն կամ հանցագործության փորձ է կատարել ապահովագրական պատահարը տեղի է ունեցել մասսայական անկարգությունների, հանրահավաքների, ռազմական գործողությունների ե նմանատիպ այլ գործողությունների ժամանակ:

Գրքի հաջորդ բաժիններում ավելի մանրամասն պարզաբանվում է ոչ տեսակի վերը նշված կյանքի ապահովագրության յուրաքանչյուր ելնելով ապահովագրության տվյալ ւպայմանները`

առանձնահատկություններից:

Շենքերը. շինությունները, բնակարանները, ամառանոցները, ավտոտնակներնու այլ կառույցները.

»

6.1

Գույքային ապահովագրություն

Արտադրականու տեխնոլոգիական սարքավորումները, ռադիոկլեկտրոնային տեխնիկանայլն.

»

«Ապահովագրության մասին»

օրենքի 4-րդ հոդվածի համաձայն գույքային ապահովագրություննիրենից ներկայացնում է ապահովագրականծառայությունների մատուցման հարաբերությունների մի համակարգ ապահովագրողների ն ապահովագրվողների միջն, երբ ապահովագրվողների գույքային շահերի պաշտպանությունը կապված է գույքի տիրապետման, օգտագործման կամ տնօրինման հետ: Գույքային ապահովագրության գծով ապահովագրվողնր կարող են լինել իրավաբանական անձինք կամ քաղաքացիները: Ապահովագրությանայս տեսակի իրականացման ընթացքում գույք

կա

լիոկա

է

ատի

ունենալ

ոչ

կամ

հյ

տարրերը:

Գույքի առանձին տեսակներն ապահովագրվում են տվյալ տեսակի գույքի առանձնահատկությունները հաշվի առնող ապահովագրության Մասնավորպեսդրանց թվին են պատկանում` ւպայմանագրերուլ|: 1. Տրանսպորտային միջոցնարը,կցավագոնները, երկաթուղու շարժակազմերը. նավերը. ինքնաթիռներըս ավտոմեքենաները.

կոնկրետ

ֆինանսական ռիսկեր ն այլն: են Ռիսկի տեսակները որոնցով կարող ապահովագրվել ապահովագրվողի գույքը կամ գույքային շահերը, բազմազան են: Այն ռիսկերը, որոնք կարող են ապահովագրվել գույքային ապահովագրության պայմանագրով, ՀՀ «Քաղաքացիական օրենսգրքում» դասակարգվում են երեք հիմնականենթաճյուղերով, մասնավորապես՝

Որոշակիգույքի կորստի, պակասորդի կամ վնասվածքի ռիսկը. 2. Այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետնանքով ծագած պարտավորություններով պատասխանատվության, իսկ օրենքով նախատեսված դեպքում` նան պայմանագրերովքաղաքացիական պատասխանատվությանռիսկը. 1.

Ձեռնարկատիրոջկոնտրագենտների կողմից իրենց պարւոավորություններիխախտմամբ,Օրաձեռոռարկատիրական գործունեությանըպատճառած կամ ձեռնարկատիրոջիցանկախ հանգամանքներով այդ գործունեության պայմանները փոփոխելու հետեանքովծագած վնասներիռիսկը` ներառյալսպասվելիք եկամուտներըչստանալու ձեռնարկատիրականռիսկը: 3.

Գույքային ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրության ենթակա են ապահովագրվողին պատկանող կամ վարձակալության վերցված գույքի հետնյալ տեսակները`

Բնակարանի(տան) առարկաներն ու իրերը, արտադրականկամ աշխատանքայինգործիքները,ինչպես նան կահավորմանտարբեր

»

ն այլն), այլ նան իրերի, իրը (տուն, աթոռ. սեղան առարկաների ն ապրանքների խմբեր տրանսպորտային միջոցներ: արժեթղթեր պետական ունեցվածք, քաղաքացիների ունեցվածք, առարկան

ն

ՀՀ

2 ոն Յ. ։

Բեռները.

աւգան

կենդանիները,մշակաբույսերն ու բազմամյա

|

Շանկացած ոսկերչական իրերն ու զարդեղենը. թանկարժեք քարերն ու մետաղները կամ դրանցից պատրաստված իրերը,ֆոնդային ձուլակտորները, մորթեղենըկամ դրանցից պատրաստված հագուստեղենը, հազվագյուտ կամ հնաոճ գրքերը. հավաքածուները, արվեստի գործերը.

4.

Կանխիկ դրամը. արտարժույքը, բանկային չեկերն ու քարտերը, դրոշմանիշերը, փաստաթղթերը,պս.,տատոմսերը, մուրհակները, պարտքային ստացագրերը, կտրոնները, հաշիվ ֆակտուրաները, դրամական վստահագրերը այլն:

5.

ն

ն Գույքային ապահովագրությունը պաշտպանում է քաղաքացիներ իրավաբանականանձանց գույքային շահերը` կապված գույքի վնասվելու, կորստի, ոչնչացման, գողության ն այլ վնասաբեր պատահարների հետ միայն այն դեպքում. եթե դրանք կրում են պատահալյան բնույթ ն դրանց

հետնանքներըհնարավորէ կանխատեսել:

Ապահովագրությունը վճարովի ծառայություն

է,

որը

մատուցվում

է

ապահովագրվողին ապահովագրողիկողմից: Ապահովագրական

ծառայության մատուցման վճար Էէհանդիսանում ապահովագրողիկողմից սահմանված ապահովագրավճարը (ապահովագրական պարգնը). որն մուծում է ապահովագրվողը ապահովագրողին ապահովագրության սլայմանագրում կամ գործող օրենսդրությամբ սահմանված կարգով ն ժամկետներում:

Գողությունը

Գույքային ապահովագրությանդեպքում ապահովագրավճարի

մեծության հաշվարկը կատարվում է ապահովագրողի կողմից` ելնելով ապահովագրականդրույքաչափերից (սակագներից), որոնց մեծությունն որոշվում է ակտուարային հւսշվարկների օգնությամբ: Ապահովագրական նկատմամբ (սակագների) դրույքաչափերի հիմնավորվածության է իրականացնում մարմինը: վերահսկողությունն լիազորված Սպահովագրավճարըկարողէ վճարվել միանվագ` ամբողջությամբ, կամ մաս-մաս տարաժամկետ: Ապահովագրավճարի մասմաս վճարման դեպքում ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում առաջին մասի վճարումից հետո. իսկ ապահովագրավճարիմյուս մասերը վճարվում են

կողմերի փոխադարձ համաձայնությամբպայմանավորված

ժամկետներում

Ապահովագրավճարի հերթական մասի վճարումը պայմանագրում սահմանված ժամկետում չկատարելու դեպքում այն կարողէ անվավերհամարվել:

Գույքայինապահովագրության կանոնները կազմվումեն

ապահովագրողներիկողմից Ա այն ւսպահովագրակւսնպոլիսի (վկայագրի) հետ միասին հանձնվում են ապահոլվագրվողին: Գույքային ապահովագրության, ինչպես նան ապահովագրության այլ տեսակների պայմանագրում ապահովագրական գումարի մեծությունն որոշվում է կողմեի փոխադարձ համաձայնությամբ: Սակայն ՀՀ սահմանում է, «Ապահովագրության մասին» Օրենքը որ «ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին ապահովագրվող գույքի համար սահմանվող ապահովագրական գումարը չի կարող գերագանցելղ՝ նրա իրական (շուկայական արժեքին. այսինքն ապահովագրական արժեքին»:

Ապահովագրությունում ապահովագրականպատահարի տեղի

ունենալու արդյունքում բացասական տնտեսական հետնանքներն անվանվում են վնաս կամ կորուստ: Ապահովագրության պայմանագրում գույքի արժեքը սահմանվում է ելնելով տվյալ գույքի շուկայական արժեքից, ն այն անվանվում է գույքի ապահովագրականկամ իրական արժեք: Գույքի կորուստը, ոչնչացումը կամ ջրասույզ լինելը նշանակում է. որ այն ամբողջությամբ անօգտագործելի դարձել: Գույքի վնասվածք է համարվում այն դեպքում, երբ բացակայում են գույքի լրիվ կորստի կամ ոչնչացման նշանները. ե այն կարող է վերականգնվել վերանորոգման միջոցուվլ.

է

:

գույքի

բռնագրավումն է գողության.

զեղծարարության, նմանատիպ

ն հարձակման, կողոպուտի այլ ավազակային

գործողությունների հետնանքով:

Սակայն միայն գույքի վնասվածքի, կործանման, հափշտակման կամ պատահարի տեղի ունենալու փաստի առկայությունն բավարար չի,

:

այլ

որ

ապահովագրողիմոտ առաջանաապահովագրականհատուցումվճարելու պարտավորություն: Դրա համար անհրաժեշտ է նան գույքի վնասվածքի, կորստի կամ գողության որոշակի տնտեսական հետնանքների ն իրավականապացույցների առկայություն: Յուրաքանչյուր ապահովագրական պատահար (օրինակ հրդեհի, ջրհեղեղի, երկրաշարժի, վթարների Աե այլ վնասաբեր պատահարների հետնանքով գույքին կորստի կամ վնասի պատճառման դեպքերը),՝ որը սահմանվում է գույքային ապահովագրության ւվայմանագրում,որոշվում է հաշվի առնելով ապահովագրական ռիսկի բնույթն ու էությունը: Աւպահովագրության միջազգային պրւսկտիկայում լայն տարածում ունի գույքի ապահովագրությունըհետնյալ ապահովագրականռիսկերից. «Կրակ»- հրդեհի ն պայթյունի հեւոնանքով առաջացած վ0ասը, «Բնական աղետներ»- արտաքին բնականուժերի ազդեցություններից (ջրհեղեղ, հողմ ն մրրիկ. կարկտահարություն, կայծակահարություն, երկրաշարժ) առաջացած վնասը. «Այլ վթարներ»- ջրամատակարարման,ջեռուցման կամ կոյուղու համակարգերիհանկարծակիվթարների հետնանքով հասցված. վնասներ. «Երրորդ անձանց անօրինականգործողություններ»- գույքի կողոպուտի, գողության, ինչպես նան դրանց փորձի կատարման առաջացածվնասը կամ լրիվ կորուստը:

հետնանքով

Գույքային ապահովագրության իրականացման հիմնական պատճառ է հանդիսանումգույքին հասցվելիք վնասի կամ կորստի հավանականության հանգամանքի առկայությունը : Սակայն ապահովագրողը ապահովագրված դեպքերում է կատարում գույքին հասցված վնասի համար ոչ բոլոր ապահովագրականհատուցում: Մասնավորապես, «Ապահովագրության մասին» ՀՀ օրենքի 21-րդ հոդվածում ասվում է, որ ապահովագրողի կողմից ապահովագրական հատուցումը մերժելու հիմք կարող է հանդիսանալ «վնաս պատճառող անձի կողմից ապահովագրվողի գույքին հասցված վնասի հատուցման է, որ ապահովագրական հանգամանքը»: Օրենքի այս դրույթից հետնում

կատարվում ապահովագրական պոլիսում կամ առանձին կնքվում է լրացուցիչ ապահովագրությանպայմանագիր: Գույքային ապահովագրության պայմանագրում սահմանվում է նան

հատուցումը չի կարող լինել ապահովագրվողի համար չհիմնավորված հարստանալու աղբյուր: Գույքային ապահովագրության պայմանագրում կողմերը նախապես մանրամասնում են այն ապահովագրականդեպքերը (պատահարները), որոնց տեղի ունենալու հետնանքով առաջած վնասն ենթակա է հատուցման: Գույքի ապահովագրության պայմանագրով հատուցվում են .

ծավալը, ապահովագրողիպատասխանատվության

ապահովագրականպատահարներիտեղի ունենալու դեպքում ապահովագրվողին հասցված վնասները` օրինակ

1. Ապահովագրվածգույքի գողության կամ գողության փորձի հետնանքով ապահովագրվողիգույք հանդիսացող կամ նրա տակ գտնվող շենքերին կամ դրանց ամրացված պատասխանատվության հարմարանքներինկամ մասերին հասցված վնասը:

Շենքի վնասման հետնանքով նեկուտակվածաղբի մաքրմանհետ կապված են ցանկացած լրացուցիչ ծախսեր, որոնք անհրաժեշտ են վնասված կամ քանդված շենքի վերականգնմանհամար: Վերականգնման ծախսերի մեջ հաշվառվում են նան՝ ճարտարագետների ե գնահատողների(սյուրվեյերների) վճարները, որոնց ծառայություններն ւսնհրաժեշտ են շենքի վերականգնճման համար` բացառելով այն ծախսերը, որոնք կատարվել են հւսյցի կարգավորմանն վնասի գնահատման (նախահաշվի 2.

կազմման) համար:

Ապակիներինհասցված վնասները, որոնք տեղադրվածեն ապահովագրված շենքերի ու շինությունների պատուհաններինն դռներին: Սակայն ապահովագրողը չի փոխհատուցում այդ ապակիները փոխելու ծախսերը: Յ.

Գույքի կորստի կամ վնասվածքի հետնանքովապահդվագրվողի գործունեության ընդհատման կամ խոչընդոտման առումով հասցված վնասը, եթե այն տեղի Է ունեցել ապահովագրվողիկողմից արտադրական գործունեության իրականացմանընթացքում օգտագործվող ապահովագրված շենքի կամ այլ գույքի (կամ դրանց ցանկացած մասի) կորստի կամ վնասվածքի պատճառով: 4.

Լրացուցիչ: վնասներ կարող են առաջանալ նան առնտրական կամ տարբեր տեսակի ծառայությունների մատուցման պայմանագրերի պայմանները ժամանւսկինկամ ընդհանրապես չկատարելու հետնանքով: Լրացուցիչ վնասների փոխհատուցման մասին ապահովագրության պայմանագրի պայմանները,որպես կանոն. կիրառվում են միայն կողմերի փոխադարձ համաձայնությանդեպքում. որոնց մասին անպայման նշում է

այսինքն`

ապահովագրական դեպքերի (պատահարների) այն ամբողջությունը, որոնց տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրողի մոտ առաջանում է պարտավորությունապահովագրականհատուցում կատարելու գծով: Ապահովագրողի պատասխանատվության ծավալը գույքի ապահովագրության պայմանագրում կարող է սահմանվել հետնյալ տարբերակներով`

|

«Բոլոր ռիսկերի պատասխանատվությանգծով», որոնք տեղի են ունեցել ցանկացած պատճառով,բացառությամբառանձնահատուկ դեպքերից(երկրաշարժ,ջրհեղեղ,պատերազմ ն այլն).

«Հրդեհից պատասխանատվությանռիսկը», որը տեղի է ունեցել միայն պայթյունի, կայծակահարության ն էլեկտրական լարերի կարճ միացման հետեանքով.

«Ոչնչացման ն վնասվածքի պատասխանմատվության ռիսկերը», որոնք են կոնկրետ ունեցել տեղի երկրաշարժի,վթարի կամ աղետի հետնանքով: ն Պատ ն ատասխանատվությա

ծ ավալը

ելիս. որոշելիս

հ ապահովագրողը պայմանականկամ բացարձակ ֆրանշիզա, որի ժամանակ փոքր վնասների հատուցումը կատարվում է սահմանված ֆրանշիզայի չափով` ապահովագրվողի հաշվին: Դա հնարավորություն է ստեղծում իջեցնել աւվահովագրավճարի մեծությունը: Երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպքը (պատահարը), ն ապահովագրվողի մոտ պահպանված են լինում ապահովագրության պայմանագրում սահմանվածբոլոր պայմանները, ապահովագրողը պարտավոր է կատարել ապաոովագրական հատուցումն ապահովագրվողին՝ վերջինիս դիմումի ն ապահովագրական ակտի (վթարային վկայագրի) համաձայն: Ընդ որում, ապահովագրական հատուցումը չի կարող գերազանցել ապահովագրված անձի կրած վնասի իրական չափը: Ապահովագրական հատուցումը կարող է կատարվել ինչպես արժույթով. այնպես էլ բնաիրային եղանակով: Բնաիրային հատուցման եղանակն իրականացվում է վնասված գույքի վերանորոգմանմիջոցով. իսկ գույքի գողության կամ կորստի դեպքում ապահովագրողն այն փոխարինում է համարժեք գույքով, օրինակ` անշարժ գույք. ավտոմեքենա այլն: Եթե պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը, ապա ապահովագրության

սովորաբար կիրառում է

ն

անվավեր է

գույքի իրական(շուկայական) ապահովագրականգումարի մասով: Եթե համարվում

այդ

պայմանագիրն արժեքը գերազանցող գումարը գույքի իրական(շուկայական)արժեքիցցածր ապահովագրական ապահովագրականհատուցման մեծությունը որոշելիս այն է, ապա գումարի ն իրական նվազեցվում է համամասնորեն ապահովագրական չափով: արժեքի հարաբերակցության Այսպես ԱՀՀՓՎ»

Որտեղ

ԱՀ

-

ԱԳ

-

ԱԱ

-

ՓՎ

(ԱԳ: Աս)

հատուցման գումարն է, Ապահովագրական գումարը Ապահովագրական արժեքը Ապահովագրական -

Փաստացի վնասը

Ապահովագրականհատուցման գումարը կարելի է վճարել ինչպես ապահովագրվողին,այնպես էլ վերջինիս կողմից նշանակվածշահառուին, կամ ֆիզիկականանձ: որը կարող է լինել իրավաբանական Այն դեպքում. երբ ապահովագրվողը գույքային ապահովագրության հետ (կրկնակի պայմանագրեր է կնքել մի թանի ապահովագրողների գումարով, ապահովագրական ապահովագրության սկզբունք) այնպիսի ապահովագրական արժեքը, գույի գերազանցում է որր `

բոլոր հատուցումները. որոնք ստացվում են արժեքը: ապահովագրողներից,չպետք է գերազանցենգույքի շուկայական ապահովագրական Ընդ որում, ապահովագրողներիցյուրաքանչյուրն հատուցումը պեւոք է վճարի` ելնելով այն ապահովագրականգումարի ապահովագրվել է տվյալ որի չափով իր մոտ մեծությունից,

ապահովագրական պահովագրողն

ապահովագրվողը:

Գույքային ապահովագրության պայմանագրեր կնքելիս նախապես համաձայնեցվում են նան այն պատահարները,որոնց տեղի ուսենալու հատուցման կատարման դեպքում ապահովագրողն ապահովագրական պարտավորություն չի կրում: Մասնավորւսպես` ապահովագրողները սովորաբար չեն հատուցում այն վնասները, որոնք առաջացելեն `

գործողությանկամ Ապահովագրվողիկանխամտածված անզգուշության հետնանքով (օրինակ, եթե ֆերմերի կողմից ել ճ է այրվել հակահրդեհայինկանոնների խախտմանպյաւոճառով 1.

հացահատիկիբերքը).

նրա նր

Գույքի թերություններըկամ իրականարժեքն ապահովագրողից թաքցնելու հետնանքով.

2.

Հանչացման կԱո վո

գույքի վճասման. Ղ

լ

,

երրորղ անձանց համաձայնեցված գԳործողությունների հետնանքով գույքի գողության, հափշտակմանկամ կողոպուտի դեպքում: ձ.

Ապահովագրվողի ն

կամ պայմանագրում Ապահովագրության ապահովագրական վկայագրում (պոլիսում) ն կանոններում նախապես սահմանվում են ապահովագրվողի պարտականությունները ապահովագրողին հայտնելու ապահովագրականպատահարներ տեղի ունենալու մասին, ն այլ պայմանները,որոնց խախտմանդեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի աւլահովագրական հրաժարվել հատուցումը վճարելուց: Այսպես` ապահովագրված գույքի վնասվելու, կորստի կամ հաւիշտակման դեպքում նախատեսվում է, որ ապահովագրվողըպարտավորէ`

Անհապաղ՝ ապահովագրությանպայմանագրում սահմանված ժամկետում ն կարգով ապահովագրողին հայտնել ապահովագրական ւվկատահարի տեղի ունենալու մասին: Նշվում է նույնիսկ հաղորդման միջոցները (օրինակ. անձամբ, հեռախոսով ֆաքսով կամ կապի այլ 1.

նե միջոցներով),

Հնարավոր բոլոր միջոցները ձեռնարկել վնասի ճվազեցմանն գույքը շտապ հայտնել այդ մասին փրկելու համար (օրինակ հրդեհի ժամանակ հրշեջ ծառայությանը, փորձել դուրս հանել իրերն անվտանգվայր, ապահովել գույքի պահպանությունը ն այլն). 2.

Ապահովագրական պատահար տեղի ունենալու մասին գործող օրենսդրությամբ սահմանված կարգով ու ժամկետներում տեղյակ պահել համապատասխան իրավապահ ն իրավասու մարմիցներին (ոստիկանություն, հրշեջ ծառայություն, վթարային ծառայություն ն այլն). Յ.

Մինչն ապահովագրողի պաշտոնականներկայացուցչի կամ փորձագետիժամանումը վնասված գույքը պահպանել ապահովագրականպատահարիցվնասված տեսքով.

4.

5.

Առարգել ճերկայացուզչին ապահովագրողի րգել թույլատրել ներկայացուցչի թույլատրելապահովագրողի

(փորձագետին) զննելու վնասված գույքը ն համապատասխան պայմաններ ստեղծել ապահովագրականպատահարի պատճառների ուսումնասիրման համար, Ներկայացնել ապահովագրողին (փորձագետին) բոլոր այն տեղեկությունները (անհրաժեշտության դեպքում գրավոր տեսքով) փաստաթղթերը, որոնք հնարավորություն կստեղծեն բացահայտել

Ց.

ն

պատահարի տեղի ունենալու պատճառներն ու ապահովագրական հանգամանքները:

Անձնական

Գույքային համեմատությամբ, ապահովագրության

ունի հետնյալ առանձնահատկությունները ապահովագրությունը

ապահովագրողի է դեպքում, երբ այն միայն առաջ գալիս պարտավորությունն է վնաս. ունեցել տեղի հետեւանքով պատահարի ապահովագրական 1.

Ապահովագրական հատուցման

՛

վճարման

ՆՄինչե ապահովագրական դեպքի (պատահարի) տեղի ունենալն հատուցում շահառուն Օ։6օապահովագրական ապահովագրվողն ու

2.

ստանալու ոչ մի իրավունք չունեն.

Ապահովագրվողի կամ շահառուի մոտ ապահովագրված գույքի պահպանության նկատմամբ շահագրգռվածության բացակայության պայմանագիրնանվավեր է դեպքում կնքված գույքի ճանաչվում.

Յ

ապահովագրության

Երրորդ անձանց օգտին գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել` առանց շահառուի անունը կամ անվանումը նշելու:

4.

6.2

ապահովագրություն Պատասխանատվության

Երրորդ անձանց հանդեպ պատասխանատվության սլպպահովագրությունը

կամ քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրությունը աշխարհում ապահովագրության ամենատարւսծվածտեսակներիցմեկն է:

երկրների օրենսդրություններով նախատեսվում է քաղաքացիական ապահովագրությունն իրականացնել պարտադիր պատասխանատվության եղանակով: Այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետեանքովծագած պարտավորություններովպատւսսխանատվության,իսկ օրենքով նախատեսված դեպքում նան պայմանագրերովքաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկի գույքային շահերի ապահովագրությունն իրականացվումէ գույքային ապահովագրությանպայմանագրով: Վնաս ւվատճառելու համար պատասխաատվության իրականացման չափանիշները սահմանված է ՀՀձ «Քաղաքացիական օրենսգրքով»: Մասնավորապես,օրենսգրքով սահմանված է, որ «երրորդ անձանց կյանքին. առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետնանքովծագող պարտավորություններովպատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագիով կարող է ։ատպահովագրվելհենց նման այ ապահովագրվղի կամ անձի որի վրա կարող է դրվել` պատասխանատվության պատասխանատվություն ռիսկը»: ռիսկի Պատճառվածվնասի համար պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված` հօգուտ այն անձանց, որոնց կարող է վնաս պատճառվել(հօգուտ շահառուների): Շատ

ապահովագրո

ապահովագրությունն Պայմանագրով պատասխանատվության ենթադրում է, պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության

ռիսկի աւվահովագրության իրականացում: Պայմանագրի խախտման համար ապատասխանատվությանռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել միայն ապահովագրվողիպատասխանատվությանռիսկը: Երրորդ անձանց հանդեպ քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրությունը ունի ամենաշատ տարատեսակներ, այդ պատճառով էլ սույն ուսումնական ձեռնարկում լուսաբանվում են ապահուլագրությանայս տեսակի միայն առավել լայն տարածում ունեցող տարատեսակները:

6.2.1

ապահովագրություն Գործատուներիպատասխանատվության

մպահովագրվողներ կարող անհատ

են

լինել

իրավաբանական անձինք

ձեռնարկատերերը:

ն

օրենդրությանը

հետ: փոխհաւոուցման

Ապահովագրվողիաշխատակիցներեն համարվում 1. Մշտական, ժամանակավոր կամ սեզոնային աշխատանքումգտնվող

աշխատակիցները, 2.

Արտահաստիքայինկամ

աշխատողները: համատեղությամբ

պայմաններով ենթակա են ապահովագրության հետնյալ ապահովագրականռիսկերը, դժբախտ դեպքի (պատահարի) հետնանքով ապահովագրվողի աշխատակիցների՝

Սույն

1.

2.

2.

Թունավորումները,

շոգեհարվածները. սառեցումները,

ջրում

"

Կայծակահարությունից. էլեկտրւսկան հոսանքից, բարձրությունից վայր ընկնելուց Ա այլ նմանատիպ դեպքերի հետնանքով նրանց կյանքին ն աշխատունակությանը հասցված վնասները:

Յ.

`

Ապահովագրական պւստահար համարվելու համար անհրաժեշտ պայձան է նան. որ ասպահովագրվողի աշխաւռակիցների կյանթին ն հասցված աշխատունակությանը դժբախտ դեպքերի հետնանքով են ունեցած լինեն. վնասները տեղի ձեռնարկության ւտտարածքումկամ այլ աշխատանքային վայրում. ներառյալ սահմանված ընդմիջումները,

`

տուն

Ապահովագրողի պատասխանատվությունն առաջանում է ւսյն դեպքում, երբ գործող օրենսդրության համաձայն` ապահովագրվողը կրում է պատասխանատվություն աշխատակցի հանդեպ ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում, եթե դրանք հիմնավորված են պատահարըհաստատող փաստաթղթերով: Ապահովագրության այս տեսակի պայմաններով ապահովագրվողների ն աշխատակիցների կյանքի, առողջությանը հասցված վնասներն ապահովագրական պատահար չեն համարվում, ե դրանց համար ապահովագրող պատասխանատվություն չի կրում, եքե վնասաբեր պատահարները ւռեղի են ունեցել` 1.

Մասնագիտականհիվանդությունների պատճաղով.

.

Ապահովագրականպատահարներ են հանդիսանում աշխատակիցների հետ տեղի ունեցած հեւտնյալ դժբախւո դեպքերը` 1. Աշխատանքիընթացքում ստացած ֆիզիկական վնասվածքները.

խեղդվելը.

աշխատանքից

Այն հիվանդությունների պատճառով, որոնք չեն համարվում մասնագիտական, սակայն աշխատանքի անբարենպաստպայմանների հետնանք են.

. Աշխատունակությանմշտական կորուստը Մահը

կամ

հանձնարարությամբ

2.

Աշխատունակությանժամանակավոր կորուստը.

3.

մեկնելի,

վայր աշխատանքի վերադառնալիս:

-

են հանդիսանումգործող այն գույքային շահերը, որոնք կապված են ապահովագրվողի չհակասող իրենց աշխատակիցներիառողջությանը կամ կյանքին հասցված վնասի

օբյեկտ Ապահովագրության

ձեռնարկության ղեկավարության գործողություններ կատարելիս,

-`

Ժամանակ, գործուղումների պարտականությունների հետ

հնչպւս կապված

ժամանակ,

նան այլ

0Նաշխաւտանքային

ուղնորությունների

Տուժողի կողմից աշխատանքային պայմանագրով իր վրա դրված պարտականություններից ավելի լայն պարտականություններ կատարելու պատճառով. 3.

Տուժողին պատկանող ավտոտրանսպորտայինմիջոցներին, դրամական միջոցներին, արժեթղթերին ն այլ արժեքներին հասցված վնասները,

4.

Աշխատակիցներիինքնասպանության կամ հակաօրինական գործողություններ կատարելու հետնանքով. 5.

6. են 7.

Այն աշխատակիցների ստացած վնասվածքները, որոնք ընդունվել աշխատանքի գործող օրենսդրության պահանջներիխախտումներով, Եթե պատահարը տեղի է ունեցել աշխատակցի ալկոհոլային,

թմրադեղային կամթունաքիմիւասկանազդեցության վիճակում լինելու պատճառով.

- Միջուկային վառելիքի օգտագործման պատճառով ռադիոակտիվ վարակմանպատճառով,

84.

Եթե ւլատահարը տեղի է ունեցել գործադուլների, քաղաքացիական հուզումների, մասսայական աշխատանքային անկարգությունների, ահաբեկչության ն քաղաքական այլ մոտիվների. ինչպես նան ռազմական գործողությունների պատճառով: 9.

Ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում ապահովագրվողի առջե վերջինիս կողմից երրորդ անձանց (աշխատակիցների) գույքային շահերին հասցված վնասի համար:

որոշվում է ելնելով պայմանագրում սահմանված տվյալ վնասվածքի կոնկրետ հատուցման չափերից:

Աշխատակիցներիհանդեպ քաղաթացիական պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագրերը հանդիսանում են երրորդ անձանց օգտին կնքած ապահովագրության պայմանագրեր, որոնց գույքային է վնաս հասցվել`կապված աշխատանքային

շահերին

կատարման հետ, պարտականությունների

ապահովագրվողի

անկանխակալգործողությունների հետնանքով: Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է ապահովագրվողի Գրավոր դիմումի համաձայն, իսկ պայմանագրի հավելվածում կազմվում է ապահովագրվողի աշխատակիցներիցուցակը` նշելով յուրաքանչյուր աշխատակցի վերաբերյալ հետնյալ տվյալները` ն հասցեն, համառոտ պարտականությունների պաշտոնը,

Մահվան՝ ռիսկի դեպքում աշխատակցիժառանգներինկամ շահառուին վճարվում է տվյալ աշխատակցիհամար սահմանված լրիվ ապահովագրականգումարի չափով հատուցում: 2.

'

3.»

Աշխատունակությանմշտական կորուստ ռիսկի դեպքում ապահովագրական հատուցում վճարվում է աշխատակցի հաշմանդամություն ստանալու դեպքում: Ապահովագրական հատուցումների ընդհանուր գումարը չի կարող

գերազանցել ապահովագրության պայմանագրում (պոլիսում)

յուրաքանչյուր ռիսկի գծով սահմանված ապահովագրական գումարի

մեծությունը:

անունը, ազգանունը, տարիքը

-`

-Հ``

նկարագիրը,

-`

ապահովագրականգումարը,

-`

ապահովագրական ռիսկերը ն ապահովագրությանժամկետը:

Մինչ ապահովագրության պայմանագրի կնքումն ապահովագրական գործակալը կամ ապահովագրական ընկերության փորձագետը կարող են ուսումնասիրել ապահովագրվողի արտադրական գործընթացի կապված աշխատանքի անվտանգությւսն կազմակերպման հսրցերը պայմանների պահպանման հետ: Ապահուվագրության պայմանագրերը կարող են կնքվել Աինչն մեկ տարի ժամկետով. սակայն հնարավոր է կնքել ավելի կարճ ժամկետներով՝ ելնելով աշխատանքներիիրականացման առանձնահատկություններից. 1.

2.

Երկարաժամկետ`մեկ տարի ն ավելի ժամկետով:

Ապահովագրական սակագները հաշվարկվում ն սահմանվում են ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն: Ապահովագրական ապահովագրության գումարն պայմանագրում սահմանվում է ապահովագրվողի ն ապահովագրողի փոխադարձ համաձայնությամբ: է ապահովագրության Ապահովագրական հատուցումը կւաստարւլվում պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրական պատահարի առաջացման դեպքում: Մասնավորապես. 1. Աշխատունակության ժամանակավոր կորստի, այսինքն ռիսկի տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրական հատուցման մեծությունը

6.2.2

Ապահովագրական պատահարի հետնանքով հասցված վնասը կարող է հատուցվել հետնյալ չափով.

Ավտոտրանսպորտայինմիջոցների տերերի քաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրություն

Լրիվ ծավալով հաշվի առնելովապահովագրական հատուցման համարսահմանված առավելագույն չաւիը, 1.

Ապահովագրությանայս տեսակի իրականացմանհիմնականնպատակն է պաշտպանել այն անձանց գույքային շահերը,որոնք վնաս են կրել պատահարներիհետնանքով, ինչպես նան ճանապարհատրանսպորտային վնաս պատճառելու համար պատասխանատու ավտոտրանսպորտային ազատելով շահերը միջոցների սեփականատերերի գույքային ապահովագրվողին 80ճանապարհատրանսպորտայինպատահարների

հետնանքով

երրորդ

անձին

հասցված

պատասխանատվությունից:

վնասի

՛

հատուցման

Միայն ֆիզիկական անձանց հասցված վնասը,

Յ.

Լրացուցիչ վնասները:

Ապահովագրական գումարն սամպահովագրությանպայմանագրով նախատեսվածերրորդ անձանց գույքին, կյանքին ն առողջությանըվնաս հասցնելու գծով ապահովագրականհատուցումներիառավելագույնչափն է:

Սպահովագրավճարի մեծությունը որոշվում է ապահովագրողի կողմից հաշվարկված ապահովագրական դրույքի հիման վրա: Իսկ եթե ապահովագրողի պարտավորություններըչեն սահմանափակվում, ապա ապահովագրական դրույքը հաշվարկվում է ապահովագրական օբյեկտի

միջոցների տերերի քաղաքացիական Ավտոտրանսպորտային (այսուհետն տեքստում պատասխանատվությանապահովագրությունը ապահովագրություն) պատասխանատվությաան ավտոքաղաքացիական է ավտոտրանսպորտային ֆինանսական երաշխիքներ տրամադրում միջոցների տերերին երրորդ անձին տրանսպորտային միջոցուլ վնաս հասցնելու դեպքում այդ վնասների փոխհատուցման: Ավտոքաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրություն սուբյեկտներ են՝ 1.

2.

նկատմամբ:

Պայմանագրով ապահովագրողի պատասխանատվության

սահմանվում է Երրորդ անձի արժանապատվությանը,կյանքին հասցված վնասի համար: 1.

առողջությանը

Ձեռնարկությունների ն ֆիզիկականանձանց գույքի վնասվածքը կամ ոչնչացումը, ինչպես նան դրա հետեանքով հասցված վնասի

2.

Ապահովագրողը,

Երրորդ անձը (տուժողը), որը չի հանդիսանումպայմանագրիկողմ, ապահովագրության սուբյեկտ է, որի օգտին կնքվում է ապահովագրության պայմանագիր, 2.

համար:

բայց

,

որոնք կարող են լինել ավտոտրանսպորտային Ապահովագրվողները, անձ. միջոցի տերը կամ այլ որն ունի շահ այդ վնասները փոխհատուցելու 3.

Ապահովագրակւսն ռիսկի գնահատման համար ապահովագրողներին անհրաժեշտ է ունենալ հետնյալ տվյալները` 1.

Ֆիզիկական անձ՝ ապահովագրվողիդեպքում

հարցում (օրինակ ընտանիքի անդամները):

-.

վարորդական ստաժը, երրորդ անձանց հիմնավորված պահանջի առկայությունը,

Ապահովագրության օբյեկտ են հանդիսանում այն գույքային շահերը, որոնք կապված են ավտոտրանսպորտայինմիջոցների սեփականատերերի կողմից ճՃճանւպարհատրանսպորտային պատահարների հետնանքով երրորդ անձանց կյանքին. առողջությանը, գուքին ե այլ գույքային շահերին պատճառված վնասների հետ: Ապահովագրական պատահար է հանդիսանում ապահովագրվողի կողմից վնասի հատուցման ապարտավորությունների առաց գալը տրանսպորտայինմիջոցի շահագործման ժամանակ երրորդ անձանց վնաս հասցնելու դեպքում:

ն

ծավալը

-

տրանսպորտայինմիջոցի մակնիշը

բնութագիրը,

Հ`

-

2.

նրա տեխնիկական

հնարավորության դեպքում օգտագործման տարածքը ն ռեժիմը,

ընտանիքի անդամներիմասին տվյալները. որոնք իրավունք ունեն շահագործել ավտոմեքենան, ապահովագրվողի առողջական վիճակի մասին տեղեկություններ:

Իրավաբանականանձ՝ ապահովագրվողիդեպքում -

։

ն

տրանսպորտայինմիջոցը շահագործող անձանց մասին տեղեկությունները,

-

տրանսպորտայինմիջոցների սովորական երթուղիները,

Է`

կատարվող աշխատանքներհցանկը

ըստ

Ավտոքաղաքացիականպատասխանատվության ապահովագրության անձանց Օրինական պահանջների հիմնական խնդիրը երրորդ բավարարումնէ. բայց ապահովագրվողիե երրորդ անձանց անօրինական պահանջների դեպքում ապահովագրողը մերժում է նրանց ն իր վրա է

տեսակների նայլն:

տեղի ունենալու դեպքում Ապահովագրական պատահարի ապահովագրողը սահմանված կարգով պարտավոր է երրորդ անձանց ն գույքային մյուս հատուցել նրանց կյանքին, առողջությանը, գույքին

վերցնում հնարավոր դատականծախսերի ռիսկը: հատուցում Ապահովագրողը կարող է հրաժարվել ապահովագրական կատարելուց, եթե երրորդ անձանց վնասը հասցվելէ

շահերին հասցված վնասը:

Ապահովագրական հատուցումները կատարվում են երրորդ անձանց հասցված վնասների չափով, ինչպես նան վնասների կարգավորման հետ են ծախսերի պատասխանատվությանծավալը պակասեցնելու ուղղությամբ (դատական ծախսեր, փրկարարականծախսեր): Այն դեպքերում, երբ հասցված վնասի չափերը գերազանցում են ապահովագրողի պատասխանատվության վնաս հասցրած գումարը, երրորդ անձն իրավունք ունի ավտոտրանսպորտային միջոցի սեփականատիրոջից պահանջել լրացուցիչ հատուցում ապահովագրական գումարը գերազանցող մասի

այն կապված

չափով,որոնքկատարվել

Յ

Անսարքին տրանսպորտայինմիջոցով,

4.

Վարորդի ալկոհոլային կամ թմրադեղայինհարբածության

Աս

Առանց

տեսակի

՝

Ապահովել ապահովագրողիմասնակցությունը վնասի հատուցման հարցով դատականքննարկումներին, 2. Երրորդ անձանցն չհատուցել հասցված վնասի դիմաց ն առանց ապահովագրողիհետ համաձայնությանիր վրա չվերցնել ոչ մի պարտավորությունվնասների կարգավորման գծով: 1.

Երրորդ անձանց, որոնց օգտին կնքվել է ապահովագրության

՝

Ապահովագրվողին՝նրա կատարած դատական ծախսերի դիմաց, եքե նախատեսվածէ պոլիսով,

2.

Ապահովագրողը պւսրտավորէ

Պաշտպանել ապահովագրվողիշահերը դատական մարմիններում կամ սեփական ուժերով կամ փաստաբաններիներգրավմամբն հատուցել բոլոր դատականծախսերը. 1.

ինքնուրույն հատուցել է երրորդ անձանց հասցված վնասը՝ այս դեպքում նույնպես հատուցման չափը չի կարող գերազանցել պոլիսում սահմանված ապահովագրականգումարի մեծությունը ն ապահովագրվողը ներկայացրել է այդ ծախսերի կատարումը հաստատող փաստաթղթերը: նա

2.

Վնասներիկարգավորմանհամար կատարել երրորդ անձանց

պահանջները:

պայմանագրում նշվում ԱվտոքաղաքացիականԼւսպահովագրության հետնյալ տեղեկությունները 1. Ավտոմեքենայիհամարը ն մակնիշը,

Եթե վնասն երրորդ անձին հասցվել է ավտոտրանսպորտային միջոցի` տիրոջ կողմից այն շահագործելու ընթացքում, ապա ապահովագրո Մ վագրողը հատուցումԷմիայն երրորդ անձին հասցված վնասը: ճանապարհատրանսպորտային, պատահարի հետեանքով առաջացած վնասի չափը որոշվում է փորձաքննության միջոցով ն հատուցում ստանալու համար պահանջվող փաստաթղթերըներկայացնելուց հետո:

ապահովագրության իրականացման ժամանակ ապահովագրվողի պարտավորություններնունեն

ապահովագրողի հետնյալ առանձնահատկությունները: Այսպես, ապահովագրվողըպարտավորէ՝ ու

պայմանագիրը:

եթե ԱՍպահովագրվողին,

Տուժողի կանխամտածվածգործողություններիպատճառով.

Տ.

Վնասի հատուցման պահանջները կարող են կարգավորվել մինչն դատական քննությունը, եթե ւսպահովագրողն ընդունում է, որ դեպքն ապահովագրական պատահար է նե հատուցումը կատարում է առանց դատական քննության (սա սովորաբար կիրառվումէ, երբ վնասը փոքր է) Ապահովագրողըհատուցումները կատարում է՝

3.

Անհաղթահարելիուժի ազդեցությանհետնանքով.

պատճառով, վարորդականիրավունքի երթնեկելու դեպքում:

չափով:

1.

1. 2.

2.

Տեխնիկական բնութագիրը,

են

ցանկը Ավտոմեքենանվարելու իրավունք ունեցող անձանց անձինք): (հիմնականում իրավաբանակյան Սպահովագրության պայմանագրում կարող է սահմանափակվել ապահովագրության տարածքը. ժամանակահատվածը (օրվա որոշակի 3.

:

Օրենքի

ժամանակահատված կամ այլ` ժամանակահատված գործուղում կամ տրանսպորտային փոխադրումների ու արձակուրդ) ինչպես նան երթնեկության ժամանակահւստվածըն այլն, Կարող է սահմանափակվել նան ապահովագրողի ապահովագրական հետնյալ չափերով՝ պատասխանատվությունը, -`

-.

-.

`

-

»`

միայն մեկ ապահովագրականպատահարի համար,

մեկ ճանապարհատրանսպորտայինպատահարի համար, ճեկ տուժող ֆիզիկական անձի գծով. առաջին վնասի փոխհատուցման մասով.

առանձինֆիզիկականանձին իրավաբանականանձի, ֆիզիկական անձի հասցնելու դեպքում.

առանձին

կյանքի

ն

առողջության վնաս

առանձին ֆիզիկական անձի գույքին հասցված վնասների համար:

Ապահովագրողի ւպարտավորությունների բոլոր սահմանափակումները պետք է սահմանվեն ն նշվեն ապահովագրության պայմանագրում՝ եղանակով ավտոքադաքացիական Պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրության իրականացումը նույնպես մե. տարածում ունկն ամբողջ Հայաստանի աշխարհում. իսկ ՀՎանրապետությունումայս ապահովագրությունն իրականացվում է միայն կամավոր եղանակով ճանապարհատրանսպորտային պւստահարների դեպքում ն մարդու գործունեության այլ ոլորտներում կարող է պատճառվել մեծ չաւփերի մեկ անձի կողմից անհնարին է: Այդ պատճառով էլ վնաս, որի հատուցումը է առաջանում պարտադիր ապահովագրության իրականացման անհրաժեշտություն: Աշխարհի շատ երկրներում յուրաքանչյուր տրանսպորտային միջոցը տերը պարտավոր է ապահովագրվել կնքելով ավտոտրանսպոոտային երրորդ միջոցով վնասի քղաքացիական անձանց հասցված պարտասխանատվության ապահովլագրության պայմանագիր: Պարտադիր վ կարգավորվում մասնավորապես, ճանապարհատրանսպորտային պատահարներից վնաս կրած անձանց. ավտոտրանսպորտայինմիջոցների սեփականատերերին ապահովագրական ընկերությունների միջն ճագած հարաբերությունները, պատասխանատվության ինչպես նան ավտոքաղաքացիական ն. նտեսան ն առվահովագրու տնտեսական թյա ն իրավական. կազմակերպական

օրենքով.

ապահովագրության պայմանները :

«

իզունրերը

|

ի

գործողությունն

տարածվում

տարածքում.

երկրի ամբողջ

գրանցված շահագործվող տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի վրա: Ապահովագրության այս տեսակի պոլիսի տրանսպորտային միջոցի Օ։Օ`պարւդադիիպայման է առկայություն, ն վարորդին այն շահագործելու թույլտվության ստանալու գրանցման համար: է պարտավոր սեփականատերը Ավտոտրանսպորտային միջոցի պատասխանատվությունը քաղաքացիական ապահովագրել իր տեխնիկապես սարքին վիճակում գտնվող յուրաքանչյուր շահագործվող

ւոոանսպորտայինմիջոցի համար: Չի թույլատրվում ավտոտրանսպորտային միջոցների շահագործումը, սեփականատերը չի ապահովագրել իր քաղաքացիական եթե դրա պատասխանատվությունը պարտադիր «Ավտոքաղաքացիականպատասխանատվության որ նախատեսվում մասին» է, ապահովագրության օրենքով

որոշվում

ապահովագրականդրույքը

միջոցի տեսակը ավտոտրանսպորտային

ն

է

հաշվի

առնելով

նրա տեխնիկական բնութագիրը

ավտոմեքենաների հզորությունը,

բեռնատար նստելատեղերի ավտոբուսների բեռնատարողությունը, ավտոմեքենաների

(մարդատար

քանակը

ն

այլն):

Ապահովագրության պայձճանագրի գործողությունը

սկսվում

է

կողմից ապահովագրական պոլիսի գնումից, այսինբօ ապահով աճիվողի Ն հետո, մասի մուծումից ւսպահովագրավճարի առաջին

է գոիծողության ապահովագրավճարի մյուս մասերը: Ապահովագրությանպայմանագրի գործողությունը դադարեցվում |Լ. եթե դեպքում ապահովագրավճարը. Այս մուծվում չի հետագայում

պաշտպանվածությունըշարունակում ապահոմսագրական մեջ մնալ.

քանի դեռ մուծվում

են

է վարորդին ապահովագրական ընկերությունը գրավոր հայտնում մասին, դադւսրեցման գործողության պայմանագրի ապահովագրության Է ուդարկվում համապատասխան նան ծանուցագիր այդպիսի ոնոչպես է ավտոտրանսպորաային որն

միջոցի իրականացնում հիսնարկություն, թույլւովություն համար տալու գործընթացը վարորդին շահագործման հետո անձից առգրավվում տրանսպորտային Դրանից ապահովագրված ձոջոցի շահագործման իրավունքի փաստաթուղթը.

աիրավունք չի ունենում երթՆեկել

տվյալ

է

ն այդ

պահից սկսած

միջոցով: լորանսպորտային

եվրոպական երկրներում ընդունված են ավտոքաղաքացիական ապահովագրության օրենքներ: պարտադիր վատասխանատվության երկրների գերակշռող մասում վրա եվրուվական օրենքների այդ Հիմնվելով Բոլոր

կատ

է

ն

գործում

են

ավտոքաղաքացիական պատասխանատվության

ապահովագրության «կանաչ քարտի» համակարգը: Այս համակարգը հնարավորություն է ստեղծում մի երկրի սահմանից մյուսն անցնել առանց

լրացուցիչ պատասխանատվության ավտոքաղաքացիական

ապահովագրությանպայմանագիրկնքելու: Հայաստանի ավտոմեքենաներն եվրոպական երկրների տարածք մտնելիս ստիպված են գնել այդ երկրների ապահովագրողների կանաչ քարտերը, որոնց դիմաց վճարված ապահովագրավճարները լրիվ մնում են նրանց տրամադրության տակ: Կանաչ քարտի համակարգը գործում է հետնյալ սկզբունքով. «Յուրաքանչյուրերկիր ստեղծում է իրեն ազգային կոմիտե, իսկ բոլոր ազգային կոմիտեները միավորված են «Ընդհանուր կոմիտեում». որի

գրասենյակըգտնվումէ Լոնդոնում»: «Ընդհանուր կոմիտեի» կողմից հավանություն տրված տիպային համաձայնազրիհիման վրա ազգային կոմիտեները կնքումեն երկկողմանի

համաձայնագրեր՝ավտոքաղաքացիականպատասխանատվության ապահովագրությանպոլիսների փոխադարձճանաչման մասին: Համակարգի գործունեության իրակնացման հիմնական պայմաններն

են` 1.

2.

Համակարգի օրինականության ընդունումը պետության կողմից.

պատասխանատվությանպարտադիր Ավտոքաղաքացիական

1. Բյուրոյի անդամ-ապահովագրողներին «կանաչ քարտի» պոլիսներով ապահովում, 2. Վնասների կարգավորում,որը տեղի է ունեցել այլ երկրի տարածքում միջոցի տիրոջ մեղքով, որը օտարերկրյա ավտատրանսպորտային հանդիսանումէ «կանաչ քարտի» ապահովագրվող:

«Կանաչ քարտի» համաձայնագիրնունի հետնյալ բովանդակությունը.

(ապահովագրվող, ձնակերպումը Հասկացությունների միջոց ն այլն). հարազատներ,տրանսպորտային 2. Ապահովագրականփաստաթղթերիհանձնելու կարգի որոշումը, 1.

Յ.

ման կարգի Հայտերի կարգավորման

որոշումըմը,

կարգըն այլն: Ազգային բյուրոներիմիջլ. փոխադարձհաշվարկների Վամաձայնագրի չորրորդ հոդվածով չի սահմանափակվում «կանաչ ոչ անդամպետություններում: Քարտի» վաճառքը համակարգի «Կանաչ քարտի» պոլիսի գծով վնասի առաջացման դեպքում այն հատուցում է տվյալ երկրի բյուրոն ն հետո հաշիվը ներկայացնում է այն երկրի բյուրոյին, որի կողմից վաճառվել է այդ պոլիսը: Համակարգի անդամ երկրների կառավարություններըիրենց վրա պարտավորություն են վերցնում չխոչընդոտել ապահովագրական կապված արտարժույթի արտահանման պարտավորությունների հետ 4.

գործընթացին:

ապահովագրության մասին հիմնական դրույթների ընդգրկումն իրենց ազգային օրենսդրությանմեջ:

Կանաչ քարտի

պոլիսն իրենց երկրում ե մյուս անդամ երկրների է ապահովագրականծածկույթ՝ բյուրոյի անդամ տարածքում ապահովում երկրի տարածքում՝ նրա օրենսդրությամբ նախատեսված ապահովագրականծածկույթի ծաւլալի չափով: «Կանաչ քարտի» համակարգիգործունեության հիմնական սկզբունքներ են

1. Ժամանակավոր այցելուի (օտարերկրյաքաղաքացի) ավտոքաղաքացիականպատասխանատվությանապահովագրական ծածկույթն ընդունել տվյալ պետությանկողմից.

Օտարերկրացու ավտոքաղաքացիական պատասխանատվության վնասներիփոխհատուցմանլիազորություններըփոխանցելտվյալ ազգայինապահովագրականընկերությանը:

2.

Յուրաքանչյուր երկրում վերը նշված սկզբունքները կարգավորելու համար տվյալ երկրում ստեղծվում է բյուրո, որն իրականացնում է`

դե ե ու Գլուխ լուխ 7. Դժբախտ բախտ դեպքերից

7.1.

հիվանոու ընե իվանդությու

ապահովագրություն

րից

Դժբախտդեպքերից ապահովագրություն

է .ապահովագրությունը Դժբախտ դեպքերից նախատեսում տեղի ունենալու պատահարի պատճառով ապահովագրական ապահովագրված անձանց կյանքին ու աշխատունակությանը հասցված

վնասների

ապահովագրական հատուցումների

կատարում

ապահովագրողի կողմից հաստատագրված գումարով կամ մասնակի, ինչպես նան լրացուցիչ ծախսերի լրիվ փոխհատուցմամբ: Վնարավոր են նան վերը նշված հատուցումների տարբերակների զուգակցումներ: Ապահովագրողը կնքում է դժբախտ դեպքերից ապահովագրության անհատական պայմանագրեր միայն աշխատունակ քաղաքացիների հետ: Ապահովագրվողինիրավունք է տրվում ապահովագրվածանձի մահվան դեպքում նշանակել ցանկացած անձի (շահառուի) ապահովագրական հատուցումը ստանալու համար: եթե պայմանագրում շահառու չի նշանակված, ապա ապահովագրական հատուցումը կարող են ստանալ ապահովագրված անձի ժառանգները. Ապահովագրության այս տեսակի: պայմաններն այնպիսին են, որ չափահաս ապահովագրված անձանց տարիքը սահմանվում է 186 տարեկանից, իսկ դժբախտ դեպքերից երեխաների ապահովագրության պայմաններով ապահովագրության ենթակա են սովորաբար մեկից մինչն 15 տարեկան երեխաները:

Ապահովագրողներնիրավունք

ունեն

ապահովագրության

պայմանագիր կնքել երրորդ անձանց օգտին: Այս պայմաններով են կնքվում խմբակային ապահովագրության դժբախտ դեպքերից պայմանագրերը, օրինակ ձեռնարկությունը կամ կազմակերպությունը կարող է ապահովագրել իրեն աշխատակիցներին: Ապահովագրությանօբյեկտ է հանդիսանումապահովագրվածանձանց գույքային շահերը, որոնք կապված են ղժբախտ պատահար տեղի ունենալու հետեանքով նրանց կյանքին կամ աշխատունակությանը հասցված կորստի հետ, ինչպես նաս ապահովագրական պատահարի պատճառով նրանց եկամուտների կորստի ե լրացուցիչ ծախսերի կաւոարմանհետ: Դժբախտ դեպքերից ապահովագրության պայմաններում դժբախտ պատահար սահմանումը տրվում է, ելնելով «Ապահովագրությանմասին»

ՀՀ օրենքի 8-րդ հոդվածում ապահովագրական ռիսկի ն պատահարի ձնակերպումից` «ապահովագրականռիսկ համարվումէ այն պատահարի ունենալու հավանականությունը. որի հետ կապված (դեպքի) տեղի իրականացվում է ապահովագրությունը: Ապահովագրական պատահարը առնում է է, որի սկիզբ հետեանքով դեպք պատահական հատուցում վճարելու ապահովագրողի ապահովագրական պարտավորությունը: Իսկ ապահովագրության կանոններում սահմանումը տրվում է, որ ապահովագրականպատահար է հանդիսանում այն դժբախտ դեպքը, որը նախատեսված է ապահովագրության պայմանագրովն տեղի է ունեցել պայմանագրի գործողության ընթացքում, ինչպես նան այն հաստտատվաա է համապատասխան հիմնավորող փաստաթղթերով: Ապահովագրականպատահարիտեղի ունենալու ժամանակ առաջէ գալիս

ապահովագրական հատուցում

վճարելու

ապահովագրողի

պարտավորությունը: Ապահովագրության պայմանագրում ճշտվում են այն դժբախտ դեպքերը, որոնց գծով իրականացվում է ապահովագրությունը, ինպես նան այն պատահարները, որոնք ապահովագրական պատահար չեն հանդիսանում:

այս Այսպես, ապահովագրության

տեսակի պայմաններով

ապահովագրական պատահարներ են համարվում հետնյալ դժբախտ հետեւանքով տեղիէ ունեցել. ղեպքերն ու պատահարները,որոնց

1. Ապահովագրված անձանց աշխատունակության ժամանակավոր կորուստ. Ապահովագրված անձանց աշխատունակության մշտական կորուստ, հաշմանդամության ստացում.

2.

Յ

Ապահովագրվածանձանց մահը.

4. Ապահովագրված անձը կորցրել է ատշխատունակությունը կամ մահացել է, եթե այն տեղի է ունեցել դժբախտ դեպքի տեղի ունենալու օրից մեկ տարվա ընթացքում ն այդ պատահարի պատճառով:

պատահարներչեն Ապահովագրական

հանդիսանում այն

պատահարները.որոնք տեղի են ունեցել` կամ 1. Ապահովագրվողի կանխամտածված գործողություններ հանցագործությունկատարելու հետնանքով. 2. կատարելու կանխամտածված զործողություննե Շահառուի հետնանքով. ապահովագրվածանձի կողմից տրանսպորտային միջոցն թմրադեղային՝ կամ ՛`տոքսիկական հարբածության

ալկոհոլային.

։

եթե վիճակում վարելիս, ինչպես նան տրանսպրտային միջոցը վարելու իրավունք. 3Յ

Ապահովագրված

անձն

հետնանքով:

իրեն

նա

չի

վնասվածքներ

ունեցել

տվյալ

պաւոճառելու

Ապահովագրական գումարը սահմանվում է կողմերի փոխադարձ համաձայնությամբ, իսկ ապահովագրավճարիմեծությունը հաշվարկվում է ապահովագրական գումարից` ապահովագրականսակագների (դրույքի) է հաշվարկում համաձայն, որոնց մեծությունը ապահովագրողը: Ապահովագրական դրույքի մեծությունը կախված է ապահովագրված անձանց տարիքից, մասնագիտությունից, առողջական վիճակից, ինչպես նան հանգամանքներից, որոնք կարող են ազդեցություն ունենալ այլ ռիսկի տեղի ունենալու վրա: Ապահովագրության պայմանագրով սահմանված կարգով ապահովագրավճարն ապահովագրվողը կարող է մուծել միանվագ կամ մաս-մաս. ինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ կամ վճարմանայլ եղանակներով: Այս տեսակի ապահովագրությունն ենթադրում է ապահովագրողի կատարման պարտավորություն ապահուլագրական հատուցումների հաստատագրվածգումարով կամ մասնակի կամ ապահովագրված անձի լրացուցիչ ծախսերի լրիվ փոխհատուցմամբ: Հնարավոր են նան ապահովագրական հատուցման վերը նշված տարբերակների տարբեր

զուգակցումներ:

Ապահովագրությանպայմանագրի գործողության ժամկետը

սահմանվում կողմերի համաձայնությամբ սովորաբար մեկ տարի ժամկետով իսկ զբոսաշրջիկների նե արտասահման մեկնող քաղաքացիների դժբախտ դեպքերից ապահովագրությունը օրերով կամ է

ամիսներով:

Դժբախտ դեպքերից ապահովագրության պայմանագրի կնքման համար ապահովագրվողը պետք է գրավոր դիմում ներկայացնի ապահովագրողի կողմից սահմանված ձնով: Ապահովագրության պայմանագրի ձնենակերպմանհամար կարող են պահանջվել նան լրացուցիչ փաստաթղթեր, որոնք կարող են բնութագրել տվյալ ապահովագրական ռիսկը: Պայմանագիրը սովորաբար գործողության մեջ է մտնում ապահովագրավճարի միանվագ ամբողջությամբ կամ առաջին մասի մուծման հաջորդ օրվանից`

Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում

ապահովագրվողն իրավունք ունի.

1. Պահանջել ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ լուծում, եթե դա նախատեսված է ապահովագրության պայմանագրով,

ինչպես

նան

կողմերի փոխադարձհամաձայնությամբ:

Ապահովագրությանպայմանագրի վաղաժամկետլուծման մտադրության

մասին

ապահովագրվողը պարտավոր

ապահովագրողին վաղաժամկետ լուծման քան 30 օր առաջ. պակաս.

է տեղյակ պահել նախատեսվող ժամկետից ոչ

Ապահովագրության պայմանագրում նշել այլ անձին (շահառուին). որին լիազորում է ապահովագրականհատուցում ստանալու իրավունքն իր մահվան դեպքում (պայմանագիրը ստորագրում է նան այդ անձը). 2.

Ապահովագրության պայմանագիր ապահովագրված անձի օգտին: Յ

կնքե

երրորդ

անձի

Ապահովագրվողը պարտավոր է` 1.

Ապահովագրության պայմանագրում նշված ժամկետներում մուծել

ապահովագրավճարները ։

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման ժամանակ ապահովագրողին հայտնել ապահովագրական ռիսկի գնահատման նշանակություն համար էական իրեն ունեցող հայտնի բոլոր 2.

տեղեկությունները.

Ապահովագրական պատահարների առաջացման դեպքում անհրաժեշտ ձեռնարկել կանխման միջոցներ վնասնեի կամ նվազեցման համար ն ապահովագրության պայմանագրով սահմանված Յ.

ժամկետներում ապահովագրողին հայտնել ապահովագրական պատահարի առաջացմանմասին.

Ապահովագրողը պարտավոր է

1. Ապահովագրվողին հանձնե՝' այպահոււսգրական օրինակն ապահովագրության կանոնների հետ միասին.

մեկ

նախատեսված կարգով ն ժամկետներում ապահովագրականհատուցում վճարել ապահովագրվողին բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը ներկայացնելուց 2.

Ապահովագրության

պոլիսի

պայմանագրով

հետո.

Չհրապարակել ապահովագրվողի առնետրային կամ գաղտնիք պարունակող տեղեկությունները: Յ.

բանկային

Սպահովագրողն իրավունք ունի Ուսումնասիրել ապահովագրության օբյեկտը ն օբյեկտի վերաբերյալ ապահովագրվողի կողմից ներկայացված տեղեկատվությունը, ինչպես Շան նրա կողմից ապահովագրության պայմանագրով սահմանված այլ պահանջների կատարումը. 1.

Միակողմանի, վաղաժամկետ լուծել ապահովագրության պայմանագիրն ապահովագրվողի կողմից սուն օրենքով կամ

2.

ապահովագրության պայմանագրով իր նախատեսված պարտականություններըչկատարելու դեպքում. Հ.

Ապահովագրական

իկե նինեսՆ ավասու

մարմիննե ն

պատահարի

գծով

կատարել

հարցումներ

. մրաաաո ապարովագրական էլ րագրել

ր յաստանում, այնպես նրա սահմաններից դուրս. Մերժել ապահովագրվողի ապահովագրական հատուցման կատարմանհարցում. որի համարհիմք կարող Է հանդիսանալ`

4.

ապահովագրվողիկամ երրորդ անձի կողմից, որի օգտին կնքվել է

ապահովագրության պայմանագիրը,ապահովագրական ուղղված կանխամտածված պատահարի առաջացմանն

անօրինականգործողությունները. ապահովագրվողի կողմից ապահովագրողին աւվահովագրության օբյեկտի վերաբերյալդիտավորյալ ոչ հավաստի տեղեկություններ ներկայացնելըն այլն: 1.

Ապահովագրությանպայմանագրիգործողությունը դադարեցվում է՝ Պայմանագրի գործողության ժամկետի լրացման ն ապահովագրողի

կողմից

ապահովագրվողի Օկատճմաճբ ապահովագրության պայմանագրով բոլոր նախատեսված պարտավորությունների կատարմանդեպքում 2.

.

Ապահովագրողի պահանջով, եթե

նագրով

ապահովագրության

պայմա-

նախատեսվածժամկետներումապահովագրվողն

ապահովագրա-վճարները չի մուծել կամ ապահովագրվողիպահանջով,

եթե ապահովագրողըչի կատարել ապահովագրությանպայմանագրում

սահմանված

պայմանները. ինչպես

համաձայնությամբ.

Յ.

ապահովագրության պայմանագրի Ապահովագրողի պահանջով վաղաժամկետ լուծման դեպքում ապահովագրվողին են վերադարձվում ապահովագրավճարներն ամբողջությամբ, իսկ եթե ապահովագրողի պահանջները պայմանավորված են ապահովագրվողի կողմից ապահոնա պայմանագրի պայմանները չկատարելով ապա վագրութան Է ապահովագրվողին վերադարձնում պայմանագրի չլրացած ժամկետի համար մուծված ապահովագրավճարները` մասհանելով կատարված

նան

կողմերի

փոխադարձ

Ապահովագրված անձի մահվան ղեպքում.

Ապահովագրողիլուծարման դեպքում: Ապահովագրվողի պահանջով ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ լուծման դեպքում ապահովագրողը վերադարձնում է պայմանագրի չլրացած ժամկետի համար մուծված ապահովագրավճար: ները` մասհանելովկատարված ծախսերը իսկ եթե պահանջները պայմանավորված են ապահովագրողիկողմից ապահովագրության պայմաններիխախտմամբ ապա վերջինս ապահովագրվողին է 4.

ապահովագրվողի

ամբողցությամբ:

վերադարձնում ապահովագրավճարներն

ծախսերը:

Ապահովագրությանպայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրական հատուցումների ընդհանուր գումարը չի կարող գերազանցել տվյալ ապահովագրության պայմանագրում սահմանված ապահուվլագրականգումարի մեծությանը: Սովորաբար ապահովագրական հատուցումը վճարվում է ապահովագրվողի կողմից ապահովագրական պատահարի վերաբերյալ անհրաժեշտ փաստաթղթերի ներկայացնելուց հետո` 5-10 օրվա ընթացքում:

հատուցմանմեծությունն Որոշվում Ապահովագրական

է

ապահովագրության պայմանագրի պայմանների համաձայն`

Ժամանակավոր աշխատունակության կորստի դեպքում հատուցումը կատարվում է յուրաքանչյուրծ չաշխատած օրվա համար ն այն հաշվարկվում է ապահովագրական գումարի նկատմամբ սահմանված տոկոսադրույքով կամ վճարվում է հաստատագրվածգումար. 1.

Աշխատունակության ձճշտականկորստի դեպքում ապահովագրական հատուցման մեծություն կախված է ստացված հաշմանդամության աստիճանից, ապահովագրական գումարի նկատմամբ սահմանված տոկոսադրույքի չափով.

2.

Ապահովագրված անձի մահվան դեպքում ապահովագրական հատուցումը սովորաբար կատարվում է ապահովագրական գումարի լրիվ չափով ն այն վճարվում է շահառուին կամ ապահովագրված անձի ժառանգներին: Յ

Դժքախտ դեպքերից ապահովագրությունը կարող է երաշխավորել նան Այս բժշկական օգնության գծով կատարված ծախսերի հատուցում: ծախսերի հատուցման առավելագույն ժամկետը սովորաբար կազմում է մեկ տարի ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու օրվանից սկսած: Ապահովագրողը հիմնականում վճարում է հոսպիտալացման. ախտորոշման, հատուկ ավտոտրանսպորտով հիվանդի մյուս ծախսերը` ելնելով դեղորայքների նե հիվանդի բուժման ապահովագրության պայմանագրում սահմանված ծառայությունների սահմանափակումներից: գումարային մատուցման ծավալից ն

տեղափոխմա

Ապահովագրվածանձի մահվան դեպքում շահառուին կամ ժառանգներին ապահովագրականհատուցումը վճարվում է ապահովա գրական գումարի լ

չափով, որից նվազեցվում է վերը նշված ծախսերի գծով կատարված վճարումներն ու ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում կատարված մյուս

հատուցումները:

Բժշկական շան

Ամբողջ

տեսակը:

ապահովագրություն Բ աի

աշխարհում լայն տարածում

ունի

ապահովագրության

այս

Բժշկական աւվահովագրությունընախատեսված

ապահովագրված անձանց բժշկական

է

ծառայությունների մատուցման

ֆինանսավորմանհամար: Բժշկական ապահովագրությունը կարող է իրականացվել ինչպես բժշկական Խմբակային անհատական: խմբակային այնպես էլ են գալիս հանդես դերում ապահովագրվողի ապահովագրությանդեպքում

հիմնարկները. այն ձեռնարկությունները, կագմակերպություններն ու որոնք ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիր են կնքում իրենց աշխատակիցների կամ այլ ֆիզիկական անձանց (աշխատողների օգտին: Անհատական ընտանիքի անդամների, թոշակառուների) են որպես կանոն. ապահովագրվող դեպքում, ապահովագրության հաշվին սեփական միջոցների ովքեր այն քաղաքացիները, հանդիսանում պայմանագիր են կնքում ապահովագրականընկերության հետ իրենց կամ այլ անձանց (հարազատների) համար: ապահովագրական Բժշկական ապահովագրության գծով են ապահովագրվող պահուստներն ապահովագրողները ձնեավորում վճարած կամ քաղաքագիների կազմակերպությունների ապահովագրավճարների հաշվին. իսկ բժշկական ծառայությունների տրամադրման պայմանները մատուցման ն բժշկական օգնության կարգավորվում են ապահովագրության պայմանագրում: Ապահովագրական կազմակերպությունները բժշկական ապահովագրություննիրականացնում են բժշկական հիմնարկությունների հետ կնքված բժշկական ծառայությունների մատուցման պայմանւսգրերի առկայության դեպքում: Ապահովագրողները բժշկական ծառայությունների մատուցման գծով պայմանագրեր կարող են կնքել ցանկացած պոլիկլինիկայի. հիվանդանոցի,մասնավոր բժշկի ե վերականգնողական ծառայությունների մատուցման Բժշկական ն այլ կենտրոնի հետ: սակագները սահմանվում են ապահովագրողի ն բժշկական ծառայություններ մատուցող կազմակերպություններիփոխադարձ համաձայնությամբ: Ապահովագրողը բժշկական ապահովագրության ։պայմանագրում պարտավոր է նշել այն բժշկական հիմնարկությունների տվյալները, որոնց կողմից մատուցվելու են բժշկական ծառայությունները: Ապահովագրված անձանց մատուցված անորակ կամ ոչ լրիվ ծավալով բժշկական ծառւսյությաանհամար պատասխանւստվություն են կրում բժշկական

'

հիմնարկությունները: Այս դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի մասնակի կամ ամբողջությամբ չվճարել մատուցված բժշկական ծառայությունների համար:

Ապահովագրավճարների սակագները (դրույքչափերը) են

համապատասխանաբար որոշվում

ապահովագրության

պայմանագրով, որտեղ հաշվի են առնվում ապահովագրված անձանց հիվանդանալու հավանականությունը, տարիքը,

մասնագիտությունը,

ընդհանոր ն առողջական վիճակը այլն. Ապահովագրական դրույքաչափերի հաշվարկման համար հիմք են ծառայում անձնական

ապահովագրությանմեջ կիրառվող մեթոդները: Կամավոր բժշկական ապահովագրությունն ընդգրկում է բժշկական ծառայությունների մատուցման ծրագրեր սկսած ապահովագրված անձանց ախտորոշումից ն վերջացրած վերականգնողական բժշկական ծառայությունների մատուցմամբ: Բժշկական ապահովագրության պայմանագրերում կարող են նախատեսվելնան՝ ապահովագրվածանձի առավել լայն իրավունքներբժիշկների,

մասնագետների ն բժշկականհիմնարկություններիընտրության

գծով.

բարձրակարգբժշկական սպւսսւսրկում ն այլ մարզական,առողջարանային նմանատիպ ծառայությունների

հարճարւսնքների ձեռքբերման ծախսերը: Այս հանգամանքը նպաստում է ապահովագրված անձանց բարձրակարգ բժշկական սպասարկման կազմակերպմանու բժշկական ծառայություններիինքնարժեքի իջեցման գործընթացի իրականացմանը: տեսակի գծով պարտադիր: եղանակով Ապահովագրության այս ապահովագրության իրականացումը նույնպես լայն տարածում ունի ամբողջ բժշկական ապահովագրությունը աշխարհում: Պարտադիր հանդիսանում է սոցիալական ապահովագրության բադադրիչ մասը ն երկրի բոլոր քաղաքացիների համար հնարավորություն է ստեղծում ստանալ անհրաժեշտ բժշկական օգնություն: Այն իրականացվում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության մասին օրենքով սահմանված դրույթների համաձայն:

Ռուսւսստանի

Դաշնությունում

պարտադիր

բժշկական

Օ։»ապահովում է քաղաքացիների բժշկական ապահովագրություն օգնության մատուցում այս ապահովագրությանծրագրի շրջանակներում, հիմնականում ներառում է միայն ամենաանհրաժեշտ որը թվում ծառւսյությունների մատուցման իրականացում, այդ շտապ

բժշկական

օգնություն մատուցում

ծառայութ ժշկական

բուժում, հիվանդանոցային պայմաններում: ապահովագրության ծրագրի մեջ ընդգրկված չեն հետնյալ

ամբուլատոր

տնային ն

Պարտադիր ծառայությունների ԿԱ ելնելով հիվանդության բժշկի համակարգովբժշկական Աա աներն ց սննդի առանձին աան ծառայությունների յ ունը առանձնա ատուցում.

-

-`

մատուցում,

:

ւ

նդնե

ամքը,

եսս նան նան

ելնել

ն

աու

հիվանդասենյակի տրամադրումը.

հետհիվանդանոցային խնամակալության ն տնայինխնամքի ծառայություններիմատուցում.

-

բուժումը,

Խանն կության աշխատունակության կորստի, հղիության, օամանակավոր ժննդաբերության, մայրության նպաստների(դրամական Մորավանգնումռչ ավանդական

Բարձրակարգ բուժման ապահովումը ն իրենց պարտականություններըչկատարելու համար բուժանձնակազմին պատասխանատվությանենթարկելու հարցերը.

Յ.

օժանդակության) ապահովագրությունարտոնյալպայմաններով:

Բծշկական

Է

Ն ապահովագրության

ր ի

Մ

մաննե լիան

Գործող ահ,եարի հրե ինքնուրու ,

նե

վաո

մ ատն

մ

են

Օրենսդրության

Բժշկական ապահովագրությանընկերությունները ձնավորում են նան կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստ, որի միջոցների հաշվին ֆինանսավորում են բժշկական հիմնարկությունների տեխնիկական վերազինման. դեղորայքների ն այլ բժշկական տեխնիկայի ու

Նոր արդյունավետ բժշկական սարքավորումների կիրառությամբ

2.

«

1.

ելիչ ն Կանխարգելիչ ն

միջոց այլ միջոցառումների

րի իրականացումը:

մե

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության' բնագավառում պետա ան քաղաքականության իրականացման համար ստեղծվել են դաշնային ն են կուտակում տարածքային հիմնադրամներ. որոնք նացնում ճարները |ւ. հատուցումների գործընթացն իրականաց

«ծով, արական օգնության բացառապես մուծվում Սպահովազրավճարները

ԱԱ

են

կազմակերպությունների ձեռնարկությունների, հիմնարկությունների նան է բոլոր հիմնադրամը ֆինանսավորվում կողմից. ինչպե Կ

մակարդակների բյուջետային միջոցների հաշվին: Սակայն իրականում անվճար բժշկական ծառայության ստացումը պարտադիր բժշկական ապահովագրության գծով շատ մեծ բարդությունների հետ է կապված: Այսինքն` կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում այս ծրագիրը մասնակի է իրագործվում:

գծով տեսակի ապահովագրության

Գերմանիայումայս

ապահովագրվողներ են հանդիսանում`

Բանվորները, ծառայողները ն մասնագիտացմանհամակարգում

1.

սովորողները, որոնք ստանում

են

վարձատրություն.

իրենց աշխատանքի դիմաց

Զբաղվածության ապահովագրության գծով աշխատանքի տեղավորմանն մասնագիտացմանհամար նպաստներ ստացողները. Յ. Արվեստի գործիչներն ու հրապարակախոսները.

2.

ձ.

Կենսաթոշակառուներն

5.

Ուսանողները:

ու

հաշմանդամները.

Պարտադիրապահովագրության շրջանակներումանվճար

ընտանիքի այն անդամները (ամուսիններ, երեխաներ), ովքեր օրենքի համաձայն պարտավոր չեն ապահովագրվել: Սակայն քաղաքացիների որոշ խմբեր պարտավոր են ապահովագրվել միայն այն դեպքում, երբ նրանք համապատասխանում են օրենքով սահմանված պայմաններին:Այսպես, կենսաթոշակառուներըպարտավոր են ապահովագրվել միայն այն դեպքում, երբ ապահովագրության պայմանագրի վերակնքման անհրաժեշտություն է առաջանում պետական է, որ պարտավոր դրամարկղում: Օրենքը սահմանում հիվանդանոցային չեն ապահովագրվել, այսինքն` ապահովագրվելու պարւտւվորությունից ազատվում են հետնյալ անձինք՝ ապահովագրվում

են

1.

Պետականծառայողները.

2.

Անհատ

3.

Ցածր զբաղվածություն ունեցող քաղաքացիները:

ձեռնարկատերերը.

Ապահովագրավճարներըսահմանվում են տարբեր դրույքաչափերով՝ Սովորաբար կախված ապահովագրվողի եկամտի մեծությունից: սահմանվում Է եկամտի առավելագույն սահման, որից ավելի ստացված եկամուտների համար ապահովագրավճար չի հաշվարկվում: Իսկ Գերմանիայում եկամուտների ամենավերին սահմանից (այն կազմում է 37000 եվրո) ավելի տարեկան եկամուտներ ստացող քաղաքացիները պարտադիր բժշկական ապահովագրության գծով ապահովագրվելու պարտավորությունիցընդհանրապես ազատվում են, բայց նրանք կարող

են

շարունակել ապահովագրությունըկամավոր. եթե նրանք

ունեն:

ցանկությ

ապահովագրո

Գերմանիայում պարտադիր բժշկական հաշվին: ֆինանսավորվում է հիմնականում ապահովագրավճւաարների կեսը Օրենքի համաձայն վարձու աշխատողի ապահովագրավճա մեծությունը պարտավորԷ վճարել գործատուն, իսկ ապահովագրավճարի է: Որպես տարբեր պետականհիվանդանոցայինդրամարկղերումտարբեր է եկամտի 10.556-ից ճեծությունը կազմում կանոն, ապահովագրավճարի

մուծման տարեկան 13.596-ը. ապահովագրավճարների Է եվրո : կազմում առավելագույնչափը չի Ինչպես արդեն նշվել է, պարտադիրապահովագրություն գումարն աշխատավարձի հրականացվում, եթե ապահովագրվողի

մինչե

ամսական գերազանցում է 3085 եվրոն: Այս դեպքում. տվյալ անձինք կամավոր կարող են ապահովագրվել բժշկական ապահովագրության տարեկան եղանակով, որոնց գծով վճարվող ապահովագրավճաորրների կազմում եվրո: միջին չափը է 4825 բժշկական պարտադիր ապահովագրու Գերմւսնիայում ապահովագրվողի(ապահովագրվածանձի) հիվանդանալու ն ամբողջական բժշկական է բարձրակարգ ապահովւմ տրամադրում 1 համակարգը ծառայությունների մատուցում: Այս արտոնություններ բժշկական ծառայություններիմատուցման բազմաթիվ բժշկական է լրացուցիչ պահանջվում ե ճհայն շատ քիչ դեպքերում

դեպքո

անհրաժեշտություն: օգնության

Գլուխ

ԿԱԼ

Տրանսպորտայինմիջոցների ու բեռների ապահովագրություն

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունը միավորում է ոչ կյանքի ապահովագրության տարբեր տեսակներն այն մասով. որը կապված է ավտոմոբիլային. երկաթուղային, օդային ն ծովային տրանսպորտայինմիջոցների շահագործման տարբեր ռիսկերի ապահովագրությանհետ: Որպես կանոն, տրանսպորտային միջոցներին առնչվող ռիսկերի ապահովագրությունն իրականացվում է հետնյալ ապահովագրության

տեսակներով

Տրանսպորտայինմիջոցի ապահովագրություն (ԿԱՍԿՈ). 2. Տրանսպորտային միջոցների տերերի երրորդ անձանց հանդեպ քաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրություն. 3. Դժբախտ դեպքերից տրանսպորտայինմիջոցների ուղեորների ն շահագործող անձնակազմիապահովագրություն: 1.

Բուն

տրանսպորտային միջոցի ապահովագրությունը (ԿԱՍԿՈ) դասվում

է կամավոր գույքի ապահովագրության տեսակներիշարքին:

Ապահովագրվողի կողմից երրորդ անձանց հասցված վնասի տեսակի հետ կապված` տրանսպորտային միջոցների տերերի երրորդ անձանց հանդեպ քաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրությունն իր մեջ ներառում է գույքի ն անձնական ապահովագրությանտեսակներին հատկանշական գծեր: Շատ երկրներում ապահովագրությանայս տեսակն իրականացվում է պարտադիրեղանակով: Դժբախտ դեպքերից տրանսպորտային միջոցների ուղնորների ն շահագործող անձնակազմի ապահովագրությունըդասվում է կամավոր անձնական ապահովագրության շարքին:

Բեռների ապահովագրությունը գույքի ապահովագրության

տարատեսակ է, որը տրամադրում է ապահովագրականպաշտպանություն ծովային, երկաթուղային, օդային ն ավտոմոբիլային տրանսպորտային միջոցներու|բեռնափոխադրումներիգծով: Սիջազգային պրակտիկայում մշակված են բեռների ապահովագրության ն ստանդարտ պայմաններ, որոն, որոշ փոփոխություննրով լրացումներով կիրառվում են տարբեր երկրներում:

8.1.

միջոցների ապահովագրություն Ավտոտրանսպորտային

կարող է լինել ինչպես ավտոտրանսպորտայինմիջոցի Աւպահովագրվողզ `վարձակալության սեփականատերը. այնպես էլ այն անձը, որը է ավտոտրանսպորտը: սկզբունքներով շահագործում Սահմանված կարգով գրանցված հետնյալ ավտոտրանսպորտային միջոցի տեսակներն են ենջքակաապահովագրության՝ 1.

Մարդատարավտոտրանսպորտային միջոցները.

2.

Ուղնորատար ավտոտրանսպորտայինմիջոցները.

Յ.

Բեռնատար ավտոտրանսվորտային միջոցները:

Սպահովագրության պայմանագրում նշվում են ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող ավտոտրանսպորտային միջոցի մակնիշը, գույնը. արտադրության տարեթիվը, պետհամարանիշը. շարժիչի համարը ն այլ տվյալները, որոնք անհրաժեշտ են ապահովագրականռիսկի գնահատման

համար:

Ավտոտրանսպորտային միջոցների ռիսկերի գծով

Ավտոտրանսպորտային ոչնչացման ռիսկ (ԿԱՍԿՈ). 1.

միջոցի

ապահովագրությունն վնասվածքի

հետեւյալ

կորստի

կամ

Երրորդ անձանց կյանքին, առողջությանը, գույքին կամ այլ գույքային շահերին սվտոմեքենայով վնաս պատճառելու հետնանքով ծագած ապարտւավորություններովքաղաքացիական, ինչպես նան ռիսկը. պայմանագրերովպատասխանատվության

2.

Յ.

Վարորդներին ուղեորների ապահովագրությունդժբախտ դեպքերից:

Ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունը պաշտպանում ապահովագրվողներին երրորդ անձանց վերը նշված գույքային շահերը միայն այն դեպքում, երբ դրանք կրում են անկանխատեսելի ն պատահական բնույթ:

է

միջոցների ապահովագրությանպայմաններով Ավտոտրանսպորտային նախատեսում են լրացուցիչ վնասների ապահովագրողները հաճախ հատուցման պայմաններ, որոնք կարող են առաջանալ վերը նշված տեղի ունենալու հետեւանքով բեռների կամ ծառայություն ռիսկերի կամ պայմանագրերի մատուցելու պայմանները ժամանակին Լրացուցիչ վնասների հետնանքով: ընդհանրապես չկատարելու հատուցման պայմանները, որպես կանոն. կիրառվում են միայն կողմերի որոնք փոխադարձ համաձայնության դեպքում, նշվում են

ապահովագրության պայմանագրում կամ առանձին կնքված լրացուցիչ ապահովագրության պայմանագրում: Ապահովագրական ռիսկերը ս պատահարները, որոնց տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրողը կրում է պատասխանատվություն. սահմանվում են ապահովագրության պայմանագրում (պոլիսում): Ավտոտրանսպորտայինմիջոցի վնասվածքի. կորստի կամ ոչնչացման

ռիսկի (ԿԱՍԿՈ) ապահովագրությանպայմանների համաձայն ապահովագրության ենթակա են հետնյալ ռիսկերը`

գույքային կորուստ, որն առաջացել «Կասկո»ապահովագրվողի է

ավտոտրանսպորտայինմիջոցի ոչնչացման, վնասվածքի ն երրորդ անձանց հակաօրինականգործողությունների(գողության)

պատճառով.

«Լրացուցիչ վնասներ» ապահովագրվողիգույքային կորուստ, ապահովագրական պատահարի հետնանքով ավտոտրանսպորտայինմիջոցի լրացուցիչ սարքավորումների վնասվածքի, ոչնչացման ն երրորդ անձանց հակաօրինական գործողությունների (գողության) պատճառով: -

Վերը նշված ռիսկերի գծով ապահովագրության օբյեկտներ են հանդիսանում ապահովագրվողի միայն այն գույքային շահերը, որոնք կապված են սվտոտրանսպորտայինմիջոցի կորստի կամ վնասվածքի հետ: Այն իր մեջ չի ներառում ուղնորների կյանքին ու առողջությանը, փոխադրվող գույքին են երրորդ անձանց հասցված վնասի

ապահովագրությունը: Ապահովագրոդի պատասխանատվություննառաջ

հրդեհի,

պայթյունի

ն

բնական

է

գալիս

վթարի,

աղետների հետնանքով

ավտոտրանսպորտային միջոցի ն/կամ լրացուցիչ սարքավորումների ոչնչացման կամ վնասման գծով ապահովագրական պատահարների առաջանալու դեպքում: Ապահովագրողը. ելնելով ավտոտրանսպորտայինմիջոցի տեսակից ն տեխնիկականվիճակից, ավտոմեքենայի անվտանգության պահպանման պայմանների մակարդակից, առանց ընդմիջման :պայմանագրի վերակնքումից. ապահովագրության տարածքի սահմաններից Ա այլ է պայմաններից. պայմանագրում սահմանում 0ապահովագրության լրացուցիչ պայմաններ ու սահմանափակում առանձին ռիսկերի տեսակների իր պատասխանատվությւսն չափը ն ապահովագրավճարի

զեղչերը:

Վթար է համարվում տրանսպորտային պատահարների հետնանքով ավտոտրանսպորտայինմիջոցի ոչնչացումը |լւսմվնասվելը:

Երրորդ անձանց հակաօրինական գործողություններ են համարվում նրանց կողմից ավտոտրանսպորտայինմիջոցի կամ նրա մասերի գողությունը. ինչպես նան լրացուցիչ սարքավորումների վնասումը կամ դրանց ոչնչացումը: հատուցումների մեծությունը չի կարող գերազանցել Ապահովագրական

ապահովագրության պայմանագրում յուրաքանչյուր ապահովագրական ռիսկի գծով սահմանված ապահովագրական գումարի մեծությանը: Ապահովագրականպատահարի տեղի ունենալու դեպքում հատուցումը վճարվում է ապահովագրվողի դիմումի ն պատահարի վերաբերյալ վթարային հավաստագիր կազմելուց հետո: Ապահովագրվողից դիմում ապահովագրողը պարտավոր է պայմանագրում ժամկետի ընթացքում կատարել վնասված միջոցի դիտարկում. (կազմել վթարային ավտոտրանսպորտային նան դեպքում վնասվածքների անհրաժեշտության հավաստագիր, ինչպես

ստանալուց սահմանված

հետո

վերականգնմաննախահաշիվ: Ավտոմեքենայիդիտարկումն իրականացվում է ապահովագրվողի կամ նրա ներկայւսցուցչիպարտադիր մասնակցությամբ: Ապահովագրական հատուցման չափը չի կարող գերազանցել ավտոմեքենայինփաստացիհասցված վնասի մեծությանը: Այն դեպքում, երբ վնասված դետւսլը կամ առարկան հնարւսվոր է վերականգնել վերանորոգման միջոցով. ապա վնաս համարվում է այդ դետալի կամ առարկայի վերանորոգման արժեքը: Այս դեպքում վերանորոգմանընդհանուր արժեքը չի կարող գերազանցել տվյալ դետալի կամ առարկայի արժեքը. իսկ վնասի մեծությունը հաշվարկվում է ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու ժամանակ գոյություն ունեցող վերանորոգմանմիջին գնացուցակներիցելնելով: պատահարի տեղի ունենալու դեպքում Ապահովագրական ապահովագրվողին կատարվում է ապահովագրական հատուցում ապահովագրականգումարի չափով ավտոմեքենայի ն/կամ լրացուցիչ անճանց երրորդ սարքավորումների կորստի, ոչնչացման ն դեպքում, դեպքում: Այն (գողության) գործողությունների հակաօրինական հետագա Օգտագործման երբ ապահովագրականպատահարից հետո

դրանց փաստացի արժեքը ապա ենթակա դետալներ են մնում, է գումարից: պակասեցվում ապահովագրական հատուցումը կատարվում է ավտոմեքենայի առանձին Ապահովագրական մասերի կամ դետալների վերանորոգման արժեքի չափով դրանց վնասվելու դեպքում` հաշվի առնելով ւսպահովագրությւսն`պայմւսնագրով

սահմանված

ապահովագրական գումարը

աստիճանը:

ն

դրանց

վնասների ւսպահովագրական պաշտպանվածություն համարյա բոլոր են ավտոմեքենայի հատուցվում գծով: Այս դեպքում ապահովագրվողին կորստի.ոչնչացման. երրորդ անձանց հակաօրինական գործողությունների (գողությաճ) ն մասնակի վնասվածքների, ինչպես նան երրորդ անձանց կյանքին, առողջությանը ն գույքին հասցված վնասները: Միջազգայինպրակտիկայումկիրառվում է նան ավտոտրանսպորտային

վնասվածության

Սվտոմեքենայի վերանորոգմաննախահաշվում ընգրկվում են միայն այն ծախսերը. որոնք հետնանք են ապահովագրական պատահարի: Այդ ծախսերի մեջ չեն ընդգրկվում ավտոտրանսպորտի տեխնիկական սպասարկմանն երաշխիքայինվերանորոգմանծախսերը: Այն դեպքում, երբ վերանորոգման ընթացքում հայտնաբերվում են

ապահովագրականպատահարի հետնանքով կազմվում է

առաջացած

այլ

լրացուցիչ նախահաշիվ, հատուցվում վնասվածքներ, այդ ծախսերը: Ապահովագրականպատահարներ չեն համարվում, ն ավտոմեքենային հասցված վնասներն ապահովագրողի կողմից չեն հատուցվում, եթե` ն

որի միջոցների տրանզիտային ապահովագրությունը.

են նան

"`

ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը չի գերազանցում 30 օրը: Տրանզիւոային ապահովագրությունն երաշխավորում է ավտոմեքենան ժամանակահատվածում վայր երթնեկելու նշանակված վայրից այլ ապահովագրականպաշտպանվածությում:

1. Ձանապարհատրանսպորտայինպատահարըչի հանդիսացել անվադողերի վնասման կամ ոչնչացման, ինչպես նան կրած այլ վնասվածքների պատճառ.

ավտոմեքենայի

պատճառն 2. Ապակիներիվնասվելու կամ ջարդվելու

ճանապարհատրանսպորտայինպատահարը չի հանդիսացել. 3.

ն կատարելագործման ծախսերը. Ավտոտրանսպորտիձենափոխման

պատահարի առաջացման պատճառ ճՃանասպարհատրանսպորտային միջոցի շահագործման հանդիսացել ավտուորանսպորտային պայմանների,չափանիշներին ժամկետների խախտումը.

ձ.

է

Մրցությունների, մարզումների ն վարել սովորեցնելու ժամանակ են տեղի ունեցել պատահարները,եթե այլ բան չի նախատեսված ապահովագրությանպայմանագրով.

5.

Ապահովագրությանպայմանագրումսահմանվածտարածքից տեղի ունեցել ճանապարհատրանսպորտային պատահարը.

6.

դուրս

է

Վարորդն ավտոմեքենան վարել է ալկոհոլային հարբածության կամ թմրադեղօգտագործածվիճակում:

7.

Ավտոտրանսպորտային միջոցների վարորդների ու ուղեբեռների ապահովագրությունն իրականացվում է երկու տարբերակով` 1.

Վնասիլրիվ հատուցմամբ,

Որոշակի գումարի սահմաններում վնասի հատուցմանն ապահովագրվողի անձնական մասնակցության պայմանով (ֆրանշիզա):

2.

Երկրորդ դեպքում տարբերակովպայճանագրիկնքման ապահովագրողի կողմից ֆրանշիզան չի հատուցվում: Եթե ավտոտրանսպորտային միջոցներն ապահովագրվել են բոլոր ապահովագրողը տրամադրում է ապահովագրվողին ռիսկերից ապա

դեպքում

8.2.

Օդային տրանսպորտայինմիջոցների ապահովագրություն

Օդային տրանսպորտի ապահովագրությունն իրենից ներկայացնում է ապահովագրականհարաբերությունների մի համակարգապահովագրողների ն ապահովագրվողների միջե, երբ ապահուլագրվողներիգույքային շահերի պաշտպանություն, ։`կապված էԼ օդային տրանսպորտի տիրապետման, օգտագործման կամ տնօրինման հեւո: Օդային տրանսպորտի ապահովագրության ապահովագրվողներ կարոդ են լինել ինչպես իրավաբանական,այնպես էլ ֆիզիկական անձինք: Սպահովագրության պրակտիկայում օդային տրանսպորտի ապահովագրությանն է վերաբերում ցանկացած ապահովագրության տեսակ. որը կապ ունի օդային տրանսպորտիհետ, այդ թվում անձնական ն պատասխանատվության ապահովագրությանտեսակները: Ջղային տրանսպորտի ապահովագրության գծով ապահովագոողի պատասխանատվության չափը պետք է համապատասխանիմիջազգային ավիացիոն մասնավոր իրավունքի պահանջներին: Մասնավորապես Վարշավայի կոնվենցիայի (1929թ.) ն Հաագայի արձանագրության(1955թ.) պահանջներին ուղնորների հանդեպ փոխադրողի պատասխանատվության սահմանափակման մասով. ինչպես նան Հռոմի Կոնվենցիայի (1952թ.) ն Մոնրեալի արձանագրության (1978թ) պահանջներին երրորդ անձանց հանդեպ փոխադրողիպատասխանատվությանսահմանափակման մասով: Երրորդ անձանց հանդեպ պատասխանատվության մասով ն ուղնորների. ուղեբեռի անպլահովագրության գծով ընդհանուր ապահովագրական պատասխասատվությունըպետք է կազմի 50-ից 100 մլն ԱՍՆ դոլար

յուրաքանչյուր չվերթի համար: Ավիաբնկերությունները պարտավոր են ապահովագրել օդային տրանսպորտի գործունեության հետ կապված հետնյալ ապահովագրական ռիսկերը`

Օդանավերի ոչնչացման կամ կորստի դեպքերի գծով ապահովագրւմկան ռիսկերը (ԿԱՍԿՈ). 1.

Երրորդ անձանց հանդեպ պատասխանատվությանգծով ապահովագրականռիսկերը.

2.

3.

Ուղնորների հանդեպսպատասխանատվության գծով ապահովագրալլասն ռիսկերը.

4.

Ուղեբեռը ն բեռների ոչնչացմանդեպքերի գծով ապահովագրական

ռիսկերը

Ավիաընկերությանթռիչքային ն ինժեներատեխնիկական անձնակագմիկյանքի ապահովագրությանգծով դժբախտ ռիսկերը: պատահարներիցապահովագրական «պաշտպանում է ապահովագրություն տրանսպորտի Օղային ռիսկերի տեղի վերը նշված շահերը գույքային ապահովագրվողների են բնույթ: պատահական կրել այն երբ դրանք միայն դեպքում, ունենալիս կամ պայմաններում Ապահովագրության պայմանագրի են սահմանվում նախապես լպոլիսում) վկայագրում ապահովագրական ապահովագրողին հայտնելու ապահովագրվողիպարտականությունները ունենալու մասին ն այլ տեղի պատահարներ ապահովագրական ունի ապահովագրողնիրավունք դեպքում պայմանները,որոնց խախտման հատուցումը վճարելուց: հրաժարվել ապահովագրական Օդային տրանսպորտի ապահովագրության պայմանագրում նան ապահովագրողի պատասխանատվությանծավալը, է սահմանվում ապահովագրական դեպքերի (պատահարների) այն այսինքն դեպքում ապահովագրողի մոտ ունենալու տեղի ամբողջությունը, որոնց է հատուցումը ապահովագրվողին ՛պարտալլանություն առաջանում կւստարելու գծով: Պատասխանատվությանօավալը որոշելիս ապահովագրողն երբեմն կիրառում է պայմանական ֆրանշիզա, որի ժամանակ փոքր վնասների ն այն ապահովագրվողի հաշվի: կատարվում է հատուցումը է լապահովագրավճարի նվազեցնել ստեղծում հնարավորություն մեծությունը: Երբ տեղի է ունենում ապահովագրականդեպքը (պատահարը) ն ապահովագրվողի կողմից պահպանվածեն լինում ապահովագրության պայմանները. ։ատպահովագրողը պայմանագրում սահմանված բոլոր է կատարել ապահովագրականհատուցումն պարտավոր ապահոմագրվոռին վերջինիս դիմումի ե ապահովագրական ակտի (վթարային հավաստագիր)համաձայն: Օդային տրանսպորտի ապահովագրությանկանոնները կազմվում են ապահովագրողների կողմից: Ապահովագրությանպայմանագիր կնքելիս ապահովագրականպոլիսի (վկայագրի) հետ մոասին այն հանձնվում է 5.

ւ

ապահովագրվողին:

անձանց Երրորդ նկատմամբ պատասխանատվության ապահովագրությանտեսակի գծով ապահովագրվելընույնպես պայման է շահագործելու տրանսպորտային միջոցը հանդիսանում օդային օդային թույլատրվում ստանալու թույլտվություն համար: Չի տրանսպորտային միջոցների շահագործումը, եթե դրա սեփականատերը չի ապահովագրել իր քաղաքւսցիականպատասխանատվությունը՝

նպատակն Այս տեսակի ապահովագրության իրականացմաց հիմնական ովքեր այն գույքային շահերը. անձանց կարող են վնաս պաշտպանել նան վնաս պատճառելու համար կրել վթարների հետնանքով, ինչպես պատասխանատու օդային տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի գույքային շահերը` ազատելով ապահովագրվողին ապահովագրականպատահարների հետնանքով երրորդ անձին հասցված վնասների հատուցման պատասխանատվությունից: է կրում Ուղնորաւփոխադրումների ընթացում ապահովագրողը պատասխանատվություն ապահովագրվողիհանդեպ ստորն սահմանված ապահովագրականռիսկերի դեպքում է

հարի

սահմանվում է Գործնականում ապահովագրական դրույքը ե նրա ւտեխնիկակա տեսակը առնելով օդային տրանսպորտայինմիջոցի բնութագիրը (բեռնատար ինքնաթիռի բեռնատարողությունը, ուղեորների

քանակը ըճստելատեղերի ն այլն):

: ունենալու դեպքու է ապահովագրողը պայմանագրով սահճանված կարգով պարտասոր ն գույքային երրորդ անձանց հատուցել կյանքին, ւսռողջությանը, գույքին

պատահար տեղո Ապահովագրական

մյուս շահերին հասցված վնասը:

Երրորդ անձանցհանդեպ պատասխանատվությանգծով ապահովագրականռիսկերը, 1.

Ուղեորների հանդեպ պատասխանատվությանգծով ապահովագրւսկանռիսկերը.

2.

Ավիաընկերության թռիչքային ե ինժեներատեխնիկական անձնակազմիկյանքի ապահովագրությանգծով դժբախտ պատահարներից ապահովագրական ռիսկերը`

3.

նե առողջությանը (մահ Ուղեորի կյանքին կամ մարմնական վնասվածքներ) հասցված վնասի ռիսկի դեպքում ապահովագրական պատահար է համարվում`

Ուղեորի օդային տրանսպորտայինմիջոցընստելու պահից մինչն ուղնորության վերջնակետ հասնելը` օդային տրանսպորտային միջոցից դուրս գալու պահը. 1.

ուղեբեռին հասցված վնասի (ոչնչացում, կորուստ ն վնասվածքներ) ռիսկի դեպքում ուդեբեռն ուղեբեռային բաժանմունք հանձնելու կամ ձեռքի ուղեբեռն ապահովագրվողին հանձնելու պահից մինչե ուղեբեռային բաժանմունքից ուղեբեռի ստացման կամ ծեռքի ուղեբեռի օդային տրանսպորտային միջոցից դուրս հաճելու պահը: շ2.

Ապահովագրական օբյեկտ է հանդիսանում օդային տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի այն գույքային շահերը. որոնք կապված են օդային տրասպորտային միջոցների շահագործման ընթացում երրորդ պնձանց կյանքին, առողջությանը. գույքին ն գույքային մյուս շահերին հետ: պաւոճառված վնասների գծով պատասխանատվության Օղային տրանսպորտային միջոցի սեփականատերը պարտավոր է. ապահովագրել իր քաղաքացիականպատասխանատվությունը տեխնիկապես սարքին վիճակում գտնվող շահագործվող օդային տրանսպորտայինմիջոցի համար:

յուրաքանչյուր

8.3.

Երկաթուղայինտրանսպորտի ապահովագրություն

Ապահովագրողը կնքում

երկաթուղային տրանսպորտի

է

ապահովագրության պայմանագրեր իրավաբանական անձի կարգավիճակ ֆիզիկական անձանց ունեցող ձեռնարկությունների, ինչպես նան ապահովագրվողներիհետ: Ապահովագրվող կարող է հանդիսանալ ինչպես երկաթուղային տրանսպորտի սեփականատերը, այնպես էլ այն անձը. որը վարձակալության սկզբունքներովշահագործում է երկաթուղայինտրանսպորտը: Սահմանված կարգով գրանցված ն շառագործմանհամապատասխան թույլտվություն ունեցող հետնյալ երկաթուղային շարժակազմերն են ենթակա ապահովագրության՝ 1.

Ուղնորատար երկաթուղային ւորանսպորտային միջոցները.

2.

Բեռնատար երկաթուղային տրանսպորտային միջոցները:

Ապահովագրության օբյեկտ են հանդիսանում ապահովագրվողի այն գույքային շահերը. որոնք կապված են երկաթուղային տրանսպորտի տիրապետման, տնօրինման ն օգտագործման. ինչպես նան երրորդ անձանց կյանքին ու առողջությանը հասցված վնասի հետ: Ապահովագրությանեն ենթակա նան Երկաթուղային շարժակազմը- բոլոր տեսակի լոկոմուռիվները, դիզելային գնացքները. ջերճաքարշները ն այլն,

Վագոնները.

բեռնատար ն այլն:

ուղենորատար, փոստային, ռեստորան, 5ճառայողական.

Ապահովագրությա

այս

տեսակի

պայմանների

համաձայն

ենթակա են հետնյալ ռիսկեր. ապահովագրության ապահովագրվողի գույքային կորուստ, որն առաջանում է երկաթուղային տրանսպորտի ոչնչացման, վնասվածքի ն երրորդ անձանց հակաօրինական գործողությունների (գողության) պատճառով.

«ԿԱՍԿՈ»-

ՍԱՐՔԱՎՈՐՈՒՄՆԵՐ »

ապահովագրվողի գույքային կորուստ ապահովագրականպատահարի հետնանքով երկաքուղային

«ԼՐԱՑՈՒՑԻՉ

-

տրանսպորտային միջոցի լրացուցիչ սարքավորումների վնասվածքի. ոչնչացման ս երրորդ անձանց հակաօրինական գործողությունների (գողության) պատճառով:

Երկաթուղային շարժակազմի վագոնների Ակամ լրացուցիչ սարքավորումների ոչնչացման կամ վնասվելու գծով վնասների է փոխհատուցման ապահովագրողի պատասխանատվությունն առաջ ն

գալիս հետնյալ

ապահովագրականպատահարների տեղի ունենալու

դեպքում` 1. 2.

Վթարի, հրդեհի, պայթյունի հետնանքով. Բնական աղետներիհետնանքով.

Երրորդ անձանց հակաօրինականգործողություններիհետնանքով երկաթուղայինտրանսպորտի,նրա մասերի գողությունը ն/կամ

3.

վնասումը կամ ոչնչացումը: լրացուցիչ սարքավորումների պատահարներիհետնանքով է ապահովագրական համարվում Վթար վնասվելը: կամ ոչնչացումը երկաթուղայինտրանսպորտի ն որոնց տեղի ունենալու պատահարները. ռիսկերը Ապահովագրական է սահմանվում պատասխանատվություն, դեպքում ապահովագրողը կրում են ապահովագրության պայմանագրում: ն Հիմնականում ապահովագրական պատահարներ չեն համարվում հատուցվում. չեն դրանց հետնանքով առաջացած վնասները Ապակիներիվնասվելու կամ ջարդվելու դեպքում, եթե ապահովագրականպատահարըչի հանդիսացել դրա պատճառ ն/կամ այլ վնասվածքներ չի կրել երկաթուղային տրաճսպորտը,

1.

2.

Տրանսպորտայինմիջոցի ձնափոխման

ն

կատարելագործման

ծախսերը:

է ապահովագրության Պայմանագրում ապահովագրողը սահմանում է ա առանձին ռիսկերի սահմանափակում լրացուցիչ պայմաններ ու նախաատեսում է չափն տեսակների պատասխանատվության զեղչեր ելնելով. ապահովագրւսվճարի 1. Երկաթուղայինտրանսպորտիտեսակից տեխնիկականվիճակից. 2.

Յ.

ն

պահպանությանճակարդակից. Անվտանգության պայմանագրի վերակնքման Առանց ընդմիջմանապահովագրության

հւսնգամանքից.

Ապահովագրվողիմեքենավարներիանձնակազմի ս առանց վթարների ուղնորություններիիրականացմանցուցանիշից.

4.

5.

տարածքի սահմաններից: Ապահովագրության

Մինչ ապահովագրության պայմանագրի կնքումն ապահովագրողը կամ նրա լիազորված ներկայացուցիչը կատարում է ապահովագրության

ենթակա երկաթուղային տրանսպորտի զննում նե դիտարկում: Դիտարկու մամբ հայտնաբերված երկաթուղային տրանսպորտի վնասվածքներն են ն կցվում արձանագրվում էական անսարքություններն այլ

ապահովագիությանպայմանագրին:

կետը պահանճւելի կատարսան. ապար վագրության Առանց սո պայմանագհր կնքել :ի թույլլառրվուռ Դիտարկուձից հռտո ե նելով պայմանագի կնքման ժամասակ գործող ապահովագրողի գներից. կողմից ւեահմանվում շուկայական արժեքը, որը գրոասցվում Է երկաթուղային տրանսպորտի իական ապահովագրության պայմանագրում Ապահովագրուբյան պասանագրո մ է կարող սահձանվել| լթվնասի հատուցման գծով ապահովագրվողի

մասնակցության անձնական

չափը. հատուցումը կատարվում Լ սսկահովազրական ապահովաԴրվողի դիմուսի արբաջազման մամանակ

Ապահովագրական

պատահարի

ս

ապահովագրական պատահարի պերաբերյալ վթար սյին հավաւ մոսգիր կազմելուց

Ինտո

հետո մսին դիմոս Սպառուվլագրավան պատահար, տանալուգ ստահռանվառ Ժ սսվ տի ընթսգքում ապահովագողը Կիսյմանագրու: . տրան ոլոոտային կատարում վոսսվասծ` էրկաբուղային միջոգի Է սթար յին Ն վնասմատքների Ւսմաստայիր դրտարկում. կազմու վերակարԴոման նախահաշիվ (եբն դբա ասհ աժնշաությոունը նա).

Վբարայիե հավաստագիրը կազձվում է ապառովագովողհ կամ նրա ներկայագուգչի պարտադիր մասնակցութ" նմ" ա ունի չուխա. սվել Ապահովագրվողն իրավունք լահովագրող: նասնաճետի (իորոազետի) արձանագրության հեռ ն պահանջել անկոս փորձագետի կողմից փորձաքննության անց լազույ:

Այղ դեպքում անկախ փորձագետի ծախսերը հատուղզվուհ են ապահովագրողի կողմից` Սպահովագրական հատուցսան /,ափը չի հարող գերազանցել հասցված վնասի մեռությանը: առարկան հնարավոր Լ վելականգնել կամ վերանորոզոան միշոցով ապա վնաս համարվում Է այդ դետալի

ՄԱՆ

Երկաօուղային տրւսնսպորի ե/կամ լրազուգիչ սարքավորումների մասերի զամ մասնակի վեասվելու դեպքում ելնելով առանձին ապահովագրության առնելով ասւարկաներիարժեքիզ. հաշվի

2.

գումարը պայմանագ" Վ սառմանված ապահովագրանան աստիճանը վնասվածության

հատուցման Սպահովագրական

առարկայի)

վթարային

սս սախահաշիվը (եբե կողմըց կազմվատ վեր սնորոգմ նան հաճաս| ստասխան անէ րածսչտո բյուն կա այն ղազմեւույ, իչպես կումից տրվա» փաշտաքղթերը մարմինների սհաշվուն ընգրկվում են Հրւյն այն ծարսերը. նախ Վերանորոգման ուփա՞փ որոնք հետւանք եր ապ սհովագոական պր ընդգոկվում երկաթո սյին չեն մսջ ճախահաշվի Վերանորոգմար ե երաշխիքային ավասարկմնն տեխնիկ սկան տրանսպորտի ծախսերը վերանորոգման ոն քաբնված Էքե վեռառորոգման ընթացբուս հայտն սբերվուս ասլա պստեհարի են ապահովագրական հաոնադբ Հրոնբ

"խործագետ ի)

իրավասու

դռտաններ

սն նան այդ չախսերը: նախ պահաշիվն հատուցվում կասմվում է լրացուցրչ երո ն: հաճար ակսհու Սպ սհովագրական հատուցումը ստանալու ոաբղտերը փաս հետեյալ կետք է ներկայազնի

փաստացի .

որի մեչություսը

առրա ապահովագրական սարմիոների կողմից որվար ապւ իրավասու հավաստող փաստաթղթերը. պատահարը

Չի կարող գերազանցել տվյալ դետալի (առարկայի) ւսրժեքը.

2.

Հաշվարկվում

ժամանակ

գոյութ)":

ապահովագրական

պատաոալ

Ապ սհշվագրվողին վճարսծ

ր

ը

կատարվուձ

են

Երկաբուղային տրանսպորտի եկամ լրացուցրըչ րքավորումնսրը վքարի հետնանբով ոչսչացման Ղեպքուսմ ապահովագրական գումարի հետագա օգտազորձման եսրակա դետալների փաստագի սյրժեքի տարբերության զգուսարիչափով

չեր սկացցել

սս

`

|

ասակազներից) ելնելով

Ապահովագրվողին ապահովագրա յան հատուցումնել

ԲԱՐԸ Նր Ն

աաա

փոխանցվում սպահովագրողին հահմաններում ՐԻ ծ. վնաւի պատճառաժ ունի որն իրավունքը նկսյտմամբ: ապստասխանատուի պ սյման սգրում ռիսկի գծով սպ մհովագրությաս Յուր սքանչյյուր կսրող չր մեծությանը սարի գո սոդրմանկած ապահորվապրական

սպահովագրվողն

տեղի ունենալու

"ունեցող վերանորոգման միջին ՀՈԳՈՑ գնացուսակների ԹՐԻ

1.

ւ

յ

Ս

է

ապահովագրականպոլիսը. գրավոո հայտարարությունը

վո

վերանոր" գման արժեքը

ավահովագրողի

է

պայ մանաօրից կողմից ելնելով սույն պայսասներից. ապահովագրության դիմումը, Ն նանց հավելվածներից. հիմք ընդունելով ապահովագրվողէ, արձանագրությունը պատահարի վերաբչիյալ ապահովագրական ներկ այսցուցչի Էրա կաճ ապառովագրբողի սերտիֆիկատը).

լրա

|

չափը որոշվում:

եր.սնգ

ե

ե

վաս մոն

ապաովագրական հատուցույը

տանագրում սահմանված վոառի ազ սն մասնակցության չափով.

հատո

որլ

ցե

անճ

`

|

պակասեցվում

ապահովաԴրվողի

երկաթուղային տրանսպորտային պարտավոր են նան ապահովագրել երրորդ անձանց նկատմամբ: բ

միջոցների սեփականատերերը իրենց պատասխանատվություննը

8.4.

Ծովային տրանսպորտի ապահովագրություն բյ ք

Ծովային

տրանսպորտի ապահովագրության կիրառության մասին արձանագրվել են Հյուսիսային Իտալիայում` ուշ

առաջին տվյալներն

միջնադարում:

՛

Ծովային տրանսպորտի ապահովագրության գծուլ ապահովագրվողի

պատասխանատվության չափը պետք է համապատասխանի միջազգային ծովային տրանսպորտի գծով իրավունքի պահանջներին` ուղնորների հանդեպ փոխադրողի պատասխանատվության սահմանափակմանմասով, անձանց փոխադրողի երրորդ հանդեա պատասխանատվության սահմանափակմանմասով:

տրանսպորտային ընկերություննեը Ծովային ապահովագրել հետնյալ ապահովագրականռիսկերը`

պարտավոր

են

Նավերի ԿԱՍԿՈ ապահովագրություն, որն ապահովում է նավերի տերերի ն նավերի շահագործման հետ կապ ունեցող այլ անձանց ապահովագրական պաշտպանվածությունը, նավերին հասցված վնասվածքի, ոչնչացման կամ կորստյան, ինչպես նան նրանց նավերի շահագործմանհետ կապված գույքային շահերին այլ վնասի հասցնելու գծով. 1.

երրորդ անձանց հանդեպ պատասխանատվության գծով ապահովագրականռիսկերը. 2.

Նավերի անձնակազմիկյանքի ապահովագրությանգծով դժբախտ պատահարներից ապահովագրական ռիսկերը: 3.

«

Ապահովագրության սկզբունքների վրա` 1.

այս

տեսակը

հիմնվում

է

հետնյալ

հիմնական

Ապահովագրության կողմերի գույքային շահերի առկայություն.

վստահության բարձրագույն մակարդակ: Կողմերի ւլիոխադարճձ Ապահովագրվողը պարւոավոր է ապահովագրողինհայտնել ապահովագրվող օբյեկտիմասին ողջ տեղեկատվությունը. որպեսզի ապահովագրողը կարողանա լավագույն պայմաններով ապահովագրել տվյալ ծովային տրանսպորտայինմիջոցը. 2.

3. Ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու պատճառահետնանքայինկապի առկայություն.

ն

վնասի

Հատուցումը կատարվում է նախապես պայմանավորված գումարի սահմաններում. որը չի կարող գերազանցել վնասի փաստացի

4.

մեծությանը.

Սուբրոգացիա ապահովագրական հատուցումը վճարած ապահովագրողին է անցնում վճարված գումարի շրջանակներում պահանջի իրավունքը, որն ապահովագրվողնունի հասցված վնասի համար պատասխանատու անձի նկատմամբ: 5.

Սպահովագրվող կարող է լինել ինչպես ծովային տրանսպորտի սեփականատերը, այնպես էլ վարձակալը. որը `վարձակալության

սկզբունքներով

շահագործում

է

ծովային

տրանսպորտը: մարդատար, այնպես էլ

Ապահովագրության ենթակա են ինչպես բեռնատար նավերը: Ծովային տրանսպորտի ապահովագրության (Կասկո) պայմաններով ապահովագրության Օբյեկտ է հանդիսանում ամբողջ նավը իր սարքավորումներով, կոմպլեկտավորող հարմարանքներով,ինչպես նան բեռների ծովային փոխադրձան վարձը (ֆրախտը) ն նավերի հետ շահագործման կապված այլ Ծախսերը: Ապահովագրականօբյեկտ է հանդիսանում նան երրորդ անձանց ն նավերի աշխատակազմի հանդեպ պատասխանատվությունը: Խակամ լրացուցիչ Ծովային տրանսպորտի սարքավորումների կործանման, ջրասուզման, ոչնչացման կամ վնասման դեպքում է գալիս հետնյալ ապահովագրողի պատասխանատվությունն առաջ պատահարներհ տեղի ունենալու ժամանակ` 1.

«Վթարի,հրդեհի, պայթյունի,սառցաբեկորին բախվելու

2.

Բնական աղետների.

եւ

այլն

Երրորդ անձանցհակաօրինական գործողությունների հետնանքով տրանսպորտի, նրա մասերի գողություն Խկամ լրացուցիչ վնասումը սարքավորումների կամ ոչնչացումը:

3.

ծովային

Ապահովագրողի պատասխանատվությանծավալն ընդգրկում է նավերի գծով վնասների հետեւյալ երեք խմբերը. Առաջին

լնումբ

ապահովագրվողի գույքային կորուստ, որն իր մեջ ներառում է նավերի ֆիզիկական կործանման, ջրասույզ լինելու. ոչնչացման կամ նավեր կմախքի ակամ սարքավորումնեղի վնասվածքի ռիսկերի գծով պատասխանատվությունը. -

Երկրորդ խումբ երրորդ անձանց հանդեպ պատասխանատվության առաջացման գծով ռիսկերը,

ծավալի չափով պատասխանատվությունների Վերը նշված ապահովագրողը հատուցում է կատարում, եթե դրանք տեղի են ունեցել ստորն նշված պատճառներով՝ հետ կապված վտանգներ փոթորիկներ, Նավագնացության ջրասուզում կամ նավի շրջվել ն/կամ այլ նավերի, սուզանավերի, ինչպես հետ բախում ն այլն. նան այլ լողացող ե/կամ անշարժ օբյեկտների 1.

2.

-

նավերի տերերի կողմից վնասների կրճատճան գծով

կատարված ծախսերը:

ն

պայթյուն.

Երրորդ անձանց (ծովահենների) հակաօրինական գործողություններ (գողություն. կողոպուտնայլն)

4.

Նավից բեռների, իրերի

5.

Թռչող սարքերի

6.

Երկրաշարժ, հրաբխի ժայթքում կամ կայծակահարություն.

եւ այլ

գույքի արտանետում.

օբյեկտների հետ բախում.

ն այլ

ն համարվում. դրանց չեն Ապահովագրական պատահարներ հետնանքով առաջացած վնասները չեն հատուցվում ապահովագրողի կողմից, եթե պատահարը տեղի է ունեցել 1. նավերի բեռնման, բեռնաթափման ն բեռները մի բունկերից մյուսը տեղափոխմանդեպքերում.

Նավերի մարքավորումների թաքնված անսարքության, կաթսայի պայթյունի ն նմանատիպ այլ պատճառներով.

2.

Նավի կապիտանիԽկամ սպայական անձնակազմի. ինչպես նան վերանորոգող ծառայությունների կողմից կատարված անփույթ գործողությունների հետնանքու| ն այլն: 3.

է ապահովագրության Պայմանագրում ապահովագրողը սահմանում ն վնասների հատուցման սահմանափակում, լրացուցիչ այլ պայմաններ

հոնարըԿ ոսկ Կնաաավճանի ելնելով

առանձին

տեսակնե

ռիսկերի

-

Հ

Հ`

`

-

ԱԻ: չա

են

Ծովային տրանսպորտի տեսակը Լ տեխնիկական վիճակը.

Անվտանգությանպահպանության մակարդակը.

հանգամանքը. կռանց ընդմիջումի պայմանագրի վերակնքման Նավը շահագործող անձնակազմիարհետավարժությունը

ն

վթարներիուղնորությունների իրականացմանցուցանիշը.

-`

տարածքի սահմանները:

Սպահովագրության

Ուղերքների առանձծնահատկություն.

Նավագնացության այլ պայմանները:

ատասխանատվության

առնելով.

-

Երրորդ խումբ

Հրդեհ

3.

առանց

:

Ծովային տրանսպորտի ապահովագրությանպայմանագիրը կնքվում է մեկ տարի ժամկետով:Կողմերի համաձայնությամբպայմանագիրըկարող է կնքվել մինչն մեկ տարի ժամկետով.սակայն ոչ պակաս երեք

ամսից:

8.5.

Բեռների ապահովագրություն

առետրական Միջազգային պրակտիկայում կողմերի միջն փոխհարաբերությունները ձեակերպվում են միասնական տեսք ունեցող փաստաթղթով: Հաճախ այդ փաստաթուղթն իրենից ներկայացնում է ծավալուն ն բարդ առնտրային պայմանագիր: Դեռես 1936ք.-ին «Միջազգային առնտրային պալատը» հրապարակել է առնտրի իրականացման միասնական կանոնները. որոնք էականորեն պարզեցրել են առետրական պայմանագրերի կնքման գործընթացը: Այղ կանոնները հետագայում արվանվեցին «Ինկոթերմս», որոնք, հաշվի առնելու միջազգային առեւտրի նոր պայմանները. պարբերաբար են փոփոխություների ենքարկվում: «Ինկոթերմսի» կանոններով Շախատեսվում է, որ առեւորայինգործարքների իրականացմանժամանակ ինչպես գնորդը, այնպես էլ մատակարարը պարտավոր են սպահովագրել է. որ ապրանքների բեռնափոխադրումները: Այստեղից էլ հետնում արտաքին տնտեսական գործուննություն իրականացնելիս բեռների ապահովագրությունը պարտադիրպայման է հանդիսանում: Բեռների ապահովագրության պայմանագիրը կւասրող է կնքվել բեռն անվնաս տեղափոխելու մեջ շահ ունեցող անձի հետ. այղ թվում նան Այսինքն բեռների Նապահովագրությունը բեռնափոխադրողի հետ: պաշտպանում է բեռի տիրոջ կամ այդ բեռհ համար նյութական պատասխանատվությունկրող այլ անձանց գույքային շահերը: կնքում են բեռների փոխադրման, Այսպիսով ապահովագրողները կապված ռիսկերի գծով պահեստավորման ու պահպանման հետ ապահովագրության պայմանագրեր իրավաբանական ն ֆիզիկական անձանց հետ, որոնք հանդիսանում են՝ 1.

Բեռների սեփականատերերը,

Բեռներն անվնաս տեղափոխմանգծով գույքային շահ ունեցող անձինք բեռնճափոխադրողները՝

2.

Ապահովագրությանպայմանագրի կնքումը

հանդիսանում

է

հետնանքով բեռներին հասցված ապահովագրական պատահարի վնասների կամ դիանց կորստի փոխհատուցման գծով երաշխիքների որ ով ապահովագրվել|Ս ձեռքբերում այն ծավալով լ են բեռների վորուստներըկամ վնասները : Բեռնափոխադրմանգործընթացիհիմնւսկան մասնակիցներն են. (ատակարարը. որը կարող է լինել իրեն պատկանող բեռը մի վայրից մի այլ վայր ուղարկող ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձը.

Գնորդը, այն ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձն ունի բեռը ստանալ ուղարկվող վայրում

է,

որն իրավունք

Բեռնափոխադրոդը տրանսպորտային միջոցի սեփականատերը կամ վարձակալը, որը պարտավոր է բեռն ուղարկվող վայրից ստացման վայր հասցնել ս հանձնել գնորդին.

Բեռների ապահովագրության կանոններով ապահովագրողները հաճախ նախատեսում են նան լրացուցիչ վնասների հատուցման պայմաններ. են կարող որոնք առաջանալ ապահովագրականդեպքերի (պատահարների) տեղի ունենալու հետնանքով: Մասնավորապես`բեռը ժամանակին նշանակված վայր չհասցնելու պատճառով գնորդի չստացված եկամուտների գծով ռիսկը: վնասներ կարող են առաջանալ նան առետրական կամ Լրացուցիչ ծառայություն մատուցելու պայմանագրերի պայմանները ժամանակին կամ ընդհանրապես չկատարելու հետնանքով: Լրացուցիչ վնասների փոխհատուցման մասին այս պայմանները, որպես կանոն, կիրառվում են ապահովագրողի ն ապահովագրվողի փոխադարձ միայն համաձայնության դեպքում, որոնց մասին անպայման նշում է կատարվում ապահովագրական պոլիսում կամ առանձին կնքվում է լրացուցիչ ապահովագրության պայմանագիր: Բեռների ապահովագրության պայմանագրեր կնքելիս նախապես համաձայնեցվում են այն պատահարները, որոնց տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրողն ապահովագրականհատուցում չի վճարում: ապահովագրության պայմանագրի կնքումն Մինչ բեռների ապահովագրոդն իրականացնում է :

1.

Ապահովագրությանենթակա ռիսկերի գնահատում.

2.

ընկերության Բեռնափոխադրող տրանսպորտային

ուսումնասիրություն.

մատակիցնորի

Բիոնաոխադրնան ժու նոկսպառկած կոմի բեռի երթուղու ն բեռնափոխադրմանպայմանների (փաթեթավորում, ջերմային ռեժիմ, բեռնափոխադրմանհատուկ պայմաններն այլն) մասին ներկայացված տեղեկատվության ուսումնասիրություն: 3.

Ապահովագրողը

է նան հաշվի բեռների առնում առանձնահատկությունները, օրինակ եղանակի տատանումների, այլ հանգամանքների ազդեցության հետնանքուվ գյուղատնտեսական բեռների բնական կորսոի նորմերը կամ ջերմաստիճանի ւսզդեցության տակ բեռների ծավալի փոփոխության տվյալները ն այլն:

ունդ տեսակ Բեռի յուրաքանչյու առանձնահատնությունները: Օրինակ

առաջացման

վճասների

իր

ավտոմեքենաներհ բեռնափոխադոճան ժամանակ հաճախակի են աոտաքին ներկածածկույթի վնասվածքներ Սվամ տեղի ունենում տարբեր հաշգույցների ու ղետալճեռի մսյնո զո՛լություններ սննդամթերջը կարող

Է

փչանալ, աղտոտվել «սայլն.

ճավթամբերջների տեղափոխման ժամանակ վբարը կարող է պատճառ հանոիսանալ շրջակա միջավայրի աղտոտման. Խոշոր չափսերի համսցողհրդեհռերի ն այլն` նավթի

ն

Սովորաբար բեռճերի ապահթվազրության պայմանագրերը կնքվում են ոիսկերը մատույենի բոլոր կւսմ բեռնափոխաղդրծձան

պատասխանատվությանգօող: Ապաեսովագրականգումարը

ԷԼ բեռի որոշսում հրական արժեքը կրա Ապահովառրական գումարի մՃմեռ հյյստաւոող նան է բեռի ւիոխագբման ն պահպանման հետ կապված կարեւը Ընրառել հիմնավորվեն ամսում յոթ ան տախանոը, որոնք նույնպես առտք ԱԴ տ.սստածղթերով: թե փաստաթոթորով չեն հիմնավորվում բեռի գրնը. ապահովագրողը բեռի փոխադրման ու պահպանման ձճախսերը. ապա է ն մյուս ծախսերհ բեռի հաշվարկելիս հիմնվում վռասի մեծությունը շուկայական գների Կրա. գոյություն ունեցող են .լյուրաբահչյուռ ըստ ոիֆերենցվում Ապահովագրավճարները ե ապահովագրական տրանսպորտային միջոցի ընռնահոխադրձան տեսակների` Դրանց Ցեծությունը կախսած Է բեռի պատասխանատվության գտնվելու տեղից, եթե այն տեղափոխվում Լ ճրւային տրանսպորտով. ոոչպես նանս բեռնափոխադրմանայլ պայմաններից. ձասնավոոապես.

տաստաթղբթերիհոմոն

`

|

|

եթե րպես

1.

ապահովազիվող հանդես

աաա

աա

գրական

ապահ

ապահովագրողի

ա

է

զալիս բռռսատոմադրողը մ

աան

պատասխան

ն

լ

սեփականատորոց հանդեպ չափը րան ասիլանատմության բերի ո

ԵՐՐ»

ՐՐ

ՆՈՐ

ան

ա

գալիս

-

ՈՐ: ֆիճոկավկան կաճ եէթե որպես ապահովագրվող Ւ հոպվաճանական անձը, որը կրում է պատասխանատվություն միայն բեռի պահեստավորման (պահպանման) գծով ապա ապահովագրող:

2.

-

ւր

պահովագրական

ո.

ն

,

ւ

,

Ճ

պատասխանատվությունըչի կարող գերազանցել

ոնռի սեփականատիրոջ հանդեպ /ուպահովագովոռի ունեցած փաստացե

չափը` պատասխապնատվության

Ֆրախտի (նավավարծի: բեռնափոխադրման վճարի

բերի այսինքը սպահովագբուբյունը, ուկի հո ապահովացրութունն գծով «Ա

առանձնահատկությունները: Այս դեպքում ապահովագրվող կարող է լինել ինչպես բեռնափոխադրողը. այնպես էլ բեռների տերերը, կամ երկուսն էլ.

մասնավորապես. Եթե բեռնափոխադրմանպայմանագրի համաձւսյն ցանկացած |

1.

նույնիսկ եթե նավը բեռի հետ դեպքում ֆրախտն ենթակա է վճւասրման, է ապա ֆրախտի ապահովագրության ն միասին կորստի ենթարկվել, համար փոխհատուցման գույքային շահ ունի բեռնափոխադրման վճարի բեռի սեփականատերը.

Եթե ֆրախտը պետք է վճարվի բեռը նշանակված վայրը տեղ հասցնելուց հետո, ապա ֆրախտի ապահովագրությունը բխում է բեռնափոխադրողի գույքային շահերից, որը չի ստանա ֆրախտը. եթե բեռը տեղ չհասցնի, ինչպես նան բեռի տիրոջ շահերից, որը պետք է վճարի ֆրախտը նույնիսկ այն դեպքում, եթե բեռը վնասվել է. 2.

Եթե նավը. բեռները բարձման նպատակով նավահանգիստ մեկնելիս ճանապարհին ստացված վնասվածքների հետնանքով հնարավորություն չի ունենում իրականացնել բեռնափոխադրումը, այս դեպքում բեռնափոխադրողն է շահագրգռված ֆրախտի աւվահովագրության մեց: Յ.

Բեռների

ապահովագրության պայմանագիրը ապահովագրությանպայմանագ|

րը կարող կ

է

ե ինչպես կնքվել մեկից ավելի

էլ առանձն մել բեռնափոխադրման, այնպե, Խակամ բեռների բեռնափոխադրումների պահպանման ' Աաօի Սովորաբար ւվայմանագիրը կնքվում է որոշակի ժամանակահատված համար, որի մասին համապատասխան նշում է կատարվում: պայմանագրերը Գործնականումբեռների ապահովագրության ձենակերպվուժ են մեկ տարվա ապահովագրության ժամկետ ունեցող գլխավոր պոլիսներով: Ապահովագրության այս փաստաթղթի գործողության ընթացքում ապահովագրական պատասխանատվությունը տարածվում է նրանում նշված քոլոր բեռների վրա: է Բեռների պոլիսը ապահովագրության գլխավոր ներառում ու ապահովագրության հիմնական պայմանները, բեռների բեռնափոխադրումներիվերաբերյալ հետնյալ տվյալները`

համար:

-

`

բեռները կամ բեռների տեսակները.

բեռնափոխադրմաներթուղիները, տրանսպորտայինմիջոցների տեւակները, մեկ տրանսպորտայինմիջոցի ապահովագրական գումարի առավելագույն մեծությունը, բեռների մատակարարմանօրինալելի ժամանակացույցը,

փոխհարաբերությունները ապահովագրվողի պայմանները)ն այլն: (ապահովագրության ապահովագրողին

պայմանագրերի համաձայն Բեռների ապահովագրության են

կատարվում հատուցումները ապահովագրական

տարբեր

պայմաններով:

պայմաններով ռիսկերի պատասխանատվությանգծով» «Բոլոր ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու հատուցվում են նան հետնանքով բեռի լրիվ կամ մասնակի կորուստը կամ վնասը. ինչպես ու համար գնահատման բեռի փրկման կամ վնասի նվազեցման ն ծախսերը: նպատակային անհրաժեշտ բոլոր կատարված եթե հատուցումները

Ապահովագրական

պատահարներըտեղի ապահովագրական 1. 2.

են

կատարվում են, ունեցել`

Ընդհանուր վթարի արդյունքում

«Երկու կողմերի մեղավորությամբբախման» դեպքում: գծուլ» ապահովագրակա վթարի պատասխանատվության

«Մասնակի

պատահարներեն հանդիսանում 1. Հրդեհի, պայթյունի, բնական աղետներհ, կայծակի. հետ բախվելու փոխադրամիջոցիշուռ գալու կամ այլ փոխադրամիջոցի ն այլսմանատիպ նմանատի մ

կորուստը. ինչպես

ատահարների հետնանքով ՈՒ

նան

բեռի լրիվ կամ մասնակի

վնասվածքը.

Յ

հետ միւսսին անհայտ կորչելը. փոխադրամիջոցի կամ դասավորման,ինչւվես նան Բեռի բարձման, բեռնաթափման

5.

Անասունների

2.

Բեռը

փոխադրամիջոցըվառելիքով լցավորման ժամանակ բեռներին հասցված վնասները. 4. «Բախում երկու կողմերի մեղավորությամբ».

նս թռչուններիանկումը, ապակու, Ծենապակու, առարկաների ջարդվելը կամ կոտրվելը, եթե այդ վնասներն

աղյուսի այլ խորտակմանհետնանքով: առաջացել են փոխադրամիջոցի

բացի վնասվածքների պատասխանատվությանգծով «կռանց է համարվում կորուստը խորտակման ռիսկից» պայմաններով բեռների են ունեցել. տեղի դրանք ապահովագրականպատահար պայմանով. եթե

Կամրջի փլուզման, հրդեհի, պայթյունի, բնական աղետների, շուռ գալու կամ գծերից դուրս կայծակի, ցամաքայինփոխադրամիջոցի յուրաքանչյուր այլ բախումը փոխադրամիջոցի գալու, ցանկացած հետ. ծանծաղուտի մեջ նավի առարկայի անշարժ շարժական կամ ն Շավի մեջ ջրի թափանցման վնասվածքի նավի ընկնելու, սառույցով պատճառներով. 1.

2.

Բեռը փոխառրամիջոցի անհայտ կորչելու հետնանքով.

3.

Ընդհանուր վթարի դեպքում.

4.

«Բախում երկու կողմերի մեղավորությամբ» դեպքում.

Դժբախտ դեպքերի հետնանքով անասունների ն թռչունների անկումը.

5.

6.

Բեռի հոսելու, սահելու կամ տեղաշարժվելու պատճառով.

Ապակու, ճենապակու, աղյուսի, ինչպես նան փշրվող մյուս բեռների ջարդվելու ն կոռտրատվելուպատճառովհասցված վնասները, եթե դրանք առաջացելեն փոխադրամիջոցի խորտակման հետնանքով: 7.

ռիսկերի պատասխանատվության գծով» «Պահեստավորման պայմաններով ապահովագրական պատահարներ են հանդիսանում` բեռի լրիվ կամ մասնակի կորուստը, որոնք հետնածք են. 1.

Երրորդ

անձանց

անօրինական կամ

ոչ

բեռների բնական կորստի նորմերը: Բեռներն իրային փոխադրաճիջոցով տեղափոխելիս սովորաբար չեն փոխհատուցվում բեռի վնասվածքի հետնանքով կրած այն վնասները, որոնք չեն գերազանցում մեկ նավաբեռնագրով (ապրանքագրով) ամբողջ բեռի

ընթացքում

ապահովագրականգումարի 2 «2-ը: Բեռները ցամաքային կամ օդային փոխադրամիջոցով տեղափոխելիս չեն փոխհատուցվում բեռի ընդոանուր ապահովագրական գումարի 1795-ի չափով կրած վնասները (ֆրանշիզա), եթե պայմանագրով այլ բան չի

նախատեսված:

Ապահովագրական հատուցում վճարելուց հետո վճարված գումարի այն սահմաններում ապահովագրողին են անցնում պահանջի բոլոր կամ ունի ապահովագրվողը շահառուն երրորդ կողմի իրավունքները, որ նկատմամբ (սուբրոգացիա):

դիտւսվորյալ (ակամա)

գործողությունների. 2. Յ. 4.

Հրդեհի ակամ պայթյունի. Ինքնաթիռի վայո ընկնելու.

`Բնական աղետների ն

նմանատիպ պատահարների:

այլ

կարող է իր հայսցողությամբ ընտրել բեռի ռիսկերի տեսակները Լ պահեստավորմանապահովագրվող ապահովագրողի համաձայնության դեպքում ընդլայնել ռիսկերի ցանկը: Ապահովագրողի կողմից հատուցվում են բոլոր գիսկերի գծով ապահովագրվողի կողմից բեռի փրկման կամ վնասի նվազեցման ե նրա գնահատման համար կատարված բոլոր անհրաժեշտ ն նպատակային ծախսերը: Վնասի չափը ապահովագրողի փորձագետը որոշում է ապահովագրվողի ներկայացուցչի ներկայությամբ: Անհամաձայնության դեպքում ապահովագրվողը կարող է պահանջել, որ վնասը գնահատվի անկախ այդ փորձագետի կողմից, դեպքում գնահատմւսն ծառայությունների դիմաց վարձատրությունը պարտավոր է կատարել ապահովագրվողը: Ապահովագրականհատուցում պահանջելիս ապահովագրվողըպետք Է ներկայացնի ապահովագրության պայմանագիրը (պոլիս) կամ այլ փաստաթուղթ տրված ապահովագրողի կողմից որպես հավաստում. որ ապահովագրողն ընդունում է տվյալ բեռի ապահովագրված լինելու հանգամանքը: Բեռների ապահովագրության պայմանագրում ֆրանշիզայի մեծության որոշման համար սովորաբար օգտագործվում են բեռնափոխադրման Ապահովագրվող՝

,

3.

Գլուխ

Ս.

Գյուղատնտեսության ապահովագրություն

Գյուղատնտեւությունն անընդհատ ենթարկվում է բնական, տարերային աղետների ն այն դւսսվում է բարձր ռիսկայնություն ունեցող տնտեսական պատճառով էլ գործունեության ոլորտների շարքին, այդ գյուղատնտեսությանպարտադիր ապահովագրությունը բավականաչափ լայն տարածում ունի:

Գյուղատնտեսական ռիսկերի

ապահովագրությունը

շատ

ապահովագրականընկերությունների կողմից չի իրականացվում, քանի որ նրանք չատ քիչ գիտելիքներ ունեն գյուղատնտեսության, այդ թվում՝ ֆերմերային տնտեսության վերաբերյալ: Գյուղատնւոեսություննունի մի շարք առանձնահատկություններ, որոնք անհրաժեշտ է հաշվի առնել ապահովագրությունն իրականացնելուհամար. 1. ունի սեզոնային բնույթ: Բույսերի ն կենդանիների վերարտադրությունն Այս բնականառանձնահատկություններնէլ հանդիսանում են գյուղատնտեսականարտադրությանգլխավոր առանձնահատկություններիցմեկը նյութակլանարտադրության մյուս ոլորտների համեմաւռությամբ:

է Գյուղատնտեսությանգլխավոր արտադրաձիջոցը հողըւորված է ճիշտ հնարավորություն բնության կողմից, որի օգտագործումը տալիս ապահովել բարձր բերքաւովությւսն մակարդակ:

2.

Սակայն գյուդատնտեսականռիսկերի ապահովագրությունն ընդհանուր տեսակների հետ: առմամբ համընկնում է ապահովագրությանշատ ապահովագրության Գյուղատնտեսության իրականացմանհամար անհրաժեշտ է նախ ուսումնասիրել գյուղատնտեսության ւսյն հիմնական առանձնահատկությունները,որոնք կնվազեցնենվնասների մեծությունը: է Գյուղատնտեսականապահովագրությունը հնարավորություն ստեղծում տնտեսության այս ոլորտում աւահովել հասարակական ն արտադրական ոլորտի նյութական կորուստների փոխհատուցման ործընթա

ԳԱ

աանՄ յ

լ

յի Աա

Ած

ատան

վերարտադրության համար: Գյուղատնտեսությանապահովագրությանհիմնական տեսակներից են 1.

Գյուղատնտեսականմշակաբույսերի

ՀԱԱ :`

Գյուղատնտեսական ն

ն

բազմամյա տնկարկների

կեն կենդանիների ապահովագրությունը.

Ֆերմերային տնտեսությունների

ն

գյուղատնտեսական

ձեռնարկություններիգույքի, մեքենաների ն գործիքների ապահովագրությունը՝ Ապահովագրությանեն ընդունվում գյուղատնտեսականմշավաբույսերը

բազմամյա ծառերի. խաղողի ու թվում պտղատու բերքը, այդ Կ այլ տեսակները: թփուտները հատապտուղների տնկարկների, հանդիսանում (պատահարներ) են Ապահովագրական դեպքեր ծառատունկերի, մշակաբույսերի բերքի վնասումը Կ

գյուղատնտեսական

կորուստը, որոնք տեղի են ունեցել՝

Երաշտի, ջերմությանպակասի,ավելորդ խոնավահարման. կառկտահարության.փոթորիկի, հեղեղումների. ցրտահարման. սակավաջրությանն տվյալ տեղանքի համար այլ բնական ու օդերնութաբանականարտասովոր եռնույթնեորիպատճառներով. 1.

Ոչ լրիվ փոշեբեղմնավորձան.մշակաբույսերի պառկման. հասունացման դանդաղեցմունե բերքահավաքի ուշազման, սերմերի. ու նեխման, մնասսաոուների, արձատապտուղների պալպարապտուղների հիվանդություններին այլ պատճառներով: են կարող ն պահպանված Հբյեկտները այ. Ջերմոցային ապահովագրվել նան վթարներից ու հրդեհներից. որոնց պատճառով կարողէ վնասվել կամ ոչնչացվել բերթը: 2.

ապահովագզրությունն

կենդանիների Գյուղատնտեսական իրականագվումԼ հետեյալ խմբերով

անասունների. ն մանր եղջերավորգազանների ճագարների

1.

Խոշոր

2.

Խոզերո. մուշտակամորթ

4.

Ձիերո, էշերի ջորիների. Ընտանի թռչունների

5.

Մեղվաընտանիքների:

ն

ն

հանդիսանում Ապահովագրական դպեպքեր սպատահարնեռ) են նների, կենդանիների մահը, անկումը ե հարկադիր մորթը ոիվանդությու դգժբախւոդեաթերի ն բնական աղետների պատճառով: Յայաստանի

Ղանրապետությունում Գյուղատնտտե հետնանքն»ի բսցաս-սվան բացակայությունը ապահովագրության իի, աղետ զարգացման Տարերային ՄՈՄ: ՈՐԻ ունենում այւ վճասաբներպատահառրները "ետսասքով հաճաճարակներհ, երաշտի ։

|

ն

բերքից. անասնազլխաքանակը կրճատվում Լ կաճ ենգալիս հիճնակառ միջոցները իսվ ասպահովագրությագ

գյուղացին զոկվում ՈՐւբս չարռրգ

է

Է

բացակայության պայմաններում գյուղացին փոհատուցում ստանալու հնարավորությունից:

զրկված

է

վնասի

`

գյուղատնտեսությանսախարարության տվյալների` տարերային աղետները (տնական երաշտ, սակալվաջրություն, կարկտահարություն ն այլն) հանրապետության տարբեր գոտիներում Ըստ

տեղի

ՎՀ

են

ունենում

յուրաքանչյուր տարի, որոնց հետնանքով ոչնչանում է բերքի մինչն 2596-ը: Չնայած Հայաստանի Հանրապետության համեմատաբար փոքր տարածքին` մեր գյուղատնտեսությունը շատ բազմազան է ու

բազմատեսակ,այդ

պատճառո

է

ուղատնտեսության

ապահուիագրության

մակարդակով:

Դաշնային մակարդակով ստեղծված «Բերքի ապահովագրության հիմնադրամը» կազմակերպվել է ԱՄՆ-ի կառավարությանկողմից ն այն ղեկավարվում է վերջինիս կողմից: Նահառճգայինմակարդակով նույնպես են

Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի ն բազմամյա տնկարկների բերքի ապահովագրություն

մյս տեսակի ապատովագրությունն իրականցվում է ինչպես պարտադիր, այնպես էլ կամավոր եղանակով: Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի ն բերի բազմամյա տնկարկնեի կամավոր աւպահովագրության ւ

պայմանագրերը կնքվում են ապահովագրողների ու մթերքներ արտադրողների միջն: Ապահովագրության օբյեկտներ են հանդիսանում.

գյուղատնտեսական

աաում ենքակա ապահովագրության Գյուղատնտեսականմշակաբույսերի բերքը,

Լ ապահովագրությունն իր մեջ ռիսկերի մեծ քանակություն: Գյուղատնտեսությանապահովագրության ոլորտում գոյություն ունեցող միջազգային փորձից կարելի է նշել ԱՄՆ-ում կիրառվող այս ոլորտին վերւսբերող առանձին ռիսկերի գծով պարտադիր փորձը, որն իրականացվումէ ինչպես դաշնային, այնպես էլ նահանգային

ստեղծվել

9.1.

գյուղատնտեսական ռիսկերի

պարտադիր

ապահովագրության հիմնադրամներ. օրինակ` «Կարկտահարությունից ապահովագրության հիմնադրամը»: Այս ապահովագրությւսնտեսակների գծով ընդունվել են դրանց պարտադիր եղանակով ապահովագրության իրականացման մենսին օրենքներ, իսկ ստեղծված հիմնադրամները կազմակերպում ս կանոնակարգում են պարտադիր ապահովագրության իրականացմանհարցերը:

այդ թվում պտղատու, բազմամյա տնկարկները (բացի բնական արոտավայրերից ու խոտհարքներից): Պտղատու. հատապտղատու ն այլ արհեստական բազմամյա տնկարկների ծառերը (թփուտները):

հատապտղատու, խաղողի ն

այլ

ապահովագրական ընկերություններ ապահովագրության են ընդունում այն գյուղատնտեսականմշակաբույսերի բերքը, որոնք մշակվել են վերջին հինգ տարիների ընթագքում, համապատասխան տարածքում բաց կամ պաշտպանված գրունտում: Բերք ապահովագրության պայմանների համաձայն կարող են ապահովագրվել բերքը. բերջի կորուստ, ՕՁ կամ վնասն երաշտից, ջերմության պակասից. ավելորդ խոնավությունից, ցրտահարությունից, նեխելուց. կարկտւասհարությունից.մրրիկից. ջրհեդղեդից. անջրությունից կամ ջրազրկությունիցն տվյալտարածաշրջանիհամար արտասովոր կամ այլ բնական երնույթներից. ինչպես նան հիվանդություններից. բույսերի վնասատուներից: աճեցված Պաշտպանված բնահողում գյուղատնտեսական է բերքը կարող մշակաբույսերի ապահովագրվել| լվերը ճնշված ապահովագրւսկան պատահարներից բացի, նան տարբեր վթարներից ն հրդեհից, որոնք կարող են հասցնել պաշտպանական կառույցների փլուզման կամ էլեկտրաէներգիայիհոսանքի մատակարարման դադարեցման՝ Արտասովոր օդերեուջաբանական բնական երեույթների շարքին են դասվում երկարւստն ւսնձրնները. քամիները. ձյունը, եղյամը, մառախուղը. սառցակեղնը. գետաջրերի մակարդակի բարձրացումը. ուժեղ չորահողմերը. հողի հողմնային ն ջրային Լրոզիան, սողանքը, փլուզումը ե այլն: Շատ

Տեղատարափ ն երկարատն անձրնեների հետնանքով բերքատվության մակարդակի իջեցման դեպքում անհրաժեշտ է հաշվի առնել ոչ միայն բույսերի խոնավահարությունը ն մեխանիկական վնասվածքը, այլ նան ծաղկման ժամանակ ոչ լրիվ փոշոտումը, բույսերի պառկումը. հողի կեղեի գոյացումը, սերմերի ն արմատապալարապտուղների փտումը, ցանքերի ողողումը, տիղմակալվելը, լցնելով ծածկելը. բերքի հասունացումն ն բերքահավաքի ուշացումըն այլն: Վերը նշված պատահարների տեղի ունենալը միշտ չէ, որ հանգեցնում է տնտեսություններում բերքատվության մակարդակի իջեցմանը. այղ է պատահար հանդիսանում էլ ապահովագրական պատճառով բերքատվության մակարդակի իջեցման ցուցանիշը: իրակառացնելիսորպես Բերքի ապահովագրությունն ապահովագրական արժեք ընդունվում է վերջին հինգ տարիների միջին բերքատվությունը կամ այդ ընթացքում երեք լավագույն տարիների 1 հա միջին բերքատվության ցուցանիշը. պլանավորված բերքատվությունը կամ վարձակալության պայմանագրում նախատեսված 1 հա միռին այն շուկայական գնի բազմապատկելով բերքատվության չափը մեծությունով: Նոր ստեղծված ֆերմերային, գյուղատնտեսական ն վարձակալական տնտեսությունների համւսր ապահովագրական արժեքը հաշվարկվում է ելնելով առաջիկա տարիներին պլանավորված բերքատվությունից կամ վարձակալությանպայմանագրի պայմաններից: Բազմամյա տնկարկների ապահովագրության դեպքում ապահովագրությանօբյեկտներ են բազմամյա տնկարկները որպես գույք, ինչպես նան այդ տնկարկների բերքը: Բնական խոտհարքների ն արոտավայրերի համար ապահովագրության օբյեկտ է դրանցից ստացվող գյուղատնտեսական մշակաբույսերի բերքը: ապահովագրվում են իրենց Բազմամյա են ֆերմերները, ինչպես հաշվեկշռային արժեքով: Ապւամեհովագրվողներ նան գյուղատնտեսական կոոպւերատիվներնու գյուղատնտեսական մյուս ձեռնարկությունները: Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի բերքի ապահովագրական արժեք ասելով հասկանում ենք տվյալ մշակաբույսից ակնկալվող բերքի իրանան (շուկայական) արժեքը` ապահովագրական գումարը Ապահովագրության պայմանագրում սահմանվում է յուրաքանչյուր մշակաբույսի համար առանձին-առանձին, է որ չպետ. գյուղատնտեսական գերազանցի յուրաքանչյուր մշակաբույսը բերքի ապահովագրական արժեքի մեծությունը:

տնկարկներն

կաս շուկայական

Ապահովագրության պայմաններով սովորաբար ապահովագրական գումարը սահմանվում է բերքի ապահովագրական արժեքի 70-8046-ի չափով Ապահովագրության 6`պայմանագրի կնքման ժամանակ, ու ապահովագրողների փոխադարձ ապահովագրվողների համաձայնությամբ, կարող է սահմանվել ապահովագրական գումարի ավելի բարձր չափ: չեն գյուղատնտեսական Ապահովագրությանենքակա այն մակաբույսերի բերքը, որոնց մշակությունը 1. Իրականացվում է այնպիսի տարածքներում, որտեղ առկա են հողի փլուգումներ ու սողանքներ. ինչպես նան այլ բնական աղետների վտանգ.

Այդ հողտարածքներում վերջին երեք-չորս տարվա ընթացքում բերքատվության համապաւոասխան մակարդակ չի ապահովվել:

2.

դեպքերում կազմվում են համապատասխւսն փաստաթղթեր, որոնք հիմնավորում են այդպիսի ւիաստերի առկայությունը: գյուղատնտեսական մշակաբույսի միջին բերքատվության մեծությունը, բերքի միավորի շուկայական գինը ե ապահովագրության ենթակա ցանքատարածության տարածքն ապահովագրվողը պարտավոր է նշել ապահովագրության դիմումում: է յուրաքանչյուր Ապահովագրավճարը հաշվարկվում գյուղատնտեսական մշակաբույսի համար առանձին-առանձին ելնելով ապահովագրական դրույքից. որը սահմանվում է ապահովագրական ընկերության կողմից: Ապահովագրավճարը վճարվում է միանգամից կամ Նման

"

մաս-մաս:

Ապահովագրավճարի մաս-մաս մուծման դեպքում ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի առաջին ճասի մուծումից հետո: Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի ն բազմամյա տնկարկների բերքի ապահովագրության գծով ապահովագրական պատահարներ են

հանդիսանում.

ԾՖ Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի բերքի ամբողջական ոչնչացումը

կամ դրա վնասումը, ինչպես նան բերքատվության իջեցումը հետնյալ պատճառներով. `

-

-`

բնական աղետների. տվյալ տեղանքի համար արտասովոր բնակլիմայական պայմանների կամ այլ բնական երնույթների, հրդեհի,

-

վայրի կենդանիների, թռչունների

ոչնչացման, "`

-

ն

կրծողների կողմից բույսերի

-`

-

-`

ցանկացած պատճառներով,բացառությամբ երրորդ անձանց ապօրինի գործունեություններից:

իրականացնել այն տարածքներում. որտեղ ոչնչացվել կամ վնասվել է գյուղատնտեսական մշակաբույսը: Նշված աշխատանքների անցկացման դեպքում ապահովագրվողը պարտավոր է հանձնել ապահովագրողին փաստաթղթերը, որոնցում սահմանված են այդ աշխատանքների կատարման համար ապահովագովողի կողմից իրականացված

.

ծախսերը:

Ձեռնարկել համապատասխանմիջոցներ ապահովագրված գյուղատնտեսականմշակաբույսերի բերքի փրկման ն հնարավոր Յ.

վնասների կանխման նպատակով:

Ժամանակին տեղեկացնել ապահովագրողին ապահովագրական պատահարի տեղի ունենեալու հանգամանքներիմասին ն ներկայացնել գրավոր դիմում, նշելով ապահովագրականպատահարի տեղի

4.

ունենալու հանգամանքներըն վնասի մեծությունը. ինչպես նան պատահարի տեղի ունենալու փաստնու պատճառները հաստատող

ապահովագրվողի կանխամտածվածգործողությունների

հետնանքով.

փաստաթղթեր,

ապահովագրվողիկողմից գյուղատնտեսականմշակաբույսերի

Եթե ապահովագրականպատահարի տեղի ունենալու պատճառ են հանդիսացել երրորդ անձանց ապօրինի գործողությունները, ապա այդ մասին է հայտնել իրավապահ մարմիններին: ր ՛ ր անհրաժեշտ ր 5.

մշակության ագրոտեխնիկականւվայմանների խախտման

հետնանքով.

ապահովագրվողիկողմից գյուղատնտեսականմշակաբույսերի բերքի վնասի կանխման համար կանխարգելիչմիջոցառումներ չիրականացնելու հետեանքով.

Սպահովագրականպատահարը տեղի

ունենալու դեպքում

ապահովագրական ընկերությունը փոխհատուցում հետեյալ տարբերակներով.

ցանկացած ռազմական գործողությունների, քաղաքւսցիական

1.

պատերազմի,ահաբեկչական գործողությունների, ժողովրդական հուզումների ն գործադուլների հետնանքով.

պահպանել գյուղատնտեսական Խստորեն

Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի վնասված վերացանքիաշխատանքներն ցգանքատարածություններում

պատճառներով`

-

ժամկետներում

2.

բերքատվության մակարդակիտարբերությամբ: Ապահովագրական պատահարներ չեն հանդիսանում ս ապահովագրողն ապահովագրական հատուցում չի վճարում, եթե գյուղատնտեսական ցանքատարածությունների, տնկարկների ն մշակաբույսերի ոչնչացումը կամ վնասումը տեղի է ունեցել հետնյալ

-`

գործողության

մշակաբույսերի մշակման սահմանված ագրոտեխնիկական չափանիշները, ժամանակ 1.

էլեկտրաէներգիայիմատակարարմանդադարեցումը,որը տեղի է ունեցել բնական աղետների. վթարների ն հրդեհների հետնանքով. լվաշտպանականկառույցների ավերվածություն, որը տեղի է ունեցել բնական աղետների կամ տվյալ տեղանքի համար անբարենպաստբնակլիմայական պայմանների ն այլ բնական երնույթների հետնանքով:

քաղաքական կամ ռազմականիշխանությունների, ինչպես նան սանիւոարական ծառայությունների պահանջով գյուղատնտեսական մշակաբույսերի բերքի բռնագրավմանկամ ոչնչացման հետնանքով:

Ապահովագրության պայմանագրի ապահովագրվողը պարտավորէ.

ն

Յուրաքանչյուր մշակաբույսի բերքատվության իջեցման մակարդակը որոշվում է ապահովագրության պայմանագրում կոնկրետ մշակաբույսի համար սահմանված հաշվարկային բերքատվության ն փաստացի

-

ատոմային պայթյունի, ռադիացիայի կամ ռադիոակտիվ ճառագայթման ուղղակի կաճ անուղղակի ազդեցության հետնանքով.

բույսերի հիվանդությունների կամ վռասատուների, պատնեշներին ամբարտակներիփլուզման պատճառով.

Պաշտպանված գրունտում գյուղատնտեսական մշակաբույսերի բազմամյա տնկարկների բերքի ամբողջականոչնչացումը կամ վնասումը, եջե դրա պատճառ է հանդիսացել

2)

-

:

է

ապահովագրվողին

Գյուղատնտեսականմշակաբույսերիբերքին հասցված վնասները:

Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի ցանքատարածությունների վրա կատարված ծախսերը այն տարածքներիհամար, որոնցում

2.

ոչնչացվել

են

9.2.

մշակաբույսերը:

Ամբողջ բերքի կորստի դեպքում պատճառված վնասի (Կբ) մեծությունը հաշվարկվում է հետնյալ բանաձնով. Կո- Մյ Մչ

որտեղ՝

Մյ - 1 հա-ից ստագվելիք բերքի մրջին արժեքն է, Մ: ապահովագրված ցանբատարածության ընդհանուր մակերեսն է:

Ապահովագրության այս տեսակով ապահովագրվողներ կարող են լինել հանդիսացող գյուղատնտեսական իրավաբանւսկլւսն անձ ձեռնարկությունները, գյուղացիները, ինչպես նան ֆերմերները: Գյուղատնտեսական կենդանիներն ապահովագրվում են հետնյալ պայմաններով 1. 6 ամսականից, Խոշոր եղջերավոր անասունները -

-

Բերքատվության մակարդակի իջեցման դեպթում` վնասի մեծությունը հաշվարկվում է հետնյալ

բանաձնով: Կբ (Ս, ՄՏ): Մ» -

2.

Խաոզերը

Յ.

Ոչխարները, այծերը.

4.

Ձիերը

-

Լ

:

Ապահովագրականընկերությունն իրավունք

ունի եջե ապահովագրվողը ւպահդվագրական հատուցման վճարումը, -

-

մերժել

չի կատարել իր պարտավորությունները

կեղծել

է

փաստաթղթերը,որոնք վերաբերում

Լ...

Աաաա

ուղտերը

գյուղատնտեսական

ընթացիկ տարում 1 հա-ից ստացված փաստացի բերքի միջին արժեքն Մ:5

ն

են

ապահովագրական

մոա ավանակները ն ջորիները

-

Անն

ը ողության,

կորստի.

անան

մանա

" Լ...

սարը

Սպահովագրվողների գույքային

Հ

որտեղ՝

Գյուղատնւոեսական կենդանիների ապահովագրություն

կենդանիների

անկման

ն

այլ

ամսականից,

տարեկանից:

շահերը առողջության

նավո" դեպքերի

տարեկանից: կապված

են

պահպանման,

հետ:

է

անկանխատեսելին

պատահական բնույթ կրող հետնյալ ապահովագրական պատահարների գծով Գյուղատնտեսական կենդանիների անկման դեպքում. եթե պատահարը տեղի է ունեցել `

գյուղատնտեսական կենդանիների հիվանդությունների

պատճառով,

ժամանակ առկա հանգամանքներին կամ վերւսբերում են հասցված վնասների մեծությանը: պատահարի տեղի ունենալու

տարերային աղետների,հրդեհի, պայթյունի, կայծակահարության, -`

-`

էլեկտրական հոսանքի ներգործության, արնահարության կամ ջերմահարության,

փլուզման, սողանքի, շնչահեղձման, գիշատիչ գազանների հարձակման, թունավոր խոտերից կամ այլ նյութերից հանկարծակի

թունավորվելուց, -`

Օձերի կամ թունավոր միջատների խայթոցից, ջրում խեղդվելուց. կիրճից վայր ընկնելուց. հարվածից, տրանսպորտային միջոցների տակ ընկնելուց վնասվածքներից:

ն այլ

մեխանիկական

Գյուղատնտեսական կենդանիներից հափշտակումից կամ հափշտակման փորձի հետնանքով ստացված վնասվածքի պատճառով

2.

159.

"`

Ապահովագրությանժամկետը սովորաբար սահմանվում է մեկ տարի: Ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրական գումարի

հնարավորությունները:

անբուժելի հիվանդության պատճառով իրականացված հւսրկադիր մորթը նույնպես համարվում է ապահովագրականպատահալ, եթե բացառվում է կենդանիների հետագա օգտագործման

պատահականու անկանխատեսելիդեպքի տեղի ունենալու հետնանքով ն կենդանուն անխուսափելի անկում սպառնալու պատճառով, անասնաբուժական մասնագետի կարգադրությամբ համաճարակի դեմ պայքարհ միջոցառումներ անցկացնելու Լլապակցությամբ,

սահմանվում

են

պայմանագրերիկնքումը Ապահովագրության

ապահովագրական գումարով:

Ապահովագրության պայմանագրերը կնքվում են ապահուվագրվողնելո հետ նրանց գրավոր հայտարարությանհամաձայն: կնքվել տնտեսությունում առկա ն Պայմանագրերը կարող են գյուղատնտեսական սահմանված նվազագույն հասակին հասած առողջ կենդանիների գծով: Ընդ որում. միննույն հասակային խմբի ն տեսակի են միենույն կենդանիներն ապահովագրվում գյուղատնտեսական

9.2.1.

ապահովագրողների կողմից` ելնելով յուրաքանչյուր գյուղատնտեսական կենդանու առանձնահատկություններից,պահպանության պայմաններից. տարածաշրջանի բնակլիմայակասպայմաններիցե այլն:

դրույքաչափերը Ապահովագրավճարների

շուկայական գնի 2096-ի չափով:

մեծությունը սահմանվում է կողմերի փոխադարձ համաձայնությամո սակայն այն չի կարող գերազանցել գյուղատնտեսական կենդասինսրի իրական (շուկայական: արժեքի չափը: կենդանիների ապահովագրության ժամանակ Գյուղատնտեսական է հաճախ կիրառվում պայմանականն ոչ պայմանականֆոանշիզա նրանց

"`

իրականացվելէ

հարկադիր մորթից. եքե տվյալ դեպքի մասին ապահովագրվողի կողմից սահմանված կարգով ժամանակին հայտնվել է իրավասու մարմնիններին ն վերջիններիս կողմից հաստատվել է հափշտակսան կաճ հափշտակմանփորձի մասին փաստը. Յ. Գյուղատնտեսականկենդանիների հարկադիր մորթը. եթե այն

'

Ազնվացեղ ձիերի

ապա

ապահովագրավճարը մ կանխիկ դրամով.

Գյուղատնտեսական կեն

ոչ ուշ,

քան 1 օրյա ժամ հաշվարկային հաշվին եթե այն մուծվում է անկ

է

Այս դրույթի գործոդությո մինչն պայմանագրի գործո այն նոր ժամկետի համար: Մինչչն պայմանագրի ապահովագրական գործա գյուղատնտեսական կենդ

Եթե բրուցելյոզի ն տու գյուղատնտեսական կենդ սահմանվել է դրական կող 3.

2.

Եթե կենդանին հիվան հետծննդյան պառկած վիճ

Այն վայրերում, որտեղ տեսակի գյուղատնտեսակ որոնք տվյալ հիվանդությ 1.

չի կարող կնքվել

-

-

Սպահովագրվողբ կանխ պայմանագիրը կնքելու ժ ապ ապահովագրության ապահովագրվողի կողմից լ ապահովագրական ըն փոխանցելու միջոցով: Ապահովագրական ընկե պոլիսը հանձնել ապահովա

2.

Անկանխիկ եղանակով հաշվարկային հաշվին մու

1. Կանխիկ դրամով` ապ ապահովագրականգործ

ապահովագրության պայմ Սպահովագրության պա ապահովագրավճարները մ

վիճակի տվյալները, ինչպես

նւս

տվյալ վայրում չի սահմանված արդյոք

"Սաահովագրված գյուղատնտեսական կենդանիների համար ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողների

պատասխանատվությունըսկսվում

է

Դժբախտ դեպքերից տարեոային աղետներիցգյուղատնտեսական կենդանիների անկման գծով պայմանագիրն ուժի մեջ մտնելուց հետո. 1.

ն

Գյուղատնտեսական կենդանիների տարբեր հիվանդություններից անկման գծով, պայմանագրի գործողությունն ուժի մեջ մտնելուց 10 օր

2.

հետո:

Պայմանագրի գործողությունն ավարտվում է մեկ տարի հետո, պայմանագիրն ուժի մեջ մտնելու ամսաթվին նախորդող օրվա ավարտի հետ:

Օրինակ, եթե պայմանագրով վճարումները մուծվել են կանխիկ դրամով ապրիլի 1-ին ապա տարերային աղետներից ն դժբախտ դեպքերից գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողների պատասխանա՛տվությունը ն պայմանագրի գործողությունը սկսվում է ապրիլի 11-ից. իսկ հիվառճդություններից գյուղատնտեսական կենդանիների անկման համար պայմանագրի գործողությունը սկսելուց 10 օր հետո կաս ապրիլի 23-ից ն պայմանագրի գործողությունն ավարտվում է հաջորդ տարվա մարտի 20-ին Նախքան ապահովագրության պայմանագրի կնքումն ապահովագրվողը ապահովագրողին ներկայացնում է դիմում, որտեղ նա պարտավոր է

հայտնել կենդանու հիվանդության վերաբերյալ տվյալներ: Ապահովագրվողըպարտավոր է նան ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում պահպանել գյուղատնտեսական կենդանու

:

խնամքի, բուժման համար անհրաժեշտ պայմաններ: Եթե գյուղատնտեսական կենդանու անկումը տեղի է ունեցել մինչ պայձանագրի գործողության ապա սկսվելը ապահովագրական ե հատուցում չի վճարվում ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրվողին վերադարձվում է կենդանու համար մուծված ապահովագրավճարը,մասհանելով իր կողմից կատարված ծախսերը: Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում վաճառված գյուղատնտեսական կենդանիների համար կնքված

պայմանագիրը լուծվում է օրենսդրությամբ ակամ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված կարգով: Կողմերի ցանկության դեպքում պայմանագիրը կարող է վերակնքվել կենդանու գնորդի հետ կատարելով

ապահովագրվողի պայմանագրում համապատասխանփոփոխություն" Մինչն նախորդ պայմանագրի գործողության ժամկետի ավարտը. նոր ժամկետով գյուղատնտեսականկենդանիներն աւվահովագրելիս նոր պայմանագիրն ուժի մեջ է ժտնում նախորդ (վերակնքելիս), պայմանագրի գործողությունն ավարտելու պահից ն այդ պահից էլ սկսվում է ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողների պատասխանատվությունը ինչպես դժբախտ դեպքերից ու տարերային գյուղատնտեսական աղետներից. այնպես էլ հիվանդություններից կենդանիների անկման դեպքում: Նույն տեսակի գյուղատնտեսական կենդանիներին ոչ պակաս, քան երեք տարի անընդմեջ ապահովագրելու համար ապահովագրվողներին արտոնություններ տարբեր տեսակի տրամադրվում են ապահովագրողների կողմից: Վերակնքված պայմանագրերի ապահովագրավճարները հաշվարկվում են նախորդ պայմանագրի գործողության ավարտի պահից' Եթե պայմանագրի գործողության ժամանակաշրջանում վաճառված կենդանու փոխարեն ապահովագրվողը ձեռք է բերում տվյալ տեսակի ուրիշ գյուղատնտեսական կենդանի, ապա այդպիսի գյուղատնտեսական կենդանին հւսմարվում է ապահովագրված այնպիսի գումարով, որով ապահովագրված է եղել վաճառված գյուղատնտեսական կենդանին, բայց ոչ ավելի ապահովագրականայն գումարից, որը սահմանված է տվյալ հասակային խմբին տեսակի գյուղատնտեսական կենդանիներիհամար: Ապահովագրական պոլիսը կորցնելու դեպքում պայմանագիրը կնքող -ապահովագրվողին նրա գրավոր ապահովագրական ընկերություն դիմումի հիման վրա, տալիս է ապահովագրավանպոլիսի կրկեօրինակը: Ապահովագրական հատուցումը վճարվում է հիվանդությունների, տարերային դժբախտ աղետների հետնանքով դեպքերի ն ապահովագրված կենդանիներիանկման դեպքերում, ապահովագրության պայմանագրում սահմանված պայմաններով: Հարկադիր մորթի դեպքում ապահովագրական հատուցումների կատարումներըուճեն հետնյալ առանձնահատկությունները

ապահովագրության

կարանտին:

Եքե հարկադիր մորթը կատարվելէ կենդանու հետ դժբախտ դեպք տեղի ունենալու պատճառովն կենդանուն սպառնում է անխուսափելի անկում. 1.

2.

եթե անասնաբուժական ծառայության մասնագետի

համաճարակի դեմ պայքարի միջոցառումներ կարգադրությամբ անցկացնելուկապակցությամբ կամ կենդանու աճբուժելի

հիվանդության հետնանքով կատարվելէ կենդանու հարկադիր մորթը կամ ոչնչացումը, որը բացառումէ կենդանու հետագա օգտագործման

հնարավորությունը:

ապահովագրված պայմաններով, Ապահովագրության գյուղատնտեսական կենդանիների անկման. հարկադիր մորթի կամ ոչնչացման դեպքում ապահովագրվողը, իսկ նրա բացակայության դեպքում ընտանիքի չափահաս անդամը, պարտավոր է, սովորաբար, մեկ աշխատանքային Օրվա ընթացքում հայտնել՝։ ապահովագրական ընկերությանը: Հիվանդությունից կենդանիների անկման, հարկադիր մորքի կամ ոչնչացման պատճառի վերաբերյալ եզրակացությունները տալիս են անասնաբուժականծառայության մասնագետները: Ապահովագրված գյուղատնտեսական կենդանիների անկման կաճ ոչնչացման դեպքում ապահովագրական հատուցումը վճարվում է պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի չափով: Եթե գյուղատնտեսական կենդանու համար սահմանված ապահովագրական գումարը ցածր է սահմանվել նրա իրական գնից. հատուցման մեծությունը նվազեցվում է համամասնորեն ապահովագրական գումարի Ա իրական արժեքի հարաբերակցության չափով: Գյուղատնտեսական կենդանիների հարկադիր մորքի դեպքում՝ ապահովագրողներն ապահովագրության պայմանագրով սուլորաբար սահմանում են բացարձակ ֆրանշիզա 2065»-ի չափով. իսկ ապահովագրական հատուցման գումարը նվազեցվում է նան սննդի համար պիտանի մսի արժեքի չափով: Հարկադիր մորթի դեպքում մսի անորակության պատճառով, այն շուրջ 2022 ցածր գին է ունենում, որը հաշվի է առնվում ապահովագրողի կողմից: Սպահովագրական ընկերությունները հաճախ ապահովագրում են նան գյուղատնտեսական կենդանիներին հարկադիր մորթի ռիսկի գծով առանց բացարձակ ֆրանշիզայի ն հատուցումը վճարվում է պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի չափով` դուրս եկած սննդի համար պիտանի մսի շուկայական արժեքի 8025-ը։ Այս դեպքում ապահովագրողները կիրառում են ավելի բարձր ապահովագրական

դրույք:

Եթե հարկադիր մորթի պատճառով կենդանու միսը սննդի համար ոչ պիտանի է ճանաչվել, ապա ապահովագրական հատուցումը վճարվում է նույն այն կարգով, ինչպես անկած կենդանու համար. Այն դեպքերում, երբ անասնաբուժական ծառայության մասնագետի եզրակացության համաձայն հիվանդ գյուղատնտեսական կենդանին

է մսի վերամշակման հարկադիր մորթի նպատակով հանձնվում է վճարվում ապահովագրական հատուցումը ձեռնարկությանը ապահովագրական գումարի չափով` հանելով այդ ձեռնարկությունից ապահովագրվողի վճարված մսի արժեքն ու պայմանագրում սահմանված բացարձակ ֆրանշիզան: Եթե գյուղատնտեսական կենդանին ապահովագրված է եղել իր է որը պարզվել շուկայական արժեքը գերազանցող գումարով, ժամանակ, հատուցումը ապահովագրական հատուցման վճարման վճարվում է` ելնելով տվյալ տեսակի Կ հասակի գյուղատնւտեսական կենդանիների շուկայական գնից: Ապահովագրականհատուցում չի վճարվում, եթե՝

Կենդանու անկումը կամ մորթը ապահովագրվողի կանխամտածված գործողությունների հետնանք է 1.

Գյուղատնտեսական կենդանու հարկադիր մորթի պատճառ է հանդիսացել անասնաբուժականմասնագետի ցուցումը կապված վարակիչ հիվանդության դեմ պայքարի շրջանակներում կանխարգելիչ միջոցառումների իրականացմանհետ.

2.

Ապահովագրվողը թաքցրել է ապահովագրված գյուղատնտեսական կենդանու հիվանդության հանգամանքը ն այն հետագայում անկել է այն հիվանդությունից, որով տառապել է մինչն պայմանագրի կնքման պահը ն այլն: Յ.

Ապահովագրակածհատուցման ենթակա չէ

նան այն

վնասը,

որը

հետնանք է՝ 1. Ցանկացած տեսակի ռազմական.ահաբեկչական գործողությունների, միջուկային էներգիայի ազդեցության.

Քաղաքացիական կամ զինվորական իշխանությունների հրամաններով, որոշումով բռնագրավման.

2.

Կենդանին խարխուլ, վթարային շինությունում պահելը, որի փլուզման վտանգն առկւս էր. 3.

Ապահովագրվողիկողմից հրավտանգ, պայթյունավտանգ, այրիչ նյութերի օգտագործման կամ պահեստավորման.

4.

5.

Վարակիչ հիվանդությունների (դարբաղ ն այլն):

մերժելու ապահովագրական իրավունք, ունի եթե ապահովագրվողը կամ նրա ընտանիքի չափահաս անդամը կենդանու անկման, հարկադիր մորթի կամ ոչնչացման մասին չեն հայտնել պայմանագրով սահմանված ժամկետին:

Ապահովագրողն

հատուցման վճարումը.

Ապահովագրականհատուցումը վճարած ապահովագրողին է անցնում վճարված ապահովագրական հատուցման գումարի շրջանակներում պահանջիիրավունքը (սուբրոգացիա),որն ապահովագրվողնունի այն անձի նկատմամբ, ում մեղքով տեղի է ունեցել կենդանու անկումը, հարկադիր մորթըբ՝ կամ ապահովագրության պայմաններով սահմանված այլ ապահովագրականպատահարները' ՝ .2.2.

մսամթերքի

| դեպքում ապահովագրվողն ապահովազրական ընկերություն ն ներկայացնում անասնաբուժական ծառայության կարգադրությունը այն կազմակերպությանչտեղեկառքո, որն իրենից ընդունել է հարկադիր մորթը

։

,

ենթարկված կենդանին: Կենդանիների անկման. հարկադիր մորթի Ն ոչնչացման դեպքում ն ապահովագրականհատուցում" վճարվում է կենդանու հիվանդության անկման (հարկադիո մորթի. կենդանու Ոչնչացման) պատճառների մտսիս անասնաբույժի եզրակացությանհամաձայն: | արձանագրությունում նշվում Սռկած կենդանու դիահերձման մասնագետի կողմից կենդանու անասնաբուժական ծառայության է ոիվաճդությունը Կ անկումն առաջացնող պատճառները, որը կազմվում կննդանու ոչնչագսան մասիռ հաճապատասխանհանձնաժողովի ավս'ի

առկայության դեպքում. Առանց անասնաբուժականծառայության մասնագետի եզրակացության է. կենդանիների առկման գճով ապահովագոականհատուցումը վճարվում հաստատված է. որ կենդանու անկման պատճառ է եջե ստույգ սոդեհը, ջիհեղեղը, կայտակահարությունը. պայթյունը. հանդհսացսլ ննրգործությունը, երկրաշարժը. փտլուգումը, կլեկտրական հոսանքի ճան. փոջոոհկը. մրրիկը. ձյուռահողմը, գազանների հարձակումը. ինչպես է ջրում. ընկել է լլիրճը (ձորը): (հարկադգիր մորթի) ւսնկման Սպահովագրված կենդանիների ճշտությունը եզրակացության անասնաբույժի մասին պատճառների ընկերությունն ապահովազրական դեպքում առառացնելու կասկած իրւսվունք ունի ներգրավել անկախ փորձագետ Ապահովագրականակտերի կազմման ն ներկայացման ժամկետի սահճանված կարգի խախավան կամ կենդանիների անկման (հարկադիր Գորթի) պատճառների մասին անասնաբուժական աշխատողների կողճից

երբ կենդանին խեղդվել :

:

ոչ

դեպքեր բացահայտելիս ապահովագրաիրավունք ունի «ապահովագրական հատուցում

ճիշտ եզրակագություն

կան

ընկերությունն

տալու

չկատառել:

փոոձագիտական

Այս

կենդանիների անկման. Ապահովագրված զյուղատնտեսական ոչնչացման դեպքում սպահովագրական հատուցումը վճարվում է տվյալ տեսակի ս հասակային խմբի կենդանիների համար ապահովագրության պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի չափով:

կընկնի այդ կենդանուն: Ապահովագրված կենդանիների հարկադիր մորթի դեպքում ապահովագրական հատուցումը վճարվում է ապահովագրականգումարի չափով դուրս եկած սննդի համար պիտանիմսի արժեքը ն ֆրանշիզան: է իրական (շուկայական) գնից ցածր Եթե կենդանին ապահովագրված ապահովագրական գումարով ապա ապահովագրական հատուցումը վճարվում է համամասնորեն պակաս ապահովագրական գումարի ե շուկայական գնի հարաբերակցության չափով: Նույն կարգով հատուցվում է մյուս ապահովագրականպատահարներիդեպքում: Հարկադիր մորթի դեպքում մսի արժեքը որոշվում է այն գնորդի կողմից տրված փաստաթղթերիհիման վրա: Ապահովագրվողիկողմից այդպիսի փաստաթուղթ չներկայացնելու դեպքում մսի արժեքը հաշվարկվում է մսի շուկայական գնի 8022-ի չափով: Սննդի համար մսի ոչ պիտանի լինելը որոշվում է անասնաբուժական ծառայության մասնազետների կողմից մորթված կենդանիների մսի ու

սանիտարական

գումարով: ապահովագրական

Սպահովագրայան հատուցումների կատարումը

Եթե կենդանու անկման օրն ապահովագրվողի ձոտ հայտնաբերվում է ու միննույն հասակի ավելի շատ տեսակի գյուղատնտեսական կենդանիներ, քան փաստացի ապահովագրված են, ն անհնարին է պարզել անկած գյուղատնտեսական կենդանու ապահովագրված լինելու հանգամանքը, ապահովագրական հատուցման գումարը որոշվում է՝ պայմանագրով սահմանված աւլահուվլսգրական գումարը բաժանելով անկման օրն ապահովագրվողի մոտ փաստացի եղած տվյալ տեսակի ու հասակի բոլոր գյուղատնտեսական կենդանիների քանակի վրա: Այսինքն, ապահովագրական հատուցումը վճարվում է այն գումարով, որը բաժին

անասնաբուժական

զննման կանոններին հաճապատասխան: Այն դեպքերում. երբ պետական անասնաբուժական ծառայության կարգադրուբյաձը հիվանդ կենդանին հանձոմե: է ոարկադիր մորթի կամ հատուցումը վճարվում է ապահովագրական մթերման, ապահովագրական գումարի չափով դուրս եկած այդ կենդանու համար ստացված մսի է առավելագույն արժեքը` պայմանով. որ կենդանին ապահովագրված

Անասնաբուժական մասնագետի ցուցումները դիտավորյալ չկատարելն արձանագրվում է ապահովագրական ակտում ելնելով անասնաբուժական ն իրավասու այլ մասնագետի եզրակացությունից ծառայության մարմինների տվյալներից: Ապահովագրական հատուցումը մերժելու վերաբերյալ ընկերությունն ընդունված որոշման մասին «Վնասների հաշվառման մատյանում» ն է է համապատասխան գրանցում հայտնում կատարում

ապահովագրվողին:

Ապահովագրողներիկողմից ապահովագրականհատուցման մերժման կապված կողմերի անհամաձայնությունները լուծվում են բանակցությունների ն/կամ դատարանի միջոցով: Ապահովագրված կենդանու: անկման, հարկադիր մորթի, ոչնչացման մասին կազմվում է սահմացված ձեւի ապահովագրական ակտ (վթարային հավաստագիր) ապահովագրողի կամ նրա ներկայացուցչի կողմից. Ապահովագրական ակտը կազմվում է ապահովագրված կենդանու անկման մասին հայտարարությունը ստանալուց մեկօրյա ժամկետում ապահովագրվողի կամ ներկայացուցչի պարտադիր մասնակցությամբ: Ապահովագրկան կտը կազմվում է անկած կենդանուն զննելու հիման վրա. որտեղ անպայման որոշվում է նան այն հանգամանքը. որի հետնանքով տեղի է ունեցել կենդանու անկումը: Եթե կենդանու անկումը, հարկադիր մորթը կամ ոչնչացումը տեղի է ունեցել այլ անձի մեղքով (ստույգ անձը կամ կազմակերպությունը). ապա ակտում նշվում է մեղավոր անձի անունը, ազգանունը, հայրանունն ու բնակավայրը կամ կազմակերպության անվանումը ն հասցեն. ինչպես նան հետ

ինչումն է արտահայտվում այդ մեղքը: Տնտեսությունում միաժամանակ

քանի միննույն տեսակի մի կենդանիների անկման դեպքում կազմվում է մեկ ապահովագրականակտ: Ապահովագրական ակտը դրան վերաբերող մյուս փաստաթղթերի հետ առանց հետաձգման ներկայացվում է ապահովագրական ընկերությանը: Կազմված ենապահովագրական ընկերություն ներկայացված ակտերը են գրանցվում «Վնասնեի հաշվառման մատյանում»: Սլտերի հետո գրանցումից ապահովագրականընկերության տնօրենը ստուգում է ակտի կազմման ճշտությունը արդյոք բոլոր հարցերին են պատասխան

տրվել:

են եջ ակտում բերված տվյալները կասկած հարուցում, ապահովագրողը ստուգում է դրանց հիմնավորվածությունը, այս դեպյքում, ապահովագրական հատուցման կատարման ժամկետը կարող է հեւտաձգվել մինչե 30 օր:

ուխ «. Գլլուխ

պ պահուստնե ր Կ Ապահովագրական վագր կ ւ

Շուկայական տնտեսությունում ապահովագրության դերը որոշվում հետնյալ հիմնական գործոճներով: 1. Ապահովագրություննապահովագրականհարաբերությունների մասնակիցների միջն կատարում է ապահովագրականռիսկերի վերաբաշխմանֆունկցիա ն ապահովում է վնասներիփոխհատուցման

է

գործընքացի իրականացում ապահովագրականհատուցումների կատարման միջոցով: 2. Ռիսկերի վերաբաշխման ֆունկցիայի կատարումը ապահովագրողից ձնավորում. որոնց պահանջում է ապահովագրականպահուստնեռի մեծությունը պետք է համւսպատասխւանիապահովագրության` պայմանագբերովսահմանված պարտավորություններիչափին:

Ապահովագրության պայմանագրերի համաձայն ապահովագրողների

ապահովագրականպարտավորությունների ձնեավորվումապահովագրակւսն կատարմաննպատակով են կողմից

ստանձնած

ն սկզբունքները ձեավորման կազմը. որոնց պահուստները, ՀՀ են ու սահմանված ուղղությունները կարգն տեղաբաշխման կառավարությանհամապատասխանորոշմամբ: Ապահովագրականպահուստները ձնավորվում են փաստացի գանձված ապահովագրության տեսակի ապահովագրավճարներից.յուրաքանչյուր են ապահովագրավճարները: Կ մուտքագրվել որով արժույթով, այն համար համար ապահովագրողն ժամանակաշրջանի հաշվետու Յուրաքւսնչյուր արդյունքները որոշելիս ֆինանսական գործունեության ապահովագրալյան մեծությունը. է պահուստների հաշվարկում ապահովագրական հաշվետվության մասին ձնավորման պահուստների Ապահովագրական է լիազորված պետական Ժամկետները սահմանում ներկայացման

կառավարմանմարմինը` Ապահովագրողներինթույլատրվում է վճարունակության ապահովման նպատակով օգտագործել տեխնիկական պահուստների ձնավորման այլ մեթոդճեր, ինչպես նան ապահովագրականպահուստներիտեղաբաշխման հետ. այլ ուղղություններ համաձայնելով լիազորված մարմնի

սլահուստների Հավորումը Կաշքի աահովագրական

10.1.

Ոչ կյանքի ապահովագրական պահուստների ձեավորման համար սահմանված Է հատուկ կարգ: Այս տեսակի ապահովագրության գծով

ձնավորվող ապահովագրականպահուստներն իրենց կազմում ընդգրկում են ինչպես տեխնիկական, այնպես էլ կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստները(ԿՄՊ) Տեխնիկական պահուստներիմեջ ներառվում են 1. Չվաստակած ապահովագրավճարների պահուստը (ՉԱՊ). Վնասների (կորուստների) պահուստները, այդ թվում

2.

հայտարարված.բայց չկարգավորված վնասների պահուստը

"`

(ՀՉՎՊ).

տեղի ունեցած, բայց չհայտարարված վնասների պահուստը

-`

ն

սաբերության նումների

Մո մաբերության բե

տատ տատա

,

Կիր Վ

պահուստներից

տեղաբաշխված,

մ1 պահուստնե ՊԱԿԻՐ լ

բ)

4.

Ապահովագրությանպայմանագրերովստանձնած պարտավորությունների առանձճահաոկությունների հետ կապված տեխնիկական պահուստների այլ տեսակճերո: Ոչ կյանքի ապակովագրության պահուստների կառուցվածքը տրվուտ ստորն բերված գծագրում. Արինան:

|

ԱՎԻշո

ԿԱՍԱ

ՏԵԽՆԻԿԱԿԱՆ ՊԱՀՈՒՍՏՆԵՐ

|

|

ներ

պահուստներ

Գծանկար Կ

ՎՉՎՊ

ՏՉՎՊ

ալ

| պահուստներ

Աղետների Վնասաբերության պահուստ

է

վերաապպահովագրության վճարվելիք այն գումարները, որոնք վերաապահովագրության պայմանագրիհամաձայն վճարման ենթակաօրվանից երկու շաբաթվա ընթացքում փաստացի վճարված չեն կամ ապահովագրողի ն վերաապահովագրողիմիջն կնքված վերաապահովագրությանպայմանագրի համաձայն դեպոնացվում են ապահովագրողի մոտ, հաշվարկվում են ապահովագրողի պահուստի բաժնեմասում, իսկ վերաապահովագրողիբաժինը այդ չափով պակասեցվում է:

Ապահովագրականպահուստներիհաշվարկի բազայում չեն ընդգրկվում այլ անձանցից փոխառության պայմանագրերի հիման վրա ստացված գումարները: Չվաստակած ապահովագրավճարներիպահուստն իրենից ներկայացնում է ելակետային ապահովագրավճարների գումարները, որոնք մուտքագրվել են հաշվետու ժամանակաշրջանում գործող պայմանագրերի գծով, սակայն վերաբերում են գալիք ժամանակաշրջաններում այդ պայմանագրի գործողության ժամանակահատվածին: հաշվարկման Չվաստակած ապահովագրավճարներիի պահուստի համար ոչ կյանքի ապահովագրության տեսակները բաժանվում են հաշվառման խոշորացված երեք խմբի (դասակարգումը կատարված է կամ վերաապահովագրողից

ՀՈՅ» Վնասների Լրացուցիչ | ոո պահուստ- տեխնիկական տեխնիկական

|

ապահովագրության պայմանագրերիկնքման համար փաստացի վճարված կամ հաշվարկված կոմիսիոն վարձատրության ն (կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստների ձնավորմւսննուղղվող գումարները: Վերաապահովագրության պայմանագրերով փոխանցված պարտավորությունների դիմաց տրված ապահովագրավճարները նույնպես ընդգրկվում են ելակետային ապահովագրավճարի մեջ, ընդ որում ա) ապահովագրողն ապահովագրական պահուստների իր բաժնեմասը հանում է հւսշվարկեւիս ապահովագրական վերաւսպահովագրողների բաժինը՝ համարելու|դրանք արդեն իսկ

Լրացուցիչ տեխնիկական պահուստները, այդ թվում աղետնեոի պահուստը

-

գործող ապահովագրական բրուտտո-ապահովագրավճարի հանած

հաշվարկի

(ՏՉՎՊ). 3.

Տեխնիկական պահուստների մեծությունը որոշվում է ապահովագրողի առաջիկա ապահովագրական հատուցումների գծով ֆինանսական ԱԱ Ա Ա ԱԱ ԱՆ բայց չկարգավորված վնասների պահուստից, տեխնիկական հաշվարկման ելակետային բազա պահուստների ընդունվում է որոնց ելակետային ասպահովագրավճարները, մեծությունը հավասար է պայմանագրով (պայմանագրերով)մուտքագրված

տատանումների պահուստներ

համապատասխան) խումբ` խոշորացված 1-ին ապահովագրական

գործունեույան

լիցենզավորման

կարգի

հաշվառման Հ

`

`

-

-`

-

-

տրանսպորտայինմիջոցների ապահովագրություն, բեռների ապահովագրություն, գույքային ապահովագրության այլ տեսակներ, տրանսպորտայինմիջոցների սեփականատերերի պատասխանատվության ապահովագրություն, պատասխանատվության այլ տեսակների ապահովագրություն,

հաշվառման խոշորացված 3-րդ խումբ` տեսակներ, որոնք նախատեսում են ապահովագրության

անժամկետ ապահովագրության պայմանագրերի (ավարտի անորոշ կնքման հնարավորություն: ժամկետներով) է խմբի Հաշվառման 1-ին գծով հնարավոր չվաստակած ապահովագրավճարների պահուստի հաշվարկման երկու տարբերակ: Սռաջին տարբերակով չվաստակած .ապահովագրավճարները հաշվարկվում են ապահովագրությանյուրաքանչյուր պայմանագրիհամար առանձին «ապահովագրության պայմանագրի տնողության ժամկետին առ էջոքօոտ համամասնորեն» (քա մեթոդի հիման վրա, հետնյալ

բանաձնով՝

ու-ու

ՉԱՀԵՍ,

որտեղ ՉԱԵԱՍ-

չվաստակած ապահովագրավճարներիպահուստն է

պայմանագրի,

ելակետային ապահովագրավճարներնըստ :

|

-

րդ

ըստ |

Ի՞

Է

տ.-

օրերի թիվը | -րդ պայմանագիրն ուժի մեջ մտնելուց մինչն հաշվետու ժամանակաշրջանը:

րդ

պայմանագրի,

պայմանագրի գործողության ժամկետը օրերով, |

րդ

-

ն

ապահովագրությանպայմանագրիգործողության ժամկետի համաձայն: խմբի համար չվաստակած ապահովագրավճարները Յուրաքանչյուր

ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն, վարկային ռիսկերի ապահովագրություն,

-

ապահովագրավճարները

բրուտտոտվությունը սկսվելու ամսաթվի, ապահովագրական պարբերականության ապահովագրավճարի վճարման

դժբախտ դեպքերի ապահովագրություն. բժշկական ապահովագրություն,

հաշվառման խոշորացված 2-րդ խումբ` -

Երկրորդ տարբերակով չվաստակած

որի մեթոդով, համաձայն (քսանչորսի)» հաշվարկվում են «24ի ելակետային ապահովագրավճարները, գործող ապահովագրության պայմանագրերի,խմբավորվում են ըստ ապահովագրողիպատասխանա-

ելակետային ապահովագրավճարը բազմապատկելով որոշվում են` սահմանված գործակիցներով: հաշվառման առաջին խմբի համար չվաստակած Այսպիսով, աստիճանաբար մեծությունն ապահովագրավճարների պահուստի ժամկետի է գործողության պայմանագրի ապահովագրության նվազում ետ հետ պահուստներից ապահովագրական իսկ զուգահեռ, աճի աճում են: պ ահուստներից մԱպահովագրւսկան վերադարձվող միջոցներն ետ ՛:ամպահովագրողի վերադարձվող միջոցները հաշվեգրվում են են ն շահութահարկով: հարկվում եկամուտներին Հաշվառման երկրորդ խմբի գծով չվաստակած ապահովագրավճարի պահուստը, ըստ յուրաքանչյուր ապահովագրության պայմանագրի. մինչն համապատասխանում է ավարտը պայմանագրի ժամկետի այդ ապահովագրության մինչն Այսինքն` ապահովագրավճարին: ելակետային ապահովագրավճարների չվաստակած ավարտը պայմանագրի մեծությունը մնում է անփոփոխ նե ապահովագրողի շահութահարկով

հարկման բազան չի աճում: Վ,աշվառման երրորդ խմբի գծով չվաստակած ապահովագրավճարի յուրաքանչյուր ապահովագրության պահուստը ձնավորվում Է ըստ հաշվետու ժամանակաշրջանի դրությամբ ելակետային պայմանագրի ապահովագրավճարի40 տոկոսի չափով: բոլոր գծով ապահովագրության տեսակի Յուրաքանչյուր ապահովագրավճարի պայմանագրերով հաշվարկված չվաստակած հանրագումարը կազմում է այդ ապահովագրության տեսակի գծով ապահովագրողի չվաստակած ապահովագրավճարիպահուստը: Ինչպես արդեն նշվել է, «Վնասների պահուստները» իրենց մեջ ներառում են հայտարարված, բայց չկարգավորված վնասների պահուստ ն տեղի ունեցած. բայց չհայտարարվածվնասների պահուստ: չկարգավորված վնասների ւվպահուստներն Հայտարարված, բայց յուրաքւսնչյուր ապահովագրողների կողմից ձնավորվում են չկարգավորված կամ մասնակի կարգավորված ապահովագրական

Աղետների պահուստը նախատեսված է արտակարճ կորուստների հատուցման հաճար. որոնք հետեանք են անհաղթահարելի ուժի գործողության կամ մեծածավալ աղետի ն առաջ են րերել զգալի ապահովագրական վճարումներ իրականացնելուանհրաժեշտություն: Աղետների ։պահուստը ձճնավորվումէ ապահովագրության այն տեսակների գծով, որոնց իրականացման պայմաններով նախատեսված է անհաղթահարելիուժ. այդ թվում բնական արտածին :ամղետնեռի ազդեցության գործողության կամ մեծածավալ վթարի արդյունքում հասցված վնասների համար ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողի պարտավորությունը: Վնասաբերության տատանումների պահուստը նախատեսված է սպահովագրողի ծախսերի հատուցման համար, երբ ապահովագրական գումարի վնասաբերության մեծությունը, որը հիմք է հանդիսացել տվյալ ապահովագրության գծու|, ապահուլագրակլան սակագնի նետտո դրույքի հաշվարկի համար, հաշվետու ժամանակաշրջանում զերազանցում է սպասվող վնասաբերության մակարդակը: Կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստը նախատեսված է դժբախ:ո դեպքերի. ապահովագրված գույքի մասնակի վնասվածքների կամ կորուստների կանխման նպատակնեոիիրականացման համար: է պահուստը ճնեավորվում միջոցառումների Կանխարգելիչ ապահովագրության պայմանագրերով հաշվետու ժամանակաշրջանի

նպատակով, որը պարտավորությունների կատարումն ապահովելու է ժամանակաշրջանի հաշվետու վերջին օրվա դրությամբ ներառում չկարգավորվածբոլոր վնասների գծով ծախսերը:

մեծությունը ։ համապատասխանում է հաշվետու «Վնասների հաշվառման գրանցամատյանում» ժամանակաշրջանում գրանցված բոլոր չկարգավորված պահանջներիգումարին, որից հանվում է այռ ժամանակաշրջանի ընթացքում կարգավորված վնասների գումարը, է գումարվում հաշվետու ժամանակաշրջանիննախորդող ժամանակաշրջաններում չկարգավորված վնասների մեծությունը: Հաշվետու ժամանակաշրջանի վերջին օրվա չկարգավորված վնասների կարգավորման ծախսերի մեծությունը նույնպես հաշվարկվում է հայտարարված, բայց չկարգավորված վնասների պահուստների մեջ, որի մեծությունը կազմում է չկարգավորված վնասների ամբողջ գումարի 3 տոկոսը: Այն դեպքում, երբ վնասը ներկայացված է, սակայն կորստի չափը սահմանված չէ, հաշվարկի համար ընդունվում է աւպահովագրական գումարը չգերազանցող վնասի առավելագույն հնարավոր չափը: Տեղի բայց չհայտարարված վնասների ունեցած, պահուստը այն նախատեսված է ապահովագրողի պարտավորությունների նան կատարման, ինչպես վնասների կարգավորման ծախսերի են հաշվետու ժամանակաշրջանի հւսմար, որոնք առաջացել ապահովման ընթացքում տեղի ունեցած ապահովագրականդեպքերի (պատահարների) հետնանքով ն որոնց տեղի ունենալու փաստի վերաբերյալ 3ՅՀ օրենսդրությամբ կամ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված օրն կարգովմինչե հաշվետու ապահովագրողինչի հայտնվել: Այս պահուստի մեծությունը հաշվարկվում է Այս

պահուստի

բրուտտոընթացքում մուտքագրվածապահովագրական

ժամանակաշրջանի վերջին

1. Հաշվետու ժամանակաշրջանի ընթացքում մուտքագրված ելակետային ապահովագրավճարների(պարգնի) գումարի 10 տոկոսի չափով. եթե հաշվետու ժամանակաշրջան համարվում է տարին.

Հաշվետու ն դրան նախորդած երեք ժամանակաշրջանիընթացքում մուտքագրված ելակետային ապահովագրավճարների գումարի 10 տոկոսի չափով. եթե հաշվետու ժամանակաշրջանէ հւսմարվում

2.

եռամսյակը:

| |

Լրացուցիչ տեխնիկական պահուստները.որոնք իրենց մեջ ներառում են ն աղետների վնասաբերության տատանումների պահուստները, են ու նախատեւված արտակարգ հատուցման կորուստների ապահովագրողիծախսերի հատուցման համար' 24.

ապահովագրավճարներից`մասհանումների հաշվին: Կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստին մասհանումներն իրականացվում են այդ նպատակների համար ապահովագրական սակագնի կառուցվածքում նախատեսված չափով: Կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստի մեծությունը համապատասխանում է հաշվետու ժամանակաշրջանի ընթացքում տվյալ պահուստին մասհանված գումարին ավելացված հաշվետու ժամանակաշրջանի սկզբի դրությամբ կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստի գումարը, հանած հաշվետու ժամանակաշրջանիընթացքում կանխարգելիչ միջոցառումների համար ծախսված միջոցների գումարը: Այսպիսով, հաշվետու ժամանակաշրջանի ընթացքում կանխարգելիչ միջոցառումների պահուստին կւստարված մասհանումների չափով պակասեցվում է ընկերության շահույթը:

Կյանքի ապահովագրությանգծով ապահովագրական պահուստներիձնավորումը 10.2.

10.3.

«Ապահովագրության մասին»

Կյանքի ապահովագրության գծով ապահովագրական պահուստների

հաշվարկմանհամար հիմք

են

ընդունվում ելակետային

ապահովագրավճարները,հաշվետու ժամանակաշրջանում մուտքագրված

հանած ապահովագրության բրուտտո-ապահովագրավճարները,

ապահովագրության

պայմանագրերի կնքման համար ապահովագրողի

կողմից փաստացի կատարված գործավարման ծախսերը (ներառյալ ն բրոքերնեին ապահովագրական գործակալնեին վճարված

գումարները):

կառավարության կողմից սահմանված է. որ ապահովագրողըկյանքի ապահովագրության գծով գործավարման ծախսերին կարող է ուղղել յուրաքանչյուր ապահովագրության պայմանագրով ստացված բրուտտոտոկոսը Իսկ ապահովագրակառ ապահովագրավճարի մինչե 15 պահուստներին հատկացումները չեն կարող պալյաս լինել յուրաքանչյուր պայմանագրով ստացված բրուտտոապահովագրավճարի85 տոկոսից է Այս այդ սահմանափակումը` մտցված ընկերությունների վճարունակության ապահովման գործընթացն ապահովելու նպատակով: Այն դեպքում, երբ ապահովագրության պայմանները (համաձայնեցված նախատեսում են լիազորված մարմնի հետ) ապահովագրական ժամառակ դրույքաչափերի հաշվարկման ապահովագրական դրույքի մեջ հաշվառված եկամտաբերության այլ նորմատիվի կիրառում, որը կանխվածձ'ՈՈՑ999 կլինի ապահովագրության պայմանագրերի տնողությունից, ՎՀ

ապահովագրության

ապահովագրականպահուստի մեծությունը որոշվում

է

ըստ

ապահովագրության ։պայմանագրերի ամբողջության պայմանները խմբավորելովըստ եկամտաբերությաննորմատիվների: Այսպիսով կյանքի ապահովագրական ընկերությունների կողմից ձնավորվող պահուստները պետք է հուսալի երաշխիք հանդիսանան: Սովորաբար, կյանքի ապահովագրուբյանընկերություններն

ապահովագրության պայմանագրերի համաձայն

մասը ապահովագրությունների

ստանձնած

մի վերաապահովագրում են վերաաւվահովագրականկագմակերպություններում,որը հնարավորություն է տալիս ապահովել վճարունակության բարձր մակարդակ:

Ապահովագրականպահուստների տեղաբաշխումը

օրենքով սահմանված է, որ իրենց տրամադրության տակ ապահովագրողներն մնացած այլ հաշվին միջոցների, ինչպես նան ապահովագրական պահուստների ձներով, կարող են կատարել ներդրումներ կամ ւոեղաբաշխել այլ կյանքի ապահովագրության պայմանագրեր վարկավորել կնքած ապահովագրական ապահովագրվողներին պայմանագրում նշված գումարների սահմաններում, իսկ ապահովագրական պւսհուստների 50 տոկոսից ոչ պակաս մասը Լվսրտավոր են տեղաբաշխել ՀՀ կառավարության կողմից նախատեսված առավել հուսալի ներդրումներում: Ապահովագրողների վճարունակությունն ապահովելու նպատակով է տեղաբաշխվեն պահուստներըպետք ապահովագրական ն վերադարձվելիության. եկամտաբերության դիվերսիֆիկացիայի, իրացվելիության սկզբունբների համաձայն: ՀՀ կառավարության կողմից ընդունված 1996թ. նոյեմբերի 29-ի տիվ 368 որոշմամբ սահմանվում է, որ ապահովագր:սկան ընկերությունները պետք է ապահովագրական պահուստները ւտեղաբաշխեն հետնյալ ուղղություններով. ՀՀ

1.

Բանկային ավանդներ....................

65096-իգոչ ավելի

2.

Պետական արժեթղթեր

96-ից ոչ ավելի

3.

Ոչ պետական արժեթղթեր

52-ից ոչ ավելի

4.

Անշարժ

«5-ից ոչ ավելի

գույք

ԶՈ նշված «ՈՐ Վեր՝`

ՄՈՀՂՀԺ աւպահովագրական

ՈՐՈՊՈՈՄՐՁ

ըճներություններին որոշմամբ Էէ ապահովագրանան հատուցումները ժամանակին թույլատրվում կւստարելու համար ապահովագոական պահուստների գումարի մինչն 10 տոկոսը թողնել ընկերության դրամարկղում կաճ հաշվարկային հաշվում: ապահովագրական պահուստներից Ապահովագրողներին արգելվում Էէ են ֆոնդային կատարել|՝։ ապրանքաին բորսաների ներդրումներ նան մտավոր սեփականության կանոնադրական կապիտալում, ինչպես

ո պահովագրակա |

ը

բի պահուստը հուստներ

տեղաբաշխ մ նպատակը տ

Ման Լն

նման ան

պե կան պետակա

է ապահովել կանոնակարգման հիմնակաճ պաշտպանությունը: շահերի ապահովագրվողների Սպահովագրական պահոււտներն ունեն փոխատվանւեն բնույթ ե այս հանգամանքն ապահովագրողից պահանջում : մտածված ներդոումոային «7

քաղաքականության իրականացում: ընտրությունը Օ ։-հնարավորություն

ուղղությունների ճիշտ Ներդրումների է

տալիս

0`պապահովագրողներին

ապահովագրականհատուցումների գործընթացն իրականացնել

ժամանակին ն հաշվարկված գումարի չափով: պահուստները հիմնականում Ձնավորվա ապահովագրական ներդրվում են տարբեր ֆինանսական հաստատություններում (բանկեր. ներդրումային ընկերություններ, հիմնադրամներն այլն): Կենսաթոշակային ն կյանքի (երկարաժամկետ) ապահովագրության, նան ինչպես ապահովագրության այլ տեսակների համար գործընթացը ապահովագրական պահուստների - ներդրումների հանդիսանում է տվյալ ապահովագրական ընկերությունների հիմնական գործունեության տեսակը. քանի որ այս տեսակների ապահովագրության գծով ձնավորված պահուստներն երկար ժամանակով են գտնվում նրանց տրամադրության տակ, ն ներդրումներից ստացված եկամուտներն ապահովագրողների համար հանդիսանում են լրացուցիչ եկամուտների ստացման էական աղբյուր: Միջազգային ապահովագրական շուկայում կյանքի ապահովագրական ընկերությունների ներդրումային զործունեությունից ստացված են շատ էականորեն գերազանցում եկամուտները դեպքերում ապահովագրական գործունեությունից ստացված եկամուտներին:

Այդպիսի

ապահովագրական ընկերություններիհամար

եկամտաբերության բարձրացման առաջնային ուղղությունը հանդիսանում է այդ միջոցների ներդրումների արհեստավարժ կառավարումը: է Ապահովագրական ընկերությունների կարնորագույն խնդիրն քաղաքականության ընտրության հարցը. քանի որ ներդրումային 'Ճճիշտ այն ուղղակի կապ ունի ապահովագրողների վճարունակության ապահովման հետ: է Ներդրումային քաղաքականությունն ենթադրում ներդրումային ելնելով նրանց կողմից կատարվող ինստիտուտներիճիշտ ընտրություն 1.

Առաջարկությունների տարբերակներիցն ներդրումների կատարման

ժամկետներից.

Ապահովագրականընկերության ներդրումային քաղաքականությունը հետնյալ հիմնական չափանիշներին` պետք է հաճապատասխանի ունենան է 1. կայունության ն Ներդրումները պետք քանի որ մակարդակ, վերադարձվելիությանանհրաժեշտ ապահովագրողներիգոյատեման կարնորագույն պայմանը հուսալիությունն է, իսկ ներդրված միջոցների կորուստը կարողէ սնանկացմանհասցնել ընկերությունը,

Ներդրումները պետք է մակարդակ:

2.

ներդրումների եկամտաբերության մակարդակից.

3.

ներդրումների հուսալիությպն աստիճւասնից:

ներդրումային քաղաքականության

աւգահովագրողներըպետք է հւսշվի

առնեն

ը նտրություն

վերը նշված երկու խնդիրների առավելագույն չափով ներդաշնակեցումը:

Ներդրումային քաղաքականության

ն հուսալիության եկամտաբերությանփոխհարաբերակցությանլավագույն տարբերակների նան է տվյալ առնվի հաշլի պետք կատարելիս ընտրություն համար ընկերության ժամանակաշրջանում ապահովագրական

նպատակահարմարությունը:Մի դեպքում կարող է այդ ցուցանիշներից առաջինը ճանաչվել հիմնական, իսկ մյուս դեպքում երկրորդական ն ընդհակառակը: Հուսալիության ն եկամտաբերության փոխհարաբերակցությանտարբերակ կարող է հանդիսանալ նան այդ տնտեսական

ցուցանիշներից որնէ մեկի սահմանափակումը: Ընդհանրապես ապահովագրականն ներդրումային ռիսկերն

ունեն

ն ունենալու տեղի կանխատեսելիուբյան աստիճան ներդրումային բարենպաստ էլ պատճառով Այդ հավանականություն: քաղաքականությանձնավորման համար առաջին հերթին անհրաժեշտ է

տարբեր

այդ

ռիսկերի ստորնենշված առանձնահատկությունները,

ռիսկերն ուղղակի կապ ունեն ապահովագրական Ապահովագրական հետ, որոնց արդյունքում ունենալու պատահարների տեղի 1.

կ ատարելիս |

նան իրենց ապահովագրակպն ապարտավորությունները, այսինքն է պետք ներդրումների ժամկետները համապատասխանեցվեն կատարվելիք ապահովագրական հատուցումների ժամկետների հետ:

գործունեությունիցառաջացող

բարձր եկամտաբերության

Փորձը ցույց է տալիս, որ ներդրումներից բարձր եկամտաբերության ստացման ապահովումը հակասության մեջ է գտնվում ներդրումների հուսալիության ապահովմանհետ: Այսպես, բարձր եկամտաբերությունը, որպես կանոն. զուգակցվում է ներդրումների հուսալիության ցածր մակարդակի հետ ն հակառակը: Այդ պատճառով էլ ապահովագրական ընկերության ներդրումային քաղաքականության խնդիրը պետք է լինի

հաշվի առնել

2.

ունենան

ապահովագրականհատուցումների կատարման համար պահանջվում դրամական միջոցներ. 2. Ներդրումային ռիսկերն ուղղակի կապ ունեն արտաքին միջավայրում տարբեր ներդրումային ինստիտուտներում. միջոցների կորստի, այդ թվում ապահովագրւսկան պահուստների, տեղի են

սեփական

ունենալու

հետ:

Ապահովագրական ընկերության ներդրումային քաղաքականությունն իր մեջ ժամանակային բաղադրամաս պարունակող դինամիկ գործընթաց է, քանի որ իրականացվում է որոշակի ժամանակի ընթացքում ն հիմնվում է ապահովագրական հատուցումների հոսքի մոդելավորման վրա: Բացի

ներդրումային ինստիտուտների ն առանձին տեսակների ապահովագրության պայմանագրերի բնութագրերից, հարկավոր է ունենալ ընկերության ապահովագրական պորտֆելի հեռանկարային կանխատեսումներիժամանակայինբնութագրերիընդհանուր պատկերը: Ընկերության ապահովագրական պորտֆելի գարգացման տարբերակների ստացման առավել դյուրին եղանակ է համարվում ապահովագրական շուկայի սեգմենտների քանակական բնութագրերի փոփոխության մասին համապատասխան մասնագետների փորձագիտական գնահատականների հավաքագրումը ն հատուկ մեխանիզմների միջոցով դրանց հետագա վերամշակումը: Արդյունքում իրականացվելիք ընկերությունը կունենա ապահովագրության գծով տեսակների ապահովագրավճարների գանձումների ն ապահովագրականհատուցումների կատարման հեռանկարային

կանխատեսումներ, որը հնարավորություն կտա կատարել բարձր ճշգրտության մակարդակ ունեցող ներդրումային քաղաքականության ընտրություն:

Գլուխ

24.Ակտուարային հաշվարկների հիմունքներ

Ռիսկի ապահովագրության ժամանակ անհրաժեշտ ծախսերի ճիշտ ն գործունեության առավե որոշումը ապահովագրողի բարդ պատասխանատուգործառույթներից մեկն է: Ակտուարային հաշվարկների հիմնական խնդիրն այդ Փախսեր՝ հաշվարկման գործընթացի իրականացումն է: Ակտուարային հաշվարկները մի գործընթաց է, որի օգնությամբ որոշվումէ 1. Ապահովագրողիկողմից ապահովագրվողինմատուցվող ապահովագրականծառայությունների ինքնարժեքն ու ապահովագրավճարիմեծությունը.

Ապահովագրվողիմասնակցության չափն ապահովագրական պահուստի ձնավորմանգծով որոշվում է ապահովագրականդրույքը.

2.

`

Վերլուծության է ենթարկվում ն բացահայտվում ապահովագրական կազմակերպության տնտեսական, ֆինանսական ն կազմակերպական գործունեության դրական ու բացասական կողմերը: 3.

Մաթեմատիկական ն վիճակագրական օրինաչափությունների միջոցով ակտուարային հաշվարկները կանոնակարգում են ապահովագրվող կողմերի փոխհարաբերությունները: են կարեոր դե, խաղում Ակտուարնրը գործունեության հետնյալ ուղղություններով.

ապահովագրական

1. ապահովագրության հիմնականում Կյանքի (երկարաժամկետ) կենսա-թոշակային ն կյանքի խառը (կապակցված) ապահովագրության գծով. 2.

Ոչ կյանքի (ընդհանուր) ապահովագրության գծով.

Ապահովագրականպահուստների ձնավորմանու տեղաբաշխման. ինչպեա նան ապահովագրողներիակտիվների կառավարմանգծով: Յ..

Ապահովագրավճարի մեծությունն

իրենից ներկայացնում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրության ընդունած ռիսկի չափելի դրամական մեծությունը. Ակտուարային հաշվարկները հնարավորություն են տալիս որոշել ապահովագրավճարի այղ թվում նրանց գործավարման ծախսերի մեծությունը կամ չափւսբաժինը:

Ակտուարայինհաշվարկների իրականացմանժամանակ Գնահատվում են ապահովագրական պատահարների տեղի ունենալու հավանականությունը, քանի որ դրանց տեղի ունենալն ուղղակիորեն ազդում է ապահովագրավճարիմեծության վրա. 1.

Բացահայւովում են պատահականկամ ժասնակի ապահովագրական պատահարների ընդհանրացմանմիջոցով առանձին տարիների ընթացքում տեղի ունեցած պատահարների օրինաչափությունները, քանի որ այդ պատահարների տեղի ունենալը ենթադրում է զգալի տատանումներապահովագրականհատուցումների կատարման մեծության վրա, այդ պատճառովէլ հաշվարկվում է ապահովագրական ծառայությունների ինքնարժեքն ապահովագրականպորտֆելի 2.

ընդհանրությանմեջ, Որոշվում է ապահովագրական պահուստների ձեավորման բարենպաստ չափը, որի մեժության հաշվարկը նույնպես պահանջում Է ճշգրտության բարձր աստիճան. 3.

Կանխատեսվում է պայմանագրիգործողության ընթացքը ն կատարվում է ապահովագրական օբյեկտի փորձագիտական

4.

գնահատում,

Իրականացւլում է ուսումնասիրվող ժամանակահատվածում վարկային տոկոսի ն դրա փոփոխության հետազոտություն. 5.

Ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու լրիվ կամ մասնակի վնասի առկայությունն ենթադրում է վնասի մեծության չափագրում ն բաշխում ժամանակի ու տարածքի մեջ՝ հատուկ աղյուսակների

օգնությամբ.

ապահովագրությանընդհանրության մեջ համածին ստեղծման նպատակով. ենթաամբողջականության ան մաթեմ նեն տահ ե մաթեմատիկակա ունենալու տեղի պատահարի Ապահովագրական ն ամբողջ ռիսկային խմբերի հավանականությանհաշվարկ, առանձին ապահովագրությանընդհանրության գծով վնասի մեծության աստիճանի ն հաճախականության որոշումը.

2.

Ապահովագրականընկերությանգործավարմանծախսերի հաշվւսրկ, մաթեմատիկականհիմնավորում ն դրանց կանխատեսում. Յ.

Ապահովագրական պահուստների մեծության մաթեմատիկական հիմնավորում ու ղրանց ձեավորման ուղղակի մեթոդների ն աղբյուրների գծով առաջարկություններ: 4.

Ակտուար մասնագետների առավել կարնորագույնգործառույթներիցեն. 1. Այս կամ այն ապահովագրականգործառնությունն սկսելու կամ դադարեցնելու մասին որոշման ընդունմանը մասնակցելը ն դրա

հիմնավորելը,

Առանձին ապահովագրությանտեսակների (հւստկապեսկյանքի ապահովագրության)տվյալների բազայի ստեղծումը, դրա զարգացման հեռանկարների հիմնավորումըն ապահովագրությանիրականացման

2.

հարցերի մշակումը, Յ.

մ Վիճակագրականմոդելավորումը,

Կենսաթոշակային ապահովագրությանիրականացմանն զարգացման տարբեր ուղղությունների մասնագիտականմշակումը 4.

Խոշոր ապահովագրվողներիե ապահովագրականընկերության այլ հաճախորդների հետ բանակցությունների վարուձը. 5.

Հաշվի է առնվում համարժեքության սկզբունքի պահպանման հարցերը, այսինքն կատարվում է համաւպատասխան հավասարակշռության սահմանում վճարվող ապահովագրական վճարների ն կատարվող ապահովագրականհատուցումների մեծության միջն. 7.

Կատարվում է յուրաքանչյուր ապահովագրության տեսակի ռիսկային խմբերի առանձնացում:

8.

Ակտուարայինհաշվարկներիօգնությամբ իրականցվում են. 1. Ապահովագրությանենթակւսռիսկերի հետւսզոտություն ն խմբավորումյուրաքանչյուր ապահովագրության տեսակի շրջանակում. այսինքն, կատարվում է ռիսկերի գիւուսկան դասակարգում

Ապահովագրականդրույքների հաշվարկումը, ապահովագրողների գնահատումը ակտիվներին պարտավորությունների 6.

Ապահովագրողներիտվյալների բազայի ն տեղեկատվական համակարգերի մշակումը. կատարելագործումը ն լառավարումը,

7.

8.

ծրագրերի մշակումը. ՛'Վերաապահովագրական

Խորհրդատվություն ներդրումային ռազմավարությանմշակման ներդրումների կառավարմանգծով ներդրումների գնահատման, ֆինանսական գործակիցների հաշվարկման ն այլ հարցերի բացահայտման ու չափման գօով: 9.

ն

11.1

1.

Ապահովագրականդրույքաչափերի հաշվարկման ընդհանուր հիմունքներ

դրա

է Բարեհաջող պատահարներիքանակի հաշվարկմամբորոշվում

ընդհանուրի ճեջ. հավանականությունն

որոշման համար հավանականության Վիճակագրական են է իրականացվումմի շարք փորձարկումներ:Դրանցից օրինակ որոշումը: գործակցի պատահարիտեղիունենալու հավանականության է հետ 3-ի կատարվել օբյեկտներից Այսպես, եթե 100 ապահովագրված հավասար պատահար,ապա հավանականությունը ապահովագրական

2.

Ապահովագրական դրույքը (բրուտտո-դրույքը) բաղկացած է երկու ն մասից նետտո-դրույքից բեռնվածքից: Ինչպես մենք արդեն գիտենք, նետտո-դրույքն ապահովագրականդրույքի այն մասն է, որի օգնությամբ հաշվարկվում է ապահովագրավճարի կազմում ապահովագրական կատարման հատուցումների մեծությունը: Այն նախատեսված է ապահովագրականհատուցումների կատարման համար, իսկ բեռնվածքն իր մեջ ներառում է ապահովագրական ընկերության գործավարման ծախսերը, ինչպես նան կանխարգելիչ միջոցառումների իրականացման համար անհրաժեշտ ծախսերը ն շահույթը: Բրուտտո-դրույքը հաշվարկվում է ոետնյալ բանաձնով՝

կլինի 0.03-ի:

հատուցման միջին գործակցի (Գո) մեծությունը Ապահովագրական հատուցման միջին մեծության հաշվարկվում է, որպես ապահովագրական կամ հւսրաբերակցությունը գո'մարի ն միջին ապահովագրական ՄՀ

Գոո-՞

`ՍԱԳ

ԲԴ-ՆԴՀԲ

որտեղ

մեկ ապահովագրությանպայմանագրի հաշվով հատուցման գումարն է ապահովագրական

ԲՂԴ- բրուտտո-դրույքն է, ՆԴ Բ

-

ի

Նետտո տ

որտեղ

նետտո-դրույքն է. բեռնվածքն է, -

դրույք

մեծության ության

-

ՄԱԳ

ման որոշման

համար ոռասար

մեծությունը:

Ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու հավանականության հաշվարկը կատարվում է հետնյալ բանաձեով.

-

ՆԴ

.

ՊՀ

որտեղ`

ի

ապահովագրական

պատահարի տեղի

ունենալու

ՀՊ

քանակն

է

-

հ ավա

ած

Հ

առանձին-

ազիու

ՊՎԿԳաղ «10096

պաւտահարնե տեղի

ն

ու

ալիք

ՀՔ

ԿՊ

հարների պատահարներ

Երկու առանձնահատկություններովէ բնութագրվում ապահովագրական պատահարների տեղի ունենալու հավանականության հասկացությունը.

ՀՔ«ՍՀշ100

ԿՊնգժՑ

Հատուցումներիքանակնէ տվյալ ժամանակաշրջանում պայմանագրիկամ կնքված ապահովագրության է քանակն ապահովագրվածօբյեկտների է գումարի Այս բանաձնի օգնությամբ հաշվարկվում ապահովագրական է բրուտտո-դրույքը հետո որոշվում որից ցուցանիշը, վնասաբերության

որտեղ

վ նական Ա են րր բոլոր Ն

-

միջին

Այս բանաձնըբացված վիճակում կունենա հետնյալ տեսքը.

ՉՊ

հավանականճությունն '

շՊ տեղի

միջին

եթա

Արդյունքում յուրաքանչյուր ապահովագրությանտեսակի աոաայը յոլաճանլո ամակ ս մորու օգնությամբ նետտո-դրույքի մեծությունը հետնյալ բանաձնի

ՆԴՀ :

ապահովագրության պայմանագրի

մեկ

գուրու ապահովագրանան

սա նախ հաշվարկվ աշվարկվում է

տեո(ձեաու ւմհոագրական պարանի հպաամաճյուը

ՊՎ---պ--

ՍՀ

-

-

տոկոսներով: ,

Ակտուարային

11.2

հաշվպրկները

ապահովագրությունում

կյանքի

առանձնահատկությունները.

Հավանականությանտեսության ն ժողովրդագրական վիճակագրության (դեմոգրաֆիա) օգտագործմամբ են կատարվում ակտուպրային հաշվարկները. 1.

Հաշվարկների իրականացման ժամանակ կիրառվում է երկարատն ֆինանսական հաշվարկների եղանակները.

2.

Ապահովագրության նախատեսված ապահովագրականդրույքի կազմում յուրաքանչյուր ապահովագրական պատասխանատվությանգծով պետք է նախատեսվիառանձին

պայմաններով

սակագին:

Ապահովագրականդրույքի մեծության հաշվարկման համար անհրաժեշտ Է ունենալ հետնյալ տեղեկությունները. Մինչն ապահովագրության պայմանագրիավարտն անձանցից քանիսը դեռես կապրեն. ապահովագրական 1.

Սինչն ապահովագրության պայմանագրի ավարտն ապահովագրված անձանցից քանիսը կմահանան.

2.

Մինչն ապահովագրության պայմանագրի ավարտն ապահովագրված անձանցից քանիսը կկորցնեն իրենց աշխաւոունակությունըն ինչ

3.

չափով:

վճարվելիք հիման վրա կհաշվարկվեն մեծությունը, այսինքն ապահովագրական հատուցումների այն հնարավորություն է տալիս որոշելու, թե ինչ գումարների սահմաններում է չափով ապահովագրական անհրաժեշտ հնարավոր կատարել պահուստների ձնավորումը: Մարդկանց կյանքի տնողությունն ունի մեծ տատանումներ ն այդ ու առումով հավանականության տեսության ապահովագրական են վիճակագրության միջոցով հետազոտվում այն պատահական Այս

մասսայական

բնույք,

այդ

թվում

Ժողովրդագրականվիճակագրության միջոցով բացահայտվում են տարիքից կախված մարդկանց մահացությունը, որտեղ թվերով տրվում է տարիքի հետ կապվածմահացության փոփոխության հաջորդականությունը. 1.

Կյանքի ապահովագրության տեսակների ակտուարային հաշվարկները են նե հանդիսանում ապահովագրողի ապահովագրվողի միջն ֆինանսական փոխհարաբերությունների որոշման մաթեմատիկական ն վիճակագրական մեթոդների մի ամբողջականհամակարգ: Կյանքի ապահովագրությանդրույքաչափերի կառուցումն ունի հետնյալ

Յ.

երնեույթները, որոնք կրում են մահացությունը, մասնավորապես.

տեղեկությունների

Քանի որ կյանքի ապահովագրությանպայմանագրերը կնքվում են հիմնականում երեք Լ ավելի տարիների համար, ուստի ապահովագրական դրույքաչափերի կառուցվածքում հաշվի են առնվում ապահովագրական իրադարձություններ տեղի ունենալու վաղաժամկետային բնույթը, այսինքն այն դեպքերը, երբ ապահովագրված անձը կմահանա կամ կկորցնի աշխատունակությունը մինչ պայմանագրի ավարտը.

2.

Յ. Որոշվում են նան հատուկ դիսկոնտավորող բազմապատկիչներ, երկարաժամկետ ֆինանսական ներդրումների հաշվարկման մեթոդիկայի օգնությամբ: որպեսզի հաշվի առնվեն ապահովագրական ւպատահարներիներդրումներից ստացվող եկամտի չափին ապահովագրական դրույքաչափերի ճիշտ հաշվարկման համար:

Կյանքի ապահովագրության դրույքաչափերը բադկացած են մի քանի կյանքի խառն (կապակցված) բաղադրամասերից:Օրինակ ապահովագրությունը, որում միավորվում են ապահովագրություն մի քանի տեսակներ. 1. Լրակեցության ռիսկի ապահովագրություն. 2.

Մահվան դեպքի ապահովագրություն,

Յ.

Աշխատունակությանկորստի ապահովագրություն:

Յուրաքանչյուր ռիսկի գծով ապահովագրական պահուստի ստեղծման ու է առանձին-առանձին հաշվարկվում նետտո-դրույքն կյանքի ապահովագրության բեռնվածքը: Սովորաբար տեսակների ընդհանուր ապահովագրականդրույքի կառուցվածքն ունենում է հետնյալ տեսքը 9046-ը կազմում Է նետտո-դրույքը, 1046-ը բեռնվածքը: Ակտուարային համակարգի զարգացման հիմնական խնդիրներ են համար

-

Է

1. Կյանքի ապահովագրության մշակումը, այդ թվում

զարգացման

ն

միջոցառումների

ա) ապահովագրողների համար շուկայական պայմաններում գոյատնման միջավայրի ստեղծման գծով

բ) կայունության միջոցառումների համակարգում ներդրման գծով

կիրառել հետնյալ սկզբունքները.

-

-`

`

Գլուխ

չքույլատրել «ապահովագրականդրույքների մրցակցություն», այսինքն չհիմնավորված բարձր շահութաբերության նորմատիվն ապահովագրողների համար արգելել օրենսդրորեն,

ապահովագրական որի ժամանակ ընդունված կողմից ապահովագրության ապահովագրողի Ա մի ճասը դրանց պատասխանատվության ռիսկերը ապահովագրական է մեկ այլ ապահովագրողի կամ այն ամբողջությամբ փոխանցում միջոցով Վերաապահովագրության (վերաապահովագրողին): ապահովագրական ընկերությունն աւպյահովում է ապահովագրական գործառնություններիֆինանսական կայունության. վճարունակության ն

ներդնել ակտուարայինգնահատմանստանդարտներ(մահացության պահուստների ն աղյուսակ նայլն), ապահովագրական ամենակարեորն ապահովագրողների ակտիվներիգնահատման

չափանիշներ:

Լուծել

շահութաբերության

ապահովագրականռիսկեր:

Բաշխման աղյուսակների ցուցանիշներին.

Վերաապահովագրությանժամանակ

Ապահովագրության օբյեկտի առանձնահատկությունից կախված՝ վնասի մեծության մակարդակիպայմանավորվածությանը.

2.

է

Կյանքի, կենսաթոշակային, բժշկական Ա այլ ապահովագրության տեսակներում կիրառվող մահացության աղյուսակներինն ապահովագրական ռիսկի վրաազդող գործոններին:

1.

Սպահովագրության

մեթոդիկան.

ենթակա

է

տվյալների

օբյեկտների

բազա.

Յ.

Ուսումնասիրության արդյունքների ներկայացման ձների

կազմում:

ն

ն

Առանձնահատուկ ուշադրություն է հարկավոր դարձնել կյանքի բժշկական ապահովագրության արդյունքների վերլուծության վրա:

՝

.

այլնի ն

է

միննույն

տեղաբաշխում:

Այն

ապահովագրականռիսկի

Սակայն վերաապահովագրության պայմանագիր կնքած

ուսումնասիրության

Ապահովագրության օբյեկտների դասակարգման մեթոդիկան դրանց խմբավորումն ըստ միանմանօբյեկտների.

իրականացվում

.Վերաապահովագրությունը ժամանակին կարգավորելու նպատակով: հիմնվումէ հավանականությանտեսությանն մեծ թվերի օրենքի վրա:

որի

2.

մակարդակ

իրենից Շոր ներկայացնում է ն կողմից ապահովագրողի իրականացվում այն ապահովագրություն. ապահովագրության ընդունած ռիսկի բացասական հետնանքները լրիվ ե

ապահովագրված ռիսկի երկրորդային

Յ.

Վիճակագրական տվյալներով ստեղծվում համար հարկավորէ մշակել.

անհրաժեշտ

գործում է միննույն ապահովագրական Վերաաւպահովագրությունում ապահովագրողին վերաբաշխման սկզբունքը. որն ռիսկի հնարավորություն է տալիս ապահովագրության ընդունել մեծ քանակով

Ապահովագրական վիճակագրության տվյալների ուսումնասիրության ժամանակ առանձնապես մեծ ուշադրություն է հարկավոր դարծնել հետնյալ ցուցանիշներին. 1.

Վերաապահովագրություն

Վերաապահովագրությունն է, տարատեսակ փոխհարաբերությունների

վիճակագրական ն ժողովրդագրական տեղեկաւովության հավաքագրման խնդիրը. քանի որ ակտուարներին անհրաժեշտ է հավաստին լրիվ ծավալով տեղեկատվություն:

2.

24).

ապահովագրողները մնում են պատասխանատու ապահովագրվողների հանդեպ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված ամբողջ չափով. քանի որ ապահովագրական ապյատասխանատվության է հետ Այս ապահովագրողը: կնքել պայմանագիրը ապահովագրվողի ՀՀ է նան «Քաղաքացիական օրենսգրքի» պահանջն ամրագրված հոդվածում. որտեղ սահմանվում Է. որ «վերաապահովագրության դեպքում ապահովագրության հիմնական պայմանագրով ապահովագրական համար կամ ապահովագրական գումար վճարելու հատուցում է այդ կրում պատասխանատվություն առջ, ապահովագրվողի՝

պայմանագրով ապահովագրողը»:

Ընդհանրապես. վերաապահովագրությանպայմանագրի նկատմամբ են ձեռնարկատիրական Դռիսկի ապահովագրության կիրառվում կանոնները: Ռիսկը. որը փոխանցվում է վերաապահովագրության.կոչվում

ռիսկ. իսկ վերաապահովագրական

այդ

վերաապահովագրվողն

ենթակա ռիսկի ճշգրիտ տեղեկատվություն հայտնելու պահանջը հնարավորություն է տալիս ճիշտ գնահատել վերաապահովագրական ռիսկի մեծությունը. ինչպես նան այն վերաապահովագրողի ն ցեդենտի միջե ստեղծում է վստահության նե երկարատն համագործակցության նախապայման: Այն վերաապահովագրողի համար հնարավորություն է վերաապահովագրության պայմանագրի կնքման ստեղծում ճիշտ առնչությամբ, ինչպես նան վնասների փոխհատուցման գծով որոշումներ

:

||

ապահովագրություն

Ցեիա

` "|

զեիաապահովագրություն

Առաջնային Երկրորդային տեղաբաշխում տեղաբաշխում ռ

Ռետրոցեսիա

|:

|

Ն

Վերաապահովագրական գործառնություններն ազատ փոխարկելի արտարժույթով

ԳՆԻՆ

Երրորդային տեղաբաշխում

Վերաապահովագրության պայմանագրերը 3). իրենց տարատեսակներով(գծանկար ԽՏ

ԱպահովագրվողՎերաապահովագրվողՎերաապահովագրողՑեդենտ

|

»Ապահովագրող

Ռետրոցեդենտ ՎերաապահովագրողՎերաապահովագրող-

Ցեսիոներ

Վերաապահովագրության կարնորագույն պահանջ

ս

ընդունել.

Գծանկար Ա2 ւ

իրականլսցվում

լինում

եռ

է

հանդիսանում,

Վամամասնական վերաապւահովագրությանպայմանագիր

Անհամամասնական վերաապահովագրության պայմանագիր

պայմանագրեր՝ |Վերաապահոմագրության

լ

,

Վերաապահովագրողին վճարման ենթակա վերաապահովագրավճարը կոչվում է նան ւլերաապահովագրության գին, որն իր մեջ ներառում է նալ այն ծախսերը. որոնք ապահովագրողը պետք է կատարի տվյալ ռիսկը փոխանցման հետ կապված. Այդ ծախսերի վերաապահովագրության փոխհատուցման նպատակով վերառապահովագրության պայմանագրում նախատեսվում է վերաապահովագրվողին կոմիսիոն վարձատրության ն տանտյեմայի վճարում: Վերաապահովագրավճարի մեծության վրա

Համամասնական | | Քվոտային

ր `

Տ

2.

որ

կամքի վերաապահովագրողին. Այս պահանջն անվանվում է ազատ ն սկզբունք: Ցեդենտի ցեսիոների վերաապահովագրական փոխհարաբերությունների օբյեկտ հանդիսանում են ցեդենտի այն գույքային շահերը, որոնք կապված են ապահովագրվողի հանդեպ իր ունեցած պարտավորությունների կատարման հետ. Ապահովագրողը ապահովագրվողին տեղեկացնել ռիսկը պարտավոր չէ վերաապահովագրությանփոխանցելու մասին:

երկու

Ռետրոցեսիոներ

վերաապահովագրականռիսկի մասին վերաապահովագրվողը ե ամբողջական հավաստի տեղեկատվություն հայտնի

էքսցեդենտային

|

|

|

|

են

տեսակ

ՎԴ Գծանկար

Անհամամասնական

Վնասի

Վնասաբերության էքսցեդենտի

էթսցեդենտի

Քվոտա-էբսգեդենտային | վերասպահովագրությանպայմանագրերում մասնաբաժիծը որոշվում է ցեդենտի անմիջական վերաապահովագրվողի փոխհատուգմանը Վերասապահովագրողը՝ վնասի մասնակցությամբ է համամասնորեն վերաապահովագրության ընդունված մասնակցում բիսկի մասնաբաժնի չափով: Համամասնական

,

Յամամասնական

վերաապահովագրության պայմանագրերը լինում

ապահովագրական սեփական

կամցեղենտի

վերաապահովագրության Վերաապահովագրողին

մասին ամբողշական

ռետրոցեսիոներ (գծանկար

Ուղղակի, .

ունեն

պատասխանատվությանգծով ապահովագրողի պահման հետ կապված հարցերը:

անվանվում է Միջազգային պրակտիկայում ցեսիոներ: Այն իսկ վերաապահովագրողը` գործընջացը. երբ ցեդենտ, վերաապահովագրության ռիսկն ընդունած վերաապահովագրողը է կամ մասնակի փոխանցում մեկ այլ ամբողջությամբ է անվանվում իսկ ռետրոցեսիա. առաջին վերաապահովագրողի. է կոչվում վերաապահովագրողը ռետրոցեդենտ,երկրորդ Ռ2): վերաապահովագրողը`

"

ազդեցություն

ուղղակի

ռիսկի վերաապահովագրության փոխանցման գործընթացը վերաապահովագրական ցեսիա Լ

են

ա) Քվոտային (ԱՕսօէոՏհճոբ ՋՅՈՏսոՅՌ66 1768հ/), բ) էքսցեդենտային (Տս՛քխՏ 16Յհ)7), Քվոտային վերաապահովագրությանպայմանագրիհամաձայն կողմերը այմանավորվում են ապահովագրավճարների ն ապահովագրական

աուն

նի մասին, համամասնական Նավ

աա է շահույթ կւսմ կրում է պայմանագրի յուրաքանչյուր կողմը ստանում պատասխանատվություն պայմանագրում սահմանված մասնաբաժնի

համապատասխան:

. ԱրորԱ կրո ապահովագրավճարների ս

ե

երե

եղենտ

երաապահ

լ

արեր տոկոսի

Գ

Քվոտայ

ը

մ

ճ

հատուցման

գծով պաշտպանվածություն

այդ

է է

,

նույն

կողմերը պայմանավորվում են. որ ընդունի վերաապահովագրության տվյալ գծով բոլոր ռիսկերի մասնաբաժինները. Վերաապահովագրողիի մասնաբաժինն ապահովագրական գումւսրի Բար արտատայտվում մ տոկոսներով կամ որոշակի հաստատագրված գումարով: Որոշ ռիսկերի համար կարող է սահմանվել նան վերաապահովագրողիպատասխանատվության վերին սահման: Քվոտային վերաապահովագրության պայմանագրերի սպասարկումն ավելի պարզ է, քանի որ ցեդենտը փոխանցում է վերաապահովագրողին տվյալ ժամանակահատվածում ստացած ապահովագրական վճարների համամասնական չափը ն դրան համապատասխան ապահովագրական պայմանագրով

վերաապահովագրողըպետք

է

ապահովագրության տեսակի

:

ազորաբար

պատասխանատվությունը: Վնասների կարգավորումը նույնպես ։

կատարվում է պարզ էքսցեդենտային (Տս/քիստ116Յե/) եղանակով: էքսցեդենտային վերաապպահովագրությանպայմանագիրն առավել տարածված համամասնական վերաապահովագրության պայմանագրերից է, որի պայմանների համաձայն ապահովագրողիկողմից ապահովագրության ընդունած բոլոր ռիսկերը վերաաւկահուագրվումեն: Սակւսյն. այդ ռիսկերը վերաապահովւսգրությանեն ընդունվում այնքան մասով. որքանով գերազանցում է ապահովագրողի սեփական պահման կամ էքսցեդենտիգումարը` բազմապատկած պայմանագրով սահմանված է բազմապատկիչով: էքսցեդենտի գումարը կարող կազմված լինելտասը հավասար մասերից. որոնցից յուրաքանչյուրը հավասար է ն. ապահովագրողի սնեւիական պահման գումարին, հետնաբար, է նան սեփական պայմանագրի ընդհանուր գումարը որը ներառում պահումը. կկազմի 11 մաս: Հետնաբար, եթե վերսապահովագրողը ի ընդունում մասը. ապա նրա վերաապահովագրության

պատասխանատվությունը կկազմի

5/10

կամ էքսցեդենտի գումարի

տոկոսը:

տարբերություն քվոտային ն էքսցեդենտային պայմանագրերի Գոթ գոյություն ունեն նան քվոտաէքսցեդենւային Ար Ի

քիչ աԱ աթի պայոանագուր: աիԱԱ վերը իրենցից ոք ներկայացնու

մ:

Դ

ոն

ո

ըվերաապահովագրությանպայմանագրերի ւվայմանների 8 միասնություն: Վերաապահովագրությանպայմանագրի այս տեսակը հնարավորությունէ տալիս ցեդենտին վերաապահովագրության Իա

ԲԱՏ

տա ացա իրեն պատասխանատվության ւվատասխանատվության մասնաբաժինը կատարելու հատուցումներ էքսցեդենտային պայմանագրի սկզբունքով: վերաւսպահովագրության

պայմաններով

երաապահովագոության ի գրերը հաայմանա վագրուն) վերաապ Անհամամասնական համամասնական վերաապահովագրության. որտեղ տարբերություն գլխավորը համարվում էր ռիսկի պատասխանատվությանմասնաբաժնի վերաապահովագրությունը հիմնվում է որոշումը, անհամաձասնական վնասների գծով կողմերի պատասխանատվության բաժանման վրա: Անհամամասնական վերաաւվահովագրությունն իրականացվում է այն ամամասնակ վերաապ ապահովագրության տեսակներով. որտեղ ապահովագրողի սահմանափակվում: պատասխանատվության վերին սահմանը չի է. այն որ Անհամամասնական վերաապահովագրության էությունը վերաապահովագրողն ինքն է հատուցում վնասները պայմանագրում համաձայնեցված չափերով: Անհամամասնական վերապահովագրության պայմանագիրը չի երաշխավորում ցեդենտի շահույթի ստացումը, այլ միայն պահպանումէ լրացուցիչ կամ արտակարգկորուստներից: Այլ կերպ

վերաապահովագրության նպատակը անհամամասնական շահերի համար, որոնք երաշխիքների ապահովումն է այն բոլոր քանակով խոշոր վնասների կամ մեծ քանակով ենթարկվում են ոքր

ասած, փոքը

վնասների: Տարբերվում

են

անհամամասնական

վերաապահովագրության վնասի էքսցեդենտի ե վնասաբերության էքսցեդենտիպայմանագրեր. վնասի էքսցեդենտը (Բ2Շ6ՏՏ Օէ ԼՕՏՏ Դրանցից

ձներից անհամամասնական վերաապահովագրության ամենատարածված է է ապահովագրական ընկերությունների ենթադրում մեկն որը ապահովագրական պորտֆելի առավել խոշոր ն չնախատեսլ|այմ վնասների տրամադրում

պաշտպանվածության գծով վերաապահովագոակւսն

լպայմանագրիպայմանների

համաձայն պաւոասխանատվությունն վերաապահովագրողիվերասպահովագրւասկան Այս

միայն այն ժամանակ, երբ ապահովագրական ուժի մեջ է մտնում պատահարի կամ միննույն պատահարի գործողության արդյունքում է հասցված գերազանցում վնասի վերջնական մեծություն, վերաապահովագրության պայմանագրով պայմանավորված գումարը: Սովորաբար վնասի հատուցման գծով `վերաապահովագրողների պատասխանատվությանառավելագույն չափ է սահմանվում, ն եթե վնասը գերազանցում է սահմանված առավելագույն չափը. վերաապահովագրողը դրա գերազանցող մամուվ| պատասխանատվությունչի կրում. Քոեօ .Մ6ՅԷ/) Վնասաբերության էքսցեդենտի (ք»Շոտտ օէ Լօտ` վերաապահովագրության պայմանագիրը կոչվում է նան ՏՀօք օՒ Լօտտ ԱՅՆ: Աս պայմանագրով ապահովագրական ընկերությունն ապահովագրության որոշակի տեսակի իրականացման արդյունքում պաշտպանում է իրեն այն դեպքերից, երբ վնասաբերության մակարդակը գերազանցում է պայմանագրով սահմանված չափը կամ տոկոսը:

Վնասաբերության չափը. որի գերազանցման դեպքում գործում է վերաապահովագրության պայմանագիրը, սովորաբար սահմանվում է այնպես, որ ապահովագրականընկերությունը հնարավորություն չունենա ստանալ եկամուտներ իր պատասխանատվության մասնաբաժնից: վերաապահովագրվող Այսինքն` պայմանագիրը նպատակ ունի ընկերության համար չերաշխավորել շահույթի ստացում ն միայն պաշտպանել վերջինիս լրացուցիչ ու արտակարգ կորուստներից:

Վերաապահովագրողն իրեն իրավունքէ վերապահում ռիսկն այս կամ այն չափով վերաապահովագրությանընդունելու մասին որոշում կայացնելիս:

Սովորաբար ցեդենտնճ ապահովագրության տպոլիսն ուղղակի է փոխանցում վերաապահովագրողին` վերջինիս համաձայնության դեպքում վամ վնրաապահովագրողի համաձայնությունը հաստատվում Լ բոոդերոն ստորագրելու միջոցով.

Այղ փաստաթղթում ցեդենտը նշում Է այն առավելագույն գումարհ սա ցանկանում է վերցնել: Այս որը տեսակի պայմանագրերի նե վնքումն է երկար ժամանակ ծասսեր պահանջում քան վերաապահովագրությանմյուս տեսակների պայմանագրերի կնքումը: Շատ է 0ան երկրներում կիրառվում վերապպահովագրության Չօբլիգատորային մեթոդը. որը ենթադրում է վերաապահովագրուբյան իբականացուծ պարտադիր կամ օբլիգատորային եղանակով. որի ջաճանակ տվյալ երկրուտ ապահովագրական գործունեություն հրականացնող ապահովազրողները պարտավոր են իրենց կողմից ապահովագրված բոլոր ռիսկերը սահմանված չահով փոխանցել չափը,

վերաապահովագրոռին:

Վերաապահովագրությանգործառնություններճնըստ ապահովագրական ռիսկի վերաապահովագրությանփոխանցմանմեթոդի լինում են. 1.

Ֆակուլտլստիվ վերաապահովագրություն(ԷցսԱճաԽծԶՔԼՈՏԱՐՅՈՇԹ)

2.

Օբլիգատորային վերաապահովագրություն (ՕԵՍցոթԾո/Թ6Բ/ոՏլՅոՇԹ)

Ֆակուլտատիվ վերաապահովագրությունն ամենահասարակ ն է Այն կարող վերաապահովագրության տեսակն է: իրականացվել 3,ապահովագրության բոլոր տեսակներով. սակայն վերաապահովագրությանայս մեթոդը կիրառվում է ավելի հաճախ խոշոր ռիսկերի ապահովագրության դեպքում, ինչպես նան քաղաքացիական պատասխանատվությանապահովագրության տեսակներիգծով: ամենահին

Ֆակուլտատիվ վերաապահովագրության պայմանագիրն անհաւտռական գործարք է, որը հիմնականում վերաբերում է մեկ ռիսկի: Ֆակուլտատիվ վերաապահովագրության պայմանագիրը հնարավորություն է տալիս ցեդենտին ինքնուրույն որոշելու այն հարցը, թե որքան ապահովագրական է պետ, իր սեփական պատասխանատվությոուն նա թողնե տրամադրության տակ ե որքանը փոխանցի վերաապահովագրողին`

Հավելված

Ապահովագրականհասկացությունների բացատրական

ուղեցույց բառարան

Ապահովազրված անձ ֆիզիկական անձ. որի կյանքը, առողջությունը. աշխատունակությունըհանդիսանում է ապահովագրական -

պաշտպանվածության օբյեկտ

Ապահովազրության օբյեկտներ ապահոմագրության ենթակա -

Ապահովագրության գծով յուրաքանչյուր հասկացություն արտահայտում է ապահովագրական հարաբերությունները բնութագրող առանձնահատուկ գծերն ու բովանդակությունը Ապահովագրական հասկացությունները կարելի է բաժանել հետնյալ երեք հիմնականխմբերի

կապված. մասնակիցներին ցոնրին յուր յուրահատուկ Ապահովագրության Գրութ) 1.

:

պ

ընդհանուր առավել հետ.

ապահովագրականշահեր առաջանալու ապահովագրության պայմանների 2. Ապահովագրականպահուստների ձեավորման Յ. Ապահովագրականպահուստների ծախսման հետ: վերը Բացի նշվածից. ապահովագրական հարաբերությունների ինքնուրույն խումբ են կազմում նան ապահովագրական միջազգային հասկացությունները:

հետ. որոշման

Առաջինխմբի շատ տարածվածապահովագրական հասկացություններից են՝ Ապահովազական պաշտանվածություն արտահայտում է ապահովագրական օբյեկտին հասցված վնասի հատուցման կարգավորման հարաբերությունների ամբողջությունը -

շահ Ապահովա րական

որն ունի երկու իմաստային նշանակություն. ապահովագրությանը մասնակցելու շահագրգռվածությունն է կապված տնտեսական պահանջարկի հետ. բ/ ապահովագրականգումարն է, որով գնահատվում է վնասը կապված գույքի հավանական կորստի կամ ոչնչացման հետ -

ա/

ապահովագրություն իրականացնող մասնագիտացված կազմակերպություն է. որը որոշակի վճարի դիմաց իր վրա է վերցնում ապահովագրվողիռիսկի նյութական հետնանքները ե ապահովագրականպատահար տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրվողինփոխհատուցում է վնասը

Ապահովազրող

-

Ապահովազրվող (ապահովադիր) ապահովսգրողների հետ -

ապահովագրության պայմանագիր կնքած Լ. աւպահովագրավճար մուծած ֆիզիկական ն իրավաբանականանձինք են, որոնք իրենց ռիսկը փոխանցում են ապահովագրողներին:

նյութական արժեքներն են, քաղաքացիական եկամուտը, ինչպես նան քաղաքացիների պաւոասխանատվությունը, ս կյանքը, առողջությունը աշխատունակությունը

ական Ապահովա

պատասխանատվություն ապահովագրողի -

պայմանագրովնախատեսված ապահովագրականպատահարներ տեղի ունենալու դեպքում ապահովագրականհատուցումը կամ ապահովագրականգումարը պարտավորություննէ

վճարելու: Ապահովագրության միջազգային պրակտիկայում

«ապահովագրականպատասխանատվություն» հասկացությունը համապատասխանումէ «ապահովագրական ծածկույթ»

հասկացությանը `

քաղաքացի կամ իրավաբանականանծ, որին պայմանագրովիրավունք է տրվում ստանալ ապահովագրության հատուցուժը կամ ապահովագրական գումարը աւպահովագրական

Շահառու

-

պոլիս (վկայա փր)

փաստաթուղթ, որն ապահովագրողի կողմից տրվում ապահովագրվողին, ն այն է ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը: հաստատում Արտասահմանում ապահովագրականպոլիսը դասվում է այս արժեթղթերիշարքին, սակայն 13 գործող օրենսդրությամբ չի վերաբերում ապահովագրական պոլիսին: դրույթը

Ապահովաական

-

է

Երկրորդ խմբին վերաբերող ւսպահովագրական հիմնական հասկացություններից են. Ապահովազականարժեք գույքւսյին ապահովագրության հասկացություն է. երբ ապահովագրության օբյեկտ են հանդիսանում նյութական արժեքները: Այն ապահովազրության օբյեկտի իրական (շուկայական. պայմանագրայինԿ այլն) գինն է -

Ապահովարական գումար դրամակսւն արտահայտությամբ այն -

գումարն է. որի սահմաններում ապահովագրվում է գույքը. կյանքը առոոջցությունըն այլն. որն ապահովագրական պատահարի տեղի ունենալու ղեպքում հանդիսանում է ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված հատուցման ենքակա առավեւագույն չափ: Ապահովագրության Լպայսանագրի կնքման պահին ԷԼ

'

'

ապահովագրվող գույքի համար սահմանվող ապահովագրական գումարը չի կարող գերազանցել նոա ապահովագրական արժեքը: այն ապահովագրական ական դրույք (սակա Ապահովա զին) գումարի նկատմամբսահմանվածաւվահովագրավճարի -

դրույքաչափն է տոկոսային արտահայտությամբ: Մասնագիտական գրականությւսն մեջ այն անվանվում է նան բրուտտո-դրույք: Այն կազմված է ապահովագրական հատուցման ու ապահովագրական գումարի վճարման համար սահմանված նետտո-դրույքից ն նետտոդրույքի հավելումից, որն իր մեջ ներառում է կանխարգելիչ միջոցառումները, ապահովագրողի գործավարման ծախսերն ու

շահույթը

ԱպահովաՓական տարիք քաղաքացիների կամ գյուղատնտեսական կենդանիների տարիքային խմբերն են. որոնք ենթակա են -

ապահովագրության:

Հաշվետու ժամանակաշրջան օրացուցային ժամանակաշրջան,որի համար հաշվետվությունը ներկայացվում է լիազորված մարմնին: -

Հաշվետու ամսաթիվ օրացուցային ամսաթիվ. որի դրությամբ կազմվում է հաշվետվությունը: -

Տեխնիկական պահուստներ ւսնհրաժեշտ միջոցներ -

Ապահովաավճար

(ապահովազական պար զւ) որի մեծությունը հաշվարկվում է ապահովագրական գումարից սահմանված ապահովագրական դրույքի համաձայն: Այն հանդիսանում է ապահովագրվելու համար ապահովագրվողի կողմից ապահովագրողին վճարվելիք գումար: Կախված ապահովլագրության պայմաններից ապահովագրավճարի գումարը կարող է վճարվել ամբողջությամբ` միանվագ կամ մաս-մաս: -

Ապահովազության ժամկետը այն ժամանակահատվածնէ. որի -

ընթացքում ապահովագրված է ապահովագրական օբյեկտը: Ապահովագրության ժամկետից հարկավոր ւոարբերել նան ապահովազության գործողության ժամկետհասկացությունը, որի գործոգությունը սկսվում է ամբողջ ապահովագրավճարիկամ նրա առաջին մասի մուծման օրվանից ն ավարտվում է միաժամանակապահովագրությանժամկետի ավարտման հեւո:

է

Ապահովաական

օբյեկտների ամբողջությունն է կամ գործող ապահովագրության պայմանագրերի քանակությունը:

ապահովագրության ենթակա ապահովագրականօբյեկտների առավելագույն քանակությունն Է: Գույքային աւպահովագրությանդեպքում ապահովագրականդաշտի մեծությունը հաշվարկվում է ելնելով գույքի տերերի բանակից, կամ տվյալ տարածաշրջանումապահովագրության ենթակա ապահովագրական օբյեկտների քանակից: Անձնականապահովագրությանապահովագրականդաշտի մեծությունը որոշվում է այն քաղաքացիներիքանակով. որոնց հետ կարող են կնքվել ապահովագրության պայմանագրեր կամ բնակչության ընդհանուր քանակով: դաշտ

-

Ապահովազրական պորտֆել տվյալ տարածաշրջանումփաստացի -

կնքված ապահովագրության պայմանագրերիապահովագրված

պարտավորությունների կատարման համար:

Բրուտտո-ապահովազրավճար ապահովագրվողի կողմից փաստացի գումարի մեծությունն է: վճարած ապահովագրավճարի -

ծախսեր վնասի գնահատման Վնասներիկար գսվորման -

ու

դրա

կանխմանծախսեր.

ԱպահովաՓական գումարի վնասաբերություն

-

վճարված

ապահովագրական հատուցումների գումարի հարաբերությունն է գործող պայմանագրերիապահովագրականգումարների հանրագումարին: Այս ցուցանիշը հաշվարկվում է առանձին-առանձին ապահովագրությանտեսակների համար կամ ամբողջ ապահովագրականպորտ»ելի գծով

ապահովագրական դրույքի մաս. որը նախատեսված է ապահովագրականհատուցումները վճարելու համար:

Նետտո-դրույք

-

Չկար գսվորված պահանջ

-

դա

վնասի գումարն է. որն ապահովագրողը

դեռնս լրիվ կամ մասնակի հատուցում չի կատարել:

Չվաստակածապահովազրավճար բրուտտո-սպահովազրավճարի -

մաս, որը վերաբերվում է գալիք ժամանակաշրջանների ապահովագրականպարտավորությունների կատարմանը.

պահուստների միջոցների ծախսման հետ կապված Սպահովագրական հասկացություններիցեն. Ապահովազրականռիսկ համարվում է այն պատահարի (դեպքի) -

տեղի ունենալու հավանականությունը, որի հետ կապված իրակւսնացվումէ ապահովագրությունը: Այն ունի հետնյալ իմաստային նշանակությունները.

-`

`

Գույքայրն ապահովագրությանպայմանագրում, կողմերի փոխադարձ համաձայնությամբ.կարոդ է նախատեսվելհատուցման վճարման

ապահովագրականպատահարի վնաս հասցնելու հավանակամություն, որոշակի վտանգ. այսինքն կոնկրեւո ապահովագրական պատահար. որից իրականացվում է ապահովագրությունը:

բնաիրային ձն: -

Ապահովա ական պատահար(դեպք) փաստացի տեղի ունեցած -

պատահար որի քացասական կամ, նախապեսպայմանավորված այլ հետնանքներից ելնելով` կարող է վճարվել ապահովագրական հատուցում կամ ապահովագրականգումար: Գույքային ապահովագրության ժամանակ ապահովագրական պատահար են բնական աղետները, հրդեհները. վթարները, պայթյունները ն այլն: Անծնական ապահովագրության ժամանակ ապահովագրված անձի մինչն է.

պայմանավորված ժամկետը լրակեցության. դժբախւո պատահարի, մահվան կամ այլ իրաղարձությանտեղի ունենալը:

Դժբախտ պատահար ապահովագրված անձի կյանքին, առոդջությանը -

վնաս հասցնող պատահականդեպք, ապահովագրականպատահարի առաջացման մասնավոր ճն:

ակտ Ապահովա գրական

-

սահմանված կարգով կազմված է

պատճառով ժամկետից շուտ իրենց գործողությունը դադարեցրած քանակն է պայմանագրերի ապահովագրության ապահովագրվոդի ամենամսյա կամ տարեկան կանոնավոր եկամուտն է կապված ցմահ կամ ժամանակավոր կենսաթոշակի (ապահովագրականռենտայի) ստացման հետ: Այն վճարում է կենսաթոշակային

Ապահովազրականռենտա

-

ապահովագրության ապահովագրվողի գծով կողմից միանվագ կւսմ կանոնավորապեսորոշակի ժամանակի ընթացքում մաս-մաս հաշվին: մուծված ապահովագրավճարների

ություն Համաապահովա

-

օբյեկտն երբ ապահովագրության

կողմից համատեղ մի քանի ապահովագրողների (համատեղ մեկ ապահովագրությանպայմանագրով

ապահովագրվումէ

գություն վերաապահովա

ու

կամ պայմաններով ապահովագրվողի նկատմամբ ունեցած իր բոլոր մի

համար: Անձնական ապահովագրության ժամանակ այն անհրաժեշտ է դժբախտ պատահար տեղի ունենալու փաստն ու հանգամանքները հաստատելու համար, իսկ անձնական ապահովագրության մյուս տեսակների համար ապահովագրականակտ կազմել հիմնականում չի պահւսնջվում:

շարք

ապահովագրումն

կատարման ռիսկի պարտավորությունների է

մե

այ.

ապահովագրողի

մոտ

ապահովագրությա Վերաապահովագրվողն (վերաապահովագրող): պայմանագրովնախատեսված իր պարտավորություններիամբողջ առջն: ծավալով մնում է պատասխանատուապահովագրվողների

-

-

վճարման ապահովագրվողներին, ապահովագրականպատահար տեղի ունենալու հետնանքով առաջացած փաստացի վնասի դիմաց: Վճարման ենթակա ապահովագրականհատուցման արժեքը չի կարող գերազանցել ապահովագրության պայմանագրով նւսխատեսվածապահովագրականգումարի չափը:

ապահովագրողի պայմանագրով որոշված մեկ

-

կողմից (վերաապահովագրվող)

.

Ապահովագական հատուցում (անձնական ապահովազրությունում ապահովազական գումար) այն գումարն է, որն ենթակա է

'

ապահովագրություն)

ապահովագրականպատահար տեղի ունենալու փաստն պատճառը: Գույքային ապահովագրության ժամանակ այն հիմք է հանդիսանում հաշվարկման ն ապահովագրվողի վնասի մեծության ապահովագրական հատուցում ստանալու իրավունքը որոշելու փաստաթուղթ է, որը հաստատում

Ապահովազրականստորնո կյանքի ապահովագրությանգծով հերթական մուծումներ չկատարելու ապահովագրավճարների

ՄԱՍԻՆ»

«ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ

Հավելված 2 ՕՐԵՆՔԸ

ՀՀ

(կրճատումներով) ԳԼՈՒԽ ՀՈԴՎԱԾ

1 ԸՆԴՀԱՆՈՒՐ

1. ՕՐԵՆՔԻ

նան

նրան

ույթքին

անձանց կյանքին կամ վնասի պատճառած

անձինք ն

անձի կարգավիճակչունեցող իրավաբանական ունեն

իրավունք Ապահովադիրներն ձեոնարկությունները: կնքել հօգուտ

հետ ապահովագրական պայմանագրեր ապահովագրողների նան պայմանագրումնշել ինչպես (շահառուների). երրորդ անձանց ապահովագրական որոնք անձանց, ն ա յն իրավաբանական ֆիզիկական

ապահովագրականհարաբերությունները,ինչպես ճան սահմանում է գործունեության սկզբունքները: ապահովագրական 2. Ապահովագրական կագմակերպությունների գործունեությունը կարգավորվումէ սույն օրենքովն 33 օրենսդրությամբ:

ստանալու

բերում հատուցում պատահարիժամանակ նույնպես ձեռք են հանդիսանում բոլոր նրանք. որոնց ա նձինք Ապահովագրված իրավունք: պատահարիառաջացումը.հանդիսանում հետ կապվածապահովագրական պայմանագրիառարկա: է ապահովագրության են

ՀԱՍԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆԸ

Ապահովագրությունըգործունեություն

է. ըստ որի ապահովագրողները հատուցել ապահովագրության պարտավորություն ստանձնում պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական պատահարների հետնանքովապահովադիրներիկրած փաստացիվնասը կամ կորուստները:

են

3. ԿԱՄԱՎՈՐ ԵՎ ՊԱՐՏԱԴԻՐ

հետ համարվում ասպլահովագրողների

պայմանագիրկնքած ֆիզիկական, իրավաբանական ապահովագրության

ՈԼՈՐՏՆԵՐԸ

ԳՈՐԾՈՂՈՒԹՅԱՆ

Սույն օրենքը կարգավորումէ ֆիզիկական,իրավաբանականանձանց, իրավաբանականանձի կարգավիճակչունեցող ձեռնարկություններին ապահովագրականկազմակերպություններիմիջն առաջացող

ՍՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆԸ

Կամավոր ապահովագրություննիրականացվումէ ապահովագրողիե ապահովաղրի միջն կնքված ապահովագրությանպայմանագրիհիման վրա: Կամավոր ապահովագրության իրականացման ընդհանուր դրույթները ն կարգը որոշող պայմաններըսույն օրենքին համապատասխան սահմանվում են ապահովագրողի կողմից. իսկ ապահովագրության հիմնական ն լրացուցիչ պայմաններըորոշվում են ապահովագրությանպայմանագրով 2 Պարտադիր ապահովագրության տեսակներըսահմանվում են ՀՀ բնագավառի օրենքներով: Պարտադիր ապահովագրության ՀՀ առանձնահատկությունները կարգավորվումեն պարտադիր ապահովագրությանմասին օրենսդրությամբն սույն օրենքով: 1.

`

ինչպես

են Ապահովադիրներ

1.

ՀՈԴՎԱԾ

երրորդ

լու ապահովագրություն) Աոաետ կյանքի .

ՀՈԴՎԱԾ 5. ԱՊԱՀՅՈՎԱԴԻՐՆԵՐԸ

ԴՐՈՒՅԹՆԵՐ

ՀՈԴՎԱԾ 2. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ

տնօրինման ապահովադրի կողմից

ՀՈԴՎԱԾ 6. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԸ

տարածքում իրականացվում է իրավաբանականանձի կարգավիճակ ունեցող. սահմանված կարգով ընկերություններիկողմից ն գրանցված ապահովագրական լիցենզավորված կազմակերպականիրենց որոն. .ապահովագրողներ), (այսուջծետե. 1.

ՀՅ . Ապահովագրությունը

տեսակովԼլարող են լինել իրավական ընկերություններ. ա) բաժնետիրական

ընկերություններ: բ) սահմանափակ պատասխանատվությամբ

Ապահովագրական

կարող անձինք իրավաբանական :

անվանման մեջ

բառը

կամ

դրա

ածանցյալներնիրենց

օգտագործել միայն լիցենզիա ունեցող

են

անմիջական գործունեության առարկա չեն կարող Ապահովագրողների բանկային առետրամիցնորդային. արտադրական.

լինել

գործունեությունները:

ՍԱԿԱԳԻՆԸ

ՀՈԴՎԱԾ 7. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱՎՃԱՐԸԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

,

ՀՈԴՎԱԾ 4. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ

ՕԲՅԵԿՏՆԵՐԸ

Ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել ՀՀ օրենսդրությանը չհակասող այն գույքային շահերը, որոնք կապված են ապահովադրի կամ ապահովագրված անձի կյանքի. լրակեցության ն կենսաթոշակային (կյանքի ապահովվածության աշխատունակության. գույքի.

առողջության. ապահովագրություն).

դրա

տիրապետման,

համարվում ապահովագրությանհամար Ապահովագրավճար նախատեսվող այն գումարը. որն ապահովադիրն ապահովագրության կամ պարտադիր ապահովագրության դեպքում պայմանագրի է մուծել ապահովագրողին: ւպարտավոր համապատասխան օրենադրությանը 1.

օգտագործման

է

ս

Ապահովագրական սակագինը սահմանված ապահովագրական գումարի նկատմամբ ապահովագրավճարիդրույքաչափն է: Պարտադիր ապահովագրությանտեսակներիհամար ապահովագրական սակագների առավելագույն չափը սահմանվում է պարտադիր ապահովագրությանմասինՀՀ օրենքներով: Կամավոր ապահովագրության տեսակների համար ապահովագրական սակագները հաշվարկում են ապահովագրողները։ Ապահովագրական սակագնի չափը կողմերիհամաձայնությամբորոշվում է ապահովագրության 2.

պայմանագրով:

:

ՀՈԴՎԱԾ

8. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ՌԻՍԿԸ, ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՊԱՏԱՀԱՐԸ

1. Ապահովագրականռիսկ է համարվում այն պատահարի(դեպքի) տեղի ունենալու հավանականությունը, որի հետ կապված իրականացվում է

ապահովագրությունը:

Ապահովագրական պատահարըպատահականդեպք է. որի հետեւսնքով է առնում օրենսդրությամբ (պարտադիր ապահովագրության դեպքում) կամ ապահովագրության պայմանագրով(կամավոր ապահովագրության դեպքում) նախատեսված ապահովագրական հատուցում վճարելու ապահովագրողիպարտավորությունը: 2.

սկիզբ

ՀՈԴՎԱԾ 9. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԳՈՒՄԱՐԸ, ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԱՐԺԵՔԸ

Ապահովագրողներն ապահովագրության պայմանագրում

1.

նախատեսվածյուրաքանչյուր հավանական պատահարի (պատահարների են ապահովագրական գումար, որը տվյալ խմբի) համարսահմանում պատահարի առաջացմանժամանակ ապահովագրության պայմանագրով նախատեսվածհատուցման ենթակա առավելագույն չափն է: Ապահովագրության պայմանագրիկնքման պահին ապահովագրվող գույքի համար սահմանվող ապահովագրականգումարը չի կարող գերազանգել նրա իրական (շուկայական) արժեքը ապահովագրականարժեքը: 2. Ոչ կյանքի ասյահովագրության պայմանագրի կնքման պահին ապահովագրվող գույքի համար սահմանվող ապահովագրականգումարը տվյալ գույքի ապահովագրականարժեքն է: ՀՈԴՎԱԾ ի

10. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ՀԱՏՈՒՑՈՒՄԸ

հատուցումն Ապահովագրական

այն

գումարն ե:

որն

ապահովագրուլները վճարում են ապահովադիրներին (շահառուներին) ապահուլագրության պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական պատահարիհետնանքով առաջացած փաստացի վնասի կամ կորուսւոների

դիմաց: Ոչ կյանքի ապահովագրության դեպքում կողմերի փոխադարձ է ապահովագրության պայմանագրով կարող համաձայնությամբ ձն: նախատեսվելհատուցմանվճարման բնաիրային Վճարման ենթակա ապահովագրական հատուցման արժեքը չի կարող

գերազանցել ապահովագրության պայմանագրովնախատեսված ապահովագրականգումարի չափը: Ապահովագրականհատուցման չափը համապատասխանում է 0ապահովագրական գումարին միայն ապահովագրության օբյեկտի կորուստի դեպքում: 2. Ապահովագրական հատուցման վճարումից հետո ապահովագրության պայմանագրովնախատեսվածապահովագրականգումարը պակասեցվումէ վճարված հաւոուցման չափով, եթե ապահովագրությանպայմանագրովայլ

բան նախատեսվածչէ: Ապահովագրողներնիրավունք ունեն, ապահովադրիհամաձայնությամբն նրա կողմից լրացուցիչ ապահովագրավճարմուծելու դեպքում վերականգնել ապահովագրականգումարի նախնականչափը: ՀՈԴՎԱԾ

11.ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ԳՈՐԾԱԿԱԼՆԵՐԸ

ԵՎ

ԲՐՈՔԵՐՆԵՐԸ

Ապահովագրողներնապահովագրական գործունեություն կարող են իրականացնելապահովագրական գործակալներին բրոքերներիմիջոցով: ապահովագրական Ապահովագրական 2. գործակալներն կազմակերպություններիհետ աշխատանքայինհարաբերություններիմեջ գտնվող ֆիզիկականանձինք են, որոնք հանդես են գալիս ապահովագրողի անունիցն նրա հանձնարարությամբ: 3. Ապահովագրական բրոքերներնապահովագրությանգծով միջնորդային գործունեություն իրականացնող, սահմանված կարգով լիցենզավորված ձեռներեցներ են. որոնք գործում են ձեռնարկություներ ն անհատ ապահովադրի հանձնարարությամբ ն նրա անունից: Ապահովագրական նույնպես իրականացնում են ապահովագրական բրոքերները 1.

գործառնություններ:

4.Ապահովագրականբրոքերներն ապահովադիրներիապահովագրական ռիսկերը պետք է տեղաբաշխեն Հայաստանի ՊՀանրապետությունում լիցենզավորվածապահովագրականընկերություններում: Ապահովագրականբրոքերներն ապահովագրողներիապահովագրական ունեն օտարերկրյա վերաապահովագրել նան ռիսկերն իրավուն, ապահովագրականկազմակերպություններում: 5. Օտարերկրյա ւասպահովագրական կազմակերպություններիանունից ն նրանց հանձնարարությամբապահովագրության պայմանագրերի կնքման հետ կապված միջնորդային գործունեությունը ՀՀ տարածքում չի

թույլատրվում. եթե 34 աք |

ՀՈԴՎԱԾ 12. ՀԱՄԱՏԵՂ

միջկառավարական պայմանագրերովայլ

բան

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆԸ

Ապահովագրության օբյեկտը ԱՆ յց

կարող է ապահովագրվեւ մի համատեղ մեկ

քանի

հովագրական ե ապահովագրակ հատուցում ապահովադրին կամ այն անձին, կատարել որի օգտին կնքվել է պայմանագիրը. իսկ ապահովադիրը պարտավորվումէ սահմանվածժամկետում կատարել ապահովագրականմուծումները, ինչպես նան կարգավորում է ապահովագրության արդյունքում կողմերի միջե

առաջացու ՀՈԴԱԾ

ապահովագրության պայմանագիրը պետք Է ապահովագրողի իրավունքները ն պարտականություններըորոշող

աորն 1:

ԱՍ'

Հ

Վերաապահովագրությունը մեկ

1.

ապահովագրողի

ովագրվող)

կարաոա կողից պայտանագրովորոշված ապահովադրի նկատմամբ ունեցած իր բոլոր կամ մի շարք պարտավորություններիկատարման ռիսկի ապահովագրումն է մեկ այլ

հա

պայմաններով

Վերաապաովագրողի՝ աագին: վարաաոգագրողի հետ պայմանագիրկնքած

Ր

ր Աո

ապահովագրությանպայմանագրով

հովարուխաունների ամբողջ ծավալով ապահովադրինկատմամբ: ա

ՀՈԴՎԱԾ

ւ

ի

ոարու,

ն

եմ

համատեղ

ծրագրերի

հտեղժել միություններ, եթե Արոսդրոթյան պահանջներին: 1յդ միություններն իրավունք չունեն զբաղվելու ապահովագրականգործունեությամբ:Միություններնենթակա են գրանցման ւիազորված պետական կառավարման կողմից: Միություննեոի սահմանում կարգավիճակը

ԳԼՈՒԽ ՝

ո

Ո Ծ

Ի

դրանց

անմիջականորեն

է ՀՀ

մարմնի`

կառավարությունը:

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳԻՐ

ԱՈԱՅԿԱԳՈՂ

ԹՅԱՆ ԴՄԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆԻ

ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ

Ապահովագրուքյան պայմանագիրը գրավոր համաձայնագիր ւ ապահովագրողի ե ապահովադրի միջե. ըստ որի ապահովագրողը պարտավորվումէ ապահովագրականպատահարի առաջացման ժամանակ

է

(ապահովագրական պոլիս,

ապահովագրականսերտիֆիկատ): շ. Ապահովագրությանվկայագիրը պետք է բովանդակի ա) փաստաթղթի անվանումը.

բ) ապահովագրողիանվանումը, իրավաբանականհասցեն, բանկային են

եպետական գրանցման

ռեկվիզիտներ,լիցենզիայի համարները, է. ապահովադրի, եբե իրավաբանական անձ անվանումը, հասցեն, բանկային ն այլ ռեկվիզիտները,իսկ ֆիզիկական իրավաբանական անձանց ազգանունը, անունը, անձնագրիտվյալները ն բնակության վայրը այլ

գ)

ն

գտնվելու վայրը (հասցեն).

»հավանական ակի անվանումը. անաավագրաման ապահովագրավճարի չափը, ժամկետները ԼՍ նկարգը. ե

Ապահովագրողներն իրենց գործունեության համակարգման, իրենց

ՀԻՍՆԱԿԱՆ

1. Սպահովագրության պայմանագրի կնքման իրողությունը հավաստող կողմից փաստաթուղթն ապահովագրողի 0ապահովադրին տրվող

եթե այդպիսիք կան

Հ

պաշտպանության

ՊԱՅՄԱՆՍԳՐԻ

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ

ապահովագրողն իր (հասցեն) օբյեկտի անվանումը պատասխանատու դ) ապահովագրության

նախատեսված

մնում

14. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԻ ՄԻՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ

ո արարի ատեղտումը Խար ոա բաո

16.

ապահովագրական վկայագիրն

ՀՈԴՎԱԾ 13. ՎԵՐԱԱՊԱՀՌՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆԸ

Օ

հարաբերություներ:

ապահովագրության դեպքում

ՊԱՅՄԱՆՆԵՐԸ

ընդգրկի յուրաքանչյուր

պայմանագրով(համատեղ ապահովագրություն): Այդ

Գա

այլ

ահովագրական

գումարի չափը. ը

մուծման

ը) ապահովադրի կողմից ապահովագրական պատահարի առաջացման

մասինտեղեկություններնապահովագրողինհայտնելու ժամկետը. Ք) պայմանագրի գործողության ժամկետը,իսկ անժամկետ պայմանագրի կնքման դեպքում պայմանագրիուժի մեջ մտնելու ամսաթիվը, անձնական մասնակցության չափը վնասի ապահովագրողի հատուցմանը. եթե այդպիսին կա (ֆրանշիզա). ա կողմերի համաձայնությամբալ աայմաններ. ժբ) պայմանագիի փոփոխմանկարգը. ժգ) ապահովագրողի ն ապահովադրիստորագրությունները: Յ. Սպահովագրությանպայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովադրի կողմից առաջին ապահովագրավճարը մուծելու պահից. եթե պայմանագրով ' ՀՀ օրենսդրությամբ այլ բան նախատեսված.չէ ր կամ

ՀՈԴՎԱԾ

17.

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂԻ

ՈՒ

ԻՐԱՎՈՒՆՔՆԵՐՆ

ՊԱՐՏԱԿԱՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ

1.

Ապահովագրողըպարտավորէ

ա) ապահովադրինծանոթացնել ապահովագրությանպւսյմաններին, ցույց տալ պետական գիանցումը ն ապահովագրական գործունեությամբ

զբաղվելու թույլտվությունը (լիցենզիան) հավաստողփաստաթղթերը. բ) ապահովադրի պահանջով ն սույն օրենքով սահմանված կարգով փոփոխություններկատարելապահովագրության պայմանագրում, եթե նրա գործողության ընթացքումտեղի է ունեցել ապահովագրվածգույքի արժեքի կամ ապահովագրականռիսկի փոփոխություն. գ) ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված կարգով ն ժամկետներում ապահովագրական հատուցում վճարել ապահովադրին դ) ապահովագրականգումարի սահմաններում հատուցել ապահովադրի այն ծախսերը, որոնք կատարվել են ապահուլագրական պատահարի ընթացքում վնասների կանխմանն (կամ) նվազեցմաննպատակով,եթե այդ ծախսերի հատուցումը նախատեսվածէ ւսպահովագրությառպայմանագրով. ե) չհրապարակել ապահովադրի առնետրայինկամ բանկային գաղտնիք պարունակողտեղեկություններ: 2. Ապահովագրողն իրավունք ունի ա) ուսումնասիրել ապահովագրությանօբյեկտը. .

բ) ապահովագրությանպայմանագրիգործողությանընթացքում ստուգել ապահովագրված նյութական արժեքների պահպանման վիճակը ն թերությունների հայտնաբերման դեպքում պահանջել դրանց վերացումը՝ ժամկետներ. սահմանելով հիմնավոր Գ) միակողմանի վաղաժամկետ լուծել ապահովագրության պայմանագիրն ապահովագրվողի կողմից սույն օրենքով կամ ։ապահովագրությւսն պայմանագրով նախատեսված իր պարտականությունները չկատարելու

դեպքում.

ապահովադիրների հետ իր հարաբերություններնիրականացնել աւպահուվագրական բրոքերներին գործակալներիմիջոցովլ. ե) 3վերաապահովագրե՝։ապահովագրական ռիսկերն ինչպես ՀՀ տարածքում, էլ նրա սահմաններիցդուրս: դ)

այնպես

ՀՈԴՎԱԾ 1.

18. ԱՊԱՀՈՎԱՂՐԻ

ԻՐԱՎՈՒՆՔՆԵՐՆ

ՈՒ ՊԱՐՏԱԿԱՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ

Ապահովադիրըպարտավորէ

ա) ապահովագրության

ապահովագրավճարները .

պայմանագրում նշված ժամկետներում մուծել

ժամանակ բ) ապահովագրությանպայմանագրի կնքման ապահովագրողինհայտնել ապահովագրականռիսկի գնահատմանհամար էականնշանակությունունեցող իրեն հայւտնիբոլոր տեղեկությունները. առաջացման դեպքում գ`'՞ ապահովագրական պատահարների վնասների կանխման կամ նվազեցման ձեռնարկել միջոցներ անհրաժեշտ ն ժամկետներում պսչյմանագրով սահմանված ապահովագրության համար առաջացման ապահովագրական պատահարի ապահովագրողինհայտնել մասին. դ) պահպանել ՀՀ օրենսդրությամբ սահմանված, ապահովագրության օբյեկտին առնչվող համապատասխան անվտանգության նորմերը ն

կանոնները.

դեպքում ապահովագրողին ե) ոչ կյանքի ապահովագրության հնարավորությունտալ- զննել ե ուսումնասիրել պատահարի հետնանքով փորձաքննություն կատարել վնասի առաջացման վնասված գույքը, ն ուղղությամբ: հետնանքներիբացահայտման պատճառների 2. Ապահովադիրն իրավունք ունի

իր պետական գրանցումը ն հավաստող փաստաթղթերը. գործունեության թույլտվությունը(լիցենզիան) պայմաններին. բ) ծանոթանալապահովագրության իր հարաբերություններն իրականացնել Գգ) ապահովագրողի հետ բրոքերներին գործակալներիմիջոցով. ապահովագրական պայմանագրում(կյանքի ապահովագրության)նշել դ) ապահովագրության այն անձին. որին ինքը լիազորում է ապահովագրության պայմանագրով կատարմանն ապահովագրական նախատեսվածիր պարտավորությունների (ապահովագրության ստանալու պայմանագիրը իրավունքը հատուցում նան է անձի կողմից). այդ ստորագրվի պետք ե) ապահովագրության պայմանագիր կնքել երրորդ անձի օգտին (ապահովագրվածանձ): ա) ապահովագրողիցպահանջել ցույց

տալ

ՀՈԴՎԱԾ 19 ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՒՄ

ԱՊԱՀՈՎԱԴՐԻ

ՓՈՓՈԽՈՒԹՅՈՒՆԸ

նքած պայմանագիր կնք հովագրության աւվահովադրի վ պայ ապահովագրության պարտականությունները մահվան դեպքում նրա իրավունքները ն ժառանգածանձին: Գույքի սեւիականատիրոջ փոխանցվումեն այդ գույքը ապահովադրի իրավունքներն ու այլ|է՞ դեպքերում փոփոխության ւիոխանցվում համաձայնությամբ. ապահովագրողի պարտականությունները, են նոր սեփականատիրոջը,եթե օրենսդրությամբ կամ ապահովագրության պայմանագրով այլ բան նախւստեսված չէ: 1.

ն Գ ույքային

է տնղեկությունները:Այդ դեպքում ապահովագրողը պատասխանաւովություն ՀՀ օրենսդրությամբ համար բացառությամբ կրում դրանց հրապարակման դեպքերի: նախատեսված

Ապահովագրության պայմանագիր կնքած ապահովադրի մահվան դեպքում երրորդ անձի օգտին պայմանագրով որոշված իրավունքներն ու պարտականություններըփոխանցվումեն նրան: Յ. Եքե ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովադիրը դատարանի կողմից ճանաչվել է անգործունակ, ապա նրա իրավունքները ն պարտականություններն իրականացնում է վերջինիս խնամակալը կամ հոգաբարձուն: Ոչ կյանքի ապահովագրության դեպքում ապահովադրի իրավունքներն ու պարտականությունները դադարում են դատարանիվճռով նրան անգործունակճանաչելու պահից: ..Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում ձեռնարկությունների վերակազմավորմանդեպքում նրա իրավունքներն ու պարտականություններն ապահովագրողի համաձայնությամբ փոխանցվում են նրա իրավահաջորդինՀՀ օրենսդրությամբ սահմանվածկարգով: 5. պայմանագրի գործողության ընթացքում Ապահովագրության ունեցող Կ/կամիրավաբանականանձի կարգավիճալ իրսվաբանականանձի ձեռն: կարգավիճակ չունեցող սրկություններիլուծարման դեպքում ապահովագրության պայմանագիրը վաղաժամկետլուծվում է: 2.

ՀՈԴՎԱԾ

20. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ՊԱՅՄԱՆՆԵՐԸ

ՀԱՏՈՒՑՄԱՆ

ՎՈԴՎԱԾ 21. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՀԱՏՈՒՑՄԱՆ

1.

ապահովադրիկամ երրորդ անձի կողմոց որի օգտին կնքվել ապահովագրության պայմանագիրը. ապահովագրական պատահարի անօրոնական գործունեությունը ուղղված կանխամտածված առաջացմանն օբյեկտի բ) ասլահովադրիկոդճից պպահովագրողինապահովագրության վերաբերյալ դիտավորյալ ոչ հավատոի տեղեկություններներկայացնելը հասցված գ) վնաս պատճառած անձի կողմից ապահովադրի գույքին վռասի հատուցման հանգամանքները. դ) օրենսդրությամբնախատեսվածայլ դեպքեր: 2. Ապահովագրության պայմանագրով կարող

հատուցման մերօման նան ապահովագրական

ԻՐԱԿԱՆԱՑՄԱՆ

առաջացմանպատճառները

ն

հանգամանքները:

Ձեռնարկությունները, հիմնարկները նեն կազմակերպությունները պարտավոր են ապահովագրողին հայտնել ապահովագրական պատահարի հետ կապված, ներառյալ առնտրային գաղտնիք համարվող 2.

է

ա)

1.

պատահարի ապահովագրական

Ապահովագրողիկողմից ապահովագրականհատուցումը մերժելու

հիմք կարողէ հանդիսանալ

ԵՎ ԿԱՐԳԸ

ապահովագրողի Ապահովագրական հատուցումն իրականացվում է պայմանագրին կամ օրենսդրության կողմից ապահովագրության համապաւռոասխան`հիմք ընդունելով ապահովադրի հայտարարությունը. վթարային հավաստագիրը, ինչպես նան վնասների պատճառներըն չափը հավաստողհամապատասխան լիազորված մարմինների կողմից հաստատված փաստաթղթերը: Վթարային հավաստագիրը կազմում է ապահովագրողը կամ նրա կողմից դեպքում լիազորված անձը Ապահովագրողն անհրաժեշտության հետ է ապահովագրականպատահարի կապված տվյալներ հավաքագրում իրավապահմարմիններից,բանկերից, առողջապահականհիմնարկներիցն այն ձեռնարկություններիցու կազմակերպություններից,որոնք տնօրինում են ապահովագրական պատահարիառաջացման հանգամանքների մասին տեղեկատվությունը, ինչպես նան իրավունք ունի ինքնուրույն պարզել

ՆԵՐԺՈՒՄԸ

:

այլ

են

նՇալրատեսվել

պայմաններ եթե դրանք

չեն հակասում ՀՀ օրենսդրությանը Ապահովագրականհատուցումը մերժելու որոշուն ընդունվում տեղեկացվում 1 ապահովագրողիկողմից ն ապահովադրին գրավոր հիմնավորվածպատճառներիձասին: Վերժման մպահովագրականհատուցումը մերժելու մասին ապահովագրողը 30 օրվա ընթացքում այն պառից պարտավոր է հայտնել ապահովադրին հատուցում ստանալու սկսած, երբ վերջինս դիմել է ապահովագոական չէ նախատեսված համար, եթե պայմանագրով 5. Ապահովագրողի կողմից ապահովագրականհատուցում վճարելու

այլ բան.

Է գանգատարկվել դատականկարգով. հատուցման վճարումը կարող : հետածզվել. եթե Ապահուլագրական ապահովադրի նկատմամբ հարուցվել է քրեական գործ կապված առաջացմանհետ. պատահարի ապահովագրական

մերժումը կարող 6.

ՀՈԴՎԱԾ

ՆԿԱՏՄԱՄԲ

22. ՊԱՏՃԱՌԱԾ

ՎՆԱՍԻ ՀԱՄԱՐ ՊԱՏԱՍԽԱՆԱՏՈՒ

ԱՊԱՀՈՎԱԴՐԻ ԻՐԱՎՈՒՆՔՆԵՐՆ

ԱՆՁԻ

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂԻՆ

ԱՆՑՆԵԼԸ

է Գույքին հասգվածվնասի ուստուցում վճարած ապահովագրողին անցնուձ ւովյալ գումարի սահմաններում այն պահանջիիրավունքը.որն հատուցում ստացած Լոյլ անձ) ունի ապահովադիրը(կամ ապահովագրական անձի նկատմամբ: պատասխանատու պատճառած վճասի համար

2.Գույքթի ապահովագրության դեպքում ապահովադրին վճարած ապահովագրականհատուցման արժեթի սահմաններում փոխանգվում է այն պահանջի իրավունքը. որն աւպահովադիրը(սպահովագրական հատուցում ստացողը) ունի պատճառած վնասի պատասխանատուինկատմամբ: 3.ՍԱպահովադիրը (ապահովագրականհատուցում ստացողը) պարտավոր է ապահովագրողին փոխանցել բոլոր փաստաթղթերը ն ապացույցները. տեղյակ պահել այն բոլոր տվյալների մասին. որոնք անհրաժեշտ են ապահովագրողին իրեն փոխանցված պահանջի իրավունքն որ

Ո

ՀՈԴՎԱԾ

23.

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ

ԴԱԴԱՐԵՑՈՒՄԸ

ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ

Ապահովագրությանպայմանագիրը վաղաժամկետլուծվում է ապահովադրի նկաւոմամը ապահովագրողի կողմից բոլոր ապահովագրությանպայմանագրով նախատեսված պարտավորություններիԼլլատարման. բ) ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված ժամկետներում չմուծելու, պպահովադրիկողմից ապւասնհովագրավճարների լուծարման, իսկ եթե գ) ապահովադրի. եթե այն ձճեռնարկությունէ բա ծ սույն անձ հոդվածո ական է օրենքի մահվան, հոնքի 19 ոմ Մ ֆ 1.

ա)

արին

առոխությունների

ո դ) ՎՀ օրենսդրությամբսահմանվածկարգով ապահովագրողիլուծարման, ե) ՀՀ օրենսդրությամբնախատեսված այլ դեպքերում:

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաօշամկետ լուծվել ապահովագրողի կամ ապահովադրի պահանջով, եթե դա նախատեսվածէ ողմե նչպես նան այմանագրով. ապահովագրության կողմերի աա գրով ինչա 2.

աեոթ:

3. պայմանագրիվաղաժամկետ լուծման Ապահովագրության մտադրության մասին կողմերը պարտավոր են միմյանց տեղեկացնել վաղաժամկետ լուծման նախատեսվող ժամկետից ոչ պակաս,քան 30 օր առաջ, եթե պայմանագրով չէ: այլ բան նախատեսված աք Սպահովադրի պահանջով ապահովագրուքյանպայմանագրի հ ծման դե աղաժամկե լուծնան վաղաժամկետ դեպքում վերադարձնում: | ապա պայմանագրիչլրացած ժամկետի համարմուծված ապահովագրավճարնելը. մասհանելով կատարված ծախսերը, իսկ եթե ապահովադրի պահաճջները ապահովագրության պայմանավորված հն ապահովագրողի կողմից ապահովադրին է վերադարձնում

ովագրողը ի

Ա

լ

ապահովագրա

րոնամբորթ ընսր

բողջությամբ.

|

յ

պայմանագրի ապահուլագրության վերադարձվում

պաղանջով Ապահուվլագրողի դեպքում լուծճման վաղաժամկետ

ապահովադրին են ամբողջությամբ. իսկ եթե ապահովագրավճարներն

ապահովագրող կողմից

ապահովադրի

են պայմանավորված

պահանջները

չկատարելով.ապա պայմանագիրը ապահովագրության Փ Ժամկեոռի ւմ է վերադարծնոու մաս րա լ ապահովագրավճարները

նա

ապահովադրին

աարին վկատա Ցախսերը՝ |

|

համար

մուծված

ԱՆՎԱՎԵՐՈՒԹՅՈՒՆԸ

ՀՈԴՎԱԾ 24. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ

է ճանաչվում Ապահովագրությանպայմանագիրն անվավեր դեպքերում: ն ախատեսված օրենսդրությամբ քաղաքացիական անվավեր է համարվում նան. եթե պայմանագիրն 2. Ապահովագրության Ն որ այնկնքվելէ ապահովագրական ա) 1.

օբյեկտ ապահովագրության

բ)

է

ՀՀ

կնքման պատահարից

համարվում

փողառագրդ պայմասագր

ք

ենթակագույքը. որոշմամբբռնագանձման պահինդատարանի Լ համարվել այնպիսի պաւռահար ապահովագրական գ) պայմանագրով ն հավանականություն կայացման չունին իրադարձություն. որը պատա հականություն անվավեր է ճանաչվում դատական 3. պայմանագիրն :

:

Ս

Ապահովագրության

կարգով: Մ

ԳԼՈՒԽ

մ ՎՈւյը «ՌՈ

«

ՆԵՐ"

ՆԵՐԻ

3 ՖԻՆԱՆՍԱԿԱՆ ԿԱՅՈՒՆՈՒԹՅԱՆ

ն

բ

ՀՈԴՎԱԾ 25. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆՊԱՀՈՒՍՏՆԵՐԸ

թւմն մԱ ա նպատա Սպահովագրողենիը, ո աթ ապահովագրական պահուստներ ան

ոչ

1.

պարտավորությունների

Ի

ձնավորում են Չամանձճան կարգով ապահովագրողները կարող

ապահովագրավճարքերից Ն որ

են

ձնավորել

:

նան

պահուստներ միջոցառուների նախազգուշական տակ մնացած այլ տրամադրության իրենգ Ապահովագրողներն պահուստների հաշվին կարող միջոցների ինչպես նան ապահովագրական ձներով. վարկավորել մ տեղաբաշխել այլ նե են Ծորդրում շ -՝

,

կնքած ապահովադիրնե կատարել, ի իրր մանագրեր սահմաններում: գումարների ապահովագրական ված անագր տոկոսից է

|

Իա պայճանագրում 3.

նշ

պահուստների 50 ապահուլագրական Ապահովագրողներն

ոչ

կողմից կառավարության պակաս ճասը պարտավորեն տեղաբաշխել հուսալի ներդրումներում: նախատեսվածառավել ՀՀ

Ապահովագրական պահուստների ձեավորման կ կարգը սահմանվում է 31 կառավարության կողմից: ձ.

ՀՈԴՎԱԾ

26. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԻ

ՎՃԱՐՈՒՆԱԿՈՒԹՅԱՆ

ափո աի ավազագույն Աննիրավասու Ան ԱԱ արմինը

տեղաբաշխման

ԵՐԱՇԽԻՔՆԵՐԸ

ընկերություննարի կանոնադրական հիմնադրամի ,

ո

մեծացնել կանոնադրական իր կողմից մշակված կարգով, բայց ոչ քան տարին մեկ անգամ, կամ մի քանի տարիներիծրագրով: հաճախ, 2. Իրենց վճարունակությունն աւպահովելու համար ապահովագրողները պարտավոր են պահպանել ակտիվների ն ր իրեն ր

է

մի ն նվազագույնչափն հիմնադրամի

ապահովագրական

ցնԿրարան րավորությունների

հարաբերակցությունը: Այդ

ւ

Ան իոիոի

հարաբերակցության աշվարկների սահմանում

խարիր նի

լ

27. ԴՈԴՎԱԾ

ԱՊԱՀՈՎՍԳՐՈՂՆԵՐԻ

ԿՈՂՄԻՑ

ՏԱՐՎՈՂ

ՀԱՇՎԱՌՈՒՄԸ

ԵՎ

ՈՒՆԸ

Աաոզագրողների ՆՎ հա` երը հացի ԱԱ Ե աա Գործարքները հաշվառվում

հաշվապահական հաշվետվության. ապարողագրականԳործարքների ցուցանիշները սահմանվում են ՀՎ կառավարության հաշվային

| աշվառմա

ման

հ

Ա

պլանները

ն

ողսից.

աշվառվու

ՀՈԴՎԱԾ

28.

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԻ

ՀՐԱՊԱՐԱԿՈՒՄԸ

Ա պահովագրողների

ունեցող 1

ՏԱՐԵԿԱՆ մ

ԴԱՇՎԵԿՇԻՌՆԵՐԻ

,

շահագրգիռ

պաշտպանության շահերի իրավունքների գործունեության նկատմամբ տարածքում ապահովագրական իրականացնումէ ՀՅ կառավարության պետական վերահսկողությունն ն

Կրի Ար պատակով: 2.

ՀՀ

ան կառավարման մարձին)»հիմնական ճարմնի կառավարման Ար աւպահովագրական գործունեությանիրականացման մարմինը (հետագայում

ԱՌԱՆ

Հ. կԱ պա

:

ւլ

ի

Լ

ւե

ա) ապահովագրողին համար լիցենզիայի հանձնումը

Ա,

նրանց

մեկ միասնական պետական

աան ազագրողների արի վարու ապահովագրողներիվճարունակության

Կն 1) ԱԱ գ)

(

րա

րությունների, ինչպես նան մեկ միասնական պետական ,

:

վե հսկողությունը ողությունը.

ապահովման նկատմամբ

աբեր մասով րանագներին արնի ւ. հրավասության նորձատիվ մեթոդոլոգիական օրենքով

սահմոռված, Ի

լիազորված պետական

կառավա

ման

-ը-

ն

մշակումը: փաստաթղթերի 4.

մարմիննիրավունքունի Լիազորվածպետականկառավարման

ձներիհաշվետվություննե ապահովագրողներիցստանալ սահմանված

արանի նանսա րեն ունենվերաբերյալ վե վիճակի մասին կողմիցապահովագրության բ) ահովագրողների նրանց կողմից կատարմանինչպես ա)

ծախսերի ծառայությունների կողմից դրանց հետո, հրապարակվումեն ոչ պակասքան հ աջորդ մամուլում մինչն լ տարվա ապրիլի 1-ը:

ինչ

ն պահպանման կատարման նե այլ ի ապահովադիրների, լ ապահովագրողների. զարգացման.

համար գործունեության ապահովագրական

աուդիտորական

տպաքանակ

.

,

տարեկան հաշվեկշիռները, եկամուտների ն

հաշիմները Աաաա անոց

1.

սույն

-առանձին: անձի

առա

ՆԵՈՒԹՅԱՆ

ԱԱ ԿՈՂՈՒԹՅՈՒՆ

պետական կատմամբ գործունեության Ապահովագրական պահանջների օրենքի սույն իրականացվում վերահսկողությունն է ծառայությունների ապահովագրական

ԴՈԴՎԱԾ ՏՐԱ

է 31.

կառավարությունը: տ րի պարւոավորություննե ապահուլագրական րի ն հարաբերակցությունը գերազանցող ապահովագրական ն ծ ավալներն պարտավորություննե ապւսհուլագրողները պարտավոր են -

չափը

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆԳՈՐԾՈՒՆԵՈՒԹՅԱՆ ՆԿԱՏՄԱՄԲ ՊԵՏԱԿԱՆ

ՎԵՐԱՀՍԿՈՂՈՒԹՅՈՒՆԸ

//

ԳԼՈՒԽ

ն

իակ

ր

նան

օրենսդրությանպահանջների

համար

հավաստիությանապահովման ներկայացվող հաշվետվությունների ստուգումներ. իրականացնել ապահովագրության մասին ապահովագրողների կողմից գ) հայտնաբերման դեպքում խախտումների օրենսդրության պահանջների

Գնելն

Ն Գոր

նախազգուշացում, որի չկատարման

ա

սա

։

նա

հում ն Ի

ապահովագրողների `

գործողությունը Մ ինչն հայտնաբերված որոշում տրված լիցենզիայի թերությունների վերացումը. կամ կայացնե յացնել

լիցենզիաների

մասին. դադարեցման գործողության դ)

ապահովագրողների կողմից ՛: ապահովագրության օրենսդրության նան ինչպես դեպքում, առանց լիցենզիաների ովագրական գործունեություն իրականացնող իրավաբանական նկատմամբհայց ներկայացնել դատարան: րճ իրավունք ունի լիազորված պետական կառավարման ողմի են ղմից լիցենզիայի մերժումը գանգատարկելդատական կարգով:

խար րն ԱՅՑ ա

տ

ա ր

ուլի

ՀՈԴՎԱԾ

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

30.

ԿԱԶՄ ԱԿԵՐՊՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ

ԳՐԱՆՑՈՒՄԸ

ԵՎ ԼԻՑԵՆԶԱՎՈՐՈՒՄԸ

ննե 1.Ապահովագրական

ՆԱոմագրողները) բրոքերները վում ռնարկությունների ապահովագրական ն

պետականռեգիստրում:

(ապահովագրողները)

ընկերությունները ապահովագրական լիազորված պետական Աաաա Գոաոցվում վարվող միասնական պետական րնկողմից կառավարման ն

-

"

են նան

գրանցամատյանում(ռեեստրում): կ նպահովագրական ընկերությունների (ապահովագրողների) ն ապահովագրական բրոքերների լիցենզավորումը ն վերահսկողությունն իրականացվում է լիազորված պետական կառավարմանմարմնի կողմից: լիցենզիաները տրվում են կյանքի ն ոչ ա նան ավոր ինչպես համար. եթե ապահովագրողի Լ անդիսանում բացառապես գործունեության

աու ում

.

կյանքի

ա մպահովագրողներիը ԿԱ երաապահովագրությում, իրական Բն առարկան վերաապահովագրությունը: '

կաի կարգը. ձ. Սպահո ,

ա պայմանները

ապահովագրականբրոքերներիլիցենզավորման չափանիշները սահմանվումեն ՀՀ կառավարության ն

ն

կողմից:

ՀՈԴՎԱԾ

ՊԱՇՏՈՆԱՏԱՐ

ԳԱՂՏՆԻՔԻ

31.

ԼԻԱԶՈՐՎԱԾ

ԱՆՁԱՆՑ

ԿՈՂՄԻՑ

ՊԵտԱԿԱՆ

ԿԱՌԱՎԱՐՄԱՆ

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԻ

ՄԱՐՄՆԻ

ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ

առնտրային գաղտնիք

օգտագո րծել ապահովագրողների ճպատակներով ն հրապարակման Նման տեղեկությունների հանդիսացող տեղեկությունները: վ նասի ն այլ անձանց պատճառած ապահովագրողներին դրա հետեանքով պաշտոնատար անձինք մարմնի պետական լիազորված համար

Աա

սահման օրենսդրությամբ

կրո

են

Ր

ՆԿԱՏՄԱՄԲ

ԳՈՐԾՈՒՆԵՈՒԹՅԱՆ

ՎՈԴՎԱԾ 32. ԱՊԱՎՈՎԱԳՐԱԿԱՆ

ԿԱՌԱՎԱՐՄԱՆ

ԻՐԱԿԱՆԱՑՆՈՂ ԼԻԱԶՈՐՎԱԾ ՊԵՏԱԿԱՆ

ՎԵՐԱՅՀԱԿՈՂՈՒԹՅՈՒՆ

ԳՈՐԾՈՂՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻԳԱՆԳԱՏԱՐԿՈՒՄԸ

ՄԱՐՄՆԻ ՈՐՈՇՈՒՄՆԵՐԻ ԵՎ

գործողություն մարմնի կառավարման պետական Լիազորված նան լիազորվածպետական

նորմատիվն անհատականակտերը, ինչպես կարող անձանց գործողությունները մարմնի պաշտոնատար կառավարման Լիազորված պետական կառավարմա դատարան: են գանգատարկվել կասեցվում' ակտերի գործողությունը ն անհատական մարմնի նորմատիվ վճռով: միայնդատարանի

ԼՈՒԾԱՐՈՒՄԸ

ՀՈԴՎԱԾ 33. ԱՊԱՅՈՎԱԳՐՈՂՆԵՐԻ

է լուծարումն իրականացվում Ապահովագրողների

համաձայն: օրենսդրության ԳԼՈՒԽ

Մ ԵԶՐԱՓԱԿԻՉ

ԴՐՈՒՅԹՆԵՐ

34.ՀՀՏԱՐԱԾՔՈՒՄ

ԳՈԴՎԱԾ

ՕՏԱՐԵՐԿՐՅԱ

ՔԱՂԱՔԱՑԻՈՒԹՅՈՒՆ ՉՈՒՆԵՑՈՂ,

Լիազո ծ պե իազորված պետական կառավարման մարմնի պաշտոնատար անձինք իրավունք, չունեն որնէ ձեով հրապարակել կամ շահադիտական

գործող

ՔԱՂԱՔԱՑԻՆԵՐԻ

ԻՆՉՊԵՍ ՆԱԵՎ ՕՏԱՐԵՐԿՐՅԱ

ԻՐԱՎԱԲԱՆԱԿԱՆԱՆՁԱՆՑ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆԸ

չունեցող. ինչպեսնան քաղաքացիություն Օտարերկրյաքաղաքացիները, անձինք ՀՀ տարածքումապահովագրա օտարերկրյաիրավաբանական ն

իրավունքից օգտվում պաշտպանության անձանց իրավաբանական

հետ

քաղաքացիների

են

համահավասար

:

ԿԱՐԳԸ

ՀՈԴՎԱԾ 35. ՎԵՃԵՐԻ ԼՈՒԾՄԱՆ

վեճերըլուծվում հետ կապված նպահովագրության

են

ՎՈԴՎԱԾ 36. ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ ՊԱՑՄԱՆԱԳՐԵՐԸ

կարգով: դատական

սահմանվումեն

պայմանագրերով Եթե ՀՀ անունից կնքվածմիջազգային են ապա կիրառվում են սույն օրենքով նախատեսված այլ նորմեր,քան նորմերը: պայմանագրերի .

ՊԱՀՊԱՆՈՒՄԸ

ՀՀձ

միջազգային

Հավելված ՎՀ

«Քաղաքացիական օրենսգիրք»

(կրճատումներով)

ԳԼՈՒԽ

54. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈւԹՅՈւՆ

Յոդված 983. Պարտադիր ն կամավոր ապահովագրություն է Ապահովագրությունն 1. իրականացվում ապահովագրող կազմակերպության(ապահովագրողի) հետ քաղաքացու կամ իրավաբանական կնքած գույքային կա. անձնական անեի (ապահովագրվողի) ապահովագրության պայմանագրի հիման վրա: Անձնական ապահովագրության պայմանագիրը հրապարակային պայմանագիր է (հոդված 442): 3. Այն դեպքերում, երբ որոշակի անձանց վրա օրենքով պարտականություն է դրվում որպես ապահովագրվողներ իրենց կամ շահագրգիռ անձանց հաշվին կամ այլ ապահովագրել այլ անձանց կյանքը ե առողջությունը կամ գույքը անձանց հանդեպ ունեցած իրենց քաղաքացիականպատասխանատվությունը (պարտադիր ապահովագրություն), ւսպահովագրությունն իրականացվում Է սույն գլխի կանոններին համապատասխան պայմանագիր կնքելու միջոցով: Ապահովագրողների համար ապահովագրվողներիառաջարկած պայմաններով ապահովագրական պայմանագիր կնքելը պարտադիրչէ: 4. Օրենքով կարող են նախատեսվել պետական բյուջեից հատկացվող ն գույքի միջոցների հաշվին քաղաքացիների կյանքի. առողջության դեպքեր պետական պարտադիր ապահովագրության (պարտադիր

ապահովագրություն):

Հոդված 984. Շահեր, որոնց ապահովագրությունը չի թույլատրվում 1.

Չի թույլատրվում

1) հակաօրինական շահերի ապահովագրությունը

2) խաղերին, վիճակախաղերին ն գրազին մասնակցելու հետնանբով առաջացած վնասների ապահովագրությունը: 2. Սույն հոդվածի 1-ին կետին հակասող` ապահովագրությանպայմանագրի պայմաններն առոչինչ են:

Յոդված 985. Գույքային ապահովագրությանպայմանագիր կողմը Գույքային ապահովագրության պայմանագրով` մի (ապահովագրողը) պարտավորվում է պայմանագրովպայմանավորված վճարի

պարգնի) դիմաց, պայմանագրով նախատեսված դեպքը (ապահովագրական դեպքը) վրա հասնելիս, մյուս կողմին (ապւսհովագրվողին) (ապահովագրական (շահառուին) հատուցել ում ագաին կնքվել Է պայճանագիրը՝ ան պատճառված կամ հետնանքով այդ դեպքի գույքին ապահովագրված կապված վնասները գույքային շահերի հետ ապահովագրվողի այլ պայմանագրով որոշված գումւսրի (ապահովագրական հատուցումը գումարի) սահձաններում: (ապահովագրական Գույքայինապահովագրության պայմանագրով կարող են,

ճասնավորապես,ապահովագրվելհետնյալ գույքային շահերը 4) որոշակի գույքի կորստի. պակասորդի կամ վնասվածքի ռիսկը (հոդված

986).

2) այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու իսկ պատասխանատվության. հետնանքով ծագած պարտավորություններով օրենքով նախատեսվածդեպքերում նան պայմանագրերովքաղաքացիական ռիսկը (987 ն 988 հոդվածներ). պատասխանատվության կողմից իրենց կոնտրագենտների 3) ձեռնարկատիրոջ

խախտմամբնրա պարտավորությունների

ձեռնարկատիրական անկախ ձեռնարկատիրոջից պատճառած գործունեության՝ փոփոխվելու պայմանները գործունեության այդ հանգամանքներով հետեանքով ծագած վնասների ռիսկը` ներառյալ սպասվելիք եկամուտները չստանալու ձեռնարկատիրականռիսկը (հոդված 989): կամ

Հոդված 986. Գույքի ապահովագրություն Գույքը կարող է ապահովագրությանպայմանագրովապահովագրվել այլ հօգուտ այն անձի (ապահովագրվողի կամ շահառուի). ով օրենքի. պահպանման այդ գույքի ակտի կամ պայմանագրիհիման վրա 41.

իրավական շահ ունի:

ապահովագրված գույքի դեպքում բացակայության պահւկանման նկատմամբ շահագրգռվածության է: անվավեր պ այմանագիրն ապահովագրության կնքված գույքի է 3 Շահառուի օգւտին գույքի ապահովագրությանպայմանագիրըկարող 2.

Ապահովագրողի կամ

կնքվել

շահառուի

շւսհառուի անունը կամ անվանումը նշելու: առանց

է ըստ պայմանագիր կնքելիս ապահովագրվողին տրվում շահառուի կամ ներկայացնողիապահովագրականպոլիսը: Սպահուլագրվողի պոլիսը այդ կողմից այդպիսի պայմանագրովիրավունք իրականացնելիս Նման

է ապահովագրողին: ներկայացվում

1.

մոտ

Վոդված 987.

Վնաս

պատճառելու համար պատասխանատվության

ապահովագրություն Այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետնանքով ծագող պարտավորություններով պատասխանատվության ռիսկի է ապահովագրվել հենց ապահովագրության պայմանագրով կարող նման է կամ այ տանձի որե՝։ վրա կարող ապահովագրվղո պատասխանատվությունդրվել, պատասխանատվության ռիսկը: 2. Անձը, ում կողմից պատճառված վնասի համար պատասխանատվության ռիսկն ապահովագրվել է, պետք է նշվի ապահովագրության պայմանագրում: եթե այդ անձը պայմանագրում նշված չէ. ապահովագրված է համարվում ապահովագրվողի պատասխանատվությանռիսկը: Յ Պատճառված :սպյատասխանատվության ռիսկի վնասի համար ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված` հօգուտ այն անձանց, որոնց կարող է վնաս պատճառվել (հօգուտ շահառուների), եթե անգամ պայմանագիրը կնջվել է հօգուտ ապահովագրվողիկամ պատճառված վնասի համար պատասխանատվություն կրող այլ անձի կամ պւսյմանագրում նշված չէ, թե ում օգտին է այն կնքվել: 4. Այն դեպքում, երբ պատճառված վնասի համար պատասխանատվությունն ապահովագրվել է ապահովագրության պարտադիրլինելու ուժով. ինչպես նան օրենթով կամ ապահովագրության պայմանագրով այդպիսի պատասխանատվություն նախատեսող այլ դեպքերում, անձր, ում օգտին ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված. իրավունք ունի ապահովագրված գումարի սահձճաններում անմիջականորեն ապահովագրողից պահանջել հատուցելքւ պատճառված վնասը: 1.

ի

Հոդված 988. Պայմանագրով պատասխանատվության ապահովագրությունը Պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրություն թույլատրվում է օրենքով նախատեսվածդեպքերում: 2. Պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել միայն ապահովագրվողիպատասխանատվության ռիսկը: Այս պահանջին չհամապատասխանողապահովագրությանպայմանագիրնառոչինչ է: Յ. Պայմանագրի՝։ խախտման համար սպատասխանատվության ռիսկն այն կողմի. որի առջե այդ ապահովագրված է համարվում հօգուտ պայմանագրի պայմաններով ապահովագրվոդը պետք է համապատասխան պատասխանաւովությունկրի (շահառուի), եթե անգամ ապահովագրության 1.

,"

Ա օգտին

այմանագիրը կնքվել է հօգուտ է վե

այլ

անձի կամ նրանում նշված չէ, թե ում

Հոդված 989. Ձեռնարկատիրական ռիսկի ապահովագրությունը Ձեռնարկատիրական ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է միայն ապահովագրվողիձեռնարկատիրականռիսկըն միայն ապահովագրվել 1.

նրա օգտին`

անձի ձեռնարկատիրական ռիսկի Ապահովագրվող չհամարվող ապահովագրությանպայմանագիրն առոչինչ է: 3. Վօգուտ ապահովագրվող չհամարվող անձի ձեռնարկատիրականռիսկի հօգուտ ապահովագրությանպայմանագիրը կնքված է համարվում ապահովագրվողի: 2.

Հոդված

990.

Անձնական ապահովագրության պայմանագիր

կողմը մի Սնձնական 0այպահովագրության: պայմանագրով պարտավորվում է, մյուս կողմի (ապահովագրվողի) (ապահովագրողը պայմանագրովպայմանավորվածվճարի (ապահովագրական պարգնի) դիմաց, միանվագ կամ պարբերաբար վճարել պայմանագրով պայմանավորված կամ գումարը (ապահովագրական գումարը) ապահովագրվողի (ապահովագրված անձի) կյանքին պայմանագրում նշված այլ քաղաքացու կամ առողջությանը վնաս պատճառելու, նրա որոշակի տարիքի հասնելու կամ նախատեսված այլ իրադարձության պայմանագրով նրա կյանքում (ապահովագրականդեպքի) երնան գալու դեպքերում: Ապահովագրականգումար ստանալու իրավունք ունի այն անձը, ում օգտին պայմանագիրըկնքվել է: 2. Անձնական ապահովագրության պայմանագիրը կնքված է համարվում հօգուտ ապահովագրվող անձի, եթե պայմանագրում այլ անձ նշված չէ որպես անձ նշված չէ, շահառու: Պայմանագրով, որում որպես շահառու այլ են շահառուներ ճանաչվում դեպքում ապահովագրված անձի մահվան աւվահովագրվածանձի ժառանգները: չհամարվող անձի անձնական ՊՎօգուտ ապահովագրված անձ անձ հօգուտ ներառյալ ապահովագրված ապահովագրության պայմանագիրը` է անձի կնքվել միայն ապահովագրված չհամարվող ապահովագրվողի. կարող Այդպիսի համաձայնության բացակայության գրավոր համաձայնությամբ: դեպքում ապահովագրված անձի. իսկ այդ անձի մահվան դեպքում նրա Ժառանգներիհայցով` պայմանագիրը կարող է ճանաչվել անվավեր: 1.

Հոդված 1.

991.

Օրենքում

Պարտադիր ապահովագրություն նշված անձանց վրա կարող է պարտականություն դրվել

ապահովագրելու

1) օրենքով սահմանված այլ անձանց կյանքը. առողցությունը կամ գույքը նրանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառվելու դեպքերում. 2) իր քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկը. որը կարող է վրա հասճել այլ անձանց կյանքին. առողջությանը կամ գույքին վնաս ւվատճառելու կամ այլ անձանց հետ կնքված պայմանագիրը խախտելու հետնանքով: 2. Օրենքը չի կարող սահմանել իր կյանքը ն առողջությունն պարտականությունը: ապահովագրելու քաղաքացու Յ. Այն դեպքերում, երբ ապահովագրությանպարտականությունը չի բխում է այլ օրենքից. հիմնված տպայմանագրի վրա ներառյալ գույքի ապահովագրության պարտականությունը գույքի տիրոջ հետ պայմանագրի կամ իրավաբանական անձի գույքի սեփականատեր համարվող կանոնադրության վրա. այդպիսի ապահովագզրությունը սույն հոդվածի տեսանկյունից պարտադիր չէ ն չի առաջացնում սույն օրենսգրքի 993 հոդվածով նախատեսվածհետնանքները:

Հոդված 992. Պարտադիր ապահովագրություն իրականացնելը 1. Պարտադիր ապահովագրությունն ապահովագրոդի հետ ապահովագրության պայմանագիր կնքելու միջոցով իրականացնում է այն անձը (ապահովագրվողը), ում վրա դրված է այդպիսի ապահովագրության

պարտականությունը:

Պարտադիր ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովագրվողի հաշվին, բացառությամբ ուղեորների պարտադիր ապահովագրության, որն Է իրւսկանացվելնրանցհաշվին: օրենքով նախատեսված դեպքերում կարող Յ. Պարտադիր ապահովագրության ենթակա օբյեկտները, այն ռիսկերը, պետք է ապահովագրվեն,ն ապահովագրականգումարների որոնցից չափերը սահմանվում են օրենքով: նվազագույն 2.

դրանք

Հոդված 993. Պարտադիր ապահովագրության մասին կանոնները խախտելու հետնանքները Ր

է Եթե անձին, հօգոտ որի ռՇրենքվ պետք պարտադիր ապահովագրություն իրականացվի. հայտնի է դարձել, որ ապահովագրություն չի իրականացվել. նա իրավունք ունի դատական կարգու: պահանջել. որ դա իրականացվի այն անձի կողմից. ում վրա դրված է ապահովագրության

պարտականությունը:

Եթե անձը, ում վրա դրված է ապահովագրության պարտականությունը, չի իրականացրել այն կամ ապահովագրության պայմանագիրը կնքել է օրենքով սահմանված պայմանների համեմատությամբ շահառուի դրությունը վատթարացնողպայմաններով, ապա ապահովագրականդեպքը վրւս հասնելու է կրում այն շահառուի առջն սպպատասխանատվություն դեպքում նա պայմաններով. որոնցով պետք է ապահովագրական հատուցում վճարեր պատշաճ ապահովագրության դեպքում: Յ Գումարները. որոնք անձն անհիմն խնայել է չկատարելով կամ անպատշաճ կատարելով իր վրա դրված պարտադիր ապահովագրության պարտականությունը, ենթակա են բռնագանձման հօգուտ ՀՀ դրանց վրւս տոկոսներ հաշվեգրելով սույն օրենսգրքի 411 հոդվածին համապատասխան: 2.

Հոդված

994,

Ապահովագրողներ

1. Որպես ապահովագրողներ՝ ապահովագրության պայմանագրեր կարող են կնքել համապատասխան տեսակի ապահովագրության իրականացմանհամար ունեցող իրավաբանական անձինք: թույլտվություն (լիցենզիա) համապատասխանեն Այն պահանջները, որոնց պետք է կազմակերպությունները, դրանց գործունեության ապահովագրական լիցենզավորճան ն այդ գործունեության նկատմամբ պետական հսկողության իրականագմանկարգը սահմանվում Է ապահովագրության մասին օրենքներով:

Հոդված 995. Ապահովագրվողի ն շահառուի կողմից ապահովագրությանպայմանագրովսահմանված պարտականությունների կատարումը շահառուի ապահովագրությանպայմանագիր կնքելը՝ ներառյալ ն դեպքում, երբ նա ապահովագրված անձն է. ապահովագրվողին չի ազատում այղ պայմանագրով պարտականությունները կատարելուց, եթե այլ ապահովագրվողի բան պայմանագրովկամ նախատեսվածչէ պարտականությունները կատարել է այն անձը, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը: 2. Ապահովագրողն իրավունք ունի շահառուից՝ներառյալ այն դեպքում. երբ է, պահանջել ապահովագրության ապահովագրված անձն շահառուն պայմանագրով պարտականությունների` ներառյալ ապահովագրվողի վրա դրված պարտականությունների կատարում. որոնք նա չի կատարել. երբ շահառուն գույքային ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրական անձնական ապահովագրությանպայճանագրով հատուցում կամ ապահովագրական գումար վճարելու մասին պահանջ է ներկայացրել: որոնք պետք է նախապես կատարված լինեին, Պարտականությունները, 1.

այն

օգուտ

չկատարելու կամ դրանք ժամանակին չկատարելու հետնանքների ռիսկը կրում է շահառուն:

Հոդված 996. Ապահովագրությանւպայմանագրի ձեր Սպահովագրությանպայմանագիրը կնքվումէ գրավոր: Գրավոր ձեր չպահպանելը հանգեցնում է ապահովագրության պայմանագրի անվավերության: Այդպիսի պայմանագիրնառոչինչէ: 2. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել մեկ փաստաթուղթ (450 կետ) կամ ապահովագրողի կողմից կազմելու հոդվածի 3-րդ ապահովագրվողին, նրա գրավոր կամ բանավոր դիմումի հիման վրա իր ստորագրությամբ ապահովագրական պոլիս (վկայական. հավաստագիր. անդորրագիր) հանձնելու միջոցով: Ապահովագրողի առաջարկած պայմաններով պայմանագիր կնթելը է սույն կետի առաջին պարբերությունում նշված փաստաթուղթն հավաստվում ապահովագրողիցընդունելով: Յ. Ապահովագրողն ապահովագրության պայմանագիրը կնքելիս իրավունք ունի ապահովագրության առւսնձին տեսակների համար կիրառել իր կամ մշակված ապահովագրողների միության կողմից պայմանագրի (ապահովագրականպոլիսի) ստանդարտձներ: 1.

:

Հոդված 997. Ապահովագրությունըգլխավոր պոլիսով 1. Միասեռ գույքի (ապրանքներ, բեռներ ն այլն) տարբեր խմբաքանակների հետ պարբերաբար աւլահովագրությունն Օ։»ապահովագրողղի որոշակի ն միանման պայմաններով կարող է ժամանակահատվածի ընթացքում ապահովագրողի ն ապահովագրվողի համաձայնությամբ իրականացվել մեկ ապահովագրությանպայմանագրի՝ գլխավոր պոլիսի միջոցով: 2. Ապահովագրվողը պարտավոր է գլխավոր պոլիսի գործողության ներքո ընկնող Գույքի յուրաքանչյուր խմբաքանակի վերաբերյալ ապահովագրողին, վերջինիս կողմից նախատեսվածժամկետում, իսկ եթե ժամկետ նախատեսված չէ ստանալիս անհապաղ. հայտնե այդպիսի դրանք, պոլիսով պայմանավորված տեղեկությունները: Ապահովագրվողը չի ազատվում այդ պարտականությունից նույնիսկ այն դեպքում, երբ այդ տեղեկությունների ստացման պահին ապահովագրողի կողմից վնասների հատուցման է: անհրաժեշտությունն արդեն վերացել Ապահովագրվողի պահանջով ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական պոլիսներ տալ գլխավոր պոլիսի գործողության ներքո ընկնող գույքի առանձին խմբաքանակներիվերաբերյալ:

4. Ապահովագրական պոլիսը գլխավոր պոլիսին չհամապատասխանելու դեպքում նախապատվությունը տրվում է ապահովագրական պոլիսին:

Հողված պայմանները

Ապահովագրության պայմանագրի

էական

1. Գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրվողի ն է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրողի միջն պետք 1) ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող որոշակի գույքի կամ այլ գույքային շահի վերաբերյալ. 2) այն իրադարձության բնույթի վերաբերյալ, որի վրա հասնելու դեպքում իրականացվումէ ապահովագրությունը(ապահովագրականդեպք). 3) ապահովագրական գումարի չափի մասին. 4) պայմանագրի գործողության ժամկետի մասին: 2. Անձնականապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրվողի ն ապահովագրողի միջն պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի 1) ապահովագրված անձի վերաբերյալ 2) ապահովագրված անձի կյանքում այն իրադարձության բնույթի է վրա որի հասնելու վերաբերյալ, դեպքում իրականացվում ապահովագրությունը (ապահովագրական դեպք). 3) ապահովագրականգումարի չափի վերաբերյալ. 4) պայմանագրիգործողության ժամկետի վերաբերյալ:

Ապահովագրության պայմանագրի ապահովագրությանկանոններովորոշելը Հոդված

999.

պայմաններն

1. Պայմանները. որոնցով կնքվում է ապահովագրության պայմանագիրը, կարող են որոշվել ապահովագրողի կամ ապահովագրողների միության ընդունած կամ հաստատած ապահովագրության համապատասխան տեսակի ստանդարտկանոններով (ապահովագրության կանոններով): 2. Ապահովագրության կանոններում պարունակվող ս ապահովագրության պայմանագրի (ապահովագրական պոլիսի) մեջ չընդգրկված պայմանները պարտադիր են ապահովագրվողի (շահառուի) համար, եթե պայմանագրում (ապահովագրական պոլիսում) ուղղակի վկայակոչված է նձճան կանոնների ն են այդ կիրառում` պայմանները շարւսդրված պայմանագրի (ապահովագրական պոլիսի) հետ նույն փաստաթղթում կամ դրա հակառակ երեսին կամ կցված են ղրան: Վերջին ղեպքում պայմանագիր կնքելիս ապահովագրական պայմանների հանձնումն ապահովագրվողին պետք է հավաստվիպայմանագրի մեջ կատարվող գրառմամբ:

Յ Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս, ապահովագրվողը է ապահովագրողը նարող են պայմանավորվել ապահովագրության կանոնների առանձին դրույքներ փոփոխելու կամ վերացնելու ն լրացնելու վերաբերյալ 4. Ապահովագրվողը (շահառուն) իր շահերի պաշտպանության համար իրավունք ունի վկայակոչել ապահովագրության հւսմապատասխան տեսակի

են պայմանագրում որոնք, ապահովագրուքյան նշված կանոնները, (աւպահովագրության պոլիսում), եքե անգամ սույն հոդվածի ուժով այդ կանոնները պարտադիր չեն նրա համար:

1000. Ապահովագրության պայմանագիրը Հոդված ապահովագրվողի կողմից տրամադրվող տեղեկությունները

կնքելիս

պայմանագիրը կնքելի, ապահովագրվողը Ապահովագրուցյան պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկություններ հայտնել ապահովագրական դեպքի վրա հասնելու ն դրա արդյունքում հնարավոր վնասի չափը (ապահովագրական ռիսկը) որոշելու համար էական նշանակություն ունեցող

ապահովագրվողին հայտնի

հանգամանքների

երնան

գալու

չէին հավանականության մասին, եթե այդ հանգամանքները հայտնի չեն ապահովագրողին: կարող հայտնի 2. էական են ճանաչվում ապահովագրողի կողմից ապահովագրության պայմանագրի (ապահովագրական պոլիսի) ստանդարտ ձնի կամ նրա գրավոր հարցման մեջ որոշակիորեն վերապահված հանգամանքները: Յ. Եթե ապահովագրության պայմանագիրը կնքվել է ապահովագրողի որոշակի հարցերին ապահովագրվողի պատասխանների բացակայությամբ. ապահովագրողը չի կարող հետագայում պահանջել լուծելու պայմանագիրը կամ այն անվավեր ճանաչելու վկայակոչելով ապահովագրվողի կողմից համապատասխանհանգամանքներըչհայտնելու փաստը: 4. Եթե ապահովագրության պայմանագիրը կնքելուց հետո պարզվել է, որ կետում սույն 1-ին հանգամանքների մասին ապահովագրվողը հոդվածի նշված սուտ է տեղեկություններ, ակնհայտ ապահովագրողինհայտնել ունկհ պահանջել ճանաչելու անվավեր ապահովագրողն իրավուն, ն կետում սույն հոդվածի 2-րդ կիրառելու օրենսգրքի պայմանագիրը ն

լինել

նախատեսված հետնանքները: չի կարող պահանջե 3անվավեր ճանաչելու կպահովագրղը մասին եթե որոնց լռել է, հանգամանքները, ապահովագրվողը պայմանագիրը, արդեն վերացել են: 1001. Հոդվա Ապահովագրողի գնահատելու իրավունքը

աւահովագրական

ռիսկը

/ Գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ւտպահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրվողի գույքը զննել, իսկ անհրաժեշտության դեպքում նշանակել փորձաքննություն դրա իրական արժեքը պարզելու ճպատակով: 2. Անձնական ապահովագրությանպայմանագիր կնքելիս ապահովագրողն իրավունք ունի կատարել ապահովագրվողանձի բժշկական քննություն նրա փաստացի առողջական վիճակը պարզելու համար: 3. Սույն հոդվածի հիմքով ապահովագրողի կողմից ապահովագրական ռիսկը գնահատելը պարտադիր չէ ապահովագրվողի համւսը, որն իրավունք ունի ապացուցել հւսկառակը:

Հոդված 1002. Ապահովագրության գաղտնիությունը

Ապահովագրողն իրավունք չունի հրապարակել իր մասնագիտական գործունեության արդյունքում ապահովագրվողի. ապահովագրվածի ն շահառուի, նրանց առողջական վիճակի, ինչպես նան գույքային մասին ստացած տեղեկությունները: Ապահովագրողը. ապահովագրության գաղտնիությունը խախտելու հւսմար, կախված` խւասխտված իրավունքների տեսակից ն (կամ) դրանց խախտման բնույքից, պատասխանատվությունէ կրում սույն օրենսգրքի 141 կաճ 162 հոդվածներով նախատեսված կանոններինհամապատասխան:

դրությա

Հոդված 1003. մպահովագրական գումարը Գուտարը. որի շրջանակներում ապահովագրողը գույքային ապահովագրության պայմանագրով պարտավորվում է ապահովագրական հատուզում վճարել, կամ ոսը նա պարտավորվում Է վճարել անձնական ապահովագրությանպայմանագրով (սպահովագրական գումարը), որոշվում է ապահովագրվողի ն ապահովագրողի համաձայնությամբսույն հողվածով նախատեսվածկաճոններինհամապատասխան: 2. Գույքը կամ ձեռնարկատիրականռիսկն ապահովագրելու դեպքում ապահովագրական գումարը չպետք է գերազանցի դրա իրական արժեքը Ասպահովագրական արժեքը): Այդպիսի արժեք են 13 գույքի համար ապահովագրության պայմանագիրը կնքելու օրը դրա գտնվելու վայրում գույքի իրական գինը. փ

2) ձեռնարկատիրական ռիսկի համար ձեռնարկատիրական գործունեության վնասները.որոնք ապահովագրվողըկարող էր կրել ապահովագրականդեպքը վրա հասնելիս:

Անձնական

Յ

ապահովագրության

ն

քաղաքացիական

ապահովագրությանպայմանագրերում պատասխանատվության ապահովագրականգումարը որոշվում է կողմերի հայեցողությամբ: Հոդված

1004.

Գույքի

անթույլատրելիությունը

աւպահովագրական արժեքը

վիճարկելու

Ապահովագրության պայմանագրում նշված գույքի ապահովագրական արժեքը հետագայում չհ կարող վիճարկվել, բացառությամբ այն դեպքի, երբ մինչն պայմանագիր կնքելն ապահովագրական ռիսկը գնահատելու իր իրավունքից չօգտված ապահովագրողն (1001 հոդվածի 1-ին կետ) այդ արժեքի վերաբերյալ դիտավորյալ դրվել է մոլորության մեջ:

Հոդված

1005.

Ոչ լրիվ գույքային ապահովագրություն

Եթե գույքի կամ ձեռնարկատիրական ռիսկի ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրական գումարը սահմանվել Է ապահովագրական արժեքից ցածր, ապահովագրողն ապահովագրական դեպքը վրա հասնելիս պարտավոր է ապահովագրվողին (շահառուին) հատուգել վերջինիս կրած վնասների մո նկւստմամբ մասը ապահովագրական արժեքի չափով: ապահովագրականգումարին համամասնական 2. Պայմանագրով կարող է նախատեսվել ապահովագրական հատուցման առավել բարձր, սակայն ալպահուլագրականարժեքից ոչ ավելի չափ:

Հողված ով

րացուցիչ 1006: Լրացու

ույթային ապահովագրություն գույքայինապ Վ

կամ ձեռնարկատիրական ռիսկն ապահովագրվել է ապահովագրական արժեքի մի մասով, ապահովագրվողը (շահառուն) իրավունք ունի իրականացնել լրացուցիչ ապահովագրություն` ներառյալ այլ ապահովագրողի մոտ. սակայն այն չափով. որպեսզի ընդհանուր ապահովագրական գուձարը բոլոր ապահովագրական պայմանագրերով չգերազանցի ապահովագրական արժեքը: 2. Սույն հոդվածի 1-ին կետի դրույքները չպահպանելը հանգեցնում է սույն օրենսգրքի 1007 հոդվածի 4-րդ կետով նախատեւված հետնանքներին: 1.

Ան

դեպքում.

երբ

գույքը

Հոդած (Ապահովագրական ապահովագրության հետնանքները

արժեքը

գերազանցող

ի

Հ

Եթե

գույքի

պայմանագրում

կամ

նշված

ձեռնարկատիրական ռիսկո ապահովագրության ապահովագրական գումարը գերազանցել է

ապահովագրական արժեքր. պայմանագիրը ապահովագրական գումարի այն որը գերազանցում է ապահովազրական արժեքը, առոչինչ է: Այդ դեպքում ապահովագրական պարգնի հւսվելյալ վճարված մասը չի վեռադարձվում: Եթե աւլվահովագրության պայմանագրին համապատասխան ապահովագրական պարգսր վճարվում է :տարաժամկետ ն մինչե սույն հոդվածի 1-ին կետում նշված հանգամազքներըպարզելու պահն այն լրիվ չի վճարվել, մնացած ապահովագրական վճարները պետք է կատարվեն ճսպահովագրական գուճձարիի նվազեցված չափին համամասնորեն պակասեցված չափով 3. Եջե ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրական գումարի ավելացումն ապահովագրվողի խաբեության հետնանքն է. ապահովագրողն հրավունք ունի պահանջել անվավեր ճանաչելու պայմանագիրը ս հատուցելու մասով.

իրեն ստացած պատճառվածվնասները ապահովագրվողից ապահովագրականպարգնի գումարը գերազանցող չափով: 4. Սույն հոդվածի 1-3-րդ նախատեսված կանոնները կետերով են նան համապատասխանաբար կիրառվում այն դեպքում, հրրբ ապահովագրալյան գումարը գերազանցել է ապահովագրական արժեքը: երկո: կամ մի քանի ապահովագրողների մոտ միսնույն օբյեկս։ն ապահովագրելու արդյունքում (կրկճակի ապահովագրություն): կյղ յուրաքանչյուր ապահովագրողի ապահովագրական դեպքում կողմից հատուցման է ենթակա գումարը Կրճատվում համապատասխան ապահովագրության պայմանազրի սկզբնական ապահովագրական գո:մարի նվազեցմանը համամասնորեն:

Հոդված 1008. Գույքային ապահովագրականռիսկերոց

տարբեր ապահովագրությունը

1. Գույքը ե ձեռնարկատիրականռիսկը կարող են ապահովագրվելտարրեր ապահովագրական ռիսկերից. ինչպես նույն. այնպես էլ առանձին ապահովագրության պայմանագրով` ներառյալ տարբեր ապահովագրողների հետ կնքված պայմանագրերով` է բոլոր Այդ դգեպքերում թույլատրվում պայմանագրերով նախատեսված գերազանցում ընդհանուրապահովագրական գումարի չափի

ապահովագրական արժեքից:

ԱրյութԿի Լ

քանի

հասած

պայմանագրերից

միննույն

բխում

է

հետնանքների

ույն

համար

կնքված երու ախառ ի

ապահովագրական

մի վրա

պպահովագրական հատուցում նման պայմանագրերի

վճարելու ապահովագրողների պարտականությունը,

դեպքով

նկատմամբ համապատասխան մասով կիրառվում հոդվածի 4-րդ կետով նախատեսված կանոնները:

՝ոդված

1009.

են

սույն

օրենսգրքի

չափո ւունարի վճարման ենրաա ւապահոմազրական վճարի գումարը:

Վաժմաապահոմվագրություն

Ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրության պայմանագրով

կարող մի քանի

Հողմած

ապահովագրական

Հոդված

1012.

Շահառուին փոխարինելը

1 Ապահովագրվողն իրավունք ունի ապահովագրության պայմանագրում նշված շահառուին փոխարինել ուրիշ անձով ւսյդ մասին գրավոր ծանուցելով

պայմանագրով վճարման Ապահովագրության ենքջակա ապահովագրական պարգեի չափը որոշելիս ապահովագրողո, հաշվի առնելով ապահովագրական օբյեկտի ն ապահովագրական ռիսկի բնույթը. իրավունք ունի կիրառել ապահովագրական գումարի միավորից գանձվող պարգեր որոշող` իր կողմից մշակված ապահովագրականդրույքաչափեր: Օրենքով նախատեսված դեպքերում ապահովագրական պարգնի չափը է որոշվում պետական ապահովագրական հսկողության մարմինների սահանած կամ կարգավորվող ապահովագրական դրույքաչափերին 2.

.

Եթե 3. ապահովագրությանպայմանագրով նախատեսվածէ ապահովագրական պարգնը վճարել, տարաժամկետ պայմանագրով կարող են սահմանվել որոշված ժամկետներում հերթական ապահովագրականվճարներ չկատարեւու հետսանքները: 4. Եթե ապահովագրական դեպքը վրա Է հասել մինչե հերթական ապահովագրական վճարը. որը կետանցվել է. ապահովագրողն իրավունք ունի գույքային տպահովագրության պայմանագրով ապահովագրական հաւոուցման կամ անձնական ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրական

Ապահովագրված անձին փոխարինելը

բե

1. Ապահովագրական պարգն է համարվում ապահովագրության համար վճարը, որն ապահովագրվողը (շահառուն) պարտավոր Է ապահովագրողին ն մուծել ապահովագրության պայմանագրում սահճանված կարգով ժամկետներում:

համապատասխան:

Առձնական ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրողին: .համաշայնությամբ նշանակված շահառուին ապահովագրված անձի 2-րդ Կ Յրղ կետեր) միայն թույլատրվում Է փոխարընել 990 հոդվածի

ապահովագրված անձի համաճայնո: թյամբ. 2 Շահառուն չի կարոդ փոխարինվել այլ անձով այն բանից հետո, սրբ նա ապահովագրության պայմանագոով կատարեւ Է որնէ պարտականություն կամ ապահովագրողին պահանջ |է ննրվայացրել ապահովագրական հատուցում կաճ ապահուվագրակստ զուռար ստանա:ու մասին:

Հոդված սկիզբը

Ապահովագրության

պայմանագրի գործողության

1. Ապահովագրության 'վայմանագիրն ուծի մեբ է մտնում ապահովագրական բան առաջին վճարը մուծելու պահին ռթե այլ պաոմեը կամ դրա Կախատեսվածչէ պայմանագրում: պայմանավորված Ապահովագրության պալմանագրով ապահովագրությունը տարածվում է ապահովագրության պայմառագրի ուժր մեջ մտնելուց հետո տեդի ունեցած ապահովագրական դեպքերի վրա. եթե չլ ապահովագրության գործողության սկզբի այ: ժամկետ նախատեսված

աղճանագրում:

կետաճցված

այլ ուրհչ անձի պատասխանաւովությունը, ապահովագրվողը, իրավունք ունի, մոնչե ապահովագրական դեպքի վրա ա։ահովագրվողն հասնելը, Չանկացած ժամանակ այդ անձին փոխարրնել այլ անձով այդ մասիռ ապահովագրողին, եթե այլ: բան նախատեսված չէ տրավոր ծանուցելու պայմանագրով: 2 Սնձնական ապահովագրության պայմանագրում նշված ապահովագրված պնձը կարող է ապահովագրվողի կողմից այլ անձով փոխարինվել միայն աղահովագրվածի ն ապահովազոողի համաձայնությամը:

(Դամատպահովագրություն): թե այդպիսի պայմանագրում որոշված չեն ապահովագրողներից յուրաքանչյուրի իրավունքները ն նրանք (շահառուի) առջն պարտականությունները, ապահովագրվողի համապարտ պատասխանատվություն են կրում գույքային ապահովուգրության անձնական պայմանագրով ապահովագրականհատուցում կաժ ապահովագրո։ թան պայմանագրով աւպահովառրական գումար վճարելու համար:

Ապահովագրական պարգն ն

հաշվանցել

1 նՍյն դեպքում. եռբ վնաս պատճառելու հաճար պատասխանատվուբ)յւսն ռիսկի աւվահովագրությաս պայմանագրով (ոդվառ 9877 ապահուագրմած Լ ոչ

է ճեկ ապահովագրվե, ապահովագոողների կողմից

համատեղ

Վոռված 1010. մուծումներ

Դրոչելիմ,

Հոդված

1014.

դադարելը 1.

Ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ

Ապահովագրությանպայմանագիրը վաղաժամկետ դադարում

եթե դրա ուժի մեջ մտնելուց հետո վերացել է ապահովագրական դեպքի վրա հասնելու հնարավորությունը. ն ապահովագրական ռիսկի գոյությունը դադարել է ապահովագրական դեպքից տարբեր այլ հանգամանքներիբերումով: Նման է,

հանգամանքներ են, մասնավորապես` 1) ապահովագրված գույքի ոչնչանալն ապահովագրական դեպքի վրա հասնելուց տարբեր պատճառներով. ձեռնարկատիրական 2) ռիսկը կամ քաղաքացիական

պատասխանատվության ռիսկն

ապահովագրած անձի

կողմից

ձեռնարկատիրւսկան գործունեությունըսւսհմանված կարգով դադարեցնելը: 2. Ապահովագրվողը(չահառուն) ցանկացած ժամանակ իրավունք ունի հրաժարվել ապահովագրության պայմանագրից. եթե հրաժարվելու պահին, սույն հոդվածի 1-ին կետում նշված հսնգամանքներով, ապահովագրական դեպքի վրա հասնելու հնարավորությունը չի վերացլլել: Սույն հոդվածի 3, 1-ին կետում նշված հանգամանքներով

ապահովագրության պայմանագիրը վաղաժամկետ դադարելիս

ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրական պարգեի ձի մասի նկատմամբ` այն ժամանակին համամասնորեն, որի ընթացքում գործել է

ապահովագրությունը: (շահառուի) Ապահով ասգրվողի

հրաժարվելու վաղաժամկետ. ապահովագրականպարգնը չի

պայմանագրով:

կողմից ապահովագրական պայմանագրից դեպքում ապահովագրողին վճարված

վերադարձվում,եթե

այլ

բան նախատեսված չէ

Ապահովագոական ռիսկի մեծացումն առաջացնող հանգամանքների մասին տեղեկացված ապահովագրողն իրավունք ունի պահանջել ւիոփոխնելու ապահովագրության պայմանագրի պայմանները կամ վճարելու ռիսկի 2.

մեծանալուն համաչափ լրացուցիչ ապահովագրականպարգն: Եջե ապահովագրվողը (շահառուն) 3չառարկում է ապահովագրության պայմանագրի պայմանները փոփոխվելու կամ ապահովսգրական պարգնհ հավելավճւսրի դեմ, ւսպահովագրողը.սույն օրենսգրքի 30 գլխի կանոններին համապատասխան,իրավունք ունի պահանջել լուծելու պայմանագիրը: 3. Ապահովագրվողի կամ շահառուի կողմից սույն հոդվածի 1-ին կեւտով նախատեսված պարտականությունները չկատարելու դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի պահանջել լուծելու ապահովագրության պայմանագիրը ե հատուցելու պայմանագրիլուծմամբ պատճառված վնասները (469 հոդվածի 5-րդ կետ): 4. Ապահովագրողն իրավունք չունի պահանջել լուծելու պայմանագիրը, եթե արդեն վերացել են ապահովագրական ռիսկի մեծացումն առաջացնող հանգամանքները: ապահովագրության դեպքում Անձնական ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում սույն հոդվածի 2-րդ ն 3-րդ կետերում նշված ապահովագրական ռիսկը փոփոխելու հետնանքները կարող են վրա հասնել, եթե դրանք ուղղակի նախատեսված են պայմանագրով:

Հոդված 1016. Ապահովագրված գույքի նկատմամբ իրավունքներն այլ անձի փոխանցելը

գույքի նկատմամբ Ապահովագրված

օգտին

կնքվել

էր

իրավունքներն այն անձից, ում ապահովագրության պայմանագիրը, մեկ այլ անձի

փոխանցելու դեպքում.

Հոդված 1015. պայմանագրի գործողության Աւպահովագրական ընթացքում ապահովագրական ռիսկըմեծանալու հետնանքները 1.

Գույքային ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում ապահովագրվողը(շահառուն) պարտավոր է ապահովագրողին անհապաղ հայտնել պայմանագիրը կռքելիս ապահովագրողին հայտնած հանգամանքներիիրեն հայտնի դարձած փոփոխություններիմասին. եթե այդ փոփոխություններըկարող են որակապես ազդել ապահովագրական ռիսկի մեծանւսլուվրա: Բոլոր են դեպքերում էական համարվում ապահովագրության պայմանագրում (ապահովագրական պոլիսում) ն ապահովագրվողին տրված ապահովագրականկանոններում վերապահված

փոփոխությունները:

այդ

պայմանագրով իրավունքները

ն

պարտականությունները փոխանցվում են այն անձին, ում փոխանցվել են գույքի նկատմամբ իրավունքները, բացառությամբ սույն օրենսգրքի 279 հոդվածի 2-րդ կետում նշված հիմքերով գույքն առգրավելու ն դրա նկատմամբ սեփականության իրավունքից հրաժարվելու (հոդված 280) դեպքերի: 2. Անձը, ում փոխանցվել են ապահովագրված գույքի նկատմամբ մասին անհապաղ գրավոր ծանուցի իրավունքները պետք է այդ ապահովագրողին:

Հոդված 1017. Ապահովագրական դեպքը վրա հասնելու մասին ապահովագրողին օանուցելը Գույքային ապահովագրության պայմանագրով` ։անպահովագրվողը. ապահովագրական դեպքի վրա հասնելն իրեն հայտնի դառնալուց հետո,

"233

պարտավոր է

այդ մասին անհապաղ տեղեկացնել ապահովագրողին կամ Եթե պայմանագրով ներկայացուցչին: յված է ծանուցման նախատել

(կամ) եղանակ, դա պետք նշված եղանակով:

է

արվի սահմանվածժամկետում ու

Նմանպարտականությունկրում

նրա

ժաճկեւո Լ.

պայմանագրում

Է նան

շահառուն, որը տեղյակ է իր օգտին լինելու մասին, եթե նա մտադիր է օգտվել ապահովագրական հատուցումստանալու իրավունքից: 2. Սույն հոդվածի 1-ին կետով ճախատեսվածպարտականությունը չկատարելու դեպքում ապահովագրողն իրավունք ուն չվճարել ապահովագրականհատուցումը, Նթե նա չապացուցվի, որ ժամանակին իմացել է ապահովագրական դեպքի վրա հասնելու մասին կամ, որ այդ մասին մոտ ապահովագրողի տեղեկությունների բացակայությունըչէր կարող ազդել ապահովագրական հատուցում վճարելու նրա պարտականության վրս::

ապահովագրական պայմանագրիկնքված

Սրան

Խորն

անձի մահը կամ նրա առողջությւսնը

պատճառված վնասը: Այդ

դեպքում ապահովագրողին ծանուցելու համար պայմանագրով սահմանված ժամկետը չի կարող պակաս Լինել երեսուն

օրվանից:

Հոդված

1018.

նվազեցնելը

գրական Ապահովպ

դեպքից առաջացած վնասները

Սպահովագրողն ազատվում Է ապահովագրվողի կողմից հնարավոր համար իրեն մատչելի ողջամիտ վնասները նվազեցնելու դիւոավորյալչձեռնարկելու հետնանքով առաջացած վնասները հատուցելուց: Յ

միջոցնե

ապահովագ

Հոդվաօ 1019. Ապահովագրվողի, շահառուի կամ անձի մեղքով ապահովագրականդեպքը վրա հասնելու հետնանքները

1. Սպահովագրողն ազատվում է ապահովագրական հատուցում կամ ապահովագրական գումար վճարելուց, եթե ապահովագրական դեպքը վրա է հասե շահառուի կամ անձի ապահովագրվողի ապահովագրված հետնանքով, բագառությամբսույն հոդվածի 2-րդ ն 3-րդ

դիտավորության

կետերով նախատեսվածդեպքերի: Ապահովագրողը չի ազատվում կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու ապահովագրությանպայմանագրով ապահովագրականհաւոուցում վճարելուց, եքե վնասը պատճառվել է դրա համար պատասխանատու անձի

համար քաղաքացիական պատասխանա

մեղքով: Յ. Ապահովագրողը չի ազատվում ապահովագրական գումար վճարելուց, է ապահովագրության պայմանագրով որ` անձնական վճարվում պպահովագրված անձի մահվան դեպքում, եթե վերջինս ինքնասպան է եղել ն ինքնասպանության պահին ապահովագրական պայմանագիրն առնվազն երեք տարի գործել է՛

1.

Գույքային ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական դեպքը վրա հասնելիս ապահովագրվողը պարտավոր է ն ողջամիտ մւստչելի միջոցներ ձեռնարկելհ նարավորվնասներընվազեցնելու համար: '

Ապահովագրվողընման

միջոցներ կիրառելիս պետք է հետնի ապահովագրողի ցուցումներին, եթե դուսնց` մասին հայտնվել է

ապահովագրվողին: 2.

Հատուցմանենթակա

վնասները նվազեցնելունւպատակով

պիսիք անհրաժեշտեն եղել կատարվել են ։ատպահովագրողի ցուցումներին համապատասխան, են հատուցվում ապահովագրողիկողմից նույնիսկ այն դեպքում, երբ կամ

համապատասխան միջոցները արդյունավետ չեն

արո

եղել:

ական բատուցվում են ապահովագրական գումարին ապահովագրականարժեքի հարաբերությանը համամասնորեն, անկախ այն բանից, որ դրանք. այլ վնասների հատուվման հետ միասին, կարող են գերազանցել

ապահովագրալյան գումարը:

Ապահովագրական հատուցում ն ապահովագրական գումար վճարելուց ապահովագրողինազատելու հիմքերը Հոդված

1020.

Եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով կամ ապահովագրության պայմանագրով. ապահովագրողն ազատվում է ապահովագրական հատուցում ն ապահովագրական գումար վճարելուց, եթե ապահովագրական դեպքը վրա է հասելորպես հետնանթ 1) միջուկային պայթյունի, ճառագայթման կամ ռադիոակտիվ վարակման 1.

ներգործության.

2) ռազմական գորօողությունների, ինչպես

ռազմական միջոցառումների. Յ

քաղաքացիական

ԿԱ

պատերագմի.

վարու Աա

ամեն

նան

զորաշարժերի կամ

տեսակի

այլ

հասարակական

ործադուլների:

է ապահովագրված Գույքը պետական առգրավելու. բռնագրավելու, ռեկվիզիցիայի, կարգադրությամբ դրա վրա արգելանք դնելու կամ այն ոչնչացնելու հետնանքով առաջացած վնասների համար ւսպահովագրական հատուցում վճարելուց, եքե այլ բան նախատեսված չէ գույքայիր ապահովագրության պայմանագրով:

մարմինների

Վնասի հատուցման իրավունքն ապահովագրվողից ապահովագրողինանցնելը (սուբրոգագիա)

Հողված 1021.

ն

լերմապահովագրության ՎԴ

գոն գագրության աար չեռան ապահովագրական պայմանագրով Կուն հատուցոււ գումար ապահովագրվողի

ախուլմ

|

րիտ ՏՆ

ԱԱ

կապվածպաա Գո աան աաոոոթոորով

Գույքային ապահովագրության պայմանագրից բխող պահանջներով հայցը կարող Է ներկայացվել երու տարվա ընթացքում '

ոդված 1023. Վերաապահովագրություն ՛

Ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրողի կողմից իր վրա ապահովագրական հատուցում կամ ապահովագրական գումար ռիսկը լրիվ կամ մասնակիորեն կարող է ապահովագրվել այլ վերջինիս հետ կնքված ապահովագրողի (ապահովագրողների) մոտ ԻՔ աք 1.

վերցրած վճարելու

վերասպահովազրության պայմանագրով

Վերաապահովագրությանպայմանագրի նկատմամբ կիրառվում են սույն գլխով ձեռնարկատիրական ռիսկի :ւսպահովագրության Խահճանված բան նախատեսված չէ վերաապահու|ագրության կանոնները, եթե այլ պայմանագրով: Ապահովագրության պայմանագրով (հիմնական 2.

Լ

ահովագրակա

լ

Ապահովագրական հատուցումը ւլճարած ապահովագրողին է անցնում գումարի շրջանակներում պահանջի որն իրավունքը, վճարված ունի ապահովագրության արդյունքում ապահովագրվողն (շահառուն) հատուցված վնասը համար պատասխանատու անձի նկատմամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ գույքային ապահովագրության պայմանագրով: Դիտավորյալ վնա պատճառած անձի նկատմամբ պահանջի րրավունքն ապահովագրողին անցնելը բացառող պայմանագրի պայմանն առոչինչ է: 2. Ապահովագրողն իրեն ասնցաձճ պահանջի իրավունքն իրականացնում է ապահովագրվողի (շահառուի) ե վնասների համար պատասխանատու անձի միջն հարաբերությունները կարգավորող կւսնոնների պահպանմամբ: 3. Ապահուլագրվողը(շահառուն) պարտավոր է ապահովագրողին հանձնել հայտնել ապահովագրողի կողմից իրեն փաստաթղթեր ն ապացույցներ ու իրավունքն իրականացնելու փոխանցված պահանջի համար բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունսերը: 4. Եթե ապահովագրվողը (շահառուն) հրաժարվել է ապահովագրողի կողմից հատուցված վնասների համար պատասխանատու անձի նկատմամբ պահանօի իրավունքից կամ այդ իրավունքն իրականացնելն անհնարին է դարձել մեղքով, ապահովագրողը լրիվ կամ ապահովագրվողի (շահառուի) համապատասխան մասով ազատվում է ապահովագրական հատուցում վճարելուց ե իրավունք ունի պահանջել վերադարձնելու ավելորդ վճարված հատուցման գումարը: 1.

եռաապահովագրուբյան պայմանագիր կնքած ։ խն շանագրունապահովագրվող րապահովագրության առջն

վճարելու համար

ապահովագրողը: պայմանագրով

կրում այդ Թոսլատրվում

պ

մ

կնքել սրոյ հերթականությամբ պայմանագրեր:

է

ա

քաղի

մի

եր

վերսապահովագրության

Ով ագրությ

ւ ապահո գողված 1024. Պարտադիր պետական 1.

շահերի Քաղաքացիների սոցիալական

նպատակովօրենքով պետական կատեգորիայի

ապահովման

բարն :

կարող

ս

պետության շահերի

որոշակի

սահմանվել

է

առողջության

արանհաաա

ու

գույքի

ապահովագրություս:

ապահովագրությունն ւ նտական թի ինր իոն Բար երն

ետական

ն գործադիրիշխանության այլ նախարարություններին պետական բյուջ նպատակներով

(ապահովագրվողներին) արն

իրՐ̀Իտանան ոցների

հաշվին:

իրալլանացվում ապահովագրությունն Կր ար հիման վրաայդպիսի պայմանագրի ապահովագրության ։

|

ապահուագ ղր վճարվ Դ. Պարտադիր պետական ապահովագրությունը ճասին օրենքովո ալ այղպիսի ապահովագրողներին Ա չափերով: պարտադիր կիրառվում կանոնները Արատես ով ված խոն չէ ճախատեսված բան նկատմամբ, ետական ապահովագրության իրավական կամ ապահովագրության օրենքներով այդպիսի ապահովագրական համապատասխ բխում չի

գասին օրենքներինն

այլ

ակտերին համապաւտասխան: հրավական

ղ

ակտերով

որոշված

են

եթե

այլ

մասին

ակտերով

Հոդվաճ դվ

ասխան

ն

էությունից հարաբերությունների

այլ

ոգեն սբողիա դրույ

ընդհանուր կանոնների . Ապահովագրության որ

կիրառումնապահովագրության կիրառվում են ոչ առնետրային կանոնները Սույն գլխով նախատեսված ապահովագրման մների արտասահմանյան ներդրու Ա ե ր

ավանդների բանկային ապահովագրության, բժշկական հարաբերությունների. լ

ւամահովագրության: կենսաթոշակների ապահովագրութ, ԱԻպած նկատմամբ. ապահովագրությանտեսակների նքե երու. օրենքենրու: մասին տեսակների ապահովագրությունների :

այլ

չէ

այդ

շ2.

Գրականություն "ՇոքՅշ«ՕԲՅԻս:"-

24.

«Սոցիալական ապահովագրությանմասին» ՀՀ օրենքը «Ապահովագրողներիակտիվների ն պարտավորությունների հարաբերակցությաննորմատիվայինչափի հաշվարկման կարգը»

25.

Վ.

կառավարության 29.11.96թ.

ա/

«Ապահովագրողների հարկման ենթակա շահույթի հաշվարկման

ԽԼ 1997-.

1.

/Ն.Շոճետ

2.

Քյքքօ7 Բ. "ՕՇԵՕՔԵԼ ՇոՂքա080ԱՇՈՅոսՇոսեն"

3.

"ՇՈՈքՅ0806 /6ոօ", ՈՕՔ

4.

ԱՔ ԿՃՕԽՈՅԻԱԾԱ.16օքսճ. ԷֆսաօտԸՇ./. "ՕքՈՁԻԱՅՅԱԿՑ

ՄՈքՅՑՈՋՑԻ

օոքոօ8օս

Խէ: ՔՕՇՇԱՍՇԿԵԱՍ

ՕքԱՌԱԿԾՇԽԱՄ

ՈքՅեոոսեռ.38ք/662ԻԵւմՕոեւո"

Խ.: ՃԻխնո.

-

քճ /ՁԿԱՍԾԱ ՔԾԱՌԹՅՁԱՅ /.17.

1996.

ԽԼ: Օ«ՕՇ.1991.

-

մասին» ՀՀ Օրենքը «Ապահովագրության

Ի| 368

որոշմամբ հաստատված

-

ԱՅՈՅՈՈՑՈԵՇԽԱԱ

դՕԽ, 1995 5.

ՇՕ8ՁքԵ:

ՔսաօՕտՇ.Բ. ԶԽԱՍԿՃՕՈՅԱՍԿՇՇԵԱՍ

ՇՈՈթՅ«Ծ6ՅԻԱ6"Խ.: ԼԼլքա-ՈԹՈ. 1996.

բ/ «վպահովագրականպահուստների ձնավորման

"ԹԽՕԽԾԽԱԽՁս

-

6.

Ա/քոտոտծ |Օ.Խ., Շուօք»:

Մ.Լ.

ՃԻԽԱՔ, 1993 7.

ս ՈՇքՇոքուօԲ2:ած"-Խ).: "ՇոոքճՕ08ՅԻստ

Ծ5.Օ, ՈՅքոցառ8.Է| "ՇոքճՕ806 ՇՇԹՑքծսԻՕԲՇեսմ

ՂՑոՕ"

//3Դ8ՈՈՑՃԵՇՈՑԾ

-

"ՓԾԱԱԽՇ"

8.

կարգը»

«ՎՀ

լիցենզավորմանկարգը»

Ճ./. "/Ոք880806 ք ոԱքՕՔՁԻԱՑ

ՇՈքճ«080ՌսԴ6ՑՈ6ՊԵՒՕՇոՍ

ՃոտեքԱԽՇաՍԱ

"Ր Մ/ՄՁԻՈԿՈՅՁքՔԻԵՕԾՑ

8 ՔՕՇՇսս"

խ.: ՃՇՇՕԼԼԱՅՁԱՍԿՑ

ՅԻՅԻԱԾ", 1994. Լյայ08

8.8.

"Թ86/ոՇԻԱՑ

ՓԱՒԽՁԽՇԵլԼս ՇՈՁՅոսօՇոսեճ, 10.

ԸՅՕՅՈԲԱԵՕ Ճ.

11.

ԼԱշ08

8.8.

ՇԻՄՈՆ,

"

ՕՇԻԾՑԵՒ

"Շոոքաշ082Իս6":/Կ66.

8)/308.

Ոտ

-

մ.:

ՇողքճյՕ6Օմ ոՕոսՇ.

"Շոոքաօ0806ոքՅքՕ" Ճ.Կ.Ա/Խօ8, հ. "ՕՇոսսսոՓօքԽ"'2003.

13.

Ե:ՐՅոծքՇեսս "ՇՈոքոյքԲՅեսծ.

-

| 1/4ԾԲ"

/Վ6ող. ՅոօՐՕՕԾ/ՅՒՑԻՆՑ"-

հ

14.

ԿՅԱՍԻՕՑԷԼԻ. "ՕՇՕ65ԿԿօՇոս 674ՐՅՈՑքՇԵ0ՐՕ

ՄԿՅՃՈՅ ի). ՓԱսԽՇՈ

ՕքՐՁԱՍՅՅԱԿՑ»'"

ՅոՍԻՓֆօքԽ

15.

ՅՇքԵԾ8Ճ./., քճՅելօՕ"

16.

"Յ«ՕԿՕԽԱՀՁ ՇոքՅ»Օ8ՅՁԵստ

17.

"ՕՅպճՇոտճ 834ԱԽԻԵՕՐՕ

18.

ԽՈՕԿԲԻԻԾ /.ՒԷ., Ծողոատտ Բ. Լ- "ՔՍոՕ8օոՇոտօոօ Շ(ԴքՅ)

0800ԽՕԽՈՅՒԼԱԱ" հմ. "'ՃՈԽՍ/"

19.

"/ԴԱԿԵՕԲՇորքՁՕՔՅԱԱԾ Ք ՔՕՇՇսս. Օրեւո.

-

3/66ս Ճ.Է. "Շոքմ»Օ8ելթ ս

ԱՇՇՈՏՈՕՔՅԻՍՏ"

ՈՔքճՇոքոՕ88աստ"

ՇոքՅյՕ8ՁԻսց''

ՇՕ:Ծ3Յ ՇոքՅ»Օ8ելսեօ8,

Ց8ՇՇԲքՕՇՇԱԱՇԽԱԱ

21.

հ):

-

12.

-

1987ո. ՇողքՅՕ08Յ85Իսք"

"Մ34ՈՅՈԹ/ԵՕՈՑ0

:

ՇՈՈքՅՀՕ6ՁՅոստ: 36ՕԻՕԽԱԿՇՇԿԱԿ ՅՁՇՈՅԵՈ"

1992.

-

ԽԼ: Իսո,

-

«Քաղաքացիական օրենսգիրք»

Խ/.

ՇՈքՅ2ՕՑԵԵ«

"Շոոքոօո06

Խէ: ՃԻե«սճ, 1996 1994. օք ՅՈԿտՏյաս

Ռքօ/ճՔմել.ՈՅքՇՈՇԿՈսՑԵլ"-

20017

8 ՈքՕԽՎեԵՌԼԱԴՔԻԵԻՕՇ

ս'

"ՇողՅՑՕԿՈՍԻԿ ոՕ ՇՈոքձ«ՕԲՁԻԱՇՕ

Ճ.| մեի ն) ՕքՇեՕԼՕ- 1 ՇոյքՅ»080մ 1ՕՃԱՇ 1994

-

Ոօո

քՇՈՅԵ

տեղաբաշխմա

կարգը» ապահովագրականգործունեության լիցենզավորմանկարգը» միջնորդային գորձունեության դ/ «վմպահովագրական

գ/

-

9.

ն

1ՍՔԱ

-

Կիրակոսյան Կարեն Խաչիկի

"Ապահովագրականգործ"

Հրատարակությանէ ներկայացրել այկական գյուղատնտեսական ակադեմիայի «ֆինանսներ ե վարկ» լաժբրոնը

Մասնագիտականխմբագիր`

Գրախոսող՝

տ.գ.դ.,

պրոֆեսոր

Ա.Հ.

Բայադյան

տ.գ.դ.,

պրոֆեսոր

Կ.Ռ.

Ներսիսյան

(ոաւմնակած ձեռնարկ ազրոզարննայինհամալիր հաստատությումննըը բարձրագույն աւմումնեական ուսանողների հատոր

ԳՄԴ

65.9(23)

|ՏՑԱ 99941-908-2-2

օվսեթ: Թուղթ՝

Չափը՝ 60:84 1/16: Ծավալը` 15 տպ. մամուլ: Տպաքանակը՝ 300 օրինակ: Տպագրվել է ««ՍԱՐՎԱՐԴ ՀՐԱՏ»» ՍՊԸ տպարանում:

ց 73